Après avoir bousculé le marché de l’assurance vie, Lucya Cardif débarque avec son plan d’épargne retraite (PER). Quel est notre avis sur le PER Lucya Cardif ?
Il s’agit du 1er PER en ligne de BNP Paribas Cardif, distribué en exclusivité par le courtier Assurancevie.com (20 ans d’expérience et 80 000 clients). Donc n’allez pas en agence BNP, le PER Lucya Cardif s’ouvre uniquement en ligne (ici).
➡️ Pour donner notre avis sur le PER Lucya Cardif, on a décortiqué le contrat sous tous les angles : rendement du fonds euro, choix d’unités de compte, modes de gestion, frais.
❤️ Pas de faux suspense, c’est un coup de coeur : après notre analyse d’épargnants avisés, Lucya Cardif PER s’avère à la hauteur des meilleurs PER du marché et rivalise avec le champion incontesté jusque là (Linxea Spirit PER) ! C’est une pépite que tout bon épargnant doit connaitre. Explications.
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SOMMAIRE
Pour donner notre avis sur le PER Lucya Cardif PER, nous avons comparé au meilleur PER jusqu’à présent (Linxea Spirit PER) et au PER moyen du marché :
Avis de Nicolas : le PER Lucya Cardif grimpe sur la 1ère marche (à égalité) des meilleurs PER du marché ! Il coche toutes les cases pour bien investir pour la retraite : des frais bas (les plus compétitifs du marché), un bon fonds euro pour sécuriser, un grand choix d’unités de compte pour diversifier (actions, obligations, immobilier,…dont des ETF !), et 4 modes de gestion que l’on peut combiner (1 gestion libre et 3 gestions sous mandat). Pour rappel, on peut diversifier et ouvrir plusieurs PER. Un avantage par rapport au PER Linxea Spirit : le fonds euro de Lucya Cardif PER est garanti à 100 % (et non 98 %), de quoi rassurer les épargnants au profil sécuritaire. Notre avis Lucya Cardif PER est donc très positif : excellentes caractéristiques de ce contrat distribué par un leader de l’épargne en ligne (Assurancevie.com) et assuré par un leader (BNP Paribas Cardif, premier bancassureur d’Europe).
Offre bonus : Lucya Cardif propose régulièrement des offres de souscription, voyez ici.
À notre avis, le PER Lucya Cardif remplit toutes nos exigences d’épargnants avisés :
Note de Nicolas : si on a déjà un PER moins intéressant (fort probable, car sur la centaine de PER du marché il n’y a que Linxea Spirit PER qui arrive à la hauteur de Lucya Cardif PER), il est possible (loi PACTE) et pertinent de transférer le PER vers Lucya Cardif PER. C’est Assurancevie.com qui se charge des démarches. Et il est aussi possible de détenir et d’épargner sur plusieurs PER.
Cette simulation va vous permettre de réaliser à quel point il est important de bien choisir son PER quand on épargne pour la retraite (long terme).
🔎 Simulation de 20 000 € investis 25 ans, entre un PER traditionnel avec des fonds actifs, versus un bon PER avec des fonds trackers (ETF) :
➡️ Donc 40 000 € d’écart en ayant investi sur de meilleurs fonds grâce à un bon PER (on atteint un capital de 108 k€ versus 68 k€) ! De quoi être bien plus à l’aise à la retraite, avec pourtant un même effort d’épargne réalisé avant ! Et l’hypothèse d’écart de performance est très conservatrice entre les fonds moyens (5%) et les ETF (7%), vu le gros écart de performance historiquement constaté entre les trackers et les fonds actifs classiques.
À notre avis, Lucya Cardif PER ne présente qu’un seul défaut : le nombre de fonds immobiliers disponibles est relativement faible (une dizaine), quand on compare au PER Linxea Spirit (une trentaine).
💡Cela ne chagrinera que les épargnants qui souhaitent investir en immobilier, qui pourraient envisager de faire mieux en se tournant vers le PER Linxea Spirit assuré par Spirica (voir l’offre de supports d’investissement immobilier). Cela dit, attention car dorénavant l’assureur Spirica peut bloquer les retraits en SCPI, ce qui n’est pas le cas de l’assureur BNP Paribas Cardif qui assure toujours la liquidité des SCPI.
