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Trois professionnels des placements vous ont délivré leurs conseils le mercredi 16 novembre dernier, lors de notre émission « En Plateau Avec ». Découvrez en vidéo leurs recommandations pour optimiser le rendement potentiel de votre contrat d’assurance-vie en bénéficiant d’un cadre fiscal unique.
Dans un contexte d’inflation, plusieurs solutions permettent de dynamiser votre contrat d’assurance-vie et d’optimiser votre rendement potentiel. Avec la journaliste Sidonie Watrigant, 3 experts de l’assurance-vie ont détaillé ces pistes lors de l’émission « En Plateau Avec », diffusée le mercredi 16 novembre. En effet, la performance moyenne du fonds en euros en 2022 sera inéluctablement inférieure au taux d’inflation. Ainsi, en 2022, le rendement moyen des fonds en euros devrait s’établir à son niveau de 2021 (soit, seulement 1,3%). Selon l’Insee, en septembre dernier, les prix à la consommation affichaient une hausse de 5,6% en un an. Les investisseurs, pour l’année en passe de s’achever, cherchent donc des alternatives.
Pour Thomas Delannoy, directeur général de l’Asac-Fapes, « l’Assurance-vie est un placement très résilient. Il l’a montré lors de la crise des subprimes, par exemple. Pour traverser cette période d’incertitude, il suffit de ne pas effectuer de rachat. Tant qu’on n’effectue pas de retrait sur son contrat d’assurance-vie, on ne perd pas d’argent pour ce placement de moyen ou long terme ».
Certains épargnants ont d’ores et déjà fait le choix de placer leur argent sur des Livrets réglementés. En France, en août 2022, France Assureurs a constaté une décollecte nette de l’assurance-vie de -700 millions d’euros_*. Le fonds en euros étant principalement concerné par ces retraits. Dans le même temps, la Caisse des Dépôts a constaté un investissement net record du Livret A et du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) avec 5,28 milliards d’euros collectés. L’augmentation de la rémunération garantie du Livret A, passée à 2% en août dernier, a certainement convaincu certains investisseurs.
Maxime Poque, directeur marketing de Garance Mutuelle, déconseille de suivre ce mouvement de retrait de l’épargne investie en assurance-vie au profit des Livrets. « Beaucoup d’épargnants se sont tournés vers le Livret A durant l’été, mais ce n’est pas forcément judicieux. Les livrets réglementés restent utiles pour constituer une poche de liquidités, qualifiée d’épargne de précaution. En revanche, certains contrats d’assurance-vie en euros, comme le Livret A, sont à capital garanti et sans risque, et offriront encore cette année un rendement supérieur à celui du Livret A ». L’investisseur de long terme y réfléchira donc à deux fois avant de renoncer au cadre fiscal avantageux et unique de l’assurance-vie.
L’assurance-vie concentre la majorité de l’épargne des Français avec 1826 milliards d’euros d’encours en août 2022 contre 497 milliards d’euros pour le Livret A et le LLDS. Ce placement dispose de deux principaux atouts. Le premier est la défiscalisation intégrale des plus-values à partir de 8 ans de détention du contrat (4600 euros par an et par personne, ou 9200 euros par an pour un couple). Le deuxième est le cadre fiscal avantageux offert pour la transmission de votre patrimoine.
L’assurance-vie vous permet également d’aider un membre de votre famille, ou un proche non-héritier^**, en transmettant à votre décès un capital totalement défiscalisé jusqu’à 152.000 euros. Pour cela, vous devez avoir effectué vos versements avant l’âge de 70 ans. Pour vos versements ultérieurs, un autre régime fiscal s’applique, mais il comporte également un abattement spécifique.
NOS INVITÉS RÉPONDENT À VOS QUESTIONS
Sans renoncer aux avantages uniques de l’assurance-vie, il est possible d’optimiser la recherche du rendement de votre contrat multisupport. Pour Christian Carrega, directeur général de Préfon Distribution, « il n’y a pas de produit miracle mais un produit adapté à une personne et à un projet. Diversifier ses placements est toujours une bonne idée et il est important de se faire accompagner par un professionnel pour faire les bons choix à long terme, sans céder aux impulsions du moment. Les modes d’accompagnement sont variés et accessibles à toutes les bourses. On vous aide à trouver le bon produit qui répond à votre besoin ».
En période d’incertitude conjoncturelle, être accompagné par un conseiller en investissements financiers est une première solution pour optimiser la gestion de votre contrat d’assurance-vie et de rendement potentiel. Pensez à étudier le fonds-croissance. Il permet souvent de combiner la garantie du capital (à l’échéance du contrat) et des perspectives de performances potentielles supérieures à celles du fonds en euros.
Par ailleurs, pour dynamiser votre contrat d’assurance-vie optez pour la diversification de vos unités de comptes (UC) responsables. Avec ces unités de compte responsables, vous diversifiez les supports d’épargne de votre contrat d’assurance-vie. Vous conjuguez votre recherche de rendement potentiel avec vos convictions. Votre assureur vous en propose au moins une de trois familles différentes :
^* Sources : France Assureurs, Caisse des dépôts (août 2022).
^** Vous devez désigner le(s) destinataire(s) du capital épargné dans la clause bénéficiaire de votre contrat d’assurance-vie. Un notaire peut vous conseiller sur ce point et vous indiquer si votre choix respecte bien la part réservataire revenant légalement à vos héritiers.
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[Débat partenaire] Pourquoi investir en assurance-vie en période d’inflation ?
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Le Particulier

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