Où placer son argent ? Savoir où investir en 2022
Banque en ligne gratuite et sans condition de revenu
Revolut ou N26 : Comparaison entre les banques N26 et Revolut
Quelle assurance-vie choisir en 2022 ?
Investissement locatif : nos conseils pour bien investir dans l’immobilier
Posté par Guillaume | 17, Mar 2022 | Assurance-vie | 17
L’assurance-vie est l’enveloppe fiscale la plus populaire auprès des Français : plus de 45% des ménages français ont au moins un contrat ! Ce placement est l’idéal pour se constituer une épargne à long terme et faire fructifier son capital. L’assurance-vie permet en effet de diversifier ses placements en action, immobilier et obligations en un seul contrat et de bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Mais face à la centaine d’offres existantes et les contrats 2.0 offerts par les nouveaux acteurs du marché, il n’est pas évident de s’y retrouver. Afin de vous faciliter la tâche et après avoir étudié une cinquantaine de contrats, nous avons sélectionné pour vous ceux qui nous paraissent les plus intéressants !
(*) Assurance-vie 100% UC, dont les performances vont de +5% à +12% par an. Les performances du passé ne préjugent pas des performances futures
Il est important de noter qu’un contrat d’assurance-vie n’est pas transférable ! Autrement dit, si vous voulez changer de contrat, vous devrez le clôturer… au risque de perdre les avantages fiscaux liés à son ancienneté. Il est donc important de le choisir consciencieusement. Voici cinq points qu’il vous faudra vérifier avant de jeter votre dévolu sur un contrat :
Un moyen simple de s’assurer de la qualité d’un contrat est de jeter un œil sur les rendements de ses fonds euros. Le rendement moyen sur 2020 a été d’environ 1,3%, mais certains fonds ont atteint les 3% ! Consultez notre article sur les meilleurs fonds euro disponibles en 2022.
Pour les contrats multi-supports, assurez-vous qu’ils proposent un nombre suffisant d’Unités de Compte afin que vous puissiez diversifier correctement votre portefeuille. Les UC les plus répandus sont les OPCVM, mais certains assureurs donnent accès aux ETF (ces fameux « trackers » qui répliquent la performance d’un indice) et à des SCPI (des fonds immobiliers). Selon nous, il est important si vous souscrivez une assurance-vie en 2022 d’en choisir une qui propose des ETF, comme nous l’expliquons dans notre article guide des plaecments en ETF, ceux-ci ont des frais biens réduits par rapport aux OPCVM (en moyenne 0,4% contre 2% voir plus pour les OPCVM). Des frais en moins, c’est logiquement de la performance en plus, d’autant plus qu’on ne peut pas savoir en avance quel OPCVM sera le meilleur cette année. Nous détaillons les meilleurs ETF disponible en assurance vie dans un autre article.
N’hésitez pas à faire quelques recherches sur les différentes UC afin de valider leur qualité ! Des sites comme Morningstar analysent les différents fonds de placement et leur donnent une note en fonction de leurs performances et de leur qualité.
Notre conseil est d’abord d’éviter les contrats présentant des frais d’entrée et de sortie (qui peuvent parfois monter jusqu’à 5% !). Il s’agit d’une pratique courante visant notamment à rétribuer le distributeur du contrat. Aujourd’hui, avec la montée des contrats en ligne, souscrivez directement et évitez ces frais ! Nous n’avons bien sûr sélectionné aucun contrat présentant de tels frais, car nous estimons qu’une perte allant jusqu’à 5% du capital avant même d’être investis est un handicap qui plombe beaucoup trop les futures performances.
Les frais de gestions sont bien entendu un critère à prendre en compte. En effet, l’assureur qui gère votre contrat prélève chaque année un pourcentage du montant, qu’il soit placé sur un fond euro ou des UC. Les frais sur les fonds euro tournent autour de 0,6%/an tandis que les frais de gestion sur les UC sont légèrement plus élevés, autour de 0,85%/an.
Attention, si vous choisissez un contrat multi-support avec l’ambition de le faire évoluer au cours du temps, sachez que les arbitrages que vous réaliserez (réallocation de vos avoirs entre différents UC et fonds euros) pourront générer des frais d’arbitrage ! Si vous comptez être actif, mieux vaut alors privilégier un contrat ne prévoyant pas de frais d’arbitrage.
