Mis à jour le 3 février 2025
par Hugo Bompard
Parmi la large palette des placements financiers, les placements dédiés au court terme sont finalement assez peu nombreux.
Nous avons malgré tout identifié plusieurs placements qui seront efficaces à courte échéance. Par ailleurs, avec la hausse des taux initiée en 2022, la rentabilité de ces placements s’est largement améliorée.
➡️ Fiscalité, blocage des fonds, plafond… quels placements à court terme devez-vous choisir ? On fait le point sur ces produits d’épargne de courte durée !
D’expérience, je considère que le court terme est un horizon de placement inférieur ou égal à 3 ans. Cette échéance à deux conséquences :
Il reste donc à notre disposition la plupart des placements sans risques qui ne sont malheureusement pas les plus rentables. Pour booster la rentabilité il faudra, au choix, bloquer votre épargne ou accepter de prendre le risque de ne pas récupérer la totalité de votre capital dans les temps.
Voici un schéma qui résume l’ensemble des possibilités et les place sur une frise chronologique :
Si vous visez une échéance inférieure à une année, ma première recommandation est de vous orienter vers des livrets bancaires.
✅ Sans risques, toujours disponibles, et très faciles d’accès (toutes les banques en proposent), les livrets sont parfaitement adaptés à votre épargne de disponibilité : l’épargne dédiée à vos achats plaisir que vous comptez réaliser dans l’année.
Deux types de livrets sont à considérer :
D’un établissement financier à l’autre, les livrets réglementés partagent les mêmes caractéristiques (taux, plafond, plancher). Mais surtout, ce sont des placements non imposables les gains sont aisni totalement exonérés d’impôts et de charges sociales !
Les 3 livrets réglementés suivants sont distribués dans la plupart des banques :
Le tableau suivant donne les principales caractéristiques de ces livrets :
Pour l’épargne de disponibilité je me contente d’un seul livret. Au-delà, je préfère placer mon argent sur des supports plus rentables.
Les livrets boostés ou “supers livrets » (comparatif en lien) offrent parfois une meilleure rémunération que celle du livret A (de 3 % à 4 %) durant des périodes “boostées” de quelques mois.
✅ Autre avantage de ces livrets : ils ne sont pas plafonnés. Ou alors ils le sont à des niveaux nettement supérieurs à ceux des livrets réglementés (généralement de l’ordre de 1 million d’euros). Un peu à la manière des comptes à terme dont nous parlerons plus bas, ils peuvent être utiles, par exemple, pour assurer la transition d’un projet d’achat-revente de biens immobiliers à très court terme.
❌ Attention, si leur rémunération est attrayante, il faut toutefois noter qu’ils sont soumis à la flat tax de 30% (impôts et prélèvements sociaux compris).
➡️ Pour trouver les meilleurs livrets bancaires, rendez-vous sur notre comparatif !
Les fonds monétaires sont des fonds d’investissement exclusivement placés sur des dépôts bancaires de court terme. Grosso modo, ces fonds permettent d’obtenir un placement dont le rendement égalise le taux interbancaire (celui auquel votre banque place son argent à court terme).
Or, de par la politique monétaire actuellement menée par la banque centrale, le taux de référence est supérieur à 3,9%. Les fonds monétaires ont un double avantage :
Pour investir dans un fonds monétaire, vous devrez ouvrir un compte titre, puis acheter des parts du fonds de votre choix.
➡️ On vous en dit plus sur les fonds monétaires dans cet article dédié !
Les comptes à terme (ou dépôt à terme) sont des placements garantis, dont les conditions suivantes sont fixées à l’avance :
✅ L’avantage des comptes à terme est de proposer une rémunération plus attractive que celle des livrets en contrepartie d’un blocage de fonds jusqu’au terme du compte.
Bien qu’on parle « d’épargne bloquée », il sera tout de même possible de faire un retrait avant l’échéance après un préavis d’une trentaine de jours.
❌ Mais attention, si vous clôturez votre compte à terme avant son échéance, le taux de votre CAT sera pénalisé, certaines banques prévoient même de ne pas vous rémunérer du tout.
