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Publié le 10/04/2019 à 15:25 – Mis à jour le 31/10/2019 à 17:34
Rendement famélique (1% pour les plans ouverts depuis le 1er août 2016), gains taxés dès le premier euro (nouveaux PEL seulement), taux du prêt auquel vous avez droit après quatre ans d’épargne deux fois plus élevé que les conditions de marché : le bon vieux plan d’épargne logement (PEL) aurait-il perdu toute son attractivité ? Absolument pas.
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En revanche, les questions que vous nous adressez sur le sujet, montre que des millions de plans ne sont pas optimisés. Date de versement, rendement, fiscalité, prélèvements sociaux, droits à prêt…
Le Revenu vous explique comment gagner plus avec votre plan en toute légalité à partir de quatre chiffres clés.  
Nombre de plans à fin 2018, en baisse de 7,3% sur un an (les chiffres 2018 ne sont pas encore connus). Quelque 1,1 million de plans ont été fermés en 2018 et des fermetures nettes supérieure à 200.000 ont été de nouveau enregistrées au 1er trimestre 2018, selon les premières données provisoires.
Les ouvertures sont pénalisées par la faible rémunération des plans de dernière génération (0,7% après impôts et prélèvement sociaux) inférieure à celle du Livret A (0,75%).

Notre conseil : le PEL demeure intéressant pour les jeunes qui projettent d’acheter leur logement car il permet de figer à 2,2% le taux maximum auquel vous pourrez emprunter dans quatre ans quelles que soient les conditions de marché. En plus, le PEL contraint à un effort régulier d’épargne (45 euros par mois, 135 euros par trimestre ou 540 euros par an).
Encours moyen des PEL. Sans surprise, on note un montant croissant avec l’ancienneté : de 6.500 euros pour les plans à 1% à plus de 43.000 euros pour ceux ouverts avant 2000.
Notre conseil : les plans de dix ans et plus ne peuvent plus recevoir de versement. Si votre PEL répond à vos besoins de placements (en termes de performance, liquidités, sécurité, durée, fiscalité) et que vous êtes proche de la date anniversaire fatidique des dix ans, effectuez vite un versement complémentaire à hauteur du plafond de 61.200 euros avant qu’il ne soit trop tard.  
Taux de rendement moyen sur encours, selon le rapport annuel de l’Observatoire de l’épargne réglementée. Il demeure élevé en raison du poids important des anciennes générations : les plans ouverts avant le 1er juillet 2003 (rémunérés à 3,27% et plus) représentent 21% du stock.
«Près des deux tiers des plans (9,6 millions) sont rémunérés à 2,50% hors prime d’État», lit-on dans le rapport 2017.
Notre conseil : la durée de vie des PEL ouverts avant le 1er mars 2011 est illimitée. Nous vous encourageons vivement à les conserver ouverts surtout si vous n’êtes pas ou peu taxé. Dans le cas contraire, à partir de la 13ème année, vous paierez 12,8% d’impôts sur les gains en plus des 17,2% de prélèvements sociaux. À vous de faire vos calculs pour savoir si la rémunération nette demeure intéressante ou pas et d’en tirer les conclusions qui s’imposent.
Taux du prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou flat tax qui s’applique aux intérêts engendrés par des plans de plus de douze ans ou ouverts depuis le 1er janvier 2018. 
Notre conseil : le PFU de 30% se décompose en 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% d’impôt. Échapper au 17,2% est impossible. En revanche, les détenteurs de plans de moins de treize ans ouverts avant le 1er janvier 2018 échappent au 12,8%. Il en va de même pour les personnes non imposables à condition d’opter pour la taxation des gains au barème progressif.
Plan d’épargne logement (PEL), plan d’épargne en actions (PEA), plan d’épargne retraite (PER), plan d’épargne d’entreprise (PEE) : le plan d’épargne occupe une place de choix dans le patrimoine des épargnants français.
Outre le PEL, le PEE mérite aussi votre attention. Accessible à quelque 10 millions de salariés, il est souvent alimenté automatiquement par l’employeur via l’abondement, les primes d’intéressement et de participation.
Vous pouvez aussi réaliser des versements volontaires dans la limite de 25% de votre salaire annuel brut. Investir dans un PEE et/ ou un Perco, plan d’épargne retraite collectif qui a vocation à être remplacé par le PER d’entreprise, permet aux salariés de se constituer une épargne à bon compte pour financer leurs projets patrimoniaux.
Les plus-values engendrées au sein d’un PEE ou d’un Perco sont exonérées d’impôts, mais pas de prélèvements sociaux. En contrepartie, votre épargne est bloquée cinq ans (PEE) ou jusqu’à la retraite (Perco). Heureusement, il y a de nombreux cas de déblocage anticipé, variable selon les enveloppes fiscales, par exemple l’acquisition de la résidence principale pour le PEE.
PEL, PEA, PER, PEE et Perco sont complémentaires. La loi Pacte multiplie les possibilités de transfert d’un plan à l’autre. Profitez-en afin de faire le plein d’avantages fiscaux.  
Enveloppe à fiscalité privilégiée, alimentée par l’intéressement, la participation et l’abondement, le PEE est clairement un bon plan dont l’intérêt a encore été renforcé par la dernière loi de finances. Certes l’épargne est bloquée mais il y a de nombreux cas de déblocage anticipé comme vu plus haut. Osez épargner dans le cadre de votre travail. Les dispositifs d’épargne salariale sont uniques et très intéressants.
Dans nos publications payantes, plus d’informations sur : les placements avec avantages fiscaux, les dispositifs collectifs d’épargne, les supports d’investissement soumis à l’impôt sur le revenu et ceux exonérés, les banques à privilégier pour vos plans en actions, le minimum de versement par placement, etc.
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