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Posté par Guillaume | 6, Mai 2022 | Assurance-vie | 0

Un placement sans risque, qui génère du rendement et pouvant être retiré à tout moment : autant de raisons qui placent les fonds euros parmi les placements préférés des français. Dans ce guide, nous allons vous aider à choisir le meilleur fonds euros : conseils, comparatif des rendements et des frais, nous analysons tout. Nous parlerons également des contrats d’assurances-vie, sans lesquels la souscription d’un fonds euro n’est pas possible.

Rappelons qu’une assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet d’investir dans deux types de supports : des fonds euros et des unités de compte. Il est important de choisir son contrat avec soin, car tous ne se valent pas : certains appliquent des frais de gestion non négligeables, d’autres donnent un accès à un nombre limité de supports…
Nous avons réalisé deux études des meilleures assurance-vie en ligne, l’une pour les contrats en gestion libre et l’autre pour les contrats en gestion déléguée. Voici les résultats :
Top 2 des meilleures assurances-vie en gestion libre :
Top 2 des meilleures assurances-vie en gestion déléguée :
Ci-dessous nos études complètes. Vous y trouverez notre méthode de sélection et les résultat de nos comparatifs en détail.
Les taux de rendement des fonds euros 2021 ont annoncés par la quasi-totalité des assureurs, nous en avons profité pour mettre à jour notre comparatif des fonds euros 2022. Avant d’entrer dans le cœur du sujet, voici en résumé le résultat de nos recherches :
Aucune
Aucune
Le fonds en euros est un support d’investissement sécurisé sur lequel le détenteur d’un contrat d’assurance-vie peut placer son argent. Il est très prisé des épargnants français pour plusieurs raisons :
Sachant cela, on comprend mieux pourquoi les français plébiscitent autant ce support sécurisé ! Mais attention, tous les fonds en euros ne se valent pas : certains réalisaient presque 3% de rendement encore en 2021, quand d’autres n’ont pas dépassé les 1%.
De nombreux épargnants font l’erreur de s’en remettre à leur banquier qui, trop souvent, leur fait souscrire des produits sur lesquels il est commissionné… Afin de ne pas être déçu et faire le bon choix, il est important de bien comparer les offres du marché.
Dans le présent article nous allons d’abord vous donner cinq conseils utiles pour vous aider à choisir le meilleur fonds en euros. Nous présenterons ensuite dans le détail nos comparatifs et les caractéristiques de chaque fond retenu ; puis nous verrons ensemble comment souscrire au support sécurisé qui vous intéresse. Enfin nous aborderons une partie plus théorique sur le fonctionnement de ce placement sans risque. Nous espérons que ce guide vous sera utile dans votre choix !
Avant de vous présenter nos comparatifs fonds en euros dans le détail, voici 5 conseils utiles qui devrait vous aider dans votre choix :
Cela peut sembler évident pour certains, mais au fil de mes conversations avec mon entourage et en répondant aux questions de nos lecteurs, je me suis rendu compte que la différence n’est pas toujours bien comprise. Rappelons donc qu’il existe deux catégories de fonds en euros :
Les fonds opportunistes (également appelés fonds dynamiques) réalisent de meilleurs rendements que les fonds classiques, en contrepartie d’un faible delta de risque supplémentaire. Rappelez-vous que dans les deux cas, le capital de départ est garanti ! Le rendement d’un fond général opportuniste est simplement un peu plus volatile.
Compte tenu de leurs différences, nous avons choisis de réaliser deux comparatifs distincts, comme vous le verrez plus bas.
Le rendement est ce qui rémunère l’argent investi ; il varie d’une année sur l’autre. Les performances des fonds euros sont toujours annoncés par l’assureur en début d’année N+1 au titre de l’année N.
Sachez que tous les fonds euros sont investis dans à peu près les mêmes actifs financiers, à savoir les obligations d’Etat et dans une moindre mesure des titres boursiers et immobiliers. Par conséquent leurs performances sont corrélées de la même manière et suivent les mêmes tendances. Sachant cela, méfiez-vous d’un fonds sécurisé qui superforme une année : cela peut être dû à une redistribution exceptionnelle des réserves par l’assureur. Vérifiez toujours la cohérence des rendements historiques, à minima sur 3 années.
Qu’en est-il des taux de rendements des fonds euros pour l’année 2021 ? Annoncé en début d’année 2022, force est de constater qu’ils continuent de baisser et devraient être en moyenne à 1,15%… Nous ne sommes toutefois pas étonnés dans la mesure où les obligations d’Etats ont des rendements négatifs depuis près d’un an. Mais rassurez-vous : les meilleurs fonds en euros offrent régulièrement des taux de rendement bien plus élevés, certains allant jusqu’à +2,7%.
Les rendements des fonds en euros peuvent sembler faibles en 2021 comparativement aux autres années, mais c’est actuellement le meilleur taux que l’on peut avoir sur du sans-risque. Le seul moyen de doper votre rendement est d’investir une part de votre assurance-vie dans des Unités de compte. Vous pouvez le faire vous-même en optant pour la gestion libre ou choisir la gestion déléguée si vous préférez confier cette tâche à un professionnel.
Note : les performances s’entendent net de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux (ne jamais oublier les impôts !)
Le diable se cache souvent dans les détails : avant de souscrire à un fonds euros, il est important de bien consulter les conditions du contrat. Car à performance égale, 2 supports sécurisés n’auront pas les mêmes avantages !
Vérifiez notamment :
Rappelons qu’une assurance-vie est une enveloppe fiscale permettant d’investir dans des supports financiers, principalement des fonds euros et des unités de compte. Pour souscrire à un fond euro, vous êtes donc obligé d’ouvrir une assurance-vie. Précisons également que :
Sachant cela, vous comprendrez qu’un fond euro n’est pas éligible dans tous les contrats d’assurance-vie.
En pratique, les assurances-vie fonctionnement de la même manière, pourtant certains appliquent encore des frais, ce que nous trouvons injustifiés. Nous vous recommandons d’opter pour une assurance-vie 100% en ligne, car elles n’appliquent aucun frais : pas de frais d’entrée ni de sortie, pas de frais d’arbitrage, etc.
Il existe de nombreux fonds en euros en France, il est essentiel de comparer les offres pour dénicher celle qui sera la mieux adaptée à projet projet d’épargne. Gardez à l’esprit que votre banquier est commissionné au nombre de produits financier qu’il vend, il vous incitera certainement à souscrire à une assurance-vie de son établissement. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence !
Nous vous proposons un comparatif des meilleurs fonds euros, afin de vous aider à y voir plus clair.

