Assurance-vie ou assurance décès : ne pas confondre

L’assurance-vie au sens courant est un contrat d’épargne : vous constituez une épargne que vous pouvez récupérer de votre vivant par des rachats, et qui est versée aux bénéficiaires désignés si l’assuré décède. L’assurance décès est un contrat de prévoyance : elle verse un capital fixé à l’avance si l’assuré décède pendant la période couverte, ne constitue aucune épargne et, pour la formule temporaire, les cotisations restent acquises à l’assureur si l’assuré est en vie au terme. Les deux répondent à des besoins différents et se lisent avec des critères différents.

Les différences principales

L’assurance-vie, contrat d’épargne

Service-Public.fr la décrit comme un produit d’épargne : le souscripteur verse une somme unique ou des primes périodiques, investies sur un fonds en euros ou des unités de compte. Au décès de l’assuré, l’épargne accumulée revient aux bénéficiaires désignés. Le souscripteur peut aussi retirer tout ou partie de l’épargne. Voir comment fonctionne une assurance-vie.

L’assurance décès, contrat de prévoyance

Selon Service-Public.fr, l’assurance décès ne comporte pas d’épargne : si l’assuré décède pendant la période garantie, les bénéficiaires reçoivent un capital déterminé à la signature. L’ABE Info Service précise pour l’assurance temporaire décès :

• le capital n’est pas versé si le décès survient après la fin du contrat ;
• certains contrats ne couvrent que le décès accidentel ;
• le contrat peut comporter des exclusions, par exemple le suicide au cours de la première année ;
• le capital garanti, fixé à la signature, peut être inférieur au total des cotisations payées.

Lorsque le contrat ajoute des garanties d’incapacité ou d’invalidité, il est généralement présenté comme un contrat de prévoyance.

Les contrats mixtes

L’ABE Info Service mentionne aussi des contrats dits « mixtes », qui associent une garantie en cas de vie et une garantie en cas de décès. Si un document mentionne une « garantie décès » ou une « garantie plancher » dans un contrat d’épargne, il s’agit d’une option dont le coût et les conditions doivent être lus dans la notice : elle ne transforme pas le contrat en assurance décès classique.

Comment savoir ce que vous détenez

Le titre commercial ne suffit pas toujours. Regardez dans vos documents :

• s’il existe une valeur de rachat indiquée sur le relevé annuel : c’est la marque d’un contrat d’épargne ;
• si le contrat mentionne un capital garanti fixe en cas de décès, une durée de couverture et une cotisation : c’est la marque d’une garantie décès ;
• si des supports (fonds en euros, unités de compte) sont listés.

Questions à poser à votre assureur

• Mon contrat comporte-t-il une valeur de rachat ?
• Le capital décès est-il fixe ou égal à l’épargne constituée ?
• Le contrat comporte-t-il une garantie décès optionnelle, et combien coûte-t-elle ?
• Quelles exclusions s’appliquent à la garantie décès ?

Limites de ce guide

Ce guide ne traite pas de l’assurance emprunteur, de l’assurance obsèques ni des contrats collectifs de prévoyance d’entreprise. Il ne compare pas de contrats précis. La fiscalité de la transmission est traitée dans la rubrique dédiée et par le simulateur transmission : cas standard. Ce contenu est pédagogique et ne constitue pas un conseil personnalisé.