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Même si un PER peut être ouvert à un enfant mineur, il est plutôt destiné aux personnes actives, donc majeures, qui se préoccupent de leur retraite. Traditionnellement, les personnes s’en préoccupent sérieusement une fois installées dans la vie professionnelle ou que leur résidence principale est payée et/ou que les enfants sont indépendants. On se questionne souvent entre 40 et 50 ans, c’est-à-dire environ 20 ans avant la retraite. Sur 20 ans, ce placement à long terme par excellence avec une hypothèse de rendement moyen de 5%, permet d’obtenir un capital de 100.000 € en versant 246 € par mois, qui représentent en réalité 172 € avec une déduction fiscale de 30%. “Bien évidement, plus vous souhaitez de revenus complémentaires, plus il faut épargner. Et plus vous vous y prenez tardivement, plus l’effort d’épargne sera important”, complète Florence Brau Billod, conseillère en gestion de patrimoine à Marseille.
“Même à 60 ans, on peut placer de l’argent sur un PER en vue de prendre sa retraite dès 62 ans ou à 67 ans, indique Florence Brau Billod. Cela permet de mettre de l’argent de côté auquel on ne touchera pas et surtout de réduire ses impôts, en particulier si vous anticipez que votre taux marginal d’imposition à la retraite sera inférieur à votre taux lors de l phase d’épargne”. C’est souvent le cas des professions libérales comme les médecins, avocats ou des cadres supérieurs, dont les rémunérations sont imposées dans des tranches à 41 voire 45%, alors qu’elle tombera à 30% à la retraite du fait d’une baisse de revenus.
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Mais le plus tôt est le mieux et une partie de la jeune génération a décidé de préparer seule sa retraite. Cette professionnelle a de jeunes clients qui commencent à alimenter un PER dès qu’ils entrent dans la vie professionnelle, vers 25 ans. Certes, il ne faut pas mettre toute son épargne sur un PER lorsqu’on le souscrit précocement, car l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf accident de la vie ou achat de la résidence principale.
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Mais en placer une partie est judicieux. “L’alliée dans ce cas, c’est la durée, insiste l’experte. Cela atténue les fluctuations de rendement et lisse les performances vers le haut si l’investissement placé à long terme est investi en actions (surtout pas de fonds euros). De ce fait, le mécanisme des intérêts composés joue: les intérêts générés, dans la mesure où ils sont conservés sur le PER, produisent eux-mêmes des intérêts “. Ainsi, un jeune actif qui verserait 100 € par mois (effort d’épargne de 70 € par mois en tenant compte d’un avantage fiscal de 30%) aurait au terme de 40 ans d’épargne un capital d’environ 153 000 € (dont 104.800 € d’intérêts cumulés).
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