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Posté par Alexandre | 16, Nov 2021 | Assurance-vie, Bourse | 1
Compte-titres, PEA ou assurance-vie : comment choisir la meilleure enveloppe fiscale pour épargner et investir en bourse ? C’est une question que nombre d’entre nous se posent lorsqu’il s’agit de placer son argent en bourse. Le PEA, le compte-titres ou l’assurance-vie présentent chacun des caractéristiques très différentes, notamment au niveau des contraintes imposées et de leur fiscalité : nous les décortiquons pour vous.
Avant d’entrer dans les détails, voici un tableau synthétisé des différences basiques à connaître entre le compte-titres, le PEA (et son petit-frère le PEA-PME) et l’assurance-vie :
Illimité
Absence de plafond
150 000€
225 000€
Illimité
Absence de plafond
Oui
Non
Non
Oui
Oui
Oui
Oui
Non
Non
Flat tax 30%
Oui
à partir de 5 années de détention
Oui
à partir de 5 années de détention
Oui
à partir de 8 années de détention
mais clôture avec perte
d’antériorité si retrait avant 5 ans
mais clôture avec perte
d’antériorité si retrait avant 5 ans
Maintenant que vous avez les informations indispensables sur chaque enveloppe, il est temps d’entrer dans les détails et d’analyser les avantages et les inconvénients des compte-titres, PEA, et assurances-vies.
Il s’agit de l’enveloppe la plus simple pour investir en bourse, puisque contrairement à l’assurance-vie ou au PEA, le compte-titres n’a que peu de contraintes :
Pour obtenir un compte titre, vous pouvez tout simplement en ouvrir un chez une banque (traditionnelle ou en ligne) ou chez un courtier spécialisé. Nous ne pouvons que vous conseiller de souscrire chez un établissement en ligne, qui offrira une gestion plus simple à des frais plus réduits. Notez que si vous optez pour un courtier, votre compte-titre sera logé chez une banque partenaire (ils n’ont en effet pas le droit de les détenir en direct). Par exemple, les comptes-titres ouverts chez le courtier Bourse Direct sont logés chez Crédit Agricole.
Méfiez-vous des frais pratiqués : certains établissements, généralement les banques, n’hésitent pas à facturer des frais de tenus de compte et des droits de garde qui peuvent aller jusqu’à 1% du portefeuille ! De même, les frais de courtage peuvent aller du simple au triple… Nous vous recommandons de vous tourner vers les courtiers en ligne (XTB, DEGIRO, Bourse Direct, etc.) ou les banques en ligne (BforBank, Fortuneo, Boursorama) qui proposent l’ouverture d’un compte titre et une excellente offre de courtage à des tarifs bien plus compétitifs que les acteurs traditionnels.
Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre article sur le PEA.
Un PEA peut s’ouvrir chez un courtier ou une banque. Nous vous recommandons les courtiers et les banques en ligne, qui ne facturent généralement aucun frais lié à l’ouverture et la garde du compte, contrairement aux acteurs traditionnels qui peuvent vous faire payer des droits de garde, d’entrée, de sorties… de quoi plomber votre rendement sur le long terme !
Mais ouvrir un PEA peut parfois faire peur : pas tout le monde ne se sent à l’aise avec le fait de sélectionner vos actions soi-même et d’investir seul sur les marchés ? Vous pouvez confier la gestion de votre PEA à Yomoni, un gérant nouvelle génération (appelé robo-advisor), qui a publié de belles performances de +62,9 % en cinq ans, et pour des frais limités à 1,6%/an, soit beaucoup moins cher que les acteurs traditionnels qui font de la gestion pilotée.
Pour en savoir plus, vous pouvez vous rendre sur notre guide de l’assurance-vie.
Les assurances-vie sont des produits créés et gérés par des assureurs (Generali, Suravenir…) mais ce sont les banques et les sociétés de conseil en gestion de patrimoine (CGP) qui les distribuent. À titre d’exemple, les assurances-vie proposées par Boursorama, ING Direct et Monabanq sont des produits Generali, celle de Fortuneo est placée chez Survavenir. Pour ouvrir une assurance-vie, vous devrez donc vous tourner vers une banque ou un courtier.
Nous vous recommandons d’opter pour une assurance-vie 100% en ligne, car celles-ci pratiquent des tarifs bien plus bas que les contrats traditionnels : il n’y a généralement aucun frais d’entrée ou de sortie, aucun frais sur versement ou d’arbitrage, etc. Il faut dire q’en 2021, il y a de nombreuses possibilités pour s’affranchir de tous ces frais et booster sa performance simplement en choisissant un bon contrat, pourquoi s’en priver ? Comment nous l’expliquons sur notre article dédié aux frais de l’assurance-vie, même un seul pourcent économisé par an fait la différence !
Les trois enveloppes vous paraissent intéressante et vous avez du mal à choisir ? Voici le résumé de notre comparatif :
Le compte-titres sera l’outil privilégié par les investisseurs en bourse désireux d’avoir accès à tous les marchés et types de produits. Ils seront pour cela prêt à supporter la fiscalité sur les revenus générés.
Le PEA est une bonne alternative au compte-titres pour ceux qui ne veulent pas payer l’impôt sur les plus-values (ce qui, sur des milliers d’euros, fait beaucoup de différence !). En contrepartie, ils devront se contenter d’investir sur les actions européennes ou sur des ETF Monde, et conserver leur plan cinq ans au moins sans effectuer de retrait.
L’assurance-vie est le meilleur outil pour ceux qui désirent épargner régulièrement sur des portefeuilles diversifiés à moyen ou à long terme. Ils profiteront d’un large choix de placements et d’une fiscalité avantageuse… à partir de huit ans de détention (mais l’argent n’est pas bloqué !).
Notre avis ? Les trois enveloppes se complètent, et dans notre équipe, nous possédons tous un PEA, un compte titres, et plusieurs assurances-vie ! Découvrez notre conseil pour bien profiter des trois enveloppes :
Le conseil de l’équipe JepargneEnLigne pour optimiser son investissement en bourse
Nous sommes partisans de posséder les trois enveloppes fiscales. Voici notre plan d’action:
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Note :
Après un début de carrière dans le milieu de l’investissement au sein des banques privées Rothschild et Meeschaert, j’ai opté pour l’entrepreneuriat ! Aujourd’hui, je travaille à développer de nouvelles solutions et services financiers. Passionné par les innovations touchant à l’épargne et l’investissement, je passe une grande partie de mon temps libre à vous informer sur ce blog !
03/11/2020
12/06/2020
06/05/2022
08/07/2021
1 Commentaire
Très synthétique et informative. Merci !
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