Enfin, comme nous l’avons dit précédemment, il ne faut pas oublier les frais des placements, OPCVM, SCPI, ETF… Pour les analyser, il faudra regarder les petites lignes dans le contrat.
Certains contrat comme Yomoni ont ainsi bien compris cette problématique, et ont baissé les frais à l’extrême, allant jusqu’à 1,6% tout compris : difficile de faire mieux.
Si vous êtes allergiques aux risques, regardez bien les conditions de l’assureur ! Certains peuvent contraindre l’épargnant à affecter une partie de ses versements en UC (partie qui ne sera pas garanti). Cela peut aller jusqu’à 50% des versements ! On retrouve souvent ces contraintes en cas d’investissement dans des fonds opportunistes et les fonds euro immobilier, qui ont des rendements supérieurs aux fonds euros traditionnels, mais qui plafonnent leur collecte.
En soi, si vous visez une allocation très diversifiée et audacieuse, cela ne posera pas de problème : par exemple, le contrat Puissance Avenir d’assurancevie.com est idéal pour les épargnants cherchant de nombreux placements diversifiés (ETF, immobilier etc.) pour viser un plus fort rendement, et justement, ses deux fonds euros Suravenir demandent respectivement 30% et 50% minimum d’investissement en UC (50% pour le plus opportuniste au meilleur rendement). Au contraire, le contrat Evolution Vie ne requiert pas de minimum d’UC pour accéder à ses fonds euros, mais propose moins d’unités de compte et est donc plus adressé à ceux souhaitant investir une très large partie de leur allocation en fonds en euros (dont le rendement peut être boosté pour aller jusqu’à doubler !). Il faut donc bien regarder ces détails pour trouver le contrat le plus adapté.
Vous pouvez choisir de gérer vous-même votre contrat (gestion libre) ou de déléguer cette tâche à un professionnel (gestion sous mandat ou déléguée).
Si vous ne désirez prendre aucun risque en investissant 100% de votre capital (ou presque) en fonds euros, alors il est inutile de confier votre gestion à un pro car il n’y a rien à gérer (vous payeriez des frais pour rien). Il suffit de sélectionner vous-même le fonds et quelques UC éventuellement (placements immobilier ou fonds Monde pour des risques limités), et a jeter un oeil de temps en temps dans l’année si la part d’UC ne dépasse pas 10%.
La question se pose plus pour les profils « modérés » à « agressifs » qui investissent tout ou partie de leur portefeuille en UC. Qu’il s’agisse de l’allocation initiale du portefeuille aussi bien que de son suivi au cours du temps, l’apport d’un professionnel peut être notoire. Surtout si votre éducation financière et/ou votre intérêt pour ces questions est faible. Si, au contraire, vous êtes très intéressé par l’économie et la bourse, il peut être interessant pour votre culture de vous renseignez et de gérer vous-même votre allocation, en demandant conseil si besoin.
Si vous investissez tout ou partie de votre portefeuille dans des UC afin de doper votre rendement, prenez le temps de bien choisir. Recherchez sur internet des informations sur les UC (gérants, historique de performance, etc) et répartissez vos avoirs entre différents supports. Diversifiez à la fois sur la catégorie de produits (taux, actions, hybrides, SCPI) et les zones géographiques (Europe, USA, émergents, etc).
Ainsi vous pourrez par exemple choisir de mettre 10% sur un fonds actions Monde, 20% sur un fonds de taux (obligations) et 10% sur une SCPI. Evitez au contraire de mettre 100% de vos UC sur un fonds investissant exclusivement sur des actions françaises, cela vous rendrait très dépendant à l’économie française.
Vous pouvez aussi recourir à la gestion sous mandat pour laisser l’allocation à un professionnel ! Il vous suffira de choisir un profil de risque et le gérant fera le reste.
Les contrats d’assurance vie en ligne sont quasi-identiques aux contrats d’assurance vie classique :
Alors, quelle différence y a-t-il entre une assurance vie en ligne et classique ?
Nous avons sélectionné pour vous les meilleurs contrats en gestion libre et en gestion sous mandat. Explorez nos comparatifs dédiés pour plus de détails.