Nous avons analysé des dizaines de fonds euros dynamiques pour réaliser notre classement et en avons retenu 4 ! Nos critères se basent essentiellement sur :
Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez les cinq meilleurs fonds euros opportunistes disponibles en 2022 en France :
EURO SWISSLIFE
NETISSIMA
SURAVENIR OPPORTUNITES
EASYVIE EUROS
AVIVA ACTIF GARANTI
Aucun
Seuls les intérêts peuvent varier
Aucun
Seuls les intérêts peuvent varier
Aucun
Seuls les intérêts peuvent varier
Aucun
Seuls les intérêts peuvent varier
Aucun
Seuls les intérêts peuvent varier
Aucune
Aucune jusqu’à
30 000 € de versé
0,9% à 2,48%
0,9% à 1,8%
1,8%
+1,1% à 2,2%
+1,31% à 2,62%
+7,1% – +13,88%
+8% – +9,6%
+12%
+8,8% – +11,05%
+8,91% – +11,62%
Selon contrat
Selon contrat
Selon contrat
Selon contrat
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aviva Actif Garanti est un très bon fonds euros opportuniste, créé en 1995 par l’assureur Aviva, qui fait aujourd’hui partie des principaux fonds euros français. Avec un encours de plus de 6 milliards d’euros, il est composé aux deux tiers d’obligations d’Etats, et un tiers d’actifs dynamiques. À noter que c’est le seul fonds euro opportuniste de notre classement qui ne nécessite pas de prendre un pourcentage d’UC avant 30 000€ d’investis, ce qui est avantageux pour les petits investisseurs. De plus, la performance a été doublée grâce à l’option Aviva Multi Bonus : le rendement du fonds euros a pu monter jusqu’à +2,62% en 2021.
Je suis intéressé par Aviva actif garanti
Euro SwissLife est l’actif général de Swiss Life Assurance et Patrimoine, filiale française d’un des plus grands établissements d’assurance au Monde. Comme chaque année, l’assureur Helvétique incite ses clients à compléter ce fonds euros avec le plus d’Unités de compte possible. Et pour cela, il applique un bonus à tous ses clients de la part d’UC détenue sur leurs contrats.
Voici le détail des performances 2021 de cet actif dynamique, en tenant compte du bonus :
Ce fonds est adapté aux épargnants souhaitant dynamiser leur portefeuille.
Je suis intéressé par Euro Swisslife
Créé en 2011, Netissima est un support sécurisé géré par l’assureur Generali. A la différence de sa petite sœur classique Eurossima, ce fonds dispose d’une poche immobilière plus importante. En 2021, il est composé à 65% d’obligations et de prêts, à 25% d’immobilier et 10% en actions et autres actifs de diversifications.
Cette année, Netissima a annoncé des performances moins bonnes que ses principaux concurrents… seulement 0,95% ! Il est pile dans la moyenne du marché des fonds euros.
Pour y accéder, vous devez investir minimum 30% de chaque versement en unités de compte.
Je suis intéressé par Netissima
Ce fonds en euros est géré par l’assureur CNP, filiale du groupe La Banque Postale. Il n’est proposé qu’aux assurances-vie du groupe, dont fait partie EasyVie. 
EasyVie Euros est un fonds dynamique qui dégage un bon taux de rendement avec un bonus supplémentaire en fonction du nombre d’unités de compte détenu dans l’assurance-vie : entre 1,1% et 2,2% ce qui est au-dessus de la moyenne du marché. Pour un placement sans risque, c’est excellent !
Je suis intéressé par EasyVie Euros 
Créé en 2016 par l’assureur Spirica du groupe Crédit Agricole, Allocation Long Terme 2 est accessible dans de nombreux contrats d’assurance-vie en ligne. Il dispose d’une poche immobilière importante qui lui permet de dégager régulièrement des rendements intéressants.
En 2021 le fonds est composé de la manière suivante : 65% d’immobilier (essentiellement des SCPI), 17% d’obligations, 10% de fonds non cotés (Private Equity et Infrastructure) et le reste en liquidités. Les SCPI sont très présents chez Allocation Long terme 2, c’est d’ailleurs ce qui lui a permis de doper ses performances ! En effet, les SCPI ont réalisé d’excellents rendements ces 5 dernières années, portées par le dynamisme du marché de la pierre en France ! Le fond euro a donc raison de les plébisciter.
Dommage que Allocation Long Terme 2 impose des contraintes assez strictes :
Malgré tout, Allocation Long Terme demeure l’un des meilleurs fonds euros du marché.
Je suis intéressé par Allocation Long Terme
 
