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Posté par Justine | 24, Sep 2021 | Retraite | 0
Le PER est un excellent produit d’épargne pour préparer sa retraite. Mais il existe deux catégories de plan épargne retraite : le PER assurantiel et le PER bancaire, également appelé PER compte-titres. Si le fonctionnement est semblable, ils se distinguent sur certains points clefs. Alors, quelles sont les différences entre un PER assurance et un PER bancaire ? Lequel choisir ? Nous vous expliquons tout cela dans cet article.
Avant d’entrer dans les détails des différences entre PER bancaire et assurantiel, voici les meilleurs PER selon notre étude :
Tout d’abord, précisons que le fonctionnement du PER bancaire et assurantiel est exactement le même. En effet, le PER (ou Plan Épargne Retraite) est une enveloppe fiscale qui permet de défiscaliser les sommes versées au cours d’une année, tout en les faisant fructifier pour s’assurer un capital ou une rente une fois arrivé à la retraite. Si tout cela est nouveau pour vous, consultez au préalable nos précédents articles :
Comment fonctionne un PER ?
Tout savoir sur la fiscalité du PER
Entrons maintenant dans le vif du sujet : un PER bancaire (également appelé PER compte-titres) est un Plan Épargne Retraite commercialisé par un établissement bancaire, tandis qu’un PER assurantiel est commercialisé par une compagnie d’assurance. Ce fait entraîne trois différences majeures :
Maintenant, entrons dans les détails de chaque type de contrat :
Ce Plan Épargne Retraite est géré et commercialisé par une compagnie d’assurance. De ce fait, cette enveloppe donne accès aux supports proposés par celle-ci, comme des OPCVM par exemple. Mais les compagnies d’assurance proposent généralement un nombre limité de supports. Bien évidemment, pour la plupart des épargnants, ces supports seront suffisants et ils ont en plus l’avantage de pouvoir proposer des supports garantis. On retrouve principalement :
Un PER assurantiel est un contrat qui demande une certaine gestion de la part de l’assureur, c’est pourquoi celui-ci applique des frais : environ 0,6%/an de frais d’enveloppe et 0,8%/an de frais de gestion dans le cadre d’une gestion pilotée, qui est idéale pour les personnes qui ne se sentent pas de gérer un tel produit toutes seules.
En cas de décès du titulaire, le PER assurantiel permet de bénéficier d’un cadre fiscal avantageux. C’est en effet le cadre de l’assurance-vie qui s’appliquera : vous pouvez en savoir plus sur la succession du PER assurantiel sur cet article.
Le PER bancaire, appelé aussi PER compte-titres, est géré et commercialisé par un établissement bancaire. Contrairement aux compagnies d’assurance, les banques sur spécialisés dans les placements et donnent généralement accès à un plus grand nombre de supports :
En revanche un PER bancaire ne proposera pas de fonds euros, ces derniers étant réservés aux compagnies d’assurance.
Un PER bancaire engendre moins de frais pour l’établissement, par conséquent il sera bien moins cher qu’un PER assurantiel. Pour les meilleurs Plans Épargne Retraite bancaires, comptez 0,3%/an de frais d’enveloppe et 0% de frais de gestion.
Concernant la fiscalité, le PER compte-titres n’offre pas d’avantage fiscal. La transmission de ce produit est intégrée dans la succession selon le droit commun.
Résumons les principales différences entre le PER assurantiel et bancaire :
Identique
Identique
Oui
Non
Unités de compte classiques
Actions
OPCVM
ETF
Obligations
Fonds de garantie assurance
70 000€
Oui
Pour faire votre choix, il y a quelques points importants à prendre en compte : le PER bancaire donne plus de choix de supports que le PER assurantiel (mais pas de fonds euros !) et applique des frais moins élevés. En revanche, le PER assurance, lui, offre une meilleure protection pour les bénéficiaires en cas de décès du titulaire.
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Note :
Après des études dans le journalisme, j’ai écrit pour de nombreux médias et dans diverses thématiques, comme la société ou la santé. Passionnée par les finances personnelles, je me suis dirigée vers cette voie et j’écris aujourd’hui pour Jepargneenligne.
23/09/2021
24/09/2021
16/12/2021
03/12/2021
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