Mis à jour le 8 janvier 2025
par Antoine Ambert
Le Groupe Crédit Mutuel a été élu meilleur groupe bancaire français en 2023. Malgré tout, nous ne sommes pas totalement convaincus par le PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel, qui ne nous satisfaisait que moyennement. On vous explique pourquoi dans notre avis ⤵️
Retrouvez ici les meilleurs PER dans notre comparatif
Tout comme les contrats d’assurance-vie, les plans d’épargne retraite sont composés de 2 types d’investissements financiers :
Nous avons donc passé au crible chaque type de support d’investissement pour apprécier la qualité de ce PER :
Voici les performances du fonds euros du PER du Crédit Mutuel ces 4 dernières années :
➡️ Conclusion : le taux de rendement du fonds euros du PER du Crédit Mutuel est dans la moyenne haute mais il fait tout de même moins bien que les meilleurs PER du marché. Même si la performance du fonds euros du PER Crédit Mutuel de l’année passée est honorable, la performance moyenne annualisée sur 4 ans reste décevante par rapport aux meilleurs élèves (– 1 % par an en moyenne par rapport au PER Placement Direct).
Avec plus de 100 unités de compte disponibles en gestion libre, le PER du Crédit Mutuel offre en apparence un certain choix pour les investisseurs qui souhaitent gérer eux-mêmes leur portefeuille.
Néanmoins, comme presque toutes les banques traditionnelles françaises, bon nombre d’unités de compte sont des fonds créés ou gérées par le Groupe lui-même. En effet, plus de la moitié des fonds sur la liste tombent dans le giron du Crédit Mutuel.
➡️ Donc, en réalité, si vous choisissez mal vos supports, votre argent reste investi dans le Groupe, et à mauvais escient. Non seulement ce n’est pas bon pour votre porte-monnaie, puisque des frais sont prélevés à chaque couche (fonds d’investissement, société de gestion, réseau de caisse distributeur, PER), mais en plus c’est un mauvais management des risques.
✅ On soulignera tout de même la possibilité de souscrire à des fonds extérieurs gérés par de grandes maisons (DNCA, Edmond de Rothschild, Rotschild & Co, JPM, Lazard, Franklin Templeton, etc) ainsi qu’à 4 grands ETF en gestion libre sur le PER du Crédit Mutuel. Ces derniers vous permettront de diminuer les frais de gestion tout en allant chercher une performance supérieure aux fonds de gestion active :
On regrette l’absence d’un ETF Marchés Émergents, qui aurait pu suffire à constituer un portefeuille basique diversifié.
Quant aux fonds immobiliers, quelques uns sont disponibles (3) mais le choix demeure trop restreint et les dernières performances des supports étaient mauvaises (- 7,34% pour l’OPCI Immo P, -3,11% pour LF Opsis Patrimoine Assurance). Le contrat ne permet donc pas d’avoir accès aux meilleures SCPI du marché.
A savoir : chez Finance Héros, nous vous conseillons les ETF pour investir en bourse. Les ETF (Exchanged Traded Fund) sont des fonds d’investissement qui répliquent des indices boursiers comme le CAC 40 ou le Nasdaq. L’avantage des ETF est double : des frais réduits et une large diversification qui offre le meilleur couple rendement / risque.
Le PER du Crédit Mutuel propose une gestion en pilote automatique : c’est ce qu’on appelle la gestion “à horizon”. Ainsi, votre épargne est gérée par des professionnels des investissements, selon votre profil d’investisseur.
La gestion pilotée à horizon du PER Crédit Mutuel se divise en 3 profils d’investissement, plus ou moins prudent selon les réponses que vous avez fournies à votre conseiller lors de la souscription.
➡️ En résumé, plus le profil est prudent, plus votre épargne sera investie dans des actifs à faible risque. Au contraire, plus votre profil est “dynamique”, plus votre épargne sera investie dans des actifs à risque élevé.
Par exemple, à 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 70% dans des actifs à faible risque (fonds euros et obligations) et à 30% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé (PME-ETI et actions).
A 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 60% dans des actifs à faible risque et à 40% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé.
A 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 90% dans des actifs à faible risque et à 10% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé.
La politique du Crédit Mutuel est globalement plutôt conservatrice par rapport à d’autres gestions pilotées (voir par exemple notre avis sur le PER de BoursoBank).
A savoir : plus vous êtes loin de votre date de départ en retraite, plus votre épargne sera investie sur des supports risqués. Cela n’est pas propre au Crédit Mutuel mais c’est la politique générale de toutes les sociétés de gestion. En effet, plus le capital peut être immobilisé longtemps, plus le rendement à long terme attendu est élevé et donc plus le capital-retraite sera important. En revanche, lorsque vous approchez de la date de votre retraite, les fonds sont progressivement sécurisés sur des supports moins volatils, comme des fonds obligataires ou des fonds en euros.
Le PER du Crédit Mutuel est correct mais ce n’est pas le meilleur du marché, surtout en raison des nombreux frais prélevés qui obèrent les performances finales.