De la même manière que le précédent comparatif, nous avons analysé des dizaines de fonds euros classiques et en avons retenu 4. Voici donc les 4 meilleures fonds euros classiques 2022 :
SURAVENIR RENDEMENT
EUROSSIMA
EURO DOLCEA VIE
APICIL EURO GARANTI
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
1,6%
0,75 à 0,8%
1,35%
0,86% à 1,46
8,9%
6,39 à 6,44%
8,72%
7,41% à 8,61%
Selon contrat
Selon contrat
Selon contrat
Selon contrat
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
Créée en 2001, Suravenir Rendement est l’actif général de l’assureur Suravenir, la filiale « assurance » du Crédit Mutuel Arkea. Ce fond privilégie la sécurité et la récurrence de ses performances, c’est pourquoi son portefeuille est essentiellement obligataire ; en 2022 il est composé de la manière suivante : 80% d’obligations d’Etat, 10% d’actions, 5% d’immobilier et 5% de liquidités.
L’actif général Suravenir Rendement est réservé aux assurances-vie 100% ligne qui appliquent des frais réduits. Les frais de gestion sont intéressants pour l’épargnant : 0,6%/an.
À noter que l’assureur a récemment changé sa politique et demande désormais que tout versement comporte au minimum 30% en unités de comptes non garantis en capital. Pour les plus averses au risque, une astuce consiste à opter pour l’unité de compte la plus sécurisée possible.
Je suis intéressé par Survenir Rendement
Eurossima est un fonds en euros à capital sécurisé proposé par l’assureur Generali, l’une des plus grandes sociétés d’assurance au monde. Il a été créé en 2008 pour remplacer 2 autres actifs dont l’assureur n’était pas satisfait, à savoir EPI et Euro Epargne. Depuis, Eurossima est distribué à travers une dizaine de contrats d’assurance-vie. Son encours était d’environ 9 milliards d’euros en 2020.
A ce jour l’actif général Eurossima est investi à plus de 85% en obligations, 10% en immobilier, 3% en actions et le reste en trésorerie. Eurossima est donc un actif voué à prémunir l’épargne des aléas des marchés financiers.
Contrairement à certains fonds euros classique, elle n’exige pas d’investissement minimal en unités de comptes. Eurossima vous permet donc de réaliser des allocations 100% fonds euros, ce qui devrait ravir les plus averses au risque.
Je suis intéressé par Eurossima
Euro Dolcea Vie est l’actif général de Spirica, la filiale Assurance du groupe Crédit Agricole. En 2020 ce fond représentait plus de 3 milliards d’euros d’encours et était répartis de la manière suivante : 80% d’obligations, 10% d’immobilier, 5% d’actions et 5% de liquidités. Il est donc légèrement soumis aux fluctuations du marché immobilier.
Je suis intéressé par Euro Dolcea Vie
Apicil Euro Garanti est le fond général du groupe APICIL, le 4^ème établissement français de Protection Social. En 2022 il est investi à environ 90% d’obligations ce qui en fait l’un des fonds les plus sécurisés. Si on fait le rapport rendement / risque, Apicil Euro Garanti est excellent ! C’est d’ailleurs ce qui nous a poussé à l’intégrer dans notre comparatif.
Il comporte néanmoins une contrainte assez forte : chaque versement doit comporter au minimum 40% en unités de compte, non garanti en capital. Cela nous parait tout de même assez élevé !
Je suis intéressé par Apicil Euro Garanti
 
