Le taux du livret A vient de passer de 3 à 2,4 %. Ai-je intérêt à placer mon épargne ailleurs ? Dans quel placement financier ? Maxime Gayraud, spécialiste de ces questions au service économie, a répondu à vos questions ce lundi 10 février.
Merci de votre participation. Et continuez à nous suivre pour tout connaître de l’actualité économique et bénéficier de conseils et de bons plans pour booster votre pouvoir d’achat dans la rubrique « Votre Argent ». Bon après midi à toutes et tous !
Bonjour Sylvie. Les taux proposés sur les comptes à terme – votre argent est bloqué durant un certain laps de temps en échange d’une rémunération attractive – varient actuellement oscillant entre 2 et 3% pour des durées allant de quelques mois à 5 ans. Un taux auquel il faut soustraire la flat tax. C’est à comparer au taux du livret A (2,4% avec un plafond de dépôt), des fonds euros de l’assurance vie (2,5% en 2024 en moyenne) et d’autres placements plus rémunérateurs mais plus risqués. L’intérêt du compte à terme est que vous bloquez un taux sur un temps long dans un contexte géopolitique et économique instable.
Bonjour Stef. L’intérêt du PEL est à analyser sous trois angles : le taux d’intérêt du PEL, le taux du prêt immobilier qui peut être obtenu et l’environnement des taux de crédit immobilier au moment où vous allez solliciter cet emprunt. Si vous ouvrez votre PEL en ce moment, en février 2025, le rendement offert est de 2% et vous pouvez obtenir un crédit à un taux 3,20%. C’est encore un peu en dessous de la moyenne des taux pour les prêts immobiliers sur 20 ans et plus en ce moment (3,30%).
Bonjour Nicolas. Le Plan d’épargne en actions est séduisant car les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu en cas de retrait au bout de cinq ans. Seuls des prélèvements sociaux (17,2%) s’appliquent. Il peut être intéressant d’y loger des ETF, ces fonds cotés en Bourse qui permettent de s’exposer à des centaines voire des milliers d’actions à travers un seul titre. Car vous allez conjuguer l’avantage fiscal du PEA au très faible niveau de frais des ETF. Mais il y a un point à ne pas négliger : contrairement au compte-titres (CTO), tous les ETF ne sont pas éligibles au PEA. Ils doivent en théorie avoir 75% de leur portefeuille constitué de titres européens. Mais les émetteurs d’ETF commercialisent de plus en plus de produits à réplication synthétique pour contourner cette barrière et s’exposer notamment aux marchés américains via le PEA.
Bonjour, depuis le 1er janvier 2025, le taux de rémunération des nouveaux PEL est de 1,75% (soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux) et le taux d’intérêt du prêt associé est à 2,95%. À l’instant T, les taux des crédits immobiliers sur 20 ans et plus sont à 3,30% avec une incertitude sur leur orientation durable à la baisse. Malgré tout, vous pouvez en ouvrir un car, le jour où vous souhaiterez acheter votre résidence principale, rien ne vous obligera à solliciter le prêt immobilier lié au PEL.
Bonjour. Après avoir constitué son épargne de précaution, à votre âge, le plus judicieux est d’ouvrir les différentes enveloppes afin de prendre date et de commencer à faire courir les délais entraînant les déblocages fiscaux (8 ans pour l’assurance vie, 5 ans pour le PEA…). Nul besoin d’y placer de grosses sommes immédiatement.
Bonjour. Un certain nombre de placements ont des avantages fiscaux qu’il convient de bien analyser avant de se lancer. Au bout de 8 ans de détention, l’assurance vie offre ainsi des conditions de retrait avantageuses avec un abattement annuel de 4600 euros pour une personne seule et de 9200 euros pour un couple (prélèvement libératoire de 7,2% au-delà). Sur un Plan épargne en actions (PEA), les gains sont exonérés d’impôt sur le revenu après 5 ans, mais soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%. Les versements effectués sur un Plan épargne retraite sont eux déductibles de l’impôt sur le revenu dans la limite d’un certain plafond. Mais vous serez imposés à la sortie.
Bonjour. Si vous ouvrez et alimentez le livret A de votre enfant, vous n’avez un droit de jouissance que sur les intérêts générés. Surtout, ils doivent en théorie servir à financer des dépenses pour l’enfant. Sinon votre progéniture sera en droit de vous demander des comptes à l’âge adulte.
Bonjour Nick. Si votre niveau de revenus vous rend éligible au livret d’épargne populaire (LEP), il est conseillé d’en ouvrir un puisqu’il offre actuellement un rendement de 3,5% totalement défiscalisé avec une épargne disponible immédiatement.
Bonjour. À plus de 2800 euros l’once en ce début de semaine (1000 euros de plus qu’il y a un an), l’or confirme son statut de valeur refuge. Et certains analystes estiment que le cours pourrait encore augmenter ces prochains mois à la faveur des tensions commerciales.
