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Posté par Guillaume | 10, Mar 2022 | Assurance-vie | 0
Connaissez-vous le contrat d’assurance-vie 100% en ligne Darjeeling ? Il s’agit d’un contrat de l’assureur Swiss Life, distribué par le courtier Placement-direct.fr. Il se distingue par les nombreuses unités de compte auxquelles il donne accès et par ses tarifs parmi les plus bas du marché : il a régulièrement été récompensée par des labels d’excellences grâce à la qualité de son offre ! Voici notre avis complet sur Darjeeling, ses supports, ses frais et services et notre guide Darjeeling.
Attention – le contrat Darjeeling n’est plus disponible et a été remplacé par Placement Direct Vie
Depuis fin février 2022, le contrat d’assurance-vie Darjeeling a été remplacé par un nouveau produit, Placement Direct Vie. Les caractéristiques majeures du contrat sont les mêmes, mais il a bénéficié de certaines améliorations :
Découvrez ici notre nouvel article sur l’assurance-vie Placement Direct Vie.
Commercialisé en 2008, Darjeeling est un contrat d’assurance-vie 100% en ligne (voir notre guide complet sur le fonctionnement des assurances-vie). Il est assuré par Swiss Life, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au monde. Avant d’entrer dans le détail, voici pour les plus pressés un résumé de notre étude :
En conclusion, Darjeeling mérite d’être classé parmi les meilleures assurances-vie qui existent sur le marché français. Les frais se situent parmi les plus bas jamais-vu ! Quant aux supports, ils sont assez diversifiés pour répondre à tous les profils.
Née en 1857 à Zurich, Swiss Life est l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Le groupe est présent en France à travers plusieurs filiales locales, dont l’une est spécialisée dans la création et la gestion de contrats d’assurance-vie pour le marché français : il s’agit de Swiss Life Assurance et Patrimoine. Cette dernière a créé plusieurs contrats, dont le plus connu est l’assurance-vie en ligne Darjeeling.
La gestion commerciale des contrat a été confiée à un courtier spécialisé : la société Placement-direct.fr, qui a le soin de gérer toute la distribution et la relation client à sa place.
Créée en 1999, elle est l‘une des premières sociétés françaises de courtages en assurance-vie en ligne. Sa mission est de commercialiser des contrats d’assurance-vie pour le compte de compagnies d’assurance en tant qu’intermédiaire entre le client et la compagnie d’assurance. Il est l’interlocuteur unique pour chacun de ces contrats : gestion des ouvertures, réception des ordres, service client, etc.
En résumé, en ouvrant un contrat d’assurance-vie Darjeeling, l’argent que vous placez est logé chez l’assureur SwissLife Assurance et Patrimoine avec qui vous n’aurez aucune relation directe. Chaque ordre que vous émettez (arbitrage, rachat du contrat, alimentation, etc.) devra passer par Placement-direct.fr qui le transmettra ensuite à l’assureur.
Il est l’heure maintenant de vous donner notre avis complet sur Darjeeling Vie !
selon part investie en UC
hors ETF et actions en direct à 0,8%
+ 0,10% pour l’achat et la vente
profil Force 1 à Force 6
+ profil « Opportunités 100% Trackers »
+ profil « Choix Responsable »
Notre avis sur le contrat
Nous voyons dans ce tableau synthétique que le contrat Darjeeling propose un grand nombre d’Unités de comptes, un fonds euro de bonne facture, tout en appliquant des frais très compétitifs. Voilà pour les grandes lignes, explorons maintenant cette assurance-vie dans le détail.
Darjeeling est régulièrement récompensée par la presse spécialisée. Voici quelques exemples de trophées reçus :
Darjeeling est un contrat d’assurance-vie multisupport : il permet de placer l’argent sur des fonds euros et des unités de compte (nous y reviendrons plus bas). L’allocation peut se faire selon trois modes de gestion :
Notre avis sur les modes de gestion
Avec ces trois options de modes de gestion, le contrat d’assurance-vie Darjeeling offre une grande souplesse. Réfléchissez bien à votre situation avant de choisir votre mode de gestion pour l’assurance-vie Darjeeling !
Le fonds euros de l’assurance-vie Darjeeling est l’actif général de Swisslife Assurances et Patrimoine. Dans cette partie, nous allons présenter ses rendements annuels historiques et donner notre avis.