Il existe plus d’une centaine de fonds sécurisés en France et il n’est pas possible de tous les intégrer. C’est pourquoi nous avons retenus dans nos comparatifs des meilleurs fonds euros les 8 fonds qui nous paraissaient les plus intéressants : 4 fonds classiques et 4 fonds dynamiques.
Pour une meilleure vue d’ensemble, vous trouverez en fin d’article l’annuaire des meilleures fonds euros dans lequel vous trouverez davantage de supports.
Certains ont pu remarquer que certains supports sécurisés sortis de nos comparatifs ! Nous vous donnons l’explication :
Le fond Euro Exclusif proposé par Boursorama est un support sans risque à dominante immobilière. Il a réalisé une performance de 1,55% en 2019 (vs. 2,31% en 2018 et 2,1% en 2017), ce qui constitue une chute assez brutale !
Comment expliquer cette contraction ? Il semblerait qu’en 2018 l’assureur ait choisis de piocher dans sa réserve pour doper son rendement, ce qu’il n’a pas pu faire en 2019. Nous avons donc aujourd’hui la performance « normal » du support, qui est plutôt bas pour un fonds euros dynamique.
C’est pourquoi nous avons choisis de le retirer du comparatif des meilleurs fonds euros dès 2020 !
Vous avez trouvé le fonds en euros qui vous convient ? Il faut maintenant opter pour un contrat d’assurance-vie compatible. En effet, les assureurs sont sélectifs et ne permettent pas à tous les contrats d’investir dans leur fond général !
Nous allons maintenant vous présenter les meilleurs contrats d’assurance-vie compatibles avec les fonds euros que nous venons de présenter.
Yomoni Vie

Nalo Patrimoine

Easyvie
Description
Une assurance-vie proposée par Yomoni, un gestionnaire d’épargne réputé pour ses frais bas et ses excellentes performances. Ce contrat est disponible uniquement en gestion déléguée : vous confiez la gestion de votre portefeuille à Yomoni qui se chargera de l’investir en fonds euros et unités de compte en fonction de votre profil de risque et de l’évolution des marchés. En 2019, il a réalisé entre +3,5% (profil de risque le plus bas) et +22,7% (profil de risque le plus haut)
Gestion libre : non
Gestion sous mandat : oui
Description
Cette assurance-vie, disponible uniquement en gestion déléguée, est proposée par le robo advisor Nalo. Ce gérant d’épargne 2.0 se démarque en proposant une gestion entièrement personnalisée qui s’adapte en fonction de l’évolution de vos projets, vos contraintes financières ainsi votre profil de risque. Il pratique des frais parmi les plus bas du marché. Côté performance, il a réalisé entre +6% et +22% en 2019 !
Gestion libre : non
Gestion sous mandat : oui
Description
EasyVie est un tout nouveau contrat d’assurance-vie 100% en ligne géré et distribué par EasyBourse, un courtier appartenant au groupe La Banque Postale. Il donne accès à de nombreux supports : 1 fonds et plus de 200 unités de compte, ce qui en fait un excellent contrats pour une gestion diversifiée ! Il propose également une gestion libre, libre conseillée et sous mandat d’arbitrage qui a réalisé d’excellents rendements.
Gestion libre : oui
Gestion sous mandat : oui
Support accessible
Suravenir Rendement
Suravenir Opportunité
Aller plus loin
Support accessible
Netissima
Eurossima
Aller plus loin
Support accessible
Euro SwissLife
–
Aller plus loin
Offre du moment

Jusqu’à 350€ offerts pour l’ouverture d’un contrat Yomoni Vie
 
Offre du moment

3 mois de frais de gestion offerts jusqu’à 500€ offerts pour l’ouverture d’un contrat Nalo Patrimoine
 
Offre du moment

80€ offerts pour un versement initial de 3 000€, 100€ offerts pour un versement initial de 5 000€ jusqu’au 31 décembre 2022 avec le code AVPROMO2022.
Bforbank Vie

