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Publié le 05/11/2022 à 14:45 – Mis à jour le 05/11/2022 à 15:45
À dix ou quinze ans de la retraite, les calculettes s’affolent. «À l’imminence de la retraite, les plus de 50 ans sont deux fois plus nombreux à se mobiliser sur le sujet», confirme Tanguy Polet, directeur général de Swiss Life France. Logique, à 50 ans, on peut se faire une idée beaucoup plus précise du niveau de sa retraite. Si vous ne l’avez pas encore fait, rendez vous sur le site public info-retraite.fr pour obtenir une estimation personnalisée de votre future pension.
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Le constat est souvent amer: le taux de remplacement, c’est-à-dire le pourcentage du dernier revenu d’activité que vous toucherez à la retraite, est souvent très bas. En 2021, selon le Conseil d’orientation des retraites (COR), un cadre du secteur privé né en 1959 ne perçoit que 50,2% de ses revenus en cas de départ à 62 ans au taux plein (sans décote, ni surcote). C’est peu !
À 50 ans, il n’est pas trop tard pour augmenter vos revenus à la retraite. Intéressez-vous au Plan d’épargne retraite (PER). Cette nouvelle enveloppe défiscalisante, qui fête ses trois ans en octobre 2022, séduit de plus en plus. À fin juin 2022, on dénombrait 3,4 millions de PER assurantiels pour un encours de 41,4 milliards d’euros en comptant les nombreux transferts de contrats de retraite Madelin et de Perp (Plan d’épargne retraite populaire).
Vous pouvez souscrire vous-même un PER individuel en choisissant, par exemple, parmi nos Trophées d’Or. Vous détenez peut-être aussi au sein de votre entreprise un PER collectif sur lequel est versée votre participation (ex-Perco) ou un PER obligatoire (ex-Article 83).
Sauf exception, un PER individuel est une assurance vie et, à ce titre, donne accès à un fonds en euros sécurisé et à des unités de compte, variables selon les contrats, non garanties mais potentiellement plus performantes. À vous de choisir le mode de gestion (voir encadré).
Quant à la fiscalité, vous pouvez déduire de votre impôt les versements volontaires dans une certaine limite (lire tableau). En versant par exemple 10.000 euros, vous réaliserez une économie fiscale de 4 100 euros si vous êtes soumis à une tranche marginale d’imposition de 41%. Un avantage qui séduit les quinquagénaires, fortement imposés, qui anticipent une chute de leur niveau d’imposition à la retraite. En contrepartie, l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite (sauf exception). Il sera alors temps de sortir en rente, en capital unique, voire en étalant vos retraits sur plusieurs années, afin de limiter la charge fiscale. Car à la sortie, le plan est imposé en totalité, sur les gains ET sur le capital.

Mais vous n’êtes pas obligé de le liquider. À votre décès, la règle fiscale sera presque aussi intéressante que l’assurance vie. Derniers atouts, vous pouvez ouvrir plusieurs PER et les transférer, gratuitement après cinq ans de détention, vers un autre assureur.
Chaque PER doit proposer une gestion «à horizon retraite» selon un profil prudent, équilibré ou dynamique. C’est la loi ! En fonction d’une date (hypothétique) de votre départ à la retraite que vous avez indiquée à l’ouverture, les fonds les plus risqués sont vendus et réinvestis sur des fonds plus prudents (fonds en euros ou obligataires). Un service gratuit mais loin d’être optimal si l’on décide de conserver son PER plusieurs années après la retraite.
Beaucoup de PER disposent également d’une gestion pilotée thématique (solidaire, technologie, etc.) ou selon un profil de risque (prudent à audacieux). Mais des frais sont prélevés en plus.
Enfin, dernière solution, la gestion libre préconisée par Le Revenu. Vous avez les mains libres pour sélectionner les fonds, par exemple en suivant nos recommandations. Et vous ne payerez aucuns frais supplémentaires.
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Catégorisé:

per ou assurance vie

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