Bonjour. Si vous souhaitez profiter de l’avantage fiscal du PEA et avoir une diversification de vos investissements, un ETF MSCI World est idoine puisqu’il regroupe les titres de quelque 1400 entreprises de plus d’une vingtaine de pays industrialisés. Attention tout de même au poids prépondérant des entreprises américaines (74%).
Bonjour. Les cryptos séduisent de plus en plus dans le sillage de l’envolée du Bitcoin. Mais il ne faut pas perdre de vue le risque de volatilité : un rendement potentiel élevé implique un risque qui l’est tout autant. Comme pour tous les placements, il faut de la diversification. Dans tous les cas, pour un épargnant non averti dans ce domaine, difficile d’en faire le cœur de sa stratégie d’investissement.
Bonjour. Il vous faut garder en tête que l’argent placé sur un Plan épargne retraite (PER) est bloqué jusqu’à la retraite sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi : acquisition de la résidence principale, invalidité, décès de l’époux ou du partenaire de Pacs… Le PER permet néanmoins une défiscalisation des versements qui peut être bienvenue. Avec l’assurance vie, vous pouvez récupérer votre argent à tout moment, mais les avantages fiscaux arrivent au bout de 8 ans de détention. Rien ne vous empêche de répartir votre épargne sur les deux enveloppes en tenant compte des avantages et des inconvénients de chacune.
Bonjour. Vous faites sans doute ici référence à la formule déterminant le taux du livret A. Celui-ci est normalement calculé tous les six mois (1er février et 1er août) selon une formule pour le moins complexe prenant notamment en compte la moyenne semestrielle de l’inflation. Mais, sur proposition de la Banque de France, Bercy peut décider de déroger à cette formule. Bruno Le Maire avait ainsi décidé de geler ce taux à 3% à partir du 1er août 2023 et ce pour 18 mois. Alors que la formule prévoyait un taux de 4,1% au 1er août 2023, puis 3,9% au 1er février 2024 et enfin 3,1% au 1er août 2024. Avec un encours moyen de 7700 euros, le manque à gagner a été de 82 euros sur 18 mois pour chaque titulaire d’un livret A. Une dérogation qui s’explique notamment par la volonté des pouvoirs publics de préserver le financement du logement social, les bailleurs empruntant auprès de la Caisse des dépôts à un taux déterminé par celui du livret A.
Bonjour. Il est souhaitable de conserver votre épargne de précaution (soit peu ou prou de trois mois de revenus) su votre livret A. Au-delà, vous pouvez ouvrir une assurance-vie pour partir en quête de meilleurs rendements. En gardant en tête que les investissements que vous ferez seront plus ou moins risqués selon les supports que vous choisirez. Sur les fonds euros, le capital est garanti mais les rendements faibles (2,4% en moyenne en 2024). Vous bénéficiez néanmoins de « l’effet cliquet » : les intérêts acquis vont eux-mêmes générer des intérêts. Cela a représenté 58% de la collecte en assurance-vie l’an passé. Vous pouvez également choisir des unités de compte (actions, ETF, SCPI…) qui offrent des perspectives de rendement plus important en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Bonjour Benjamin. Le taux du LDDS est le même que celui du livret A. Depuis le 1er février, il est ainsi passé de 3% à 2,4%. Avec un plafond de dépôt de 12000 euros pour le LDDS contre 22 950 euros pour le livret A. Au total, vous pouvez donc faire fructifier en toute sécurité jusqu’à 34 950 euros à ce taux avec une épargne disponible à tout moment et dont les intérêts sont défiscalisés.
Bonjour. Le livret d’épargne populaire (LEP) est rémunéré à 3,5% depuis le 1er février, un taux bien supérieur à l’inflation. L’idéal est de garder sur votre compte courant la somme correspondant à vos dépenses courantes et de placer le reste sur le LEP. Et en cas de besoin, les transferts peuvent se faire instantanément grâce à votre application bancaire.
Bonjour. Il convient tout d’abord de constituer ce que l’on appelle l’épargne de précaution. Il est convenu de dire que cela doit représenter a minima trois mois de revenus (mais cela peut être davantage), somme que l’on doit avoir à portée de mains pour une dépense imprévue (réparation d’une voiture, changement d’un appareil électroménager…). Mais plutôt que de laisser cet argent dormir sur votre courant, il est préférable de la placer sur des livrets réglementés (Livret A, LDDS ou Livet d’épargne populaire si vous y êtes éligible), défiscalisés, afin de générer des intérêts tout en gardant l’argent immédiatement disponible. Une fois cette épargne de précaution constituée, vous pouvez aller vers des produits offrant de meilleurs rendements mais aussi plus risqués et avec une liquidité moins forte (assurance-vie, PEA…).
Bonjour à toutes et tous. Vous avez posé une question sur les meilleurs placements de cette année 2025 ? Voici les réponses de notre spécialiste, Maxime Gayraud, reporter au service économie.
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