Fortuneo Vie
Bourse Direct Horizon
Description
BforBank Vie est une assurance-vie 100% en ligne proposée par la célèbre banque en ligne. Cette enveloppe fiscale propose une offre complète à des tarifs parmi les plus bas du marché. Elle propose une cinquantaine d’unités de compte, dont 8 SCPI permettant ainsi la diversification dans l’immobilier. Bforbank Vie a été récompensée 28 fois depuis sa création, et vient d’obtenir un Oscar 2019 pour la catégorie «Meilleur contrat d’assurance-vie internet».
Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui
Description
Fortuneo Vie est l’assurance-vie 100% en ligne proposée par la banque Fortuneo. Elle propose une offre complète : 2 fonds euros, 190 supports d’investissements, et 3 mandat sous gestion possibles (profils équilibré, modéré et dynamique). Elle a également été récompensée par de nombreux prix depuis sa création. A noter que vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un compte bancaire pour adhérer à cette assurance-vie !
Gestion libre : Oui
Gestion sous mandat : Oui
Description
Bourse Direct Horizon est une assurance-vie 100% en ligne lancée en 2019 par Bourse Direct. Elle propose de nombreux supports : plus de 280 supports (2 fonds euros, 150 OPC, 35 ETF et 97 actions en titres-vifs) ainsi qu’une gestion déléguée orchestrée par DNCA, un acteur reconnu de la gestion d’actif. Rappelons que Bourse Direct est historiquement l’un des meilleurs courtiers en ligne français ; le lancement de cette assurance-vie a été l’occasion d’élargir son offre en vue de devenir un acteur clef de la gestion de l’épargne.
Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui
Support accessible
Euro Allocation Long Terme 2
Euro Dolcea Vie
Aller plus loin
Support accessible
Suravenir Rendement
Suravenir Opportunités
Aller plus loin
Support accessible
Netissima
Eurossima
En savoir plus
Offre du moment
Jusqu’à 120€ offerts pour l’ouverture d’un contrat Bforbank Vie
 
Offre du moment

Jusqu’à 200€ offerts pour l’ouverture d’un contrat d’assurance-vie 
 
Offre du moment

Jusqu’à 170€ de prime offerte OU 500€ offerts en frais de courtage
 
Boursorama Vie
Linxea Zen

Evolution Vie d’Assurance-vie.com
Description
Boursorama Vie est l’une des premières assurances-vie 100% en ligne à avoir vu le jour. Pour une gestion libre, elle propose plus de 350 unités de comptes et 2 fonds euros de bonnes factures. Boursorama Vie est également accessible en gestion déléguée, gérée par Rothschild Asset Management ; les 5 profils proposés ont réalisé d’excellents rendements en 2019 : de +8% à +20% !
Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui
Description
Linxea Zen est l’un des rares contrats d’assurance-vie à proposer les fonds euros de l’assureur Apicil. Il propose également plus de 400 unités de comptes, dont 26 supports immobiliers (des SCI, SCPI et OPCI). Intéressant pour diversifier son portefeuille dans la pierre !
Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui
Description
Evolution Vie, selon notre équipe, se classe parmi les meilleures assurance-vie disponibles sur le marché français : des frais réduits, un excellent fonds euros Avica Actif Garanti (avec un bonus dès 8 000€ investi et 30 à 50% investi en UC), 225 unités de comptes (principalement des OPCVM, mais aussi des fonds immobiliers), un très bon service client… Nous apprécions particulièrement le rendement bonifié du fonds en euro, qui peut aller jusqu’à doubler !
Gestion libre : Oui
Gestion déléguée : Oui
Support accessible
Euro Exclusif
Eurossima
En savoir plus
Support accessible
Apicil Euro Garanti
EuroFlex
En savoir plus
Support accessible
Avica Actif Garanti
(Possibilité de booster)
En savoir plus
Offre du moment
Pas d’offre commerciale pour le moment
 
