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Les Français sont particulièrement averses au risque. C’est pourquoi nombre d’entre eux préfèrent laisser dormir leur argent sur leur compte courant plutôt que de l’investir. En juin 2024, les Français détenaient sur leur compte courant 554 milliards d’euros sur leurs comptes courants, soit 54 milliards de plus que fin 2023, d’après les derniers chiffres de la Banque de France. Pourtant, il existe en France, pour répondre à l’aversion au risque des Français, de nombreux placements sans risques. Si tout le monde connaît le livret A, d’autres solutions comme par exemple le compte à terme ou les fonds monétaires gagneraient à être connus.
Retenez que tous les placements sans risques ne possèdent pas les mêmes caractéristiques, notamment en termes de taux pratiqués, de fiscalité, de plafond de versement et de disponibilité des fonds. Mieux vaut donc bien connaître les spécificités des différentes enveloppes pour choisir la plus appropriée à son projet.
Retrouvez dans cet article notre classement des 10 placements sans risque à envisager en 2025 pour placer votre argent et nos conseils pour choisir le meilleur placement sans risque en fonction de votre profil.
Sommaire
Il existe de nombreux risques lorsqu’on investit sur les marchés financiers, comme lorsque l’on achète des actions en Bourse par exemple.
Trois principaux risques dominent :
Avec un placement sans risque, vous n’êtes soumis à aucun de ces risques. Vous êtes certain de retrouver intact votre capital, assorti des gains. C’est ce que l’on appelle un placement à capital garanti.
Même en cas de faillite de votre établissement bancaire, les sommes sont protégées, au moins en partie, grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et Résolution (FGDR), un système mis en place par l’État afin de protéger vos avoirs. Il existe plusieurs garanties :
Bien sûr, les placements sans risque affichent une performance potentielle bien moins élevée que les placements risqués. Plus le placement est risqué, plus le potentiel de gain est élevé. C’est ce que l’on appelle le couple rendement-risque.
Investir dans un placement sans risque ne permet donc pas de bénéficier d’une performance attractive. Mais les placements sans risque permettent de conserver des liquidités sans voir son patrimoine fluctuer, avec une légère rémunération, contrairement au compte courant. Très souvent, les fonds sont récupérables à tout moment.
Investir dans un placement sans risque est donc l’idéal pour :
Nous avons réalisé un classement des meilleurs placements sans risque en prenant en compte à la fois le rendement du placement bien sûr, mais aussi son accessibilité (une éligibilité sous conditions pénalise le placement dans notre classement mais cela ne veut en aucun cas dire qu’il est inférieur à un autre), ainsi bien sûr que la fiscalité en vigueur et les plafonds à respecter.
Nous avons ainsi établi le classement des placements sans risque suivant :
1. Livret A
2. LEP
3. LDDS
4. Livret épargne classique
5. Fonds euros
6. Livret jeune
7. CAT
8. PEL
9. CEL
10. Fonds monétaires
Découvrez dès à présent notre comparatif détaillé pour déterminer quel sont les placements sans risque les plus adaptés à votre profil et vos projets.
Le livret A est le placement préféré des Français. Selon les chiffres dévoilés par la Caisse des dépôts, à fin octobre 2024, l’encours du livret A approche les 427 milliards d’euros et atteint ainsi un niveau historique. La collecte nette cumulée du livre A en 2024 atteint fin octobre 11,47 milliards d’euros, en baisse par rapport à l’an dernier, année record pour laquelle la collecte nette cumulée s’est élevée à 26,68 milliards d’euros.
Le livret A est accessible à tous, mineur ou majeur, sans conditions de revenus. À noter aussi : il ne comporte pas de condition de nationalité ou de résidence fiscale en France.
Ce placement sans risque permet de bénéficier depuis le 1er février 2023 d’un taux d’intérêt à 3 %. De plus, les gains sont exonérés d’impôt sur les plus-values et de prélèvements sociaux. Ils ne sont donc aucunement taxés. Le rendement réel ajusté de l’inflation, s’il a pu être négatif en 2023, est revenu en territoire positif en 2024 et la situation devrait être identique en 2025, malgré une baisse attendue du taux du livret A à compter du 1er février 2025. Le nouveau taux de 2,4 % permettra aux épargnants de voir leur pouvoir d’achat conserver et leur épargne croître puisque l’inflation en France est attendue aux alentours de 1 %.