C’est l’un des gros points forts du contrat Lucya Cardif PER (voir le site). On peut choisir (et même combiner dans le même contrat !) plusieurs modes de gestion : 1 gestion libre, et 3 gestions sous mandat.
En gestion libre, soit on suit la recommandation d’investissement du courtier, soit on choisit nous-même sur quels fonds placer.
Par exemple, on peut placer en 100 % fonds euro pour sécuriser le capital, ou x % sur fonds euro et y % sur telle ou telle unité de compte (ETF, fonds actions, fonds immobilier, etc.).
➡️ En gestion libre, on peut choisir des options de gestion (gratuites) :
💡En pratique, sur le même contrat, on peut combiner la gestion libre (par exemple en 100 % fonds euro pour sécuriser, ou sur fonds immobiliers et ETF pour dynamiser), avec une ou plusieurs des gestions pilotées suivantes. Ainsi on a une poche gérée en autonomie, et une ou plusieurs autres poches déléguées.
La gestion pilotée (ou gestion sous mandat) permet de déléguer complètement à BNP Paribas le choix des investissements au sein du PER. C’est une gestion selon un profil équilibré (pas d’autre choix, il n’y a pas de profil prudent ni dynamique). Sans frais de gestion supplémentaires.
🔎 Le PER Lucya Cardif est le 1er PER créé sous le règne de la loi industrie verte. La gestion pilotée est donc soumise aux nouvelles règles au sujet des placements verts. En pratique, durant l’ouverture en ligne, le courtier pose 4 questions sur notre « sensibilité verte » et si on répond par l’affirmative, alors les fonds verts sont priorisés.
La loi industrie verte implique également en gestion pilotée un minimum d’investissement en private equity (actions non cotées) : 4/6/8 % du capital investi en private equity selon notre profil (prudent/équilibré/dynamique).
💡Il n’y a pas de fonds euro. Et gestion à horizon. Donc la gestion pilotée BNP va automatiquement sécuriser les placements (arbitrage vers des unités de compte prudentes) à l’approche de notre retraite.
Avis de Nicolas : on trouve étonnant que la loi industrie verte force la main des épargnants et leur impose d’investir en private equity, un marché très particulier. Mais soit. Les épargnants qui ne souhaitent pas investir en private equity pourront choisir la gestion libre, la gestion déléguée Lucya, ou la gestion pilotée à horizon retraite.
Autre gestion sous mandat, cette fois non soumise à la loi industrie verte : la gestion déléguée à Lucya (maison mère du courtier assurancevie.com).
Cette gestion est plus personnalisée, car il y a 3 profils déterminés au cours de l’ouverture en ligne :
Il y a des frais de gestion pilotée : 0,25 % par an. C’est raisonnable.
🔎 La gestion déléguée Lucya priorise l’investissement en ETF. Ce sont des fonds que l’on apprécie, car ils reproduisent fidèlement la performance d’indices boursiers comme le CAC 40 ou le Nasdaq, ce qui délivre une meilleure performance que les fonds classiques.
💡À notre avis sur le PER Lucya Cardif c’est la gestion déléguée la plus intéressante (si on ne veut pas placer en gestion libre) grâce aux ETF et à une meilleure personnalisation (3 profils : prudent, équilibré ou dynamique). Seul inconvénient : ticket d’entrée à 5 000 € minimum. Il n’y a pas de fonds euro et pas de gestion à horizon, alors pour sécuriser à l’approche de la retraite, rien n’empêche de basculer sur un profil prudent quand on veut.
C’est la 3ème et dernière gestion sous mandat disponible dans le PER Lucya Cardif. La loi ne contraint pas la gestion horizon à la loi industrie verte.
C’est une gestion par la société Fidelity International, selon un profil équilibré uniquement. Et sans frais de gestion supplémentaires.
