Publié le lundi 25 novembre 2019 par Denis Lapalus , mis à jour le samedi 29 février 2020 à 11 h 48
Épargnants avertis, vous le savez sans doute, car cela a été répété à de maintes reprises pendant les discussions autour de la loi PACTE, l’assurance-vie n’est pas un placement épargne retraite. Aucune surprise, c’est vrai. Cependant, l’assurance-vie a la particularité de pouvoir répondre à tous les objectifs d’épargne, d’où cette expression galvaudée, l’assurance-vie, le couteau suisse de l’épargne. L’assurance-vie permet bien d’épargner pour sa retraite, dans le but d’une constitution de capital, ou de perception d’une rente viagère.
Les produits financiers dédiés à l’épargne retraite (donc dans le but exclusif d’épargner pour sa retraite, toute comparaison fiscale avec la transmission de capital n’a donc aucun sens…), tels que PERP, Préfon, Corem, Cgos, PERCO, Madelin, Article 83… sont remplacés depuis le 1er octobre 2019 par les PER (Plan épargne retraite). La question que de nombreux épargnants, qui ne détiennent pas actuellement de produits d’épargne dédiés à leur épargne retraite, est de savoir s’il vaut mieux continuer de miser sur l’assurance-vie ou de succomber aux promesses d’un ou de plusieurs PER Individuels.
Tout d’abord, les PER individuels peuvent être déclinés en PER assurance ou PER bancaire (compte-titres). La préférence ira au PERIN assurance, plus étoffé au niveau des propositions des supports financiers, rompus aux options de gestion et proposant un bien meilleur traitement du capital en cas de décès prématuré de l’épargnant.
La question est assez surprenante, puisque les PER individuels assurances proposés sont en réalité, ni plus, ni moins, que des contrats d’assurance-vie… La fiscalité des PER est tout aussi complexe que la fiscalité de l’assurance-vie.
Tous les professionnels du conseil en gestion de patrimoine pourront vous le confirmer. On ne choisit pas un produit financier pour des raisons fiscales. Et pour cause. La fiscalité évolue sans cesse, cf la constante évolution de la fiscalité de l’assurance-vie, l’imposition des produits des contrats souscrits depuis 1983, récemment modifiée en 2019, etc. Effectuer donc des petits calculs pour savoir si l’épargnant serait gagnant ou pas en cas de transmission de son capital, ou pas, n’a aucun sens. C’est supposer que les règles fiscales resteront inchangées durant 30 ans, et cela est juste inimaginable. Une fois “embarqué” dans un produit financier tunnel, comme le PER, nul ne sait ce qu’il adviendra de la fiscalité des rentes viagères d’ici, 20, 25 ou 30 ans.
Choisir c’est aussi renoncer. Si pour les épargnants non imposables sur les revenus, le PER semble ne pas avoir d’avantage, pour les autres, ce produit peut être considéré. Mais comme pour tout, la richesse est dans la différence, et le mieux reste encore de jouer sur les deux tableaux : assurance-vie et PER.
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