Enfin, les fonds déposés sur un livret A sont toujours disponibles et vous pouvez les récupérer à tout moment en virant les sommes nécessaires sur votre compte courant.
Le livret A comporte un plafond de versement fixé à 22 950 euros. Ce plafond peut bien sûr être dépassé si votre livret est plein et que vous laissez courir les intérêts.
Ce plafond peut s’avérer un peu juste si vous préparez plusieurs projets de court terme de front et que vous détenez aussi sur ce support votre fonds d’urgence.
Notez aussi que le calcul des intérêts se fait par quinzaine (1er et 16 de chaque mois) et non tous les jours. Les sommes produisent des intérêts si elles sont placées par quinzaines entières. Ainsi, vous aurez tout intérêt à être vigilant pour virer votre argent les bons jours.
Le livret A est le support idéal pour se créer un fonds d’urgence, cette épargne immédiatement disponible pour régler les factures imprévues et urgentes (plombier, serrurier, garagiste, nouvel équipement ménager, etc.) puisque les sommes peuvent être récupérées à tout moment. Le LDDS pourra aussi être utilisé à cette fin. Vous pourrez aussi vous servir de ces livrets épargne pour financer un projet court terme pas trop onéreux comme vos prochaines vacances par exemple. Pas sûr en revanche, compte tenu de leurs plafonds, que vous puissiez financer en plus un projet plus important comme l’achat d’une nouvelle voiture par exemple.
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Le livret épargne populaire (LEP) est un livret bancaire de l’épargne réglementée destiné aux revenus les plus modestes et affichant la rémunération la plus attractive des placements à capital garanti dont les fonds sont toujours disponibles.
Le livret épargne populaire affiche un taux très avantageux de 5 % depuis le 1er février 2024 (contre 6 % auparavant), ce qui reste un taux ultra-désirable si on le compare par exemple à celui du livret A à 3 % actuellement. Notez que le taux d’intérêt de tous ces livrets seront revus à la baisse le 1er février 2025. Si le livret A et le LDDS verront leur taux abaisser à 2,4 %, la rémunération du LEP sera elle de 3,5 %. Malgré cette baisse, le rendement du LEP devrait rester attractif compte tenu de la baisse de l’inflation. En effet, le rendement réel positif sera de plus d’un point et demi avec un taux du LEP  fixé à 3,5 % et un taux d’inflation qui devrait se maintenir sous la barre des 2 %.
Comme le Livret A et le LDDS, le LEP est exonéré d’impôt sur les plus-values et de prélèvements sociaux. Les gains ne sont donc pas taxés.
Le livret d’épargne populaire est accessible sous conditions de revenus. Les revenus du foyer fiscal ne doivent pas dépasser un certain montant, variable bien sûr selon la composition du foyer fiscal, mais aussi le lieu d’habitation (métropole, Guyane, Mayotte, Martinique/Réunion/Guadeloupe).
Le LEP comporte aussi un plafond relativement faible, même si celui-ci a été revu à la hausse récemment, passant à 10 000€ le 1er août 2023 contre 7 700€ auparavant.
Notez aussi que le LEP est accessible aux majeurs seulement. Il n’est pas possible d’ouvrir un LEP pour son enfant comme c’est le cas pour un livret A par exemple.
Compte tenu de son taux hyper avantageux et de son absence de taxation, il est urgent d’investir dans le LEP et de privilégier ce placement à capital garanti à tous les autres dès lors que vous êtes éligible.
La seule chose qui doit vous amener à arrêter de virer vos fonds sur ce support sans risque et très bien rémunéré, c’est le fait d’avoir atteint le plafond de versement.



Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) bénéficie des mêmes atouts que le livret A. Ce sont les deux livrets stars de l’épargne réglementée. À fin octobre 2024, le LDDS affichait un encours de 155 milliards d’euros et la collecte nette cumulée sur l’année 2024 s’élevait à 5,46 milliards d’euros.
Le livret et le LDDS permettent de bénéficier d’un taux relativement avantageux de 3 % (2,4 % à compter du 1er février 2025), le tout exonéré totalement d’impôt sur les plus-values et de prélèvements sociaux.
Le plafond de versement du LDDS est fixé à 12 000 euros, ce qui est relativement faible.
Notez aussi que le LDDS est accessible seulement aux majeurs. On ne peut pas ouvrir un LDDS pour un enfant. Notez aussi qu’on ne peut ouvrir qu’un LDDS par personne et que ce livret est réservé aux personnes dont la résidence fiscale est en France.