Par ailleurs, mon expérience en tant que cliente nouvelle génération est clairement décevante : impossible d’avoir le moindre renseignement sur ce contrat sans prendre un rendez-vous physique en agence pour créer un dossier client ! À l’heure où les banques se digitalisent, et les clients se professionnalisent, il est temps pour le Crédit Mutuel de rendre possible la souscription en ligne.
➡️ En définitive, c’est un Plan d’Épargne Retraite qui correspond plutôt aux personnes attachées à leur conseiller physique local, qui ne s’intéressent pas à la gestion de leurs finances personnelles et qui acceptent de payer des frais élevés.
Mais, comme vous le savez déjà, chez Finance Héros, notre leitmotiv c’est que vous repreniez le pouvoir sur vos finances personnelles ! On vous aide donc à y voir clair en choisissant les bons supports et en minimisant les frais de gestion. Il existe en effet des alternatives au PER du Crédit Mutuel, qui vous feront gagner beaucoup d’argent en déployant peu d’efforts :
Pour commencer, choisissez un PER qui propose plus d’ETF, car c’est la clé d’une gestion performante, sans frais injustifiés. De ce point de vue, les nouveaux acteurs bancaires (Fintech) sont à la pointe de la technologie. Voici les meilleurs PER en fonction de votre mode de gestion :
Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés
300€ offerts
Un fonds euro boosté et une belle gamme de supports d’investissement !
Le PER en gestion pilotée le moins cher du marché
500 € offerts
Une gestion pilotée 100% ETF
500 € offerts (max)
Une gestion pilotée 100% ecoresponsable !
500 € offerts
Pour en savoir plus sur cette sélection, retrouverez ici notre comparatif détaillé des meilleurs PER du marché.
Je vous conseille de suivre la formation gratuite d’Hugo sur l’investissement en bourse pour comprendre les concepts fondamentaux et optimiser la gestion de votre plan d’épargne retraite.
Titre de meilleur groupe bancaire français décerné par World Finance
Notice des frais (07/2024)
Rendements du fonds euros en 2023
Liste des unités de compte (28/10/2024)
Antoine est un expert de la banque et des placements financiers. Après une formation de conseiller en gestion de patrimoine, il a travaillé chez BNP Paribas et HSBC avant d’intégrer une Banque Privée. En 2022, il rejoint Finance Héros pour aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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A toute fins utiles, nous rappelons également à nos lecteurs que les performances passées ne préjugent pas des performances futures et qu’investir comporte un risque de perte en capital.
Certains produits d’investissement présentés sur ce site sont complexes et présentent un risque élevé de perte rapide en capital en raison de l’effet de levier. C’est en particulier le cas de CFD. Entre 74 et 89 % des comptes de clients de détail perdent de l’argent lors de la négociation de CFD. Vous devez vous assurer que vous comprenez comment les CFD fonctionnent et que vous pouvez vous permettre de prendre le risque élevé de perdre votre argent avant de les utiliser.
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par Antoine Ambert
Le Groupe Crédit Mutuel a été élu meilleur groupe bancaire français en 2023. Malgré tout, nous ne sommes pas totalement convaincus par le PER Assurance Retraite du Crédit Mutuel, qui ne nous satisfaisait que moyennement. On vous explique pourquoi dans notre avis ⤵️
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Tout comme les contrats d’assurance-vie, les plans d’épargne retraite sont composés de 2 types d’investissements financiers :
Nous avons donc passé au crible chaque type de support d’investissement pour apprécier la qualité de ce PER :
Voici les performances du fonds euros du PER du Crédit Mutuel ces 4 dernières années :
➡️ Conclusion : le taux de rendement du fonds euros du PER du Crédit Mutuel est dans la moyenne haute mais il fait tout de même moins bien que les meilleurs PER du marché. Même si la performance du fonds euros du PER Crédit Mutuel de l’année passée est honorable, la performance moyenne annualisée sur 4 ans reste décevante par rapport aux meilleurs élèves (– 1 % par an en moyenne par rapport au PER Placement Direct).
Avec plus de 100 unités de compte disponibles en gestion libre, le PER du Crédit Mutuel offre en apparence un certain choix pour les investisseurs qui souhaitent gérer eux-mêmes leur portefeuille.
Néanmoins, comme presque toutes les banques traditionnelles françaises, bon nombre d’unités de compte sont des fonds créés ou gérées par le Groupe lui-même. En effet, plus de la moitié des fonds sur la liste tombent dans le giron du Crédit Mutuel.
➡️ Donc, en réalité, si vous choisissez mal vos supports, votre argent reste investi dans le Groupe, et à mauvais escient. Non seulement ce n’est pas bon pour votre porte-monnaie, puisque des frais sont prélevés à chaque couche (fonds d’investissement, société de gestion, réseau de caisse distributeur, PER), mais en plus c’est un mauvais management des risques.
