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De quoi modifier votre stratégie d’investissement ? Voici les éléments de réponse pour choisir entre compte-titres, PEA et assurance vie au moment d’investir dans des actions.
À côté des rendements sécurisés des fonds en euros, les assurances vie donnent généralement accès à toute une palette d’unités de compte. Historiquement, ces unités de compte sont généralement composées de fonds d’investissement. Ainsi, à travers un seul achat, il est possible de diversifier son portefeuille en s’exposant à de nombreux domaines, par exemple :
Au fil des années, les offres d’unités de compte des assurances vie se sont diversifiées. Ainsi, après l’intégration progressive des ETF et des fonds immobiliers, l’heure est venue aux actions en direct, aussi dénommées titres vifs. Mais attention ! Vérifiez bien votre assurance vie, car la présence de ces titres vifs est loin d’être assurée. Par exemple, le contrat Bourse Direct Horizon fait partie des pionniers du secteur avec une offre d’une centaine de titres vifs.
Si votre assurance vie est compatible avec les actions en direct, chaque titre est alors considéré à part entière comme une unité de compte. Généralement, vous pouvez donc :
De plus, selon les contrats, il est possible que les titres vifs bénéficient d’une tarification distincte.
Pour être sûr des possibilités offertes par son assurance vie, il est donc indispensable de se reporter aux conditions générales du contrat. En effet, parce que les assureurs avancent en ordre dispersé dans l’intégration des titres vifs (certains prélevant par exemple des frais de transaction spécifiques), ce document fait office de référence.
D’une manière générale, pour un investisseur expérimenté, l’achat d’action en direct au sein d’une assurance vie possède donc un double intérêt par rapport aux fonds classiques :
Mais est-ce suffisant pour délaisser le compte-titres ou le PEA au profit de l’assurance vie ?
Avant de s’intéresser aux fiscalités de ces trois enveloppes, voici un rappel de leurs caractéristiques principales :
 
 
 
A la lecture de tableau, il est facile de se rendre compte que le compte-titres, le PEA et l’assurance vie répondent à des besoins très différents.
 
Ainsi, au premier abord, l’assurance vie part avec trois désavantages de taille :
Autrement dit, le compte-titres et le PEA ne sont pas prêts d’être remplacés par l’assurance vie pour du trading. Néanmoins, dans certains cas, l’assurance vie possède ses avantages, bien que ceux-ci dépendent beaucoup de l’assureur en charge de la gestion des titres vifs :
De quoi redonner quelques couleurs à l’investissement en actions au sein d’une assurance vie, même si en réalité, le dernier mot revient à la fiscalité, domaine où les différences sont les plus marquées entre ces trois enveloppes.
Voici un tableau récapitulatif des principales caractéristiques fiscales concernant chaque enveloppe.
 
Le premier élément qui saute aux yeux est que pour être efficace, l’assurance vie est un placement de long terme. Ainsi, au bout de 8 ans, l’abattement annuel de 4 600€ (9 200€ pour un couple) est particulièrement intéressant fiscalement, puisque c’est la seule configuration où les prélèvements sociaux de 17,20% ne sont pas appliqués.
 
De plus, dans le cadre d’une succession, le cadre fiscal de l’assurance vie s’exprime à plein régime avec la possibilité de transmettre sans imposition jusqu’à 152 500€ par bénéficiaire.
Il n’existe pas de réponse binaire à cette question. En effet, investir en actions dans le cadre de son assurance vie comporte son lot d’avantages et d’inconvénients.
Parmi les avantages, citons :
En contrepartie, rappelons :
Ainsi, au moment de tirer une conclusion, il est évident que l’investissement en actions au sein d’une assurance vie doit être réalisé avec un horizon de long terme. Ainsi, l’assurance vie n’est pas du tout adaptée pour des profils “actifs”, cherchant par exemple à optimiser des points d’entrée.
De plus, il est préférable que le titulaire du contrat ait des compétences en termes de diversification du risque, car sur le long terme, il est certainement préférable d’éviter une allocation limitée à seulement quelques valeurs. En revanche, dans une logique de gestion du risque, en prenant par exemple en considération d’autres fonds de placement déjà investis, avoir quelques actions en direct peut être un choix judicieux.
Finalement, quelques compétences en gestion de patrimoine et en fiscalité sont très utiles, sinon indispensables, pour intégrer efficacement l’achat d’actions en direct dans son assurance vie. Autrement dit, il s’agit plutôt d’un nouveau terrain de jeu à destination des investisseurs expérimentés que des novices.
Mais pour ne pas de se priver de ces nouvelles possibilités offertes, ces derniers ont néanmoins tout intérêt à interroger leur conseiller en gestion de patrimoine.
Article rédigé par Emilien FRANCOISE, fondateurs de Nextbanq.
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