Enfin, rappelons que le LDDS est aussi soumis à la règle des quinzaines qui nécessite de virer ses sous les « bons jours » pour optimiser ses gains.
Avec un taux de 3 % en début d’année et malgré une baisse prévue en février 2025, le rendement réel ajusté à l’inflation du LDDS devrait rester largement positif en 2025, ce qui devrait vous inciter à y conserver les liquidités nécessaires à vos projets de court terme. Le plafond très peu élevé nous fait dire en effet qu’il se prête assez peu à la conservation de son épargne de précaution qui doit vous permettre de stocker entre 6 et 12 mois de dépenses selon votre niveau de stabilité professionnelle et financière.
Le livret épargne classique est un produit bancaire commercialisé par des établissements bancaires. Le principal avantage de ce placement sans risque est son plafond très élevé (plusieurs centaines de milliers d’euros, voire plusieurs millions), voire inexistant.
Les taux pratiqués peuvent aussi être attractifs, surtout lorsque des taux boostés sont pratiqués. Pendant une courte période, des taux ultra avantageux sont pratiqués (par exemple 3 % annuel brut pendant 6 mois pour le livret Monabank *, ou encore 4 % annuel brut pendant 2 mois pour  le livret Cashbee *) sur une partie des sommes déposées (de l’ordre de plusieurs dizaines de milliers d’euros), avant de revenir à un taux plus classique (par exemple 2,75 % pour le livret Cashbee*).
De plus, il arrive que les établissements bancaires proposent des primes à l’ouverture (par exemple 80 € offerts), versées dès lors qu’un certain montant est déposé. Des offres de parrainage peuvent aussi être proposées avec ces placements à capital garanti. Tous ces « à côtés » permettent de faire grimper encore la performance du placement sur une année.
Le principal inconvénient du livret épargne classique est sa fiscalité. En effet, avec ce placement sans risque, les gains sont imposés, soit à la flat tax ou prélèvement forfaitaire unique à 30 %, soit au barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux si cela est plus avantageux pour vous.
Toujours est-il que malgré des taux boostés qui peuvent dépasser considérablement le taux du livret A durant plusieurs mois, la performance sur 1 an net de fiscalité est systématiquement inférieure au livret A ou au LDDS si on est redevable de l’impôt sur le revenu.
Il existe tout de même des situations où l’investissement dans un livret bancaire classique est opportun. Par exemple, lorsque vous avez déjà atteint le plafond de votre livret A et de votre LDDS et que vous avez besoin de conserver davantage de liquidités. Le livret bancaire classique est particulièrement indiqué pour placer les sommes, souvent importantes, venant de la revente d’un bien immobilier ou d’un héritage par exemple. Vous pourriez en effet avoir besoin de conserver des sommes conséquentes avant un éventuel achat immobilier ou l’attente d’opportunités de placement sur les marchés financiers.



Le fonds euros est l’enveloppe sécurisée de l’assurance-vie ou du PER (plan épargne retraite). Principalement composé d’obligations, son capital est garanti. Vous êtes sûr de retrouver intactes les sommes déposées, à tout moment dans l’immense majorité ces cas. Toutefois, avec certains fonds croissance, le capital est garanti sur le long terme seulement.
Avec le grand retour des obligations, le fonds euros qui a connu plus de deux décennies de baisse a renoué avec la hausse ces dernières années. Ainsi, pour la première fois en 2022, la performance moyenne des fonds euros a augmenté, passant de 1,3 % en 2021 à 1,8 % en 2022. Et la hausse s’est poursuivie en 2023 avec un rendement annuel moyen de 2,50 % selon le spécialiste Good Value For Money. Pour 2024, le rendement du fonds euros devrait rester stable, de l’ordre de 2,5 % en moyenne encore cette année. Cette remontée spectaculaire du fonds euros s’explique aussi par la concurrence des autres placements à capital garanti qui proposent désormais des taux bien plus attractifs et la possibilité pour les assureurs de piocher dans leurs réserves pour booster le rendement de leurs fonds face à la concurrence. Notez tout de même qu’il s’agit là d’une moyenne et que les moins bons fonds euros offrent une performance en dessous de 2 % quand les meilleurs affichent eux un rendement aux alentours de 3, voire 4 % pour ceux profitant de taux boostés liés par exemple à un versement conséquent de l’encours sur les supports en unités de compte.