Devant la multitude de contrats d’assurance vie existant, les comparer peut s’avérer compliqué et très chronophage. Nous avons donc étudié plus de 50 contrats, afin de sélectionner ceux qui nous paraissent les plus intéressants. Les critères que nous avons retenu sont :
Nous avons réalisé cette sélection sur les contrats en gestion libre comme en gestion sous mandat ce qui nous donne une double sélection.
350€
jusqu’au 22 septembre 2022
En savoir plus
Avis détaillé
–
jusqu’au
En savoir plus
Avis détaillé
350€
jusqu’au 22 juin 2022
En savoir plus
Avis détaillé
200€
jusqu’au 30 septembre 2022
En savoir plus
Avis détaillé
350€
jusqu’au 6 juillet 2022
En savoir plus
Avis détaillé
En savoir plus
Avis détaillé
30%
de frais de gestion offerts !
En savoir plus
Avis détaillé
100€
jusqu’au 30 septembre 2022
En savoir plus
Avis détaillé
Vous désirez en savoir plus sur les contrats d’assurance-vie en gestion libre ? Consultez notre comparatif des meilleurs contrats en gestion libre !
3 mois
de frais de gestion offerts
En savoir plus
350€
jusqu’au 22 septembre 2022
En savoir plus
En savoir plus
4ème
En savoir plus
5ème
En savoir plus
6ème
En savoir plus
7ème
En savoir plus
Vous désirez en savoir plus sur les contrats d’assurance-vie en gestion déléguée ? Consultez notre comparatif des meilleurs contrats !
Quelle banque propose la meilleure assurance vie ?
Nous vous recommandons de vous tourner vers les banques en ligne, qui proposent généralement les produits d’épargne les moins chers du marché. Citons par exemple Boursorama, Fortuneo ou encore ING.
A quel le moment ouvrir une assurance vie ?
Il est recommandé d’ouvrir un contrat le plus tôt possible, afin que celui-ci puisse atteindre ses 8 années d’ancienneté. Rappelons en effet qu’après 8 ans, vous bénéficiez d’un avantage fiscal sur les intérêts et plus-values réalisés. Prenez toutefois le temps de bien choisir votre contrat, car il ne sera pas transférable.
Partagez :
Note :
Après un début de carrière dans le domaine du conseil en fusions-acquisitions, j’ai opté pour l’entrepreneuriat. Passionné par la finance et la technologie, je passe également beaucoup de temps à rédiger des articles sur les nouveaux services financiers !
04/06/2021
02/02/2018
25/07/2022
12/08/2022
17 Commentaires
EM FINANCIAL qui connaît cette société et comment faire si on est français et on désire faire un. Placement . Merci de me répondre urgent
Bonjour,
Je ne connais pas cette société, en parcourant son site je constate qu’elle ne propose ses services qu’aux Etats-Unis. Le mieux serait que vous les contactiez directement.
les assurances vie on pris une belle claque 40 pour cent en moins et ce jour le 21 mars doit on vendre avant de perdre encore plus
Merci pour les bonnes informations. Je me demande si les prix changent après quelques années. J’imagine qu’ils ne sont pas totalement fixe.
Bonjour,
A éviter absolument OPTIMUM VIE, j’ai versé 6000 € en 4 ans, j’ai un coup dur et je viens de faire le rachat total : résultat je reçois 4300 € ça c’est du super placement.
INADMISSIBLE, en plus il faut se battre pour avoir l’argent et se battre pour avoir une réponse. Je comprends toujours pas pourquoi j’ai si peu de reverser, je leur ai posé la question j’attends toujours la réponse.
Cordialement
Bonjour,
Je souhaite ‘souscrire une assurance vie, j’ai 53 ans et je veux épargner pour une durée d’au moins 8 ans en mettant un max de 70 euros par mois.
Votre avis m’interesse
CDL
Très franchement (et ce n’est pas contre vous) à l’heure où un tas d’oiseaux de mauvaise augure et qui sont des économistes parlent de krach, de problèmes de dettes, etc je trouve quand même un peu scabreux de proposer des assurances vie avec une partie si minime soit elle en UC…..Il suffit de voir l’extrême prudence de la bourse de Paris et les immenses dégâts causés par les traders intraday pour hésiter à ouvrir la moindre assurance vie qui comporte des UC…et même avec des mini placements mensuels, vous n’arriverez pas à récupérer votre capital!!! Je ne comprends pas que nos leaders politiques (ou prétendus tels) ainsi que nos « banquiers » (y compris en ligne) puissent en ce moment proposer de tels placements risqués même avec le temps!
