À partir de quel âge préparer sa retraite ? Comment choisir entre les différents produits d’épargne ? Quelle stratégie adopter avant la fin de l’année pour profiter à plein de l’avantage fiscal du PER ? Ludovic Herschlikovitz, fondateur du site d’informations spécialisé Retraite.com, a répondu à vos questions ce jeudi 28 novembre.
Merci de nous avoir suivis. Et continuez à lire sur notre site notre rubrique Argent, avec des bons plans et Economie ! Bonne fin d’après-midi à toutes et tous.
Bonjour. Les magistrats de la Cour des comptes estiment que le dispositif est trop onéreux : il aurait entraîné 1,8 milliard d’euros de manque à gagner pour l’Etat au niveau fiscal. Aujourd’hui, on parle de ce que coûte l’avantage fiscal à l’entrée du PER aux caisses de l’Etat mais on n’est pas en mesure d’estimer les rentrées fiscales qui seront générées au déblocage des sommes, sous forme de rente o de capital. Pour l’instant, aucune modification n’est envisagée du côté de l’exécutif.  
Bonjour René. Si vous épargnez à ce rythme pendant 26 ans (sur la base d’une retraite à 64 ans), l’épargne constituée sera de 93 600 euros. À titre d’exemple, à 1,70%, l’épargne sera de 117 550 euros. Si le rendement moyen obtenu au final est de 3,5%, cette épargne sera de 151 530 euros. Et si vous réussissez à avoir une performance de 5,80%, on est à 213 216 euros. On remarque que le rendement a une incidence très importante avec le temps grâce aux intérêts composés : les intérêts obtenus génèrent d’autres intérêts.
Normalement oui, la signature d’un contrat a une date donnée est censée vous garantir les avantages fiscaux validés lors de cette souscription. Si la loi évolue, elle concernera les nouveaux contrats.
Bonjour Adrien. Oui, le rachat des trimestres d’études est une des conditions possibles pour le rachat de trimestres. Il est préférable d’être à quelques années de la retraite pour procéder à des rachats de trimestre afin d’éviter une modification législative en cas de nouvelles réformes des retraites par exemple. Cependant, compte tenu de l’avantage fiscal généré par le rachat de trimestre, il peut être intéressant de procéder à ce rachat pour optimiser votre fiscalité. En ce sens, il est conseiller de se rapprocher d’un expert ou de votre caisse de retraite pour en valider les conditions et les avantages fiscaux spécifiques.
Bonjour François. Non, le transfert d’un perco vers un PER n’engendre pas de déduction. Les versements ont déjà été déduits sur les versements du contrat.
Bonjour Patrick. Les sommes investies sur un PER sont bloquées jusqu’à la retraite sauf cas de déblocage anticipés : achat de la résidence principale, fin de droits aux allocations chômage, décès du conjoint, handicap… Cela peut être un frein à la souscription d’un tel produit. Si vous voulez un produit d’épargne retraite qui vous permet de garder vos fonds à disposition, il faut se tourner vers l’assurance-vie. Une stratégie d’épargne retraite optimale peut être d’ouvrir les deux produits en parallèle.
Bonjour Sand. Ce statut n’est pas incompatible avec la souscription d’un PER. Il est conseillé de choisir la réduction d’impôt à l’entrée à partir d’un taux marginal d’imposition (TMI) de 30% car généralement à la retraite, vos revenus diminuent et votre fiscalité à la sortie se fera sur un TMI plus faible (11% ou 0%). Si vous choisissez votre banque, n’oubliez pas de négocier les frais car ils sont souvent plus élevés que dans les établissements en ligne.
Oui mais nous vous conseillons de ne jamais signer des choses que vous ne comprenez pas. Et n’hésitez pas à comparer ce qu’il vous « offre » avec d’autres banques afin de négocier les frais et voir les alternatives possibles au placement qu’il vous propose. 
Bonjour Alex. Vous pouvez vous tourner vers votre caisse de retraite ou un conseiller spécialisé. Il est généralement conseillé de ne pas se précipiter et d’attendre les dernières années avant la retraite à l’âge légal afin d’éviter les aléas provoqués par les réformes incessantes et qui pourraient minimiser les avantages d’un rachat trop précoce. Sachez que le nombre de trimestres que l’on peut racheter est limité (12) et qu’il permet de bénéficier d’avantages fiscaux. 
Bonjour Bret. Si vous parlez des fonds euros (placement sans risque), les meilleurs contrats proposent aujourd’hui une rémunération au-dessus de 3% avec même des bonus qui peuvent surperformer ce taux. Quant aux investissements en unités de compte (avec un risque de perte en capital), le rendement dépend des supports qui peuvent parfois être au-dessus de 10%.
Bonjour. Vous voulez sans doute parler de la retraite supplémentaire par capitalisation (assurance-vie, PER…). Chacun est libre de souscrire ou non un des produits : c’était le cas avant la dernière réforme des retraites et c’est toujours le cas que la réforme soit abrogée ou non.