Retenez aussi que ce placement à capital garanti ne comporte pas de plafond. On peut mettre autant de sous que l’on veut sur un fonds euros. Sachez tout de même que certains contrats imposent de placer une partie de son encours sur les supports en unités de compte (UC). Par exemple, vous devrez placer 70 % de vos fonds sur le fonds euros et 30 % en UC. Mais certains fonds peuvent aussi être exclusivement investi en fonds euros, souvent avec un plafond, comme par exemple le fonds euros Nouvelle génération de Spirica distribué par Meilleurtaux permet d’investir exclusivement en fonds euros, dans une limite de 5 millions d’euros.
Enfin, rappelons que l’assurance-vie comporte quelques avantages fiscaux. Les intérêts produits par les fonds en euros de l’assurance vie échappent à l’impôt sur le revenu tant qu’ils sont réinvestis dans votre contrat assurance-vie. Ils deviennent imposables lorsque vous les récupérez. Avant 8 ans de détention du plan, ils sont imposables à 12,8 %. Si votre contrat a plus de 8 ans, ils sont taxés forfaitairement à 7,5 %. Quant aux prélèvements sociaux, ils sont prélevés chaque année par l’assureur sur les intérêts à vous verser, au taux global de 17,2 %. Notez enfin que, au-delà de 8 ans de détention de votre contrat, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains des rachats de 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple.
Le PER permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux non négligeables et notamment de déduire une partie des sommes versées sur son PER de son impôt sur le revenu.
Le principal inconvénient du fonds euros, c’est qu’on ne connaît pas son rendement à l’avance. Impossible de savoir quel taux sera servi. Aucun taux n’est fixe et garanti en performance. De plus, les taux peuvent énormément varier d’un contrat assurance-vie à l’autre. Il est donc indispensable de choisir un contrat d’assurance-vie offrant un taux attractif, sans que l’on puisse savoir avec certitude si les bonnes performances passées seront réitérées.
De plus, le rendement du fonds euros n’est pas si élevé que cela si l’on prend en compte la taxation. Il est encore difficile pour le fonds euros de rivaliser avec des placements comme le livret A.
Enfin, les rachats sur un contrat d’assurance-vie peuvent prendre un certain temps et on récupérera donc ses sommes en quelques jours à quelques semaines, quand avec un virement immédiat de son livret A vers son compte la récupération de son épargne se fait en quelques secondes. Quant au PER, rappelons que les sommes versées sur cette enveloppe ne sont accessibles qu’à la retraite (et l’on pourra les récupérer sous forme de sortie en capital ou en rentes), sauf sorties anticipées sous conditions.
Il peut tout de même être judicieux d’investir sur le fonds euros de l’assurance-vie ou du PER en 2025 car le contexte macro-économique semble en faveur d’une hausse du rendement du fonds euros.
C’est aussi, sur une assurance-vie, une enveloppe particulièrement adaptée au financement de projets moyen long terme qui nécessitent des sommes importantes. On pourra aussi utiliser ce placement sans risque sur une assurance-vie pour conserver une poche de liquidités avec l’objectif de pouvoir saisir des opportunités sur les marchés financiers quand elles se présenteront.
Enfin, pour les plus averses au risque, le fonds euros sur une assurance-vie ou un PER semble une enveloppe adéquate pour placer une partie de son patrimoine global que l’on ne veut pas exposer au risque des marchés financiers.
Le principal avantage du livret jeune, c’est son taux qui doit être au minimum égal à celui du livret A, mais peut selon les offres des banques être supérieur.
Le deuxième avantage du livret jeune, c’est la possibilité qu’offrent de nombreuses banques de détenir une carte de retrait qui permet de pouvoir retirer aux distributeurs automatiques de billets des espèces détenus sur ce compte, sans avoir à faire transiter l’argent par un compte courant.
Enfin, ce livret bénéficie d’une exonération de l’impôt sur les plus-values et sur les prélèvements sociaux.
Le livret jeune comporte malgré tout de nombreux inconvénients qui expliquent son positionnement dans notre classement. En premier lieu, on peut citer les conditions d’éligibilité strictes quant à l’âge du détenteur. Ce placement est réservé aux jeunes de 12 à 25 ans.
