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Le rendement moyen du fonds en euros en 2022 sera inéluctablement très inférieur à la hausse des prix. Cependant, il existe des solutions pour optimiser le rendement potentiel de votre contrat d’assurance-vie, au cadre fiscal unique. Trois invités spécialistes de l’assurance-vie explorent les choix d’investissement à étudier lors de notre prochaine émission « En Plateau Avec ». Un rendez-vous à suivre en live le mercredi 16 novembre.
Nul besoin d’être médium ou devin pour prédire la performance moyenne du fonds en euros en 2022 ! Elle sera inéluctablement inférieure au taux d’inflation. En effet, l’Insee constate en septembre dernier une hausse des prix à la consommation de 5,6 % par rapport à leur niveau de septembre 2021. En revanche, le rendement moyen servi par les fonds en euros en 2022 devrait s’établir peu ou prou à son niveau de 2021 (soit 1,3 %).
L’espoir des investisseurs pour l’année en passe de s’achever est donc de trouver des alternatives. Le moment est-il venu d’opérer des rachats sur vos contrats d’assurance-vie pour transférer votre épargne vers un Livret réglementé, en attendant des jours meilleurs (et la maîtrise de l’inflation) ? Le Livret A, comme d’autres produits d’épargne réglementée, seront-ils davantage rémunérateurs en 2023 ? En effet, depuis le 1^er août et jusqu’au 1^er février prochain, l’État a porté la rémunération de 0,5 % à 2% par an. Cette décision pourrait être reconduite dès mars 2023.
Certains épargnants ont d’ores et déjà fait le choix des Livrets réglementés. En France, en août 2022, France Assureurs a constaté une décollecte nette de l’assurance-vie de -700 millions d’euros*. Le fonds en euros est principalement concerné par cette décollecte. Dans le même temps, la Caisse des Dépôts a constaté une collecte nette record du Livret A et du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), de 5,28 milliards d’euros. Faut-il suivre ce mouvement ? L’investisseur de long terme y réfléchira à deux fois avant de renoncer au cadre fiscal avantageux et unique de l’assurance-vie.
L’assurance-vie reste le placement préféré des Français. Elle concentre la majorité de leur épargne avec 1826 milliards d’euros d’encours en août 2022 contre 497 milliards d’euros pour le Livret A et le LLDS¹). Ce placement dispose de deux atouts uniques. Le premier est la défiscalisation intégrale des plus-values à partir de 8 ans de détention du contrat (4600 euros par an et par personne, ou 9200 euros par an pour un couple). Le second est le cadre fiscal avantageux offert pour la transmission de votre patrimoine.
L’assurance-vie vous permet également d’aider un membre de votre famille, ou un proche non-héritier^**, en transmettant à votre décès un capital totalement défiscalisé jusqu’à 152.000 euros. Pour cela, vous devez avoir effectué vos versements avant l’âge de 70 ans. Pour vos versements ultérieurs, un autre régime fiscal s’applique, mais il comporte également un abattement spécifique.
Sans renoncer aux avantages uniques de l’assurance-vie, il est possible d’optimiser la recherche du rendement sur votre contrat multisupport. Une première piste à étudier est le fonds croissance. Il permet de combiner la garantie du capital (à l’échéance du contrat) et des perspectives de rendement potentiel supérieur à celles du fonds en euros. L’autre solution pour dynamiser votre contrat d’assurance-vie est liée à la diversification des unités de comptes (UC) responsables. Votre assureur vous en propose au moins une de trois familles différentes :
En diversifiant l’épargne de votre contrat d’assurance-vie, vous conjuguez votre recherche de rendement avec vos convictions. De plus, en période d’incertitude conjoncturelle, vous pouvez optimiser la gestion de votre contrat d’assurance-vie en investissant dans l’accompagnement par un professionnel. Plusieurs formules existent, pour tous les objectifs d’investissement et toutes les bourses.
Pour vous aider à optimiser le rendement potentiel de votre contrat d’assurance-vie en fonction de votre situation personnelle et de vos projets, Sidonie Watrigant reçoit trois invités spécialistes. Ils explorent et décryptent les opportunités d’investissement en période d’inflation lors de notre prochain événement « En Plateau Avec ».
Un rendez-vous à suivre sur LeParticulier.fr le mercredi 16 novembre de 18h00 à 18h30.
*Sources : France Assureurs, Caisse des dépôts (août 2022).
**Vous devez désigner le(s) destinataire(s) du capital épargné dans la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie. Un notaire peut vous conseiller sur ce point et vous indiquer si votre choix respecte bien la part réservataire revenant légalement à vos héritiers.
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[DÉBAT PARTENAIRE] Inflation : comment dynamiser votre contrat d’assurance-vie ?
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