Bonjour Nordeline. C’est à cet âge que les Français ouvrent en moyenne leur PER. C’est un âge intéressant car il vous reste une vingtaine d’années dans la vie active et d’épargne retraite possible. Le PER est un produit flexible et il permet de réduire les versements en cas de coup dur ou de les augmenter en cas d’entrée d’argent. Le contrat peut également être débloqué en cas d’achat de la résidence principale ou d’accidents de la vie (décès du conjoint, handicap, fin de droits au chômage…).
Bonjour Véro. C’est un peu tard pour avoir un complément de revenus conséquent pour votre retraite. Néanmoins, l’ouverture du PER vous permettra d’avoir un avantage fiscal à l’entrée chaque année si vous payez l’impôt sur le revenu. Et mettre en place un effort d’épargne pour sa retraite est toujours une réflexion importante à garder en tête.
Pourquoi pas du bitcoin ! Mais peut-être en complément d’un effort d’épargne principal sur un produit plus sécurisé. Il faut toujours avoir une stratégie de diversification.
Bonjour Béa. Depuis le 1er janvier, il n’est plus possible d’ouvrir un PER pour un enfant mineur. Mais vous pouvez lui ouvrir une assurance-vie ou un livret d’épargne. Il faut cependant la signature des représentants légaux, généralement les deux parents, et du jeune s’il est âgé de 12 ans ou plus.
Bonjour Steph. Nous vous invitons à vous rapprocher de votre caisse de retraite afin de lui envoyer en recommandé (pour garder une preuve de l’envoi, n’oubliez pas de faire une photocopie) votre justificatif.
Bonjour Aggie. Chaque cas étant spécifique, je vous conseille de prendre attache avec votre notaire.
Bonjour arto. L’assurance-vie est un produit d’épargne sur le long terme et ne donne pas une performance annuelle garantie (sauf investissement sur des supports 100% euros). Vous pouvez peut-être renégocier les frais auprès de votre assureur et modifier la stratégie de risque que vous avez choisie. Il n’est pas conseillé de clôturer son contrat d’assurance-vie quitte à ne laisser que 100 euros dessus, afin de bénéficier de l’antériorité fiscale (avantage fiscal 8 ans après ouverture). Mais il n’est pas interdit d’acheter la majeure partie de la somme présente sur votre contrat et de la réaffecter sur un nouveau contrat.
Bonjour Anya. Plus qu’une marque, ce sont les notions de frais et de performance qu’il faut analyser. L’idée est d’axer sur des assurances-vie avec des frais à l’entrée et des frais de versement à zéro ou proche de zéro. Sachez qu’ils sont la plupart du temps négociables. Les frais de gestion sont aussi importants car ils vont venir amputer la performance tout au long de la vie du contrat. Les plus bas sont aux alentours de 0,5% et jusqu’à 0,8%, c’est acceptable. Les banques et assureurs en ligne ont des tarifs très compétitifs mais un support parfois moins disponible que les établissements traditionnels. Une fois encore, l’idée est de trouver le compromis entre conseil, frais et performance.
Bonjour. Il faut toujours écouter son père ! Son conseil est judicieux car plus tôt vous commencerez à épargner, moins l’effort d’épargne sera douloureux si vous réussissez à mettre tous les mois de côté jusqu’à votre retraite. Sachez aussi qu’avec le PER, vous pouvez réduire chaque année vos impôts, vous permettant ainsi de réduire l’effort net d’épargne.
Bonjour JP. Il n’y a pas de meilleur produit d’épargne, il y a une stratégie d’épargne qui est propre à chacun. L’axe principal étant la diversification afin de « ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier ». Et avant d’épargner, la priorité est d’être propriétaire de sa résidence principale au moment de son passage à la retraite pour ne pas voir sa pension amputée par le loyer. Au niveau des produits pour préparer sa retraite, il y a l’assurance-vie, le PER, le livret d’épargne, les SCPI, l’immobilier locatif… Tous ont leurs avantages et leurs inconvénients et doivent être choisis en fonction de sa situation et sa stratégie personnelle. L’idée est toujours de commencer le plus tôt possible, quitte à mettre des sommes faibles. Mieux vaut commencer dès 20/25 ans avec des versements de 50 euros par exemple ! Il faut engager un processus d’épargne dès qu’on en a les moyens.
Bonjour Sonia. Tous les travailleurs français ont droit à une retraite à partir de l’âge légal. La réforme des retraites ne remet pas en cause ce droit. Si le nombre de trimestres cotisés n’est pas suffisant, il existe un filet de sécurité : l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) qui garantit un minimum de ressources, 1012 euros pour une personne seule. D’où l’intérêt de cotiser au plus tôt pour compléter sa retraite.
Vous avez des questions sur les Plans épargne retraite ? Vous vous demandez si une assurance-vie vaut le coup pour vous ? Voici les réponses de notre expert à vos questions.
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