💡 La gestion pilotée horizon va automatiquement sécuriser les placements (donc arbitrage vers des unités de compte prudentes) à l’approche de notre retraite.
Avis de Nicolas : finalement une seule gestion pilotée sur les 3 prélève des frais de gestion supplémentaires (la gestion déléguée Lucya avec +0,25 % de frais par an par rapport à la gestion libre). Mais elle investit en ETF plus performants et moins chargés en frais (0,20 % par an en moyenne versus 2 %) que les fonds traditionnels des 2 autres gestions pilotées, donc globalement c’est la gestion pilotée la plus compétitive. En contrepartie d’un minimum d’investissement de 5 000 € au lieu de 500 €.
Pour rappel, dans un PER, comme en assurance vie, on peut placer en fonds euro (placement sécurisé) et/ou en unités de compte (fonds d’investissement actions, immobilier, etc.). Le fonds euro est le seul placement sécurisé, sans risque de perte en capital. Pour un épargnant prudent, la performance du fonds euro est donc essentielle.
En gestion libre, on peut placer 100 % en fonds euro (ou la dose de son choix). Mais il n’y a pas de fonds euro dans les gestions pilotées de Lucya Cardif PER.
Quel est notre avis sur le fonds euro Lucya Cardif PER ?
🔎 Il s’agit du « Fonds Euro Général Retraite » (garanti à 100 %). C’est le même fonds euro que dans le contrat Cardif Elite PER, mais avec 0,10 % de frais de gestion annuels en moins, donc une meilleure performance nette.
➡️ Le rendement du Fonds euro Retraite a été de 2,75 % (net de frais) en 2024. C’est une excellente performance bien au-dessus de la moyenne et parmi les meilleurs fonds euros.
Note de Nicolas : c’est le même fonds euro que celui de la version assurance vie Lucya Cardif (« fonds euro général »). Mais une différence : il n’y a qu’un seul fonds euro en version PER (alors qu’il y a en plus le fonds euro Private Stratégies en version assurance vie).
Au-delà du fonds euro, on peut investir en unités de compte (UC). En principe, le PER étant un placement long terme, les épargnants vont placer une bonne part en UC pour dynamiser leur PER et viser un meilleur rendement.
🔎 Du côté des unités de compte, contrairement au fonds euro, on retrouve dans le PER Lucya Cardif la même gamme d’UC (très riche, il y a 2300 UC, voir la liste sur leur site !) que dans la version assurance vie, à savoir :
➡️ À notre avis Lucya Cardif PER offre une très belle gamme d’UC, qui permet d’investir dans le monde entier. Et à faibles frais grâce aux ETF (0,12 % pour l’ETF Amundi World, c’est le top !) Donc de quoi générer un meilleur rendement net sur le PER à long terme, comme dans la simulation d’investissement de 20 000 € plus haut. Et il y a des options de gestion gratuites (sécurisation des plus-values, stop-loss, arbitrage progressif, etc.)
💡C’est un PER idéal en gestion libre pour les épargnants bien informés sur Avenue des investisseurs. Mais si vous êtes intimidé par ce large choix d’UC, alors vous pouvez toujours déléguer (choix entre les 3 gestions pilotées présentées plus haut).
Note de Nicolas : il y a une garantie décès plancher incluse gratuitement, c’est très rare ! Exemple : si on a investi 20 000 € en unités de compte et qu’à notre décès la valorisation est de 15 000 €, alors le bénéficiaire obtiendra quand même 20 000 € (moins les frais de gestion sur UC). Couverture jusqu’à 70 ans et 200 000 € de moins-values.
Les frais sont déterminants quand on place, surtout pour un placement long terme. Chez Avenue des investisseurs, on cherche toujours les placements les moins chargés en frais, afin d’obtenir plus de rendement net.
🔎Au niveau des frais, Lucya Cardif PER est aussi le plus compétitif du marché (à égalité avec Linxea Spirit PER) :
À notre avis Lucya Cardif PER est un excellent PER. Il a toutes les qualités pour rejoindre le champion en titre depuis 5 ans (Linxea Spirit PER) sur la 1ère marche du podium des meilleurs PER.