Offre du moment
Pas d’offre commerciale pour le moment
 
Offre du moment
200€ offert dès 2 500€ investis
350€ offerts dès 9 500€ investis
 
Dans cette partie, nous rappelons les bases théorique sur le fonctionnement du fonds en euros.
Accessible par le biais d’une assurance-vie, le fonds euros est un support financier qui fructifie votre épargne sans risque de perte, le capital est ainsi garanti. Il est géré par une compagnie d’assurance qui investit l’argent dans divers actifs financiers : obligations d’Etat et d’entreprises, actions, immobiliers, etc. La majeure partie des gains réalisés (intérêts, plus-values, coupons, dividendes) sont redistribués aux souscripteurs sous forme de rendement, le reste sert à rémunérer l’assureur et à alimenter une réserve. La performance d’un fonds euros dépend donc des actifs financiers sous-jacents.
Un contrat d’assurance-vie qui ne peut être qu’en fonds euros est appelé contrat monosupport ; à l’inverse un contrat multisupport peut également être investi en UC. Les contrats multisupports sont les plus courants. En dehors de cet aspect, le fonctionnement et les frais sont quasiment les mêmes. Un multisupport ne vous obligera pas à investir en UC ! A choisir, n’hésitez pas à optez pour le deuxième ; quand bien même vous ne souhaitez pas dynamiser votre épargne, qui sait si vous ne changeriez pas d’avis ! Un contrat multisupport donne davantage de flexibilité.
Les taux de rendements des fonds en euros varient d’année en année selon la performance des actifs sous-jacents. Etant donné qu’ils sont majoritairement investis en Obligation d’Etat (ce qui leur permet de garantir le capital), ils sont très sensibles à ces derniers. Or le rendement des obligations se tasse depuis quelques années… Il n’est donc pas surprenant de voir la performance des fonds sécurisés suivre la même tendance.
Certains fonds euros sont davantage investis dans des actifs dynamiques, ce qui leur permet de réaliser de meilleurs rendements. En 2021, la moyenne de rendement des fonds euros s’établit à environ +1,2%. Mais un bon fond opportuniste peut aller jusqu’à +2,8% net de frais.
La performance d’un fond euro est toujours annoncé en début d’année N+1 au titre de l’année N. Les premiers résultats tombent en janvier, ainsi, la plupart des assureurs ont déjà annoncé les résultats de leurs fonds généraux pour l’année 2019.
Que se passes-t-il dans le cas d’un rachat en cours d’année ? Tout dépend des conditions de votre contrat, mais d’ordinaire vous percevez le rendement au prorata temporis.
Rappelons que les performances s’entendent nets de frais de gestion, mais hors prélèvements sociaux.
L’effet cliquet est un mécanisme par lequel les intérêts gagnés viennent s’ajouter au capital de départ et générera de nouveaux intérêts l’année suivante.
Ce fonctionnement est dû par le fait que les intérêts d’un fonds euros sont définitivement acquis, et deviennent de fait du capital.
Prenons l’exemple d’un épargnant qui place 10 000€ sur un fonds euro qui lui rapporte 3% l’année N ; il a donc gagné 300€. Ces 300€ sont définitivement acquis et font désormais partis de son capital de départ. Si le fond rapporte de nouveau 3% l’année N+1, il gagnera 309€.
L’effet de cliquet vient renforcer la garanti du capital. A l’inverse, une Unité de Compte ne bénéficie pas de ce mécanisme : les plus-values sont latentes et peuvent être perdues selon les fluctuations du marché.
Les fameux fonds euros dynamiques ou opportunistes offrent des rendements plus attractifs que la moyenne. Et pour cause : comme leur nom l’indique, une partie de ces fonds est investi dans des actifs censés dynamiser leur rendement. Il s’agit par exemple de supports de sociétés immobilières (SCPI…), titre d’entreprise, des OPCVM, etc. Ces fonds réalisent certes des rendements plus aléatoires que les fonds classiques, mais rappelons qu’ils garantissent toujours votre capital ! Au final, le risque reste maîtrisé.
Remarque importante : pour y avoir accès, la grande majorité de ces fonds opportunistes exigent que vous placiez un minimum (en général aux alentours de 30%) de votre placement dans des unités de compte non garanties en capital. Pourquoi cette contrainte ? Principalement pour éviter que le succès de ces fonds euros ne cannibalise les fonds classiques et les UC. Si vous êtes averse au risque, une astuce consiste à choisir l’Unité de compte la moins risquée (par exemple une UC investie dans des obligations d’Etat de bonne facture).
Malgré des taux de rendements moins élevés que les fonds euros dynamiques, les fonds euros classiques restent très appréciés des épargnants, notamment parce que :
Ils n’imposent aucune contrainte de placement en UC, contrairement à de nombreux contrats dynamiques qui peuvent vous contraindre à en affecter une partie (généralement entre 20 et 50%) sur des UC, comme nous l’avons expliqué plus haut.
Il n’y a pas de période de blocage, contrairement aux fonds immobiliers qui peuvent induire une période de blocage, des pénalités de sortie anticipée et/ou des délais de retrait assez longs.
Vous pouvez récupérer vos fonds à tout moment. A l’inverse, les gestionnaires de fonds dynamiques peuvent différer votre demande de rachat s’ils estiment que les conditions de marchés ne sont pas avantageuses.
En 2014, le gouvernement a annoncé la création d’un nouveau support qui devait assurer des revenus plus élevés tout en garantissant tout ou partie du capital. En effet, le fonds Euro-croissance serait en investit en grande partie en UC et le reste dans un support sécurisé. En contrepartie, le souscripteur devait accepter
Ce qui semblait être une bonne idée (orienter l’épargne de la société française vers le financement du monde de l’entreprise) n’a pas eu le succès escompté. En 2020, l’encours des fonds euros croissance était de 2,3 milliards d’euros, une goutte d’eau d’eau en comparaison des 1 700 milliards d’euros d’encours des assurances-vie.
Voici quelques exemples des principaux fonds Euro-croissance :
De mon point de vue, je ne suis pas contre ce type de support, mais je pense qu’il est tout à fait possible d’obtenir les mêmes résultats avec des assurances vies classiques, sans être obligé de bloquer l’épargne 8 longues années et de payer plus cher…
Les performances des fonds euros sont quasiment tous tombés. Les principaux ont annoncé des taux de rendement allant de 1% à 3% net de frais : Euro Allocation Long Terme, Apicil Euro Garanti, Euro Classique… Comme chaque année, il faudra attendre jusqu’en mars pour avoir le rendement de tous les fonds euros.
Si les premiers rendements semblent indiquer une légère baisse par rapport à l’an dernier, de nombreux experts pensent que le rendement moyen de l’année 2019 restera en délcin par rapport celui de l’année 2018 : environ 1,4% Pour rappel, les taux étaient de +1,6% en 2018, +1,8% en 2017 et 2016, +2,3% en 2015 et +2,5% en 2014 (net de prélèvements sociaux de 17,2%)
Cette baisse s’explique principalement par une croissance économique atone, à une inflation quasi-nulle et des taux directeurs proches de zero. La situation peut-elle évoluer positivement ? Rien n’est moins sûr, d’autant que la BCE continue de maintenir ses taux directeurs bas. Les gérants d’assurances sont contres ces pratiques monétaires, mais n’ont pas vraiment le choix.
Les fonds que nous avons présentés sont accessibles à travers des contrats d’assurance-vie. Ainsi, un fond euro peut être proposé par plusieurs contrats d’assurance-vie différents… mais ces derniers ne se valent pas forcément !
Retrouvez ci-dessous les meilleurs contrats d’assurance-vie intégrant ces fonds euros. Beaucoup d’autres contrats existent cependant nous n’avons retenu que les contrats présentant :
 
