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Assurance vie
Par Christian Fontaine
Publié le 14/06/2022 à 07:02 – Mis à jour le 14/06/2022 à 07:02
L’assurance vie suscite beaucoup d’inquiétudes. Trois risques se confirment chaque jour un peu plus : l’inflation record, le durcissement de la politique monétaire et les effets indirects inattendus du programme fiscal d’Emmanuel Macron. Passons-les en revue.
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Pour chaque menace, vous découvrirez notre conseil pour y faire face.
Emmanuel Macron n’a pas prévu de réformer l’assurance vie ni sur le plan civil ni sur le plan fiscal. Le placement préféré des Français demeurera peu ou pas taxé et hors succession : au décès de l’assuré le capital va au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) dans la clause éponyme, pas au(x) héritier(s) au sens du Code civil.
Mais l’allègement des droits de transmission en ligne indirecte au programme du président réélu va impacter le placement préféré des Français.
À quoi bon en effet placer en assurance vie pour alléger des taxes dues par un neveu, un frère ou un proche sans lien de sang avec l’assuré si ces dernières sont fortement allégées, voire réduites à zéro pour de petits montants ?
Notre conseil pour un été 2022 tranquille : diversifiez vos enveloppes fiscales. Vous devez détenir des contrats d’assurance vie, mais aussi un compte-titres, un plan d’épargne en actions (PEA), un plan d’épargne retraite (PER), voire un plan d’épargne entreprise (PEE) si vous y avez accès. En fonction de l’évolution de vos besoins et de la fiscalité, vous privilégierez l’une ou l’autre.
Au 31 décembre 2022, les titulaires de contrats d’assurance vie traditionnels dit «en euros» auront plus d’argent en compte qu’en début d’année, mais ils pourront acheter moins de biens et services avec cette somme.
La perte de pouvoir d’achat en 2022 atteindra 3%, selon les prévisions du Revenu, soit, un manque à gagner de quelque 39 milliards d’euros (tout de même !) pour les 18 millions de détenteurs de contrats d’assurance vie. Maigre consolation : les autres placements sans risques (livrets bancaires, épargne logement) sont logés à la même enseigne.
Notre conseil pour un été 2022 tranquille : appliquez la stratégie 60-40 du Revenu, soit 60% de fonds en euros pour la sécurité et la liquidité et 40% de fonds investis en actions internationales pour le potentiel de performance. Une telle répartition protégera le pouvoir d’achat de votre épargne et vous assurera un gain réel de 2 à 3% par an dans la durée.
L’argent collecté par les assureurs vie est investi à 80% en obligations. Quand les taux d’intérêt augmentent, comme depuis le début de l’année (le taux de l’OAT dix ans qui sert d’étalon au marché est passé en cinq mois et demi de 0,2 à 1,7%), les compagnies achètent des titres mieux rémunérés et elles peuvent accroître la performance des contrats pour la plus grande satisfaction des assurés. Le hic ? Moins de 10% du portefeuille obligataire arrive à échéance chaque année.

Autrement dit, l’impact de la hausse des taux sur la rémunération des contrats est très lent. En pratique, il ne se fait sentir qu’au bout de plusieurs années. Si entre-temps, de nouveaux entrants sur le marché de l’épargne surfent sur la hausse des taux d’intérêt à long terme pour offrir de placements plus rémunérateurs, il y a, en cas de retrait massif de vieux contrats d’assurance vie, un risque de crise systémique. Nous n’en sommes pas là. Mais des professionnels brandissent déjà la menace d’une application de la loi Sapin 2 qui autorise l’autorité macroprudentielle de surveillance du système financier, le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) a suspendre les retraits (rachats dans le jargon) pendant maximum six mois.
Notre conseil pour un été 2022 tranquille : conservez 5 à 20% de liquidités, en fonction de votre profil de risque, pour saisir les opportunités qui ne manqueront pas de se présenter si la hausse des taux d’intérêt à long terme s’amplifie.
L’assurance vie demande plus attention qu’auparavant. Vous pouvez compter sur Le Revenu pour tirer la sonnette d’alarme quand nécessaire et vous conseiller sur les décisions à prendre pour maximiser vos gains et optimiser la fiscalité de vos contrats. 
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bonjour monsieur , pour TFF vous aviez écrit un article très positif n 1671 p 11 , cette…
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