Le second inconvénient du livret jeune, c’est son plafond très limité, fixé à 1 600 euros, ce qui est très juste pour le financement de projets d’envergure, même pour des jeunes, comme le financement du permis, l’achat de la première voiture, l’installation dans son premier logement, etc.
Enfin, là encore, c’est la règle des quinzaines qui s’applique pour la rémunération des liquidités déposées sur ce livret.
Malgré tout, le livret jeune reste un placement attractif pour les jeunes, surtout les mineurs, pour épargner en vue de financer de petits projets de court terme. Les plus jeunes pourront aussi s’en servir comme d’un compte courant pour payer leurs petites dépenses du quotidien (comme un ciné ou un McDo avec les copains) grâce à la carte de retrait.



Le compte à terme (CAT) est un placement à capital garanti qui permet selon les circonstances de marché de profiter d’un taux d’intérêt qui peut être plus avantageux que ceux des livrets bancaires classiques (2,75 % environ actuellement pour les meilleures super livrets), en contrepartie d’un blocage des fonds. Si généralement plus la durée de blocage est longue, plus le compte à terme affiche un rendement élevé, la situation est actuellement inversée au regard des anticipations de baisses des taux des banques centrales en 2025. Compte tenu de la baisse des taux amorcée par la BCE dès juin 2024 et qui s’est poursuivie toute la seconde moitié de l’année, le rendement des livrets, comme celui des comptes à terme a légèrement chuté. Avec la poursuite de la baisse des taux anticipée pour 2025, les taux proposés sont plus intéressants à court terme qu’à moyen long terme. Ainsi, les meilleurs comptes à terme proposent des taux avoisinant les 3 % pour un an comme par exemple le compte à terme 1 an de la banque slovaque PrivatBanka à 3 %*, ou encore le compte à terme 1 an de la banque italienne imprebanca à 2,80 %*, des offres disponibles via la plateforme Raisin.
Le principal inconvénient du compte à terme, c’est le blocage des fonds inhérent au produit. Il est toujours possible de récupérer ces fonds à tout moment (avec un délai de plusieurs semaines tout de même) mais vous aurez alors un taux moins attractif que celui initialement prévu.
Notez aussi qu’il existe souvent un montant de dépôt minimal, variable selon le CAT, souvent de l’ordre de 1 000 euros. Bien évidemment, il n’est pas possible de rajouter des fonds au cours de la vie d’un compte à terme.
Enfin, le compte à terme est un placement sans risque fiscalisé. Cela signifie que les gains sont taxés à la flat tax à 30 % ou bien au barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % si cela est avantageux pour vous.
Il peut être pertinent d’investir dans un compte à terme pour financer des projets de court terme (1 à 2 ans) si les livrets de l’épargne réglementée sont déjà pleins. En effet, vous pourrez bénéficier de taux parfois plus avantageux que les livrets épargne classiques, sans être contraint par un plafond de dépôt.
Notez aussi que le taux du CAT est fixe pour toute la durée du placement et ne pourra donc pas être revu à la baisse, ce qui sera le cas de nombreux autres placements sans risque dont les taux évoluent en fonction de la politique monétaire menée par les banques centrales. Il peut donc être intéressant d’ouvrir rapidement un compte à terme pour bénéficier d’un taux encore relativement avantageux (et garanti) avant que la baisse des taux ne rende ce placement sans risque de moins en moins attractif. Attention tout de même à ne pas y placer des sommes dont vous pourriez avoir besoin avant l’échéance du placement.
Le PEL (Plan Épargne Logement) est un produit de l’épargne réglementée destiné à financer un projet immobilier.
Le taux du PEL, contrairement aux autres placements de l’épargne réglementée, est fixé à la souscription du produit et n’évolue plus ensuite, à la différence du taux du livret A par exemple qui fluctue à la hausse ou à la baisse. Ainsi, le taux des anciens PEL est très avantageux puisqu’un PEL ouvert dans les années 1980 peut afficher un taux d’intérêt de 4 %, 4,62 %, 4,75 %, 5,30 % ou même 6,39 % selon les périodes. Il est donc recommandé de conserver son PEL si celui-ci offre des rendements attractifs.
Le PEL permet aussi de bénéficier, sous condition, d’un taux garanti, accessible si vous souscrivez un crédit immobilier en vue de financer l’achat ou la construction ou la réparation/rénovation de la résidence principale ou l’achat de parts de SCPI à vocation d’habitation. Pour le PEL, ce taux garanti portant sur un montant maximum de 92 000 euros est fixé en 2025 à 2,95 %, ce qui dans le contexte actuel de taux s’avère avantageux.
