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Posté par Justine | 26, Oct 2021 | Gestion de patrimoine | 0
L’épargne de précaution est indispensable pour faire face aux aléas de la vie. Mais une épargne de protection c’est aussi un coût d’opportunité : celui de ne pas pouvoir placer son argent dans des placements rentables. Dans cet article on vous explique comme se constituer une épargne de précaution, nos conseils et les erreurs à éviter.
Une épargne de précaution est un matelas de sécurité qui peut être utilisé dans le cas d’un imprévu important nécessitant des liquidités. Cet imprévu peut être par exemple une baisse significative des revenus à la suite d’un accident ou à la perte d’un emploi, des travaux non prévus à réaliser en urgence, des frais de santé, une panne de voiture, etc.
Elle ne doit pas être confondue avec l’épargne de disponibilité, celle-ci étant utilisée pour les dépenses dites courantes (loyers, alimentation, voyage, etc.). L’épargne de précaution est faite pour être utilisée qu’en cas de coup dur. Par conséquent elle doit être :
À combien doit s’élever l’épargne de précaution ? Le conseil qui revient souvent est de placer entre 4 et 6 mois de salaire. Il faut néanmoins nuancer ce montant, car il est loin d’être universel. Définir le bon niveau d’épargne de précaution doit se faire en fonction :
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne
En général nous conseillons de constituer une épargne de précaution à hauteur de 6 mois de dépenses courantes (loyer, alimentation, assurances, etc.) + 5% de la valeur de chaque bien pouvant nécessiter des dépenses couteuses (voiture, appartement, etc.). L’idée est de pouvoir tenir plusieurs mois en cas de coup dur, le temps de trouver une solution et sans avoir à piocher dans son épargne de long terme. Bien sûr il ne s’agit que d’un conseil, le plus important étant que le montant de l’épargne de précaution vous convienne.
De nombreux épargnants mettent une somme d’argent considérable (voir même parfois la totalité de leurs avoirs) sur leur épargne de précaution. Il y a généralement deux raisons à cela : pour le réconfort psychologique de se mettre à l’abris financièrement, ou parce qu’ils ne savent pas où les placer autrement.
C’est une erreur, car l’argent peut être investi dans des placements long terme bien plus rentables, comme nous l’expliquons dans notre guide où placer son argent. Évidemment, ces placements sont plus risqués (il n’y a jamais de rendement sans risque) mais ce risque se réduit à mesure que l’on investit sur le long terme. Vous pouvez par exemple :
Vous l’aurez compris : placer de l’argent sur son épargne de précaution représente un coût d’opportunité (c’est-à-dire que vous perdez l’opportunité de l’investir ailleurs, à un meilleur rendement).
Notre conseil : ne mettez pas plus d’argent que nécessaire sur votre épargne de précaution.
L’épargne, qui est issue de vos revenus, peut être segmentée en quatre catégories différentes :
En conclusion, l’épargne de précaution doit faire partie d’un tout. Structurez votre épargne de manière à optimiser votre patrimoine.
Venons maintenant au cœur du sujet : où placer son épargne de précaution. Comme nous l’avons vu précédemment, ce doit être un placement sans risque, liquide tout en générant un minimum de rendement. Compte tenu de toutes ces contraintes, le meilleur placement est le fonds euro d’une assurance-vie. Il existe deux catégories de fonds euros : les classiques et les dynamiques. Un autre placement adéquat parmi les livrets bancaires sont le PEL et dans une moindre mesure le PEA. On explique tout cela dans la partie qui suit, mais avant voici un tableau récapitulatif :
Une assurance-vie est une enveloppe fiscale qui permet de placer de l’argent sur des supports d’investissement, parmi lesquels le fonds euros. Contrairement à une idée répandue, l’argent n’est pas bloqué sur une assurance-vie et peut être récupérée dans les 72 heures. Il existe deux types de fonds euros :
Les fonds euros classiques, sont investis en totalité sur des obligations d’État. Par conséquent, ils sont sans risque de perte en capital, mais leur performance est relativement faible compte tenu des taux directeurs historiquement bas. En 2021 les taux de rendement étaient d’environ 1,5%.
Les fonds euros dynamiques sont investis en majorité dans des obligations d’État et en minorité dans des actifs à fort rendement (fonds immobiliers, actions). Ainsi, ils arrivent à maintenir une garantie du capital tout en dopant la performance. En 2021, les meilleurs fonds euros ont généré jusqu’à 2,8% de rendement.
Moins rémunérateurs que les fonds euros, les livrets d’épargne ont l’avantage d’être très liquide. Parmi eux, citons le Plan Epargne Logement (PEL) qui rémunère encore 1% par an. Seule contrainte : tout retrait avant 4 ans entraine des pénalités et tout retrait entraine la clôture du PEL (mais c’est toutefois possible de le faire, l’argent n’est pas bloqué).
Le livret A reste l’un des placements préférés des Français, malgré son faible taux de rémunération : 0,5% soit moins que l’inflation. A ce niveau, l’argent placé perd de la valeur avec le temps du fait de l’augmentation continue des prix.
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne
Le fonds en euro dynamique est d’après nous le meilleur produit pour placer son épargne de précaution. Optez pour l’une des meilleures assurances-vie du marché, c’est-à-dire une assurance-vie à frais réduits qui permet de récupérer son capital rapidement (moins de 72h).
Vérifiez également si vous n’avez pas droit à un livret plus avantageux, car les livrets ont l’avantage d’avoir une liquidité instantanée et pas de clôture en cas de retrait comme le PEL. Nous pensons au :
C’est là que les choses deviennent intéressantes : une fois votre épargne de précaution constituée, vous pouvez commencer à investir sur des supports qui performent mieux, comme nous l’avons expliqué plus haut.
Par où commencer ? Renseignez-vous sur comment investir en Bourse intelligemment et à moindre risque. Vous y apprendrez les rudiments de l’investissement en action pour doper la performance de votre patrimoine.
Puis lancez-vous : commencez par ouvrir un PEA (voir notre article trouver le meilleur PEA) et investissez progressivement dans des ETF (trackers) qui font partie des meilleurs instruments boursiers. Vous pouvez par exemple acheter de manière régulière des parts d’ETF MSCI World pour capter la performance de la croissance mondiale.
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Note :
Après des études dans le journalisme, j’ai écrit pour de nombreux médias et dans diverses thématiques, comme la société ou la santé. Passionnée par les finances personnelles, je me suis dirigée vers cette voie et j’écris aujourd’hui pour Jepargneenligne.
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