Mis à jour le 17 octobre 2022
par Matthieu
Ramify est une nouvelle Fintech dédiée à l’épargne et à investissement. Elle propose une assurance-vie et un PER (Plan d’Épargne Retraite), tous deux en gestion pilotée.
➡️ On a testé leur plateforme et passé au crible les caractéristiques de leur placement. Dans cet article, on vous donne notre avis sur Ramify !
En ce moment, profitez d’une offre exceptionnelle : des frais réduits à vie sur l’assurance-vie et le PER de Ramify et 500 € offerts !!
Ramify est une startup qu’on peut classer dans la catégorie des robo-advisors. Comprenez par là qu’il s’agit d’une plateforme d’investissement dont une partie du conseil et de la gestion est directement effectuée sur le site grâce à des algorithmes.
La Fintech a été lancée en 2021 par un gérant de portefeuille de chez Goldman Sachs et un consultant spécialisé dans les services financiers avec l’objectif de mettre à profit leur expertise au plus grand nombre.
Leur plateforme est désormais pleinement opérationnelle et elle vous permet de déléguer la gestion de votre portefeuille d’investissement au sein d’une assurance-vie ou d’un PER (Plan épargne retraite). En ce sens, Ramify adopte la même approche que Nalo et Yomoni ; avec tout de même une innovation intéressante : un conseil fiscal pour vous aider à répartir vos versements entre l’assurance-vie et le PER. Détaillons ce point. ⤵️
Le PER et l’assurance-vie sont deux enveloppes fiscales qui permettent d’investir votre épargne (en bourse notamment). Néanmoins, le traitement fiscal de ces deux produits est radicalement différent :
Il n’est donc pas évident de savoir lequel des deux placements privilégier. A mon avis, le PER est surtout pertinent pour les personnes fortement imposées et en fin de carrière.
✅ Mais, la force de Ramify est d’effectuer une analyse fiscale de votre patrimoine et d’identifier le placement à privilégier. En outre, la Fintech fournit une simulation de votre potentielle réduction d’impôts.
Vos frais réduits à vie sur Ramify et 500 € offerts
Ramify commercialise une assurance-vie et un PER assurés par Apicil (Groupe mutualiste français créé en 1938). La gestion pilotée est quant à elle effectuée par Ramify.
En plus de ces deux produits, vous pouvez également souscrire à des SCPI en direct et, depuis peu, à des fonds de private equity et de venture capital (pour investir dans des titres non cotés de PME et de startups).
Bien que l’assurance-vie reste le cœur de métier de Ramify, la Fintech vous offre donc un large choix de placements financiers.
✅ C’est un point positif si vous avez l’intention de diversifier votre patrimoine.
Vos frais réduits à vie sur Ramify et 500 € offerts
Concernant les frais, Ramify revendique une totale transparence et ajoute :
En moyenne, Ramify coûte 3 x moins cher que les banques traditionnelles.
Décortiquons les frais et voyons si la promesse de Ramify est tenue. Voici la structure de frais qui est valable aussi bien sur l’assurance-vie que sur le PER :
En fait, c’est surtout sur le dernier point que Ramify se distingue des assurances-vie classiques. A l’instar des autres robo-advisors, la gestion pilotée de la Fintech repose sur des ETF qui sont des supports d’investissement dont les frais sont 5 à 10 fois inférieurs à ceux des supports traditionnels de l’assurance-vie : 0,2% en moyenne contre 1 à 2% pour des fonds d’investissement classiques.
Voyons ce que cela donne si l’on compare Ramify à deux assurances-vie : l’assurance-vie de Boursorama et une assurance-vie du Crédit Agricole, représentative des contrats habituellement commercialisés par les banques de réseau.
✅ Le tableau est sans appel. La gestion pilotée de Ramify est largement moins coûteuse, au global, que celle de Boursorama et, a fortiori, que celle de Crédit Agricole. Néanmoins, on ne peut pas dire qu’elle soit 3 fois moins chère. En réalité elle est plutôt deux fois moins chère que les offres traditionnelles, ce qui est déjà très bien !!
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Le concept de Ramify est de mettre son expertise financière au service de tous. Bien que la gestion libre soit disponible sur demande, c’est la gestion pilotée qui prime par défaut.
