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Publié le 04/12/2019 à 09:04 – Mis à jour le 04/12/2019 à 09:04
Dans l’univers des placements sûrs, l’assurance vie est reine. Son fonds garanti affiche en moyenne 1,5% de rendement net de fiscalité ces dernières années, loin devant les livrets réglementés (Livret A et LDDS) qui pointent à 0,75% depuis 2015 ou le PEL (0,70% après flat tax pour les plans d’épargne logement ouverts depuis 2018).
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Sauf que depuis plusieurs années, le très prisé fonds en euros des contrats d’assurance vie, perd de sa superbe. Et 2019 pourrait bien le faire tomber de son piédestal.
Le ton a été donné ces derniers mois par certains assureurs n’hésitant pas à annoncer la mort programmée de ce placement à capital garanti très prisé des Français.
Le coupable ? L’effondrement des taux d’intérêt. Sous la pression de politiques monétaires très accommodantes, les rendements des obligations de nombreux États européens et de certaines entreprises sont même tombés en territoire négatif.
Or, ces coupons constituent 80% des encours des fonds en euros (deux tiers d’obligations d’entreprises et un tiers de dettes souveraines). Pour garantir le capital, les assureurs vie sont en effet obligés de placer les sommes confiées sur des supports très peu risqués.
Cette dynamique délétère a poussé deux compagnies, Swiss Life et Generali, à couper drastiquement dans le rendement brut de leurs fonds garanti. Pour cette année, ils sont annoncés à… 1% ! En 2018, le taux brut moyen du marché était ressorti à 1,8%.

Cette décision radicale relève en partie d’une stratégie commerciale : pousser les assurés à transférer une partie de leur épargne vers des unités de compte pour bénéficier d’un rendement en euros «boosté».
Elle n’en n’est pas moins emblématique : désormais certains fonds en euros rapportent le même rendement brut que le «poussiéreux» PEL (1% avant fiscalité).
Et l’avenir du livret A ne s’annonce pas plus brillant. Après avoir été gelé quatre ans à 0,75%, la refonte de son mode de calcul risque bien de le faire tomber à 0,50% en février prochain.
Alors le PEL nouveau placement star ?
Pas tout à fait encore. Certes, il battra probablement le rendement du livret A ou du LDDS en 2020 mais ces livrets gardent un intérêt pour leur liquidité totale (à l’inverse, tout retrait d’un PEL entraîne la fermeture du plan).
Le plan d’épargne logement rivalise avec certains fonds en euros mais après huit ans ceux-ci profitent d’un avantage fiscal et la plupart des contrats – dont les rendements seront dévoilés ces prochaines semaines – devrait encore faire mieux que le PEL en 2019. Les contrats récompensés par Le Revenu pourraient, eux, dépasser les 1,5%.
Si les taux d’intérêt demeurent à leur niveau actuel, le plan logement est malgré tout bien parti pour continuer à rattraper son retard en 2020 et au-delà.
Car il a un (gros) avantage sur les autres placements. Contrairement à l’assurance vie et aux livrets réglementés (Livret A, LDDS), le taux du PEL est en effet fixé à l’ouverture. Il ne peut plus bouger pendant toute la durée de vie du plan.
Une bonne raison pour en ouvrir un dès maintenant, quitte à ne placer dessus que le minimum obligatoire (540 euros par an).
Rien ne garantit en effet que les futurs PEL demeureront à 1% brut. Il est même probable que ce taux soit révisé dans la foulée de celui du Livret A.
Les PEL ouverts avant février 2015 sont aujourd’hui, avec leur rendement d’au moins 2,07% net, les meilleurs placements sans risque du marché.
De là à anticiper que les meilleurs supports d’épargne sans risque des années 2020 seront les PEL ouverts en 2019…
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