Inclus dans l’abonnement
✓ Le magazine papier mensuel
✓ La version numérique
✓ La lettre aux abonnés
À partir de 2,50€/mois
Mauvais temps pour les nouveaux épargnant: les taux d’intérêt des placements sans risques ne sont guère enthousiasmants. Mais ne vous désolez pas, si vous êtes déjà possesseur d’un PELouvert depuis quelques années, ce désagrément ne vous concerne pas. En effet, contrairement à celle du Livret A, la rémunération du PEL est fixée une fois pour toute, au moment de la souscription. Ceci explique qu’un PEL ancien continue à rapporter plus, voire beaucoup plus si le placement est très ancien (par exemple 4,62% pour un plan ouvert avant 1994, contre 1% pour un PEl ouvert depuis 2016). Une aubaine? Tout dépend de votre situation personnelle. En effet, au bout de douze ans ce placement devient imposable, et pour être sûr d’y gagner un petit calcul s’impose! .
Tout plan d’épargne logement ouvert à compter du mars 2016, comporte une clause de reconduction tacite annuelle. À partir de sa date d’échéance (soit quatre ans), la banque doit chaque année informer le titulaire que son PEL sera prolongé d’un an, sauf s’il lui notifie s’y opposer. Depuis le 1er juillet 2016, ce dispositif s’applique également aux PEL déjà ouverts après le 1er mars 2011. (Ceux souscrits avant n’ont pas de durée limitée).
Le PEL étant souvent utilisé comme un simple produit d’épargne, y compris par des personnes sans projet immobilier, se posent alors les questions suivantes: combien de temps peut-on garder le PEL? Faut-il le fermer quand il devient imposable (au bout de douze ans)? La réponse n’est pas la même pour tout le monde. Tout dépend de la date d’ouverture de votre plan et de sa rentabilité nette après impôt, donc de votre taux d’imposition.
Si votre PEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, sa durée n’est pas limitée. Le taux d’intérêt initial reste inchangé et pour les vieux PEL, il s’avère très attractif par les temps qui courent. Par exemple: 4,62%, hors prime, pour les plans souscrits du 16/05/1986 au 06/02/1994. Les intérêts sont soumis aux prélèvements sociaux (15,5%) et, pour les PEL de plus de douze ans, à l’impôt sur le revenu. • Votre vieux PEL est peut être imbattableTant qu’il n’a pas douze ans, son rendement est souvent imbattable pour un produit d’épargne au capital garanti. À compter de son douzième anniversaire, votre banquier vous conseillera peut-être de le clôturer en invoquant l’argument fiscal. Ne cédez pas à cette tentation avant de calculer la rentabilité nette de votre PEL : après avoir déduit le taux d’imposition qui s’applique à la tranche la plus élevée de vos revenus et après déduction des 15,5% de prélèvements sociaux). Par exemple: Jacqueline a un PEL de plus de douze ans qui lui rapporte 4,62% brut. Sa tranche de revenu la plus élevée est imposée à 14%. Comme tous les PEL, le placement de Jacqueline supporte aussi un taux de prélèvements sociaux de 15,5%. La rentabilité nette de son PEL est de 3,26%, calculé ainsi: 4,62x [1-(0,14+0,155)]. Pour Jacqueline ce placement reste intéressant. Même après impôt sur le revenu, le taux est attractif et surtout il présente l’avantage d’être fixé une fois pour toutes, contrairement à un produit d’assurance vie dont le taux d’intérêt n’est pas garanti année après année.
Le calendrier Si votre PEL a été ouvert à compter du 1er mars 2011, il peut être prorogé, d’année en année (après la période initiale de quatre ans), jusqu’à une durée maximale totale de dix ans. Après dix ans, il n’est plus possible de faire des versements. Le plan est gelé mais il peut continuer pendant cinq ans à produire le même taux d’intérêt. Au delà de quinze ans après la souscription ce PEL se transforme automatiquement en compte sur livret classique, fiscalisé et rémunéré à l’appréciation de la banque. Pour en savoir plus consultez l esclésdelabanque.com Le garder ou le fermer? Après douze ans, les intérêts étant soumis à l’impôt, si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée, un produit d’assurance-vie sera peut-être plus rentable. Faites vos calculs!Au bout de quinze ans, la question ne se pose plus. Le PEL se transformant automatiquement en livret classique, vous devrez trouver une autre solution d’épargne car votre rendement risque de tomber très bas. Vous pourrez vous orienter vers l’assurance vie ou bien ouvrir un nouveau PEL. Tout dépend du temps dont vous disposez pour bloquer ces fonds, et des taux proposés au moment où la question se posera à vous.Lire aussi: L’assurance vie en dix questions
VOUS AIMEZ CET ARTICLE ?
Droit, santé, argent, culture, loisirs… Et si vous receviez le magazine Notre Temps chez vous chaque mois pour ne plus rien rater des informations qui vous concernent ?
Voir les offres d’abonnement
Je m’inscris
Le Plan d’épargne logement, toujours un bon placement?
Le plan d’épargne logement: mieux que le livret A!
Ma banque peut-elle m’obliger à fermer mon PEL?
Plan d'épargne logement: est-il urgent de souscrire?
Placements: compléter ses revenus à 65 ans
Impôt 2016: la date limite de déclaration décalée pour les victimes d'inondations
Impôts 2016: comment obtenir des délais?
Impôts 2016: que faire si vous n'êtes pas d'accord avec le fisc?
Que devient l'épargne salariale à la retraite?
Fraude à la carte bancaire: zéro frais à votre charge!
S’abonner
aux magazines
Je m’inscris

source