Ramify propose deux styles de gestion pilotée :
Nous avons déjà parlé des ETF lorsque nous avons analysé les frais. Pour rappel un ETF est donc un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier et dont les frais sont largement inférieurs à ceux des supports d’investissement traditionnels.
Mais, à mon avis, les frais ne sont pas le seul argument en faveur des ETF. La diversification qu’ils apportent est également très intéressante. En effet, certains ETF peuvent investir dans plusieurs centaines d’entreprises, voire plusieurs milliers !
➡️ Par conséquent, en combinant plusieurs ETF parmi les 36 sélectionnés par Ramify, vous avez l’assurance d’avoir un portefeuille mondialement diversifié et performant sur le long terme.
❌ Le seul point que l’on peut regretter, c’est l’absence de fonds euro dans les portefeuilles de Ramify. C’est dommage car cela aurait pu apporter plus de sécurité aux profils de risque modérés et à ceux qui souhaitent investir à court terme. Pour compenser, Ramify intègre des ETF obligataires, moins risqués que les ETF en actions.
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Les SCPI (Société Civiles de Placement Immobilier) sont, en quelque sorte, des fonds d’investissement qui gèrent des parcs immobiliers. En achetant des parts de SCPI, vous devenez donc propriétaire d’une petite fraction de logements, de locaux commerciaux ou encore d’entrepôts de logistique. En contrepartie vous recevez également une partie des loyers au prorata de votre investissement.
L’avantage des SCPI est d’apporter une composante immobilière à votre patrimoine (et donc une diversification supplémentaire). Par ailleurs, les rendements des SCPI sont relativement stables au cours du temps et la valeur des parts fluctuent moins que celles des actions. Les SCPI permettent donc de réduire le risque d’un portefeuille d’actions.
✅ On salue l’initiative de Ramify, qui est la seule gestion pilotée à inclure des SCPI dans son portefeuille ! Par ailleurs, cela n’entraîne pas de frais de gestion supplémentaires par rapport au portefeuille Essential ; en revanche, les SCPI prélèvent des frais d’entrée importants.
Ramify référence les 3 SCPI suivantes :
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✅ Ramify est la dernière Fintech à se lancer sur le marché de l’assurance-vie, cela lui a sans doute permis de s’inspirer des meilleures pratiques du marché en termes d’ergonomie : leur plateforme est très moderne et le design est franchement réussi.
Le ticket d’entrée est de 1 000 €. Bien que certaines Fintechs fassent un peu moins, on est loin des dizaines de milliers d’euros requis par les banques privées.
A l’instar des autres robo-advisor, le parcours est segmenté en trois parties :
Quelques informations complémentaires vont aussi permettre à Ramify de vous conseiller l’enveloppe fiscale la plus pertinente entre l’assurance-vie et le PER. Dans l’exemple ci-dessous, on me recommande l’assurance-vie :
Vous pouvez également choisir le type de portefeuille que vous souhaitez (entre flagship et essential). Pour ma part j’ai choisi le flagship qui intègre des SCPI car c’est, à mon avis, un des marqueurs différenciants de Ramify par rapport aux autres gestions pilotées.
Ramify me permet alors de visualiser la composition du portefeuille, ses performances passées et le niveau de risque du portefeuille recommandé (et de le modifier si je le souhaite).
Lors du récapitulatif, Ramify fournit la simulation des gains selon trois scénarios théoriques du plus favorable au plus défavorable.
L’espace client est conforme à l’avant-goût que donne la simulation ; on y retrouve d’ailleurs les principales informations de la simulation.
Bien entendu, vous pouvez également suivre l’évolution de votre placement, faire un nouveau versement ou un retrait et modifier les paramètres de votre investissement.
Vous trouverez même quelques données supplémentaires sur votre portefeuille :
Bien que le site soit conçu pour que vous soyiez autonome, vous pouvez aussi vous faire accompagner par un conseiller. Pour ça, vous avez plusieurs options :
✅ Les rendez-vous téléphoniques et les chats restent accessibles une fois devenu client. Il n’y a donc pas de mauvaise surprise à ce niveau là, contrairement à certaines banques en ligne qui mettent en œuvre de nombreux subterfuges pour être sûr qu’on les contacte le moins possible une fois le compte ouvert !