Darjeeling a l’un des rares fonds euros offrant un bonus de rendement à ses clients en fonction de deux critères :
La part du portefeuille investie dans des unités de comptes (UC). Nous en parlons plus longuement dans la section suivante, disons simplement qu’un UC est un support dont l’espérance de rendement est plus élevée qu’un fonds euros, en contrepartie d’un risque plus important. L’assureur Swiss Life vous récompense dès lors que vous investissez des UC :
Le montant total placé. Si le montant d’encours de votre placement est supérieur à 250 000€, vous gagnez +0,2% de rendement annuel supplémentaire. Ce n’est certes pas donné à tout le monde, mais ça mérite d’être mentionné !
Année
Part d’Unités de Compte
Investissement total < 250k€
Investissement total > 250k€
Le rendement du fonds euros Darjeeling varie de +1,10% à 2,9%, ce qui est assez haut car n’oublions pas que :
Le fonds en euros de Darjeeling est de bonne facture selon nous, car il propose de meilleurs rendements que la moyenne et permet de faire un placement à 100% sur son fonds euros (alors certaines assurances-vie ne le permettent pas, c’est l’une des rares à le permettre avec Évolution Vie) et ses frais sont très bas (0,6% par an).
Le contrat d’assurance-vie Darjeeling donne accès à près de 1 000 unités de compte :
Notre avis sur les supports en Unités de Compte (UC)
Le nombre d’unités de comptes proposé est gigantesque ! En comparaison, la plupart des contrats en proposent 10 fois moins. Citons par exemple l’assurance-vie ING dont le catalogue ne dépasse pas la quarantaine.
À noter que si le nombre d’UC est important, la diversité des supports l’est également ! Le contrat Darjeeling propose une grande part d’UC, une cinquantaine d’ETF et une demi-dizaine de fonds immobiliers, ce qui vous permettra de bien diversifier votre épargne !
La gestion pilotée vous propose de déléguer l’arbitrage de votre portefeuille à un gérant professionnel. Chez Darjeeling, il s’agit de Swiss Life Gestion Privée.
La gestion sous mandat Darjeeling vous propose trois formules différentes :
Voyons à présent les performances réalisées par la gestion pilotée Darjeeling ; elles sont nettes de frais de gestion et hors prélèvements sociaux. A noter que que la formule « Choix Responsable » ayant moins d’un an, elle ne dispose pas encore d’historique de rendements.
Il apparaît clairement que la performance de la gestion sous mandat est corrélée au contexte boursier. Rappelons en effet que l’année 2018 a été marquée par un krach boursier lié aux tensions géopolitiques (incertitude du Brexit, guerre commerciale sino-américaine). A l’inverse, l’année 2019 a connu un fort rebond : +28% pour le MSCI Wold et le CAC 40, +35% pour le Nasdaq… Et l’année 2020, marquée par la crise du Coronavirus, fut un peu plus mitigée, puisque les marchés ont réussi à se relever un peu plus rapidement. Comme nous le disons souvent, le meilleur moyen de se prémunir contre le risque est d’avoir un horizon d’investissement long terme et d’investir de manière régulière afin de multiplier les points d’entrée.
Gestion pilotée classique : sur le long terme, les mandats dynamiques et offensifs (forces 5 et 6) ont délivré de meilleurs rendements que les autres, mais ont un risque plus élevé de perte en capital. Nous vous les déconseillons si vous avez un horizon de placement court.
Gestion pilotée 100 trackers : mis à part les profils « Force 1 » et « Force 2 » décevants, cette formule offre de bons rendements comparativement au risque pris.
En résumé, nous pensons que le contrat Darjeeling fait partie des meilleures assurances-vie en gestion sous mandat.
Il est primordial de se pencher sur les tarifs appliqués par les contrats d’assurance-vie car ils peuvent avoir un réel impact sur le rendement net.
Comme la plupart des assurances-vie en ligne, le contrat Darjeeling Vie n’applique aucun frais sur les versements et l’arbitrage, ni de frais d’entrée ou de sortie… Un point que nous apprécions ! Rappelons que ces frais sont encore appliquées chez les acteurs traditionnels, en particulier chez les banques. Certains d’entre eux appliquent des frais de versement de 5% (le plafond autorisé) ! Cela est d’autant plus aberrant si on compare cela avec le rendement annuel qu’offre leur fonds euro.
