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Posté par Guillaume | 1, Fév 2022 | Défiscalisation, Gestion de patrimoine | 2
Le Plan Epargne Retraite (PER) est un placement intéressant pour se constituer une épargne pour la retraite. Au vu de son succès auprès des épargnants, de nombreuses offres ont vu le jour, mais toutes ne se valent pas… Nous avons réalisé un comparatif des meilleurs PER : supports disponibles, performance historique, service client… Découvrez notre sélection des meilleurs PER du marché.
Remarque importante : dans cet article nous nous concentrerons sur la comparaison et le choix des meilleurs PER. Nous partons du principe que vous avez déjà une bonne connaissance sur ce produit d’épargne retraite. Si ce n’est pas le cas, nous vous invitons à consulter au préalable notre guide explicatif sur fonctionnement du Plan Epargne Retraite (PER).
Nous allons vous expliquer notre méthodologie, et vous présenter notre tableau comparatif. Mais pour les plus pressés, voici notre sélection des meilleurs PER du marché :
Le PER sous sa forme actuelle est un placement relativement récent puisqu’il a vu le jour en 2019 avec l’entrée en vigueur de la loi PACTE. Rendu plus flexible que l’ancien PERP, il est rapidement devenu l’un des meilleurs placements pour l’épargne retraite. Constatant le succès phénoménal de ce produit d’épargne auprès du grand public, de nombreux assureurs se sont mis à proposer des plans épargnes retraites pour encourager leurs clients à investir et préparer leur retraite.
Le fonctionnement du PER est le même quel que soit l’assureur (pour rappel, on vous explique tout dans notre guide sur les PER) : les conditions de versement, de sortie, de fiscalité du PER, etc. sont identiques quel que soit l’établissement chez qui il a été ouvert. Rappelons-en les grandes lignes :
Bien qu’elles fonctionnent toutes pareils, les PER ne sont pas commercialisés de la même manière. En effet chaque assureur définit les frais et l’accès aux supports d’investissements comme il l’entend. Les différences seront par exemple :
Sachant qu’il s’agit d’un placement de long terme, il est important de comparer et de choisir dès le début le meilleur PER.
A noter que, contrairement à l’assurance-vie, le PER est bien transférable vers un autre PER. Vous pourrez donc changer de contrat au cours de la vie de votre épargne. Mais cela peut être long à mettre en place et coûteux si le transfert intervient moins de 5 ans après l’adhésion, il est donc dans votre intérêt de choisir le meilleur PER dès le début.
Avant de vous présenter notre comparatif, nous expliquons la méthodologie de notre sélection.
SI tous les contrats PER appliquent des frais, ils peuvent aller du simple au triple. Rappelons brièvement les principaux frais qu’il peut y avoir :
Dans notre comparatif, nous avons sélectionnés les contrats PER qui appliquent les frais les plus bas : moins de 1% (voire 0€ !) de frais sur versement et moins de 1% de frais de gestion.
De la même manière qu’une assurance-vie, un PER vous permet d’investir dans deux types de supports :
Un bon PER doit proposer un ou deux fonds euros de qualité qui génère un rendement supérieur à 1%.
Il doit également donner accès à un grand choix d’unités de compte. Outre le nombre, la diversité des UC est important : des OPCVM bien sûr, mais également des ETF (trackers) pour répliquer des indices boursiers, des SCPI pour se diversifier dans l’immobilier… Les moins bons PER ne proposent qu’une poignée d’unités de compte et uniquement des OPCVM.
L’argent versé sur le PER est placé chez un assureur ou une banque (selon qu’il s’agit d’un PER assurantiel ou bancaire), on s’assurera de la solidité de l’établissement. Parmi les plus grandes compagnies d’assurance en France on retrouve : SwissLife, Crédit Mutuel Suravenir, Aviva, Generali… Côté établissement bancaire, nous avons Crédit Agricole, Société Générale, BNP Paribas…
Ne confondez pas les intermédiaires (les courtiers Perlib et assurancevie.com, le gérant Yomoni ou la banque en ligne Boursorama Banque qui a récemment lancé son PER) avec les compagnies d’assurances et établissements bancaires. Si les premiers seront vos interlocuteurs privilégiés, votre argent sera bien placé chez les seconds. Par exemple Yomoni PER repose sur la banque Crédit Agricole, Evolution PER repose sur l’assureur Aviva.