Yomoni Vie
Voir
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
Placement Direct Vie
Voir
+7% à +13,88%
+0,8% à +2,48%
+1,1% à 2,90%
+1,3% à +2,8%
+1,7% à +2,7%
+2,0% à +2,80%
NALO Patrimoine
Voir
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,1%
NALO Patrimoine
Voir
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,65%
+1,77%
PUISSANCE AVENIR
Voir
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
PUISSANCE AVENIR
Voir
+12,0%
+1,8%
+2%
+2,40%
+2,8%
+2,8%
PUISSANCE SÉLECTION
Voir
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,65%
+1,77%
PUISSANCE SÉLECTION
Voir
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,1%
EVOLUTION VIE
Voir
+8,91% à +11,62%
+1,31% à 2,62%
+1,41% à 2,82%
+1,76%
+2,21%
+2,31%
BforBank vie
Voir
+12,40%
+1,9%
+2%
+2,40%
+2,9%
+3,0%
BforBank vie
Voir
+8,7%
+1,35%
+1,35%
+1,65%
+2,10%
+2,15%
Boursorama VIE
Voir
+8,88%
+1,35%
+1,43%
+1,55%
+2,31%
+2,1%
Boursorama VIE
Voir
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,65%
+1,77%
Fortunéo VIE
Voir
+12,0%
+1,8%
+2%
+2,40%
+2,8%
+2,8%
Fortunéo VIE
Voir
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
Bourse Direct Horizon
Voir
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,1%
Bourse Direct Horizon
Voir
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,65%
+1,77%
Linxea Zen
Voir
+7,26% à +8,66%
+0,86% à 1,46%
+0,6% à 1,4%
+1,25%
+2,16%
+2,25%
Linxea Avenir
Voir
+12,0%
+1,8%
+2%
+2,40%
+2,8%
+2,8%
Linxea Avenir
Voir
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
Linxea Spirit
Voir
+12,40%
+1,9%
+2%
+2,40%
+2,9%
+3,0%
Linxea Spirit
Voir
–
+1,30%
+1,50%
+1,9%
+2,0%
Linxea Vie
Voir
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,65%
+1,77%
Linxea Vie
Voir
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,10%
Monabanq vie
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,10%
Monabanq vie
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,80%
+1,92%
NetLife
+12,40%
+1,9%
+2%
+2,40%
+2,9%
+3,0%
NetLife
–
+1,30%
+1,50%
+1,9%
+2,0%
NetLife
–
+1,29%
+1,29%
+0%
+1,88%
NetLife
–
+1,50%
+2,80%
+0,61%
+2,22%
Diade Evolution
–
1,15%
2,50%
–
+2,5%
Altaprofits Vie
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,65%
+1,77%
Altaprofits Vie
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,10%
Altaprofits – Titres Vie
+7% à +13,88%
+0,8% à +2,48%
+1,1% à 2,90%
++1,3% / +2,8%
+1,7% / +2,7%
+2,0% / +2,8%
Altaprofits – Digital Vie
+12,0%
+1,8%
+2%
+2,40%
+2,8%
+2,8%
Altaprofits – Digital Vie
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
Mes placements-liberté
+12,40%
+1,9%
+2%
+2,40%
+2,9%
+3,0%
Mes placements-liberté
–
+1,30%
+1,50%
+1,9%
+2,0%
Mes placements-vie
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,80%
+1,92%
Mes placements-vie
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,1%
Mes placements-retraite
+12,0%
+1,8%
+2%
+2,40%
+2,8%
+2,8%
Mes placements-retraite
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
Sérénipierre
–
+2,80%
+2,80%
+3,2%
+3,4%
Frontière Efficiente
+7,26% à +8,66%
+0,86% à 1,46%

