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Publié le 04/07/2020 à 07:25 – Mis à jour le 04/07/2020 à 07:25
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Ils offrent un rendement de 2,07% net de prélèvements sociaux (2,5% brut), largement supérieur aux meilleurs fonds en euros de la place. Même les plans d’épargne logement souscrits entre février 2015 et janvier 2016 restent très compétitifs (2% brut). Dans ces circonstances, quoi de plus logique que de mettre ces produits d’épargne au plafond si vous en avez la possibilité ?
Dans bien des cas il s’agit pourtant d’une fausse bonne idée. Alimenter allègrement votre PEL, oui, mais en gardant une certaine marge par rapport au plafond de versement qui se situe, rappelons-le, à 61.200 euros. Suivre ce conseil du Revenu peut vous faire gagner plusieurs milliers d’euros d’intérêts.
Comment ? Imaginons que vous avez ouvert un PEL en 2014. En théorie, vous pouvez verser de l’argent dessus jusqu’en 2024. Puis, il continuera à générer des intérêts jusqu’en 2029. Mais si vous le mettez au plafond en 2020, il ne procurera des intérêts que pour encore cinq ans, soit jusqu’en 2025 seulement avec à la clé un manque à gagner qui peut dépasser les 2.000 euros (retrouvez le détail de nos calculs en fin d’article).
Pourquoi ? L’explication est en fait logique. En ouvrant un PEL, l’épargnant accepte un contrat, renouvelé tacitement tous les ans, stipulant qu’il versera chaque année au moins 540 euros sur son plan. Or si celui-ci est au plafond, respecter cet engagement de versement n’est plus possible.

Dans une telle situation, le PEL ne peut pas être prorogé pour une année supplémentaire, même s’il a moins de dix ans (sa durée de vie maximale). «Un PEL qui a atteint son plafond de versements à son terme contractuel (terme initial de 4 ans ou terme résultant d’une prorogation) ne peut pas faire l’objet d’une prorogation, aucun versement périodique n’étant plus possible», confirme la Fédération bancaire française.
N’étant plus reconduit, le PEL est considéré comme échu, y compris s’il est «âgé» de seulement 5, 6, 7, 8 ou 9 ans. Cela ne signifie pas pour autant qu’il est clôturé.
En effet, un plan échu continue à générer des intérêts : de manière illimitée s’il a été ouvert avant mars 2011 et pour une durée de cinq ans si le plan a été souscrit à partir de cette date (au bout de cinq ans, le rendement est aligné sur celui du CEL, soit 0,25% actuellement).
Selon divers témoignages, il semblerait néanmoins que certaines banques clôturent des PEL au plafond alors qu’elles devrait simplement arrêter leur prorogation automatique. Une pratique pénalisante et en contradiction avec les déclarations de la Fédération bancaire française qui précise qu’un PEL ayant atteint son plafond «n’est pas clos pour autant».
Afin d’éviter tout risque de clôture et pour ne pas réduire la durée de vie de votre PEL, nous vous recommandons de ne pas mettre votre plan au plafond prématurément en gardant une marge de 540 euros par année de vie restant avant le terme du produit.
Pour le cas d’un PEL ouvert en 2014, si vous souhaitez le remplir au maximum immédiatement, ne dépassez pas 58.500 euros (hors intérêts capitalisés, seuls les versements comptent). Ainsi vous pourrez verser 540 euros en 2020, 2021, 2022, 2023 et atteindre le plafond en 2024 (61.200 – 540*5 = 58.500).
Trop tard ? Vous venez d’atteindre les 61.200 euros de versements alors qu’il restait plusieurs années à votre PEL ? En théorie vous devriez encore pouvoir jouir des intérêts de votre plan pendant cinq ans.
En pratique, afin de ne prendre aucun risque, nous vous conseillons d’envoyer un courrier recommandé à votre banque lui demandant de ne pas proroger votre PEL sans pour autant le clôturer. Cette précaution est d’autant plus conseillée si vous avez ouvert votre PEL avant mars 2011.
Si l’on reprend notre exemple précédent d’un PEL ouvert en 2014, le manque à gagner d’une mise au plafond prématurée peut dépasser les 6.000 euros sur neuf ans (1).
Dans le cas où le plan est simplement terminé sans être clôturé, vous continuez à toucher les intérêts pendant cinq ans, soit environ 6.600 euros de gains sur la période. Cette somme de 67.800 euros (61.200 + 6.600) placées sur un fonds en euros à 1% net ne rapportera ensuite «que» 2.750 euros en quatre ans. Au total, vos gains sur neuf ans s’élèveront à 9.350 euros.
Dans le cas où votre PEL est immédiatement clôturé, les 61.200 euros placé à 1% pendant neuf ans vous rapporteront environ 5.730 euros, soit 3.620 euros de moins.
Enfin, si, comme nous le préconisons, vous respecter la marge de 540 euros par an, la rémunération sur neuf ans grimpera à environ 12.000 euros. C’est 2.650 euros de plus que si votre PEL avait été échu en 2020 et 6.270 euros de plus que si votre plan avait été clôturé en 2020.
(1) Cas où la personne n’est pas imposable à l’impôt sur le revenu. Dans le cas contraire, le rendement net de fiscalité du PEL recule à 1,75% douze ans après son ouverture.
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