✅ On soulignera tout de même la possibilité de souscrire à des fonds extérieurs gérés par de grandes maisons (DNCA, Edmond de Rothschild, Rotschild & Co, JPM, Lazard, Franklin Templeton, etc) ainsi qu’à 4 grands ETF en gestion libre sur le PER du Crédit Mutuel. Ces derniers vous permettront de diminuer les frais de gestion tout en allant chercher une performance supérieure aux fonds de gestion active :
On regrette l’absence d’un ETF Marchés Émergents, qui aurait pu suffire à constituer un portefeuille basique diversifié.
Quant aux fonds immobiliers, quelques uns sont disponibles (3) mais le choix demeure trop restreint et les dernières performances des supports étaient mauvaises (- 7,34% pour l’OPCI Immo P, -3,11% pour LF Opsis Patrimoine Assurance). Le contrat ne permet donc pas d’avoir accès aux meilleures SCPI du marché.
A savoir : chez Finance Héros, nous vous conseillons les ETF pour investir en bourse. Les ETF (Exchanged Traded Fund) sont des fonds d’investissement qui répliquent des indices boursiers comme le CAC 40 ou le Nasdaq. L’avantage des ETF est double : des frais réduits et une large diversification qui offre le meilleur couple rendement / risque.
Le PER du Crédit Mutuel propose une gestion en pilote automatique : c’est ce qu’on appelle la gestion “à horizon”. Ainsi, votre épargne est gérée par des professionnels des investissements, selon votre profil d’investisseur.
La gestion pilotée à horizon du PER Crédit Mutuel se divise en 3 profils d’investissement, plus ou moins prudent selon les réponses que vous avez fournies à votre conseiller lors de la souscription.
➡️ En résumé, plus le profil est prudent, plus votre épargne sera investie dans des actifs à faible risque. Au contraire, plus votre profil est “dynamique”, plus votre épargne sera investie dans des actifs à risque élevé.
Par exemple, à 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 70% dans des actifs à faible risque (fonds euros et obligations) et à 30% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé (PME-ETI et actions).
A 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 60% dans des actifs à faible risque et à 40% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé.
A 30 ans de votre retraite, votre épargne est investie à 90% dans des actifs à faible risque et à 10% dans des actifs à risque intermédiaire ou élevé.
La politique du Crédit Mutuel est globalement plutôt conservatrice par rapport à d’autres gestions pilotées (voir par exemple notre avis sur le PER de BoursoBank).
A savoir : plus vous êtes loin de votre date de départ en retraite, plus votre épargne sera investie sur des supports risqués. Cela n’est pas propre au Crédit Mutuel mais c’est la politique générale de toutes les sociétés de gestion. En effet, plus le capital peut être immobilisé longtemps, plus le rendement à long terme attendu est élevé et donc plus le capital-retraite sera important. En revanche, lorsque vous approchez de la date de votre retraite, les fonds sont progressivement sécurisés sur des supports moins volatils, comme des fonds obligataires ou des fonds en euros.
Le PER du Crédit Mutuel est correct mais ce n’est pas le meilleur du marché, surtout en raison des nombreux frais prélevés qui obèrent les performances finales.
Par ailleurs, mon expérience en tant que cliente nouvelle génération est clairement décevante : impossible d’avoir le moindre renseignement sur ce contrat sans prendre un rendez-vous physique en agence pour créer un dossier client ! À l’heure où les banques se digitalisent, et les clients se professionnalisent, il est temps pour le Crédit Mutuel de rendre possible la souscription en ligne.
➡️ En définitive, c’est un Plan d’Épargne Retraite qui correspond plutôt aux personnes attachées à leur conseiller physique local, qui ne s’intéressent pas à la gestion de leurs finances personnelles et qui acceptent de payer des frais élevés.
Mais, comme vous le savez déjà, chez Finance Héros, notre leitmotiv c’est que vous repreniez le pouvoir sur vos finances personnelles ! On vous aide donc à y voir clair en choisissant les bons supports et en minimisant les frais de gestion. Il existe en effet des alternatives au PER du Crédit Mutuel, qui vous feront gagner beaucoup d’argent en déployant peu d’efforts :
Pour commencer, choisissez un PER qui propose plus d’ETF, car c’est la clé d’une gestion performante, sans frais injustifiés. De ce point de vue, les nouveaux acteurs bancaires (Fintech) sont à la pointe de la technologie. Voici les meilleurs PER en fonction de votre mode de gestion :
Un excellent PER aux frais réduits et supports diversifiés
300€ offerts
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Le PER en gestion pilotée le moins cher du marché
500 € offerts
Une gestion pilotée 100% ETF
500 € offerts (max)
Une gestion pilotée 100% ecoresponsable !
500 € offerts
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Notice des frais (07/2024)
Rendements du fonds euros en 2023
Liste des unités de compte (28/10/2024)
Antoine est un expert de la banque et des placements financiers. Après une formation de conseiller en gestion de patrimoine, il a travaillé chez BNP Paribas et HSBC avant d’intégrer une Banque Privée. En 2022, il rejoint Finance Héros pour aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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