En effet, il satisfait les épargnants avisés grâce à son immense choix d’unités de compte (actions, immobilier, etc.) dont des ETF. Et les épargnants « grand public » grâce à son fonds euro performant et les 3 modes de gestion pilotée. Donc un contrat tout terrain, en profil sécuritaire ou dynamique. Et très économique, avec les frais les plus bas du marché. Et une signature rassurante (contrat assuré par BNP Paribas Cardif, 1er bancassureur d’Europe).
💡 Finalement vous ne souhaitez pas bloquer votre épargne jusqu’à la retraite (les PER sont bloqués jusqu’à la retraite sauf quelques cas de sortie anticipée comme l’achat de résidence principale et les accidents de la vie) ? Lucya Cardif existe aussi en version assurance vie (offre ici). Nous rappelons que l’assurance vie permet de sortir l’argent quand on veut.
Offre bonus : Lucya Cardif propose régulièrement des offres de souscription, voyez ici.
L’indépendance financière en 10 ans ? 20 ans ? C’est un rêve poursuivi par de nombreux Français. Encore plus avec la réforme […]Investir sur des SCPI dans un PER : une stratégie intéressante pour préparer sa retraite ? Les sociétés civiles de placement immobilier […]Peut-on prendre sa retraite avec 500 000 euros ? Ou pour le formuler de façon plus explicite : peut-on prendre une retraite […]Yomoni a marqué les esprits en 2020 avec un PER bancaire novateur, Yomoni PER Retraite (toujours accessible mais relégué au second plan). […]Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *
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Bonjour ADI,
Une fois de plus : merci pour le travail colossal réalisé ici ! Votre livre est le parfait cadeau à offrir à tous les épargnants!
Petites questions :
– le PER Lucya est un contrat collectif : quels seraient les inconvénients ?
– l’ETF Amundi World LU étant absorbé à partir du 21/02, savez-vous si de facto l’indexation du nouvel ETF Amundi absorbant (IE) est prévu ?
– apparemment, ils ne proposent plus de Private Equity dans leur contrat, j’ai l’impression qu’ils changent d’avis régulièrement. Savez-vous pourquoi une telle réticence à cela ?
Merci pour vos conseils
(PS : j’ai déjà une AVSpirica, je voulais diversifier les assureurs ppur le PER et prendre autre chose que le PER Spirit, même s’il semble de plus en plus le plus adapté…)
Bonjour Fabien,
Merci !
Pour ceux qui nous liront, Fabien parle de notre livre best seller : Investissez votre épargne ! 🙂
1/ Contrat collectif ou individuel ? Explications ici.
2/ Nous avons interrogé directement AMUNDI et Lucya Cardif pour obtenir des réponses précises.
Effectivement, une lettre au porteur a été publiée pour la fusion d’un ETF qui aura lieu le 21 février 2025 :
– ISIN Absorbé : LU1781541179 (Amundi MSCI World V)
– ISIN Absorbant : IE000BI8OT95 (Amundi MSCI World UCITS ETF Acc)
Il n’y a pas de changement de stratégie d’investissement ou de frais de gestion. L’impact de la fusion est neutre pour les investisseurs, les investisseurs investis sur le MSCI World resteront investis sur le MSCI world ! (Sans perdre quelconques journées d’investissement). Ils pourront toujours se positionner sur l’ETF MSCI world (sur le nouveau code ISIN).
Ce transfert est essentiel pour AMUNDI pour améliorer leur gamme et de leurs ETF.
Cela permettra d’avoir l’ETF MSCI world en physique le moins cher (12bps) et le plus performant, à plus de 10 Mds € d’encours.
3/ Cardif nous a informés en fin d’année de nouvelles règles applicables sur les supports Private Equity dans ses contrats (assurance-vie et PER).
Une période de transition va s’ouvrir car les documents spécifiques ne sont pas à jour côté Cardif.
4/ Le PER Linxea Spirit (voir offre) est excellent aussi !
=> Notre avis sur les PER Linxea.