Le principal inconvénient du PEL, c’est son taux actuel, fixé à 2,25 % depuis le 1^er janvier 2024 pour le PEL. Et il sera encore revu à la baisse le 1^er janvier 2025. Le taux du PEL, déjà pourtant peu attractif, passera en 2025 à 1,75 %, ce qui en fera avec le CEL le placement de l’épargne réglementée le moins rémunérateur.
Rappelons également que le PEL est un placement destiné à financer un achat immobilier. Pourtant, son plafond de versement relativement restreint ne se prête pas particulièrement à sa fonction. Le plafond du PEL est en effet fixé à 61 200 euros (hors capitalisation des intérêts).
Le taux garanti du PEL bien que très avantageux actuellement, n’est cependant pas une si bonne affaire qu’il y paraît. En effet, le prêt ne peut être accordé qu’au terme initial du plan, soit au bout de 4 ans. L’ouverture d’un PEL en 2025 aura été une décision judicieuse si les taux des crédits immobiliers sur 15 ans en 2029 sont encore bien supérieurs à 2,95 %.
Enfin, le PEL est désormais imposé, à la flat tax à 30 % ou barème de l’impôt sur le revenu + 17,2 % de prélèvements sociaux. Les PEL ouverts entre 2006 et 2018 étaient imposables au-delà de la 12^ème année de détention. De 1996 à 2006, seuls les prélèvements sociaux étaient dus, prélevés à la sortie du plan avec application des taux historiques. À partir de 2006, les prélèvements sociaux ont été prélevés aussi lors du 10ème anniversaire du plan au taux historique, puis à chaque capitalisation annuelle au taux en vigueur pendant les années suivantes. En 2011, le taux historique est supprimé : le produit est soumis chaque année aux cotisations sociales en vigueur.
Il nous paraît judicieux de conserver votre PEL si vous en possédez un ancien qui délivre une performance attractive. En revanche, l’intérêt d’en ouvrir un est assez limité.
Vous pouvez toutefois souscrire à un PEL en 2025 pour bénéficier du taux garanti de 2,95 % portant sur un emprunt de 92 000 euros, à condition que votre projet immobilier rentre dans les conditions prévues pour en bénéficier. Et il ne s’agit pas forcément d’une bonne affaire, comme nous l’avons vu précédemment.



Le CEL (Compte Épargne Logement) est, comme le PEL, un produit de l’épargne réglementée destiné à financer un projet immobilier.
Le CEL, comme le PEL, permet de bénéficier, sous conditions, d’un taux garanti, accessible si vous souscrivez un crédit immobilier en vue de financer l’achat ou la construction ou la réparation/rénovation de la résidence principale ou l’achat de parts de SCPI à vocation d’habitation. Ce taux est fixé à 2,95 %, ce qui est avantageux dans le contexte actuel, mais le sera peut-être moins au moment où vous pourrez effectivement souscrire puisqu’il existe un délai entre le moment où vous souscrivez ce produit et le moment où vous pouvez faire valoir vos droits au prêt à taux garanti (18 mois).
Le principal inconvénient, du PEL, c’est son taux fixé à 2 %, en faisant le placement de l’épargne réglementée le moins rémunérateur, et ce n’est pas le passage à 1,75 % au 1^er janvier 2025 qui changera la situation.
Autre inconvénient : le taux préférentiel du CEL pour un crédit immobilier est assorti d’un plafond très faible, peu adapté au financement d’un bien immobilier. En effet, avec un CEL, le prêt privilégié porte sur 23 000 euros maximum avec un CEL et, selon la nature du financement sur lequel portent les fonds, il est impératif d’avoir acquis un montant minimum d’intérêts.
Les CEL ouverts actuellement sont imposés et ne bénéficient d’aucun avantage fiscal. Les gains sont taxés à la flat tax à 30 % ou barème de l’impôt sur le revenu +17,2 % de prélèvements sociaux si cela est plus avantageux pour vous. À noter : les CEL ouverts avant 2018 sont exonérés d’impôts sur le revenu mais soumis aux prélèvements sociaux.