Lorsque vous placez votre argent sur un fonds euros ou une unité de compte, l’assureur applique des frais de gestion. Chez Swiss Life ils sont de 0,6% par an quel que soit le support. C’est un niveau très bas, comparativement aux assurances-vie traditionnelles qui applique souvent des frais supérieurs à 1%.
Si vous décidez de dynamiser votre portefeuille, il faut également tenir compte des frais spécifiques aux unités de compte. En effet, ces UC sont gérées par des sociétés de gestion qui ont besoin d’être rémunérées. Ces frais diffèrent selon l’UC choisi :
Formule gestion déléguée classique : les frais sont de 1% par an + les frais liés aux unités de compte (comme nous venons de l’expliquer). Cela reviendra à environ 3% par an tout compris.
Formule 100% trackers : les frais sont de 1,3% par an + les frais liés aux ETF soit environ 1,8% par an tout compris.
Darjeeling est un contrat très accessible, ce qui devrait convenir à de nombreux épargnants !
Puis renseignez le formulaire de souscription en ligne : coordonnées, profil investisseur, contact… Une fois qu’il sera rempli, vous devrez transférer les scans de vos pièces justificatives. Les équipes Placements-direct.fr vont vérifier les informations et documents transmis, avant de valider votre dossier de souscription ; cette opération ne prend en général que quelques jours si tout est conforme. Elles reviendront ensuite vers vous avec un contrat à signer électroniquement à l’aide d’un système de vérification par SMS. Enfin, vous obtiendrez vos codes d’accès à la plateforme de suivi et le RIB pour alimenter votre nouvelle assurance-vie.
La plateforme de suivi, baptisée MySwissLife, est fournie par l’assureur. Elle vous permet de consulter et gérer facilement votre contrat :
Voici une impression écran de la plateforme MySwissLife:
Notre avis sur la plateforme de suivi
D’un point de vu design, on pourrait s’attendre à mieux pour une assurance-vie nouvelle génération… Mais à notre avis c’est un détail, car le plus important est qu’elle permet de gérer facilement le contrat et de passer des arbitrages. Comme il est facile de naviguer entre les options, la plateforme est à la hauteur.
L’espace client vous permet d’être autonome, mais vous pourriez avoir besoin de contacter un conseiller pour une question ou un problème technique.
Comme nous l’avons expliqué plus haut, c’est le courtier Placement-direct.fr qui sera votre unique interlocuteur pour ce produit d’épargne. Nous constatons de nombreux retours positifs de clients satisfaits. Vous pouvez les joindre par mail depuis votre espace client, ou par téléphone au 01 53 32 73 32
Le service client est toujours disponible du lundi au vendredi entre 9h et 19h.
L’assurance-vie Darjeeling est-elle gratuite ?
Aucun contrat d’assurance-vie n’est gratuit ; en revanche Darjeeling applique des frais parmi les plus bas du marché :
En règle générale, les assurances-vie en ligne sont les moins chères du marché. Vous avez par exemple d’excellents contrats de banques en ligne comme Boursorama Vie et Bforbank Vie
Quelle différence entre Placement Direct et Darjeeling ?
Darjeeling est le contrat d’assurance-vie, tandis que Placement Direct est une société de courtage chargée de la commercialiser. Lorsque vous ouvrez un compte, vous serez en contact avec les équipes de ce courtier.
A noter que votre argent n’est pas logé chez Placement Direct mais chez la compagnie d’assurance Swiss Life. Si le courtier fait faillite, vous ne serez pas impacté.
Qui est l’assureur derrière Darjeeling ?
C’est Swiss Life, l’une des plus grandes compagnies d’assurance au Monde. Cet assureur helvétique est présent en France à travers plusieurs filiales, dont Swiss Life Assurance et Patrimoine qui s’occupe exclusivement des contrats d’assurance-vie pour le marché français. C’est donc cette dernière qui gère le contrat Darjeeling
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Note :
Après un début de carrière dans le domaine du conseil en fusions-acquisitions, j’ai opté pour l’entrepreneuriat. Passionné par la finance et la technologie, je passe également beaucoup de temps à rédiger des articles sur les nouveaux services financiers !
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