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Publié le 25/07/2020 à 07:25 – Mis à jour le 25/07/2020 à 07:25
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Comment épargner 100.000 euros en dix ans ?
Bien souvent, la question ne se pose pas. Si votre PEL contient 20.000, 30.000 ou 60.000 euros, vous avez sans doute besoin de cet argent pour acquérir la maison ou l’appartement de vos rêves.
Et si ce n’est pas le cas ? Si votre PEL compte à peine quelques milliers d’euros ou si vous pouvez financer votre achat entièrement par emprunt ?
Dans ces deux cas, retirer l’argent qui y est logé n’est probablement pas une bonne idée. Pourquoi ?
La première raison est que le PEL a vu son utilité en partie dévoyée par l’effondrement des taux d’intérêt. Traditionnellement, le plan d’épargne logement permettait d’accumuler des droits à prêt afin de bénéficier dans le futur d’un emprunt avec un taux d’intérêt attrayant.

Cette utilisation du PEL est aujourd’hui totalement caduque. Un plan d’épargne logement permettra d’emprunter au mieux à… 2,20%. Un chiffre largement supérieur aux taux du marché (1,25% en moyenne au deuxième trimestre 2020 selon l’observatoire Crédit Logement / CSA).
À l’inverse, le PEL est devenu un produit d’épargne attrayant. Sans risque et liquide (même si tout retrait entraine la clôture du plan), il offre un rendement supérieur à celui du Livret A : 0,70-0,83% net d’impôt, voire plus de 2% pour les anciennes générations, contre 0,5% pour le livret préféré des Français.
Ces «vieux» PEL sont justement à conserver si vous le pouvez, y compris en cas d’achat immobilier. 
Ceux ouverts entre août 2003 et janvier 2015 offrent par exemple un rendement brut de 2,5% (2,07% après prélèvements sociaux et 1,75% après flat tax si le plan a plus de 12 ans).
Dans ces conditions il peut ainsi être plus judicieux d’emprunter 20.000 euros supplémentaires à 1,2% que d’utiliser les 20.000 euros de votre PEL rémunérés 2,07% par an.
Un petit calcul s’impose. Vous devez comparer la durée de vie restante de votre PEL à la durée estimée pendant laquelle vous rembourserez votre prêt.
Un plan d’épargne logement ouvert en 2014 procurera des intérêts jusqu’en 2029 mais à partir de 2026 ceux-ci seront fiscalisés (à 30% ou moins selon votre taux marginal d’imposition) car le plan sera âgé de plus douze ans.
Prenons deux exemples chiffrés. Dans les deux cas, nous supposons que vous détenez 20.000 euros sur un PEL ouvert en 2014, qui rapportera donc 2,07% par an net d’impôts pendant encore six ans puis 1,75% pour trois ans supplémentaires. L’argent est ensuite placé sur un livret sans risque rémunéré 0,5% par an.
Si vous empruntez 20.000 euros à un taux de 1,2%, il vous en coutera 240 euros par an.
En neuf ans, vous aurez donc payé 2.160 euros de crédit. Mais l’argent laissé sur votre PEL vous aura rapporté 3.824 euros, soit un gain net de 1.664 euros (185 euros par an, plus que le prix d’un abonnement au Revenu !).
Si vous continuez à rembourser votre crédit plus longtemps, le gain sera plus limité mais s’élèvera encore à près de 1.000 euros sur 15 ans.
En prenant un taux d’intérêt moins favorable pour votre prêt immobilier, disons 1,5%, vous gagnerez toujours 1.100 euros en neuf ans et l’opération serait neutre sur 15 ans.
Pour être tout à fait complet, il faudrait intégrer le versement de la prime d’État dans l’analyse.
L’obtention de cette prime – qui a disparu des PEL ouverts depuis 2018 – peut toutefois être compliquée. Elle est soumise à condition, dont la souscription d’un prêt d’au moins 5.000 euros que certaines banques refusent d’accorder arguant que le taux d’intérêt qui y est associé (4,2% pour un PEL ouvert entre 2011 et 2015) est supérieur au taux d’usure.
La prime est en outre plafonnée à 1.000 euros (1.525 euros sous conditions, plus 10% par personnes à charge).
Le montant dépend par ailleurs des intérêts accumulés sur le plan depuis le début.
En conclusion, la perspective de toucher la prime d’État milite plutôt pour une conservation du PEL au moins jusqu’à ce qu’il ait généré suffisamment d’intérêts pour toucher le plafond de 1.000 euros.
Notre conseil : pour toucher la prime, empruntez le minimum (5.000 euros) sur la durée la plus courte possible (deux ans) en négociant pour ne pas payer d’assurance. Retrouvez plus de conseils dans cet article.
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