Bonne journée 🙂
Bonjour,
Assurancevie.com me reconfirme qu’il n’y a pas de fonds de private equity dans l’offre PER Lucya Cardif. Avez-vous un autre interlocuteur ?
Pouvez-vous me renseigner ?
Merci
Bonjour,
Je viens de creuser la question justement, voici leur retour :
En effet, dans l’immédiat, il n’est pas possible d’investir dans un private Equity en gestion libre.
Toutefois, CARDIF est en train d’ajuster sa politique sur les fonds illiquides pour une mise en application début janvier. Nous devrions avoir plus de visibilité sur la date d’accessibilité sur le Private Equity en Gestion Libre de Lucya CARDIF PER dans la 1ère quinzaine de janvier.
Nous devrions bien être en mesure de proposer plusieurs fonds en PE accessibles en GL à partir de janvier, le nombre précis (entre 3 et 7 a priori), les seuils et conditions seront rapidement connus.
Joyeuses fêtes 🙂
Merci beaucoup et joyeuses fêtes !
Bonjour,
Linxea Spirit PER a désormais des frais d’investissement et de désinvestissement de 0,10 % sur ses ETF.
Je viens de signer cet avenant imposé par Linxea lors de mon dernier versement sur ETF SP500. L’avenant inclus environ 70 ETF.
Bonjour Kevin,
Oui les frais sont similaires au PER Lucya Cardif.
Bonjour
Je suis en cours d’ouverture d’un PER Linxea Spirit.
Je compte y transférer un PER peu rentable détenu auprès d’un autre organisme.
Je suis également intéressé par l’ouverture d’un PER Lucya cardif.
Est-il possible de transférer 50% de mon ancien PER vers Linxea spirit et 50% vers PER Lucya?
En tout cas un énorme merci pour votre article très complet.
Bonjour Julien,
On explique ici : le transfert PER.
A ma connaissance, le contenu est complètement transféré, on ne peut pas choisir une partie.
(Le PER Linxea Spirit est également un excellent PER, cela aurait été bien de pouvoir faire 50/50, mais c’est rattrapable à l’avenir en épargnant sur les 2).
Merci pour votre réponse rapide Nicolas.
En l’occurrence, je bénéficiais de 60 000 euros sur l’ancien PER (qui était auparavant un contrat Madelin transformé en PER il y a qq années) mais avec 3 enfants en bas âge, je vais être en tranche d’imposition basse pendant qq années et le PER n’est plus le support sur lequel j’épargnerai pendant pas mal de temps! Je lui préfère l’assurance vie et le PEA, plus liquides et plus en adéquation avec ma tranche marginale d’imposition. Tout cela je l’ai compris grâce à votre blog et votre excellent livre : merci!!
Merci Julien 🙂
(Pour les lecteurs qui se poseraient la question, notre livre est ici).
Bien vu, d’ailleurs Lucya Cardif existe en format assurance vie aussi.
Notre avis assurance vie Lucya Cardif.
Bonjour,
Quel est le but d’avoir 2 PER (hormis la diversification des assureurs) ?Je me pose la question car j’ai un PER spirica au sein de Linxea.
Merci
Bonjour David,
Je vous invite à lire les commentaires de l’article, j’ai déjà répondu à cette question le 31/10 🙂
Je viens de souscrire à ce PER.
Mauvaise 1ère surprise : le prélèvement de mon versement initial a été augmenté de 20€ d’office.
Après avoir posé la question à Assurancevie.com je reçois un mail de Lucya m’expliquant que ce sont des frais d’ahésion à l’association l’UFEP. Je suis étonné, je n’ai lu aucune mention sur ces frais lors de la souscription. Je ne sais même pas si c’est obligatoire.
Et j’espère que ce ne sont pas des frais à payer annuellement.
Bonjour Laurent,
En effet, c’est l’association qui défend les épargnants face à l’assureur BNP Paribas Cardif.
Adhésion obligatoire.
C’est du one shot, 20 € la 1ère année, une fois pour toute.
Assez anecdotique donc pour un investissemenet long terme, même si je comprends la surprise (de mémoire je l’avais lu sur le site mais je ne sais plus où).