Il n’y a aucun intérêt selon nous à investir à l’heure actuelle dans un CEL qui rapporte très peu, et est fiscalisé. Le CEL est selon nous inutile pour bénéficier d’un taux préférentiel puisque son taux préférentiel garanti porte au mieux sur un emprunt de 23 000 euros ou 92 000 si l’on détient en plus un PEL, soit le plafond fixé pour le PEL.
Les SICAV monétaire sont des Sociétés d’Investissement à Capital Variable (SICAV), investies en bons du trésor, en titres de créances négociables à court terme et en obligations à taux fixe ou variable proches de leur date de remboursement. Si ces dernières années, les fonds monétaires ne rapportaient plus rien, affichant un rendement très faible, voire négatif, il n’en est plus de même depuis 2023.
On peut investir autant que l’on veut en SICAV monétaires et le ticket d’entrée est très accessible, étant de quelques centaines d’euros.
La gestion est déléguée à des professionnels qui investissent dans de nombreux titres, garantissant ainsi une bonne diversification du fonds monétaire.
Le rendement des fonds monétaires dépend bien sûr du contexte macro-économique. Dès lors que les taux à court terme sont supérieurs aux taux longs, on pourra envisager ce type de placement. Dans le contexte actuel, les SICAV monétaires proposent des rendements aux alentours de 3 à 3,5 %, voire jusqu’à 4 % pour les meilleurs.
Il est possible d’investir en SICAV monétaire depuis de très nombreuses enveloppes. Vous pourrez en effet investir depuis un compte-titres mais aussi depuis des enveloppes présentant des avantages fiscaux notables comme le PER, l’assurance-vie, le contrat de capitalisation.
Même si les risques sont faibles, les Sicav monétaires ne sont pas des placements à capital garanti, ce qui explique leur positionnement dans notre classement des placements sans risque. Il reste possible avec ce type d’actifs de voir son capital fluctuer à la hausse comme à la baisse. Attention donc à vous montrer sélectif et à n’investir dans ce type de placements que lorsque le contexte macro-économique est favorable.
Les SICAV présentent des frais, variables selon les fonds, et parfois très importants. Il s’agit donc d’un élément à bien examiner avant de souscrire pour ne pas voir ses performances rognées par des frais trop importants.
Les Sicav monétaires, compte tenu du contexte actuel, permettent de dynamiser son portefeuille avec un risque très limité, mais cette attractivité pourra être remise en question avec la poursuite de la baisse des taux en 2025, bien que côté US l’assouplissement monétaire devrait être très réduit en 2025 d’après les commentaires de Jerome Powell fin décembre 2024. Attention tout de même à ne pas rater un retournement de tendances. Il est indispensable de suivre de très près l’actualité du marché de taux et les annonces des banques centrales. En effet, une baisse des taux directeurs importante viendrait pénaliser la performance des fonds monétaires.



On prendra pour ces exemples de rémunération de placements sans risque des taux de 2 % (comme certains fonds euros de l’assurance-vie ou le PEL) à 3 % (comme le livret A et le LDDS mais aussi certains comptes à terme) mais ce taux peut être plus important si vous avez opté pour un livret épargne boosté par exemple, ou pour un LEP si vous êtes éligible et dans la limite des plafonds de versement fixés.
On voit bien ici que les placements sans risque rapportent peu. C’est pourquoi il est primordial, surtout lorsqu’il s’agit de montants importants, d’investir son argent pour ses projets à moyen et long terme sur des placements plus risqués mais aussi potentiellement plus rémunérateurs comme par exemple les actions en Bourse. À titre d’exemple, le MSCI World, un indice boursier composé des plus grandes actions du globe, affiche une performance annualisée depuis sa création en 1987 de plus de 8 % par an. C’est dire l’urgence d’investir et de ne pas se contenter des placements sans risque dès lors que vous avez créé un fonds d’urgence et que vous disposez d’un horizon d’investissement à moyen long terme.
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Clémence Tanguy |
Responsable Editoriale – Café de la Bourse
Après des études littéraires et une double formation en communication à la Sorbonne et au CELSA, Clémence Tanguy a travaillé à la SNCF et au Conseil Général des Hauts-de-Seine avant d’intégrer l’équipe de Café de la Bourse en 2015. Elle est en charge des sujets relatifs à l’actualité macro-économique, aux crypto-monnaies, aux produits financiers, aux finances personnelles et à l’investissement en général, avec une approche pédagogique et pragmatique.
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