Si les placements spécifiquement dédiés à la préparation de sa retraite, comme le Perp, le contrat Madelin ou le Perco des entreprises, permettent à terme une sortie en rente viagère, ils ne sont toutefois pas les seuls. L’assurance vie et le plan d’épargne en actions (PEA), même si ce n’est pas le principal objectif visé par les jeunes épargnants, accordent également cette possibilité. Et elle peut s’avérer extrêmement profitable pour ceux qui ont la chance d’avoir une santé de fer, puisqu’ils pourront en profiter longtemps. Dans le premier cas que nous allons étudier (assurance vie), on bénéficie d’avantages fiscaux aussi méconnus qu’attrayants. Dans le second cas (PEA), c’est encore plus réjouissant, puisque la rente servie est totalement exonérée d’impôts sur le revenu. Quant au bon vieux viager immobilier, il commence à redevenir séduisant depuis que des professionnels s’y intéressent.
Elle n’est imposée qu’à hauteur de 40% de son montant entre 60 et 69 ans.
Assez peu de personnes choisissent de sortir de leur assurance vie sous forme de rente, même lorsqu’elles ont souscrit un contrat en prévision de leurs vieux jours. Dommage, car par rapport à la classique sortie en capital, qui est imposée au-dessus d’un certain montant retiré, on peut y trouver un grand intérêt. En effet, la rente, une fois servie, n’est soumise à l’impôt sur le revenu (et aux prélèvements sociaux de 15,50%) que sur une fraction de son montant, qui varie selon votre âge lors du premier versement de la rente : à hauteur de 40% entre 60 et 69 ans, et de seulement 30% à partir de 70 ans.
Le risque de la sortie en rente, c’est évidemment votre disparition prématurée. Raison pour laquelle il est toujours préférable d’opter pour une rente dite “réversible”. Ainsi, à votre décès, elle continuera d’être versée à un autre bénéficiaire que vous aurez préalablement désigné dans le contrat (généralement votre conjoint).
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Au bout de 8 ans, vous n’aurez aucun impôt à payer sur les revenus encaissés.
On l’ignore souvent, mais le plan d’épargne en actions (PEA) autorise aussi la sortie en rente. Il suffit de le transférer, le moment choisi, à un assureur qui vous fera signer un contrat de rente viagère. Gros avantage : le PEA est le seul produit délivrant, au bout de 8 ans, une rente exonérée à 100% d’impôts sur le revenu. Vous devrez toutefois payer deux fois les prélèvements sociaux à 15,50% : d’abord à la conversion du capital en rente (seulement sur les gains réalisés), ensuite, chaque année, sur les montants de rente reçus. Mais, comme en assurance vie, le niveau de ponction dépendra de votre âge au moment où vous demandez à percevoir cette rente.
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Vous pouvez vendre votre appartement à un groupe spécialisé sur ce secteur.
Vendre son logement contre une somme d’argent (le “bouquet”), égale à 25 ou 30% de la valeur du bien, et une rente à vie : voilà en quoi consiste le viager. Une formule peu prisée jusqu’ici, car l’offre étant supérieure à la demande, les biens étaient souvent bradés. Mais l’arrivée de gros investisseurs (Certivia, 123Viager, Coremimmo…), qui envisagent d’acheter des milliers de biens dans les années à venir, relance le marché. Pour les intéresser, il faut habiter Paris, la Côte d’Azur ou une grande ville, détenir un appartement plutôt qu’une maison, diffcile à entretenir, et avoir au moins 75 ans.
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Pour ne pas être obligé de consentir de gros sacrifices financiers à partir de la cinquantaine, il faut se constituer une épargne-retraite avant 35 ans. Notre tableau ci-dessous, qui, sur le long terme, retient l’hypothèse d’un rendement annuel de 3%, montre que pour obtenir 1.000 euros de rente mensuelle à l’âge de 65 ans, l’effort est deux fois moindre en commençant à épargner à 30 ans plutôt qu’à 45 ans (390 euros par mois contre 830 euros).
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À quel âge pourrez-vous partir à la retraite à taux plein ?
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