En effet, dans la « notice » en PDF du contrat, c’est bien indiqué lorsqu’ils évoquent ce qu’il faut pour avoir la qualité d’adhérent : « …et membre de l’UFEP. Le droit d’admission à l’UFEP est de 20 € sans droit de reprise ; cette somme est prélevée sur les frais de gestion administrative prélevés par Cardif Retraite et est reversée à l’UFEP. »
Vu que c’est à payer qu’une seule fois en effet c’est anecdotique, mais je regrette le manque de transparence sur cette petite somme prélevée qui va en surprendre + un dès l’ouverture.
Cette petite somme aurait pû être affichée au début des quelques frais mis en avant sur la page d’Assurancevie.com qui résume les principaux frais (bas).
Oui.
Je ne trouvais pas cette information importante de prime abord vu le montant et le côté non récurrent, alors je ne l’avais pas mentionné dans mon article, mais pour éviter la surprise je viens de l’ajouter dans la partie sur les frais.
EDIT : après vérification, les 20 € prélevés sont ensuite remboursés automatiquement par le courtier sous 48h 🙂
En effet, j’ai été prévenu hier d’un remboursement de ces 20€ que j’ai finalement touché ce jour.
Bonjour,
Merci pour ces informations .
Jusqu’à quel âge peut-on ouvrir ce PER ? et jusqu’à quel âge peut-on l’alimenter? je n’ai pas trouvé l’information sur assurance vie.com.
Est-ce que toutes les démarches peuvent se faire en ligne?
Merci d’avance,
Bertrand
Bonjour Bertrand,
Il est possible d’ouvrir un Lucya Cardif PER jusqu’à 70 ans.
Il n’y a pas de limite d’âge quant à son alimentation donc vous pouvez continuer de l’alimenter jusqu’à votre décès.
La souscription est d’ores et déjà possible en ligne.
Les versements et arbitrages le seront d’ici quelques jours. Les autres actes de gestion sont à suivre, le courtier veut tout implémenter au plus vite.
Salut Nicolas,
Pour ceux qui possèdent déjà un PER linxea, y’a-t-il un réel intérêt à ouvrir un 2nd PER Lucya (qui plus est lorsqu’on possède déjà aussi une AV Lucya) ?
À plus,
Thomas
Salut Thomas 🙂
Oui c’est pertinent de diversifier sur 2 PER (pour les mêmes raisons que l’on diversifie entre plusieurs assurances vie) même si on a déjà un excellent PER, notamment car :
1/ Diversification assureur (l’argent placé est chez l’assureur).
Rappel : la garantie des dépôts de 70 000 € par assureur par client.
2/ Diversification sur plusieurs fonds euros.
D’autant plus que le fonds euro de Lucya Cardif PER est garanti à 100 % (et non 98 % contrairement au PER Linxea Spirit).
3/ Diversification des unités de compte.
Le 2ème PER permet d’accéder à des unités de compte non disponibles sur le 1er. On élargit le choix d’UC, il peut y avoir des ETF S&P 500 ou Nasdaq plus intéressants par exemple, ou d’autres SCPI, des fonds pour investir en or, ou des fonds de private equity plus intéressants, etc.
4/ L’intérêt de diversifier les PER peut aussi être d’en liquider un à la retraite (en rente et/ou en capital) et de continuer à épargner sur l’autre pour continuer de défiscaliser ou pour optimiser la succession (la transmission permet d’effacer fiscalement la plus-value qui ne sera donc jamais imposée).
Ou encore pour en liquider un pour acheter la résidence principale (sortie en capital en une seule fois) et pour laisser l’autre vivre.
Merci Nicolas 😉
Bonjour Nicolas,
J’ai ouvert une assurance vie Lucya Cardif il y a 6 mois (très satisfait merci pour votre article !). Et je souhaitais un PER avec des caractéristiques aussi avantageuses pour réduire mes impôts en 2024. Timing parfait.
Le lancement de ce PER est une excellente nouvelle !
Merci Pierre 🙂
Nicolas et Ludovic
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