Avec la remontée des taux, les comptes à terme reviennent progressivement sur le devant de la scène. Et les CAT des banques étrangères ou des constructeurs automobiles se démarquent sur ce marché. Consultez notre comparatif pour trouver les meilleurs comptes à terme du moment !
Sur une durée de 6 à 24 mois et parfois plus, vous pourrez viser une rentabilité supérieure à celle des livrets bancaires à condition de vous engager jusqu’au terme du contrat.
Placement à court terme et rentabilité ne sont pas antinomiques. J’en parle d’ailleurs dans mon intervention sur BFM Business. Par contre, pour obtenir plus de performances, il faut accepter une certaine dose de risque. C’est le cas avec le crowdfunding immobilier.
Le crowdfunding immobilier qui est sorte de version “risquée” du compte à terme.
Ici, vous financez des promoteurs ou des marchands de biens dans le cadre d’une opération immobilière définie. En tant qu’investisseur, vous serez mis en relation avec le porteur de projet via une plateforme de financement participatif (Homunity, Anaxago, Raizers, Baltis Capital pour en citer quelques-unes parmi nos préférées).
Un projet de crowdfunding immobilier se définit autour de trois caractéristiques :
➡️ Ce type d’investissements peut donc tout à fait correspondre à des investisseurs à court terme.
⚠️ Mais attention, il s’agit cette fois d’une immobilisation irrévocable : vous ne pourrez pas récupérer votre épargne avant la fin de l’opération ! Ce placement n’est par ailleurs pas exempts de risques puisque le promoteur peut rencontrer des difficultés à rembourser les investisseurs dans les temps.
Le risque du crowdfunding immobilier repose sur la stabilité financière du porteur de projet. Mais celui-ci est amoindri grâce à la modération des plateformes, et à la solidité rassurante du secteur immobilier actuel. On vous aide à trouver les plateformes de crowdfunding immo dans ce comparatif.
L’assurance-vie présente de nombreux avantages et, en particulier, celui d’être un placement dont l’horizon s’adapte à tous vos projets.
Ainsi, ce couteau suisse de l’épargne vous permet :
En outre, l’assurance vie jouit d’une fiscalité très avantageuse.
Le fonds en euros est un support d’investissement à capital garanti disponible dans l’assurance vie. Pour 2024, on s’attend à une rémunération moyenne de l’ordre de 3% et plus de 4% pour les meilleurs fonds.
Bien que l’avantage fiscal se déclenche 8 ans après l’ouverture du contrat, votre épargne n’est pas bloquée. Vous pouvez y faire des retraits (appelés rachats) quand vous voulez !
Selon moi, le fonds euro de l’assurance vie est idéal pour une épargne de précaution qu’on souhaite conserver sur 2 ans a minima. Vous pourriez l’utiliser sur une échéance plus courte, mais il faut toutefois compléter une année calendaire pour toucher la totalité de la participation aux bénéfices des fonds euros.
> Rendez-vous ici pour trouver les meilleurs fonds euros.
L’assurance-vie n’est pas un placement limité aux seuls fonds. Peu de gens le savent, mais vous pouvez également investir dans l’immobilier locatif grâce à l’assurance-vie par l’intermédiaire des SCPI, des SCI et des OPCI.
L’avantage de l’immobilier est de servir un rendement stable et régulier avec une prise de risque plutôt modérée, c’est donc tout à fait adapté à un placement à court terme.
❌ Le hic, c’est que la plupart des supports immobiliers (et les SCPI en tête) présentent des frais d’entrée importants (entre 4 et 12%) ce qui veut dire qu’il faudra investir à long terme pour les amortir… et là, ce n’est pas l’objectif.
➡️ Heureusement, il existe des SCI sans frais, accessibles dans certaines assurances-vie (c’est le cas notamment d’Evolution Vie) ! Cela combine tous les avantages de l’assurance-vie et de l’immobilier : une épargne disponible à tout moment et des rendements de l’ordre de 3% par an.
Dans l’assurance vie, vous pouvez aussi mettre des fonds monétaires dont je parlais plus haut. Pour ma part, je combine fonds euros, fonds monétaire et SCI pour mon épargne de précaution. En outre, en n’investissant pas la totalité de votre épargne dans le fonds euro, la plupart des assurances-vie vous verseront rendement bonifié.