En gestion libre vous avez la charge de placer et répartir votre épargne comme vous l’entendez, sur les différents supports proposés. Vous pouvez choisir de placer 100% de votre PER sur un fonds euros garanti en capital ou diversifier dans des unités de compte pour une meilleure espérance de rendement.
En gestion pilotée vous confiez la gestion de votre PER à un professionnel qui se chargera de maximiser le rendement en tenant compte de votre profil de risque. C’est exactement le même principe que les assurances-vie en gestion sous mandat (ou pilotée).
La plupart des PER sont en gestion pilotée, mais certaines proposent également de la gestion libre.
Nous privilégions les PER qui permettent de tout gérer en ligne : versements, rachat, arbitrage, etc. Cela donne un vrai confort pour l’épargnant. Evitez les contrats qui nécessitent de contacter l’intermédiaire pour passer ses ordres.
Enfin la qualité du service client est un point essentiel d’après nous. Nous éviterons les établissements où les conseillers sont difficilement joignables.
Dans ce classement, nous avons retenu les 3 meilleurs PER du marché.
PER SWISSLIFE
YOMONI PER
EVOLUTION PER
500€ offerts
jusqu’au 30 septembre 2022
250€ offerts
jusqu’au 22 juin 2022
si sortie en rente
1%-2%
selon montant UC investi
2%
1,66%
550
82
110
4
3
3
commercialisé depuis
moins d’un an
commercialisé depuis
moins d’un an
Excellent
Très bon
Bon
Oui
Non
Non
En savoir plus
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Évolution PER est un excellent contrat : des frais très bas, un fonds euro de bonne facture et accès à de nombreuses unités de compte dont un support immobilier (OPCI). Evolution PER est un contrat assuré par Aviva (l’une des plus grandes compagnies d’assurances européennes) et distribué par le courtier en ligne Assurancevie.com. Ayant été commercialisé depuis moins d’un an, les performances de la gestion pilotée n’est pas encore disponible. Pour en savoir plus : consultez notre avis détaillé Évolution PER.
PER SwissLife est également un excellent contrat d’épargne retraite. Il est géré par Swisslife, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Ce contrat a l’avantage de donner accès à un grand nombre d’unités de compte : plus de 550, dont une quinzaine de SCPI et un OPCI. A noter que pour ouvrir un PER SwissLife vous devez passer par l’un des courtiers agréés par la compagnie d’assurance (celle-ci ne commercialise pas elle-même ses contrats) ; et parmi eux figure Perlib l’un des meilleurs courtiers PER du marché. En effet Perlib se distingue par son offre complète et surtout son service client d’excellente qualité : accompagnement sur-mesure, conseils personnalisés, explications claires et pédagogiques d’un conseiller (voir notre avis complet sur Perlib).
Yomoni PER est le nouveau contrat d’épargne proposé par le robo-advisor Yomoni. Il est accessible uniquement en gestion pilotée. Ce contrat ayant été commercialisé il y a moins d’un an, les performances de la gestion n’ont donc pas encore été publiées. Mais compte tenu des excellents rendements que Yomoni a réalisé sur d’autres enveloppes (jusqu’à +7,6% sur l’assurance-vie et +8,1% sur le compte-titre en 2020) il y a de bonnes raisons de penser qu’il sera également très bon sur le PER.
Lancée à l’été 2021, Ramify est une nouvelle fintech à fort potentiel. Il s’agit d’une plateforme d’investissement qui permet aux épargnants de faire fructifier leur argent dans des portefeuilles performants, diversifiés et peu coûteux.
Concrètement, Ramify propose à tout nouvel utilisateurs de suivre un parcours de souscription personnalisé : une série de questions lui est posé afin de déterminer notamment sa situation personnelle, sa situation fiscale et son aversion au risque. La fintech sera alors capable de proposer un portefeuille diversifié et optimisé qui réponds au besoin du client. Si vous souhaitez en savoir plus, consultez notre avis complet sur Ramify.