Vos frais réduits à vie sur Ramify et 500 € offerts
Avant de conclure notre avis, il faut tout de même évoquer une question de taille : votre argent est-il en sécurité auprès d’une startup aussi récente que Ramify ?
➡️ A mon avis, il n’y a aucun problème à ce niveau-là pour deux raisons :
La solution d’investissement de Ramify a réussi à nous séduire grâce notamment à :
A mon avis, Ramify est donc une solution très intéressante pour ceux d’entre vous qui souhaitent placer leur épargne sans se prendre la tête.
Par ailleurs, en ce moment Ramify a une offre de bienvenue spéciale qui permet d’obtenir des réductions de frais de gestion à vie ; une occasion qu’il ne faudrait pas manquer !
Vos frais réduits à vie sur Ramify et 500 € offerts
Un ETF est un fonds indiciel coté en bourse : c’est un fonds d’investissement qui réplique un indice boursier à frais réduit. Ramify privilégie ces supports d’investissement car ce sont les moins couteux et les plus performants !
Chez Ramify vous avez le choix entre assurance-vie et PER. L’assurance-vie s’adresse à tous alors que le PER sera surtout pertinent pour les personnes qui approchent de la retraite et qui ont des revenus importants. Pour vous aider à choisir, vous pouvez réaliser une simulation sur leur site et également consulter notre article sur le PER pour bien comprendre son fonctionnement.
Matthieu a travaillé en tant que trader au sein d’une banque d’investissement. Il vous fait désormais profiter de son expérience.
Larchitek
Pour l’instant, c’est très bien sur le papier. On verra l’évolution de la construction au pied du mur et si la bâtisse tient debout sous les intempéries.
Antoine Ambert
Bonjour,
Effectivement, on peut toujours avoir quelques doutes pour ce type de société, qui vient seulement de fêter son deuxième anniversaire en juin dernier. Et je dis bien deuxième, pas second 😉
Comme précisé dans l’article, Ramify travaille avec l’assureur Apicil et vos fonds sont garantis à hauteur de 70 000€ par assuré, tous contrats confondus. En bref, même si Ramify ET Apicil font faillite demain, les clients récupéreront 70k€.
Voilà pourquoi, si votre capital à investir est supérieur à 70k€, il ne faut pas hésiter à diversifier les assureurs, surtout si cette garantie est importante pour vous.
Je vous renvoie à notre comparatif des meilleures assurances vie en ligne pour trouver un contrat adapté à vos attentes.
Gigi
Bonjour,
merci beaucoup pour votre article.
Je trouve qu’avant inscription, il y a peu d’infos concrètes disponibles sur le site ramify.fr : pas de contrat, pas de conditions générales, pas d’historique des performances, etc.
J’aurais quelques questions svp :
– Avez-vous vérifié les antécédents des 2 fondateurs de Ramify : Samy OUARDINI Olivier HERBOUT ? Sont-ils sérieux, compétents, honnêtes et solides ? et leurs équipes ?
– Quand cessera l’offre promo « 1% de frais à vie » (au lieu de 1,8%) ?
– pour le PER de Ramify, confirmez-vous des frais d’arrérages de 1,5 %, et d’encours de rente de 1% ? Ceux des PER Yomoni, Nalo et Boursorama (Matla) sont-ils inférieurs ? Ces frais de 1,5% et 1% sont-ils raisonnables ou bien excessifs par rapport aux concurrents directs (PER à frais minimes : Yomoni, Nalo, Boursorama…) ?
– le PER Ramify propose-t-il la sortie en capital fractionnée à partir de 62 ans (bientôt + avec la réforme des retraites), comme Yomoni et Matla (Boursorama) ?
– A la retraite, vaut-il mieux sortir en rente viagère ou en capital fractionné d’un PER, d’un point de vue fiscal, de sécurité/protection vs. performance du capital, de succession/transmission, etc. ?
Merci d’avance
Antoine Ambert
Bonjour,
Vous avez la possibilité de prendre rendez-vous gratuitement et sans engagement avec un conseiller Ramify avant de vous inscrire par exemple au bout de ce lien
Concernant le PER, je vous invite à consulter cet article : Les meilleurs PER – Comparatif 2022
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