> Retrouvez notre article détaillé sur le fonctionnement des SCI dans l’assurance-vie pour en savoir plus !
L’assurance vie peut aussi vous permettre de vous initier en douceur aux investissements boursiers et ainsi viser une performance annuelle avoisinant 8,5%.
La bourse n’est pas adaptée à court terme, car elle est trop volatile. Mais une fois que vous avez ouvert votre assurance-vie, sachez que vous pouvez aussi dédier une partie de votre épargne à un horizon d’investissement plus lointain en l’investissement progressivement en bourse.
Nous vous conseillons d’être particulièrement vigilants sur les frais de votre contrat ainsi que sur la rémunération du fonds euros qui varie (du simple au double) d’une assurance-vie à l’autre. Découvrez les meilleurs contrats du marché dans notre classement de l’assurance vie !
Une obligation est un prêt à un État ou à une entreprise. En contrepartie de l’argent prêté vous touchez un taux d’intérêt le plus souvent fixe et connu à l’avance. Par ailleurs, certaines obligations étant cotées en bourse, c’est un placement liquide que vous pouvez revendre à tout moment.
Elles peuvent avoir une échéance allant d’un an à plusieurs dizaines d’années, les plus courtes étant, bien sûr, plus approprié à un placement de court terme.
Avec la hausse des taux qui a débuté courant 2022, les obligations regagnent de l’intérêt. Vous pouvez ainsi viser des rendements compris entre 3 et 5% sur les obligations d’États, et 4 à 6% sur des obligations d’entreprises.
Vous avez deux options pour investir dans des obligations :
➡️ On vous en dit plus dans notre article dédié « Comment investir dans des obligations ?« .
Et pour trouver facilement le placement le plus adapté à votre situation, vous pouvez utiliser notre simulateur gratuit juste ici :
Performance
Frais
Fiscalité
Les placements à court terme sécurisés sont :
– Les livrets
– Les comptes à terme
– Le fonds euro de l’assurance-vie.
Le placement de court terme le plus rentable est le crowdfunding immobilier. Attention toutefois, c’est un placement bloqué qui n’est pas garanti.
C’est possible mais c’est déconseillé. En effet, la bourse et surtout les actions sont volatiles à court terme. Avec un horizon de placement de 1 à 2 ans, le risque de perte est donc trop élevé.On vous donne nos conseils pour investir en bourse ici.
Pour les mêmes raisons qu’investir en bourse est déconseillé à court terme, il n’est vraiment pas recommandé d’investir danss les crypto à court terme. En effet la volatilité est très forte et le risque de perte en capital est trop élevé. Néanmoins, il est possible de faire du staking et du lending de cryptomonnaies. Cela peut être une solution alternative.
La plupart des placements de défiscalisation sont prévus pour le long terme. Il existe toutefois une solution « one shot » qui permet de réduire son impôt sur une année fiscale donnée sans engagement de long terme. Il s’agit du Girardin Industriel (voir ici un exemple concret).
Le TRAAB (taux de rendement annuel actualisé brut) permet de comparer deux comptes à terme entre eux lorsqu’ils sont proposés à des conditions différentes (échéance, capitalisation des intérêts ou fréquence de ses versements).
Hugo est un spécialiste des placements financiers et des méthodes d’investissement. Titulaire d’un double diplôme de l’ENSAE et de l’Université Paris Cité, il commence sa carrière en salle de marchés avant de créer une société d’investissement en ligne. En 2021, il lance Finance Héros avec l’objectif d’aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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Thomas
Bonjour,
J’ai du mal à comprendre pourquoi l’assurance vie est un bon placement à court terme. Son taux d’intérêt est suffisamment haut pour combler les frais d’une sortie anticipé avant les 8 ans ? En comparaison avec un livret A à 3%.
J’ai un montant important à placer pendant 4 voir 5 ans et j’ai du mal à voir ce qui pourrait être mieux qu’un livret A. (Même si je ne pourrais pas mettre la totalité de l’argent sur le livret à cause du plafond.)
Merci pour vos conseils
Antoine Ambert
Bonjour,
Il n’y a pas de frais pour un rachat sur un contrat d’assurance vie de moins de 8 ans mais la fiscalité qui s’applique, uniquement sur les