Améliorer sa future retraite, faire fructifier un capital à l’abri des turbulences actuelles ou au contraire le placer dans le secteur d’investissement le plus explosif, celui des PME non cotées : parmi les produits sortis récemment, il y en a pour tous les objectifs et tous les profils, du père de famille aux ambitions modérées au casse-cou prêt à tout pour gagner le gros lot. Sans oublier le contribuable assommé d’impôts. Analyse de ces nouvelles offres.
Un nouveau placement à utiliser en complément de l’assurance vie. Lancé timidement fin 2019, mais désormais proposé par tous les établissements, le plan d’épargne retraite (PER) est le nouveau produit consacré à la préparation de sa retraite. Surtout intéressant pour les gros contribuables (les versements étant déductibles des revenus), il n’est pas dépourvu d’atouts «grand public» : accessible à partir de 100 ou 200 euros de mise, proposant des supports d’investissement diversifiés, il accepte la sortie en rente ou en capital et est transférable d’un établissement à un autre. Un inconvénient notable, toutefois : l’argent placé est indisponible jusqu’à la retraite… Bref, si le PER n’évincera pas l’assurance vie, dotée elle aussi de jolis avantages, il peut constituer un bon complément­ pour doper sa pension.
Des formules innovantes qui garantissent le capital au terme de cinq ou dix ans. Face à la baisse de rendement de l’assurance vie, les assureurs ont lancé de nouvelles formules de fonds sécurisés, qui ne garantissent le capital qu’au bout de quelques années : entre-temps, celui-ci fructifiera sur des supports à risque, comme la Bourse, plus rémunérateurs à terme que les fonds en euros classiques. Pour être sûr de récupérer (au moins) sa mise, il faut ainsi attendre cinq ans chez Allianz, dix ans chez Axa ou à La France mutualiste. D’autres assureurs préfèrent abandonner la sécurité à 100% : les fonds Euroflex d’Apicil et Nouvelle Génération de Spirica ne sont respectivement garantis chaque année qu’à 96 et 98%. Attention : souvent, ces produits sont accessibles seulement à condition de placer au moins 25% des versements sur les supports non garantis du contrat.
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Désormais accessibles dans tous les bons contrats d’assurance vie. Investir dans des fonds de PME non cotées a longtemps été réservé aux professionnels. Faute réparée : chacun peut ­désormais le faire via son assurance vie (la plupart des bons contrats ont intégré ce type de fonds), à partir de 1 000 euros de mise. On pourra notamment avoir accès au fonds Bpifrance Entreprises 1 (lancé par l’Etat en octobre 2020), qui regroupe 1 500 start-up françaises. Très performants sur le long terme (10% l’an), ces produits sont toutefois fluctuants : on ne s’y risquera qu’à condition de pouvoir bloquer son argent entre huit et dix ans.
Les anciens contrats souscrits peuvent toujours être alimentés. Ce ne sont pas de nouveaux produits, au contraire : remplacés par le PER, les Perp et les contrats Madelin, consacrés eux aussi à la retraite, ne sont plus commercialisés depuis octobre 2020. Mais il est bon de rappeler que ceux déjà ouverts continuent d’exister : ils peuvent être alimentés, ce qui permet aux souscripteurs de profiter des avantages fiscaux qui y sont liés (déductibilité des versements). Les transférer dans un PER, comme la loi l’autorise ? Prudence ! D’abord à cause des frais, pouvant atteindre 5% si le contrat a moins de dix ans. Ensuite parce qu’on y perd des avantages : une sortie en capital à hauteur de 20% pour le Perp avec une taxation réduite (15,85%) et une rente garantie pour le Madelin. Reste que nombre de détenteurs de ces produits n’auront pas le choix, certains assureurs, comme Swiss Life ou Allianz, ayant décidé d’eux-mêmes la migration vers le PER.
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Le salaire mensuel net est invalide
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