A ce jour Ramify propose l’ouverture d’une assurance-vie et… d’un PER ! Nous aurions pu l’intégrer dans notre tableau comparatif, mais nous préférons attendre car il nous manque quelques informations à ce stade. En effet, n’étant commercialisé que depuis quelques mois, Ramify ne peut pas publier d’historique complet sur la performance de sa gestion pilotée.
Les contrats sélectionnés dans notre comparatif sont tous des PER en ligne, bien plus pratiques et économiques que les contrats classiques.
En effet, tout est gérable en ligne : ouverture et signature, gestion et suivi du plan épargne… Il n’est plus nécessaire de se déplacer en agence ou de contacter son conseiller pour effectuer des opérations simples comme des versements ou des arbitrages. De plus, la gestion des contrats est beaucoup moins complexe et onéreuse pour la compagnie d’assurance, d’autant qu’elle n’a pas d’agences physiques à entretenir. Toutes les économies qu’elle réalise sont répercutées sur les tarifs. Résultat : les PER en ligne appliquent des frais bien plus bas que des PER classiques.
Par ailleurs elles ne perdent rien en sécurité : qu’il soit sur internet ou proposé en agence, le contrat est géré de la même manière par la compagnie d’assurance et offre les mêmes garanties, notamment la protection des dépôts à hauteur de 70 000€.
De nouveaux contrats PER en ligne voient le jour régulièrement (le dernier en date est Suravenir PER, un contrat intéressant mais pas suffisamment attractif pour figurer dans notre comparatif). Nous tenons à jour notre étude régulièrement.
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne
Les produits d’épargne en ligne deviennent de plus en plus populaires. Cela a commencé avec les banques en ligne, puis les assurance-vie en ligne, et à présent les contrats PER. Sans surprise nous constatons une différence entre les générations : les seniors ont bien plus de réticences à passer aux produits d’épargne en ligne que les 18-30 ans.
Quels sont les caractéristiques des meilleurs PER ?
Tous les PER fonctionnent de la même manière : enveloppe fiscale qui permet d’investir dans des supports d’investissement (fonds euros et unités de compte), avantage fiscal puisque l’argent versé peut être défiscalisé, capital bloqué jusqu’à l’âge de la retraite (retrait anticipé possible sous certaines conditions)…
Mais tous les PER ne se valent pas car ils ne sont pas commercialisés de la même manière. Les meilleurs PER proposent les frais les plus bas, l’accès à un bon fonds euros et à un large choix d’unités de compte, la possibilité d’opter pour de la gestion libre ou pilotée.
Comment choisir le PER adapté à ses besoins ?
Avant tout, oubliez les contrats proposés par les établissements traditionnels (banques de réseaux, courtiers classiques) qui sont généralement chargés en frais et ont peu de choix de supports. Le mieux est de faire son choix parmi les meilleurs PER du marché (voir notre comparatif des plan épargne retraites).
Ensuite, choisissez le PER qui vous convient en fonction de vos objectifs :
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Note :
Après un début de carrière dans le domaine du conseil en fusions-acquisitions, j’ai opté pour l’entrepreneuriat. Passionné par la finance et la technologie, je passe également beaucoup de temps à rédiger des articles sur les nouveaux services financiers !
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24/04/2018
15/07/2022
29/07/2020
2 Commentaires
Bonjour
Article intéressant et vendeur.
Cependant, à lire cet autre sur SWISSLIFE, on se demande quelles sont les bonnes infos, tant le chiffres semblent différents…
Un avis ??
Merci d’avance
Bonjour,
En pratique les grands assureurs commercialisent rarement leurs produits en direct. Ils préfèrent confier la commercialisation et la gestion client à des courtiers spécialisés.
Nos chiffres sur le contrat PER SwissLife nous ont été communiqués par un l’un de ces courtiers agréés (Perlib).
Je ne saurai vous dire d’où proviennent les informations de l’article que vous mentionnez. Il faudrait le leur demander 😉
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350€
offerts pour l’ouverture d’un contrat !
500€
offerts sur les 3 premiers mois de frais de gestion
500€
offerts pour toute 1ère ouverture
500€
offerts pour toute 1ère ouverture jusqu’au 31 octobre 2022
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