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Publié le 23/02/2020 à 07:30 – Mis à jour le 23/02/2020 à 07:31
Taux du Livret A et du LDDS à 0,50%, LEP à 1%, assurance vie en euros autour de 1,2% net : trouver un placement sans risque qui rapporte plus que l’inflation est devenu quasi-impossible.
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Le PEL, nouveau placement star pour votre épargne sans risque ?
Dans ce contexte, lié à la politique très accommodante de la Banque centrale européenne qui a fait tomber en négatif les taux d’emprunt de nombreux États européens, aucune solution miracle n’existe pour faire fructifier son argent sans s’exposer à une perte en capital.
À moins que vous ayez ouvert, il y a plusieurs années, un plan d’épargne logement dit d’ancienne génération. Le PEL a en effet une caractéristique unique dans l’univers des placements : son taux de rémunération est fixé une fois pour toute à l’ouverture du plan. Le taux d’intérêt versé ne peut pas être révisé à la baisse par la suite.
Ainsi, si vous avez ouvert un PEL entre août 2003 et janvier 2015, les sommes placées dessus sont aujourd’hui encore rémunérées à 2,5% brut, soit 2,07% une fois retranchés les prélèvements sociaux de 17,2% et 1,75% si les gains sont soumis à la flat tax (cas d’un plan ouvert depuis plus de 12 ans).
Ces «vieux» PEL sont tout bonnement imbattables dans l’univers des placements sans risque.
Ils ont toutefois un (important) écueil. Dix ans après leur ouverture, il n’est plus possible d’effectuer des versements dessus !
Le PEL continue à servir des intérêts sur les sommes déjà placées (pendant cinq ans si le plan a été ouvert à partir du 1er mars 2011 et sans limite de temps s’il a été ouvert avant) mais vous ne pourrez plus y transférer le moindre euro.

Vérifiez l’âge de votre plan. Si vous l’avez ouvert après février 2010 ou en 2011 et que vous détenez des liquidités ailleurs (Livret A, LDDS, LEP voire fonds en euros d’une assurance vie), il serait probablement plus intéressant de les rediriger vers votre PEL sans perdre de temps.
Vous avez ouvert votre PEL en mars 2011. Depuis, vous l’avez un peu oublié, vous contentant de verser dessus le minimum obligatoire, soit 540 euros par an. Si vous ne faites rien, votre épargne cumulée en mars 2021 s’élèvera à peine à 6.000 euros.
En cinq ans, cette somme vous rapportera 585 euros d’intérêt (nets d’impôts et de prélèvements sociaux, en supposant une imposition aux 30% de la flat tax sur les trois dernières années).
En revanche, si vous transférez, avant mars 2021, les 30.000 euros que vous détenez sur vos Livret A et LDDS sur votre plan d’épargne logement, la rémunération atteindra 3.509 euros sur cinq ans.
Cette décision vous apporterait un gain net de 2.167 euros par rapport à la situation actuelle (585 euros d’intérêt dus au PEL et 757 euros tirés des livrets rémunérés 0,5% par an).
Avant de vous lancer, prenez toutefois garde à conserver quelques liquidités (sur un livret et/ou sur un contrat d’assurance vie). Les sommes placées sur un PEL de plus de dix ans peuvent être retirées sans problème mais cela entraîne la fermeture du plan et, donc, la perte de son rendement avantageux pour l’avenir.
Le plafond de versement du PEL est de 61.200 euros (presque deux fois le plafond cumulé du Livret A et du LDDS !).
Les PEL ouverts avant 2018 sont exonérés d’impôts pendant douze ans, après quoi ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (flat tax) de 30% ou, au choix, au barème de l’impôt sur le revenu en sus des prélèvements sociaux de 17,2%.
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