–
+2,01%
+2,1%
MonFinancier Vie
+6,35%
+0,75%
+0,90%
+1,25%
+1,80%
+1,92%
Mon Financier Vie
+8% à +9,6%
+0,9% à 1,8%
de +1,1% à +1,70%
+1,70%
+2,25%
+2,1%
Mon Financier Retraite Vie
+12,0%
+1,8%
+2%
+2,40%
+2,8%
+2,8%
Mon Financier Retraite Vie
+8,3% à +8,6%
+1,30% à +1,60%
+1,30%
+1,60%
+2,0%
+2,0%
Sécurité Pierre
–
+2,80%
+2,80%
+3,20%
+3,40%
En 2019, le taux moyen des fonds euros sont en moyenne de 1,3%. Toutefois, les écarts entre ces supports sécurisés sont importants ! En effet, certains fonds ont généré des rendement deux fois plus importants : jusqu’à 3% pour certains.
D’une manière générale, les fonds euros dynamiques ont réalisé de bien meilleures performances que les fonds euros classiques, pour un niveau de risque presque équivalent.
Consultez notre comparatif des meilleurs fonds euros pour en savoir plus.

L’assureur applique des frais de gestion allant de 0,6% à 1% par an, rarement au-delà.
A cela s’ajoute les éventuels frais du contrat d’assurance-vie servant à loger le fonds en euros. Bien que ces contrats fonctionnent tous de la même manière, les tarifs peuvent varier du simple au triple selon les banques et les courtiers qui les proposent.
Notre conseil : optez pour une assurance-vie 100% en ligne, elle n’applique en général aucun frais. Pour en savoir plus, consultez nos 5 conseils pour bien choisir son fonds euros .
Oui, un contrat d’assurance-vie est une enveloppe fiscale qui vous permet d’y loger votre fonds euros. Mais attention : chaque contrat d’assurance-vie n’est pas éligible à plus de 1 ou 2 fonds en euros, il est donc impératif de choisir le meilleur contrat !
Découvrez comment choisir son assurance-vie .
Les principaux avantages de ce support sont les suivants :
Ses principaux inconvénients sont les suivants :
Le fonds en euros demeure tout de même le meilleur placement sans dans la catégorie « sans risque ». Trouvez votre fonds euros avec notre comparateur
Nous avons étudié et analysé une cinquantaine de fonds et avons sélectionné ceux qui nous paraissent les meilleurs. Voici le résultat de notre comparaison :
Parmi les fonds euros dynamiques, les meilleurs sont : Euro Swisslife, Netissima, Suravenir Opportunités et Euro Allocation Long Terme
Tandis que chez les fonds classiques, nous avons sélectionné : Suravenir Rendement, Eurossima, Euro Dolcea Vie et Apicil euro garanti
Découvrez toutes leurs caractéristiques
Quelle est la meilleure assurance vie ?
Pour de la gestion libre, nous conseillons Bforbank ou Darjeeling. Pour de la gestion sous mandat, Yomoni ou Nalo. Pour en savoir plus, consultez notre comparatif des meilleures assurances-vie.
Quel rendement attendre d’une assurance vie ?
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet de placer votre argent dans des supports, à savoir des fonds euros et des unités de comptes. Le rendement de l’assurance-vie dépendra donc des performances des supports sélectionnés.
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Note :
Après un début de carrière dans le domaine du conseil en fusions-acquisitions, j’ai opté pour l’entrepreneuriat. Passionné par la finance et la technologie, je passe également beaucoup de temps à rédiger des articles sur les nouveaux services financiers !
22/10/2021
27/08/2018
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