Bonjour,
Je vais arrêter mon contrat d’assurance vie dans ma banque. j’ai 25000 € à placer, qu’elle serait le meilleur placement actuel, pour une durée de 5 à 8 ans.
Merci pour votre réponse
Cordialement.
Bonjour,
Vous pouvez consulter notre article sur le sujet : Ou placer son argent en 2018 ?
En espérant que cela vous aidera dans votre choix.
Bien à vous,
Guillaume
Bonjour,
Je suis étonnée de votre réponse car pourquoi un belge ne pourrait pas avoir une assurance-vie en France alors qu’un français peut, par exemple, avoir une assurance-vie au Luxembourg. Belge et français ont tous deux l’euro. Les seuls impératifs ne sont-ils pas de se conformer à la législation de chaque pays dans lequel on contracte une assurance-vie ainsi que la spécificité du contrat pour lequel on souhaite souscrire.
Bonjour,
Les banques en ligne sont plus restrictives que les banques classiques pour ouvrir un compte ou une assurance-vie : parmi les conditions d’éligibilité, il faut que vous résidiez fiscalement en France.
Il existe bien sûr des banques en ligne en Belgique (Beobank, Belfius…) mais nous ne les connaissons pas suffisamment pour émettre un avis.
Bien à vous,
Guillaume Clavier
Bonjour,
Pourriez-vous me conseiller une liste de banque en ligne près de laquelle je pourrai avoir une assurance vie sachant que j’habite En Belgique?
Merci beaucoup en tout cas pour cet article et je vous souhaite de bonnes fêtes.
Bella
Bonjour Bella,
Merci pour votre message. Notre site couvre l’actualité des banques en ligne en France uniquement, nous ne connaissons pas suffisamment le marché bancaire en Belgique pour vous donner des conseils.
Je vous souhaite également de bonnes fêtes.
Guillaume
Bonjour,
Merci pour cet article qui me clarifie grandement les choses, malheureusement je me renseigne un tout petit peu trop tard ; ma conseilere BNP m’a fait souscrire a leur assurance vie CARDIF Multiplacement 2 ce matin.
Que pensez vous de se produit ? En me renseignant apres coup je constate que pour tout ce qui est frais et meme remuneration du fond en euro les banques en lignes on l’air bien plus competitives… Y a-t-il tout de meme un avantage a souscrire une assurance vie dans une banque « physique » ?
Cordialement.
Bonjour Clémentine,
En effet, le fonds euros est moins performant que ceux que nous présentons. Si nous ne sommes pas adeptes du « bank bashing », nous sommes forcés de constater que les contrats d’assurance-vie Grand Public proposés par les banques traditionnelles ne sont pas au niveau. En effet, si la performance de leurs fonds euros laisse souvent à désirer, c’est surtout au niveau des frais que l’écart se fait. On vous chargera des frais d’entrée parfois de sortie, des frais sur versement et des frais de gestion souvent supérieurs à la moyenne.
Clairement, les offres des banques en ligne ou des spécialistes de l’épargne sur internet comme Yomoni, WeSave, Linxea ou encore Altaprofits sont nettement plus intéressantes.
Un contrat d’assurance-vie n’étant pas transférable, nous pouvons seulement vous conseiller de le clôturer ou de ne placer qu’un montant limité et d’ouvrir un second contrat chez un autre acteur.
Bien à vous,
Alexandre
Bonjour, merci pour cet article. Cela fait quelques semaines que je me renseigne sur la question. J’ai consulté de nombreux comparateurs et sites en tout genre.
Votre approche et expertise est très instructive.
Merci
Merci beaucoup, nous faisons de notre mieux ! N’hésitez à nous soumettre vos questions et propositions via la page de contact afin que nous puissions publier plus d’articles répondant à vos problématiques.
Cordialement,
Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.
350€
offerts pour l’ouverture d’un contrat !
500€
offerts sur les 3 premiers mois de frais de gestion
500€
offerts pour toute 1ère ouverture
500€
offerts pour toute 1ère ouverture jusqu’au 31 octobre 2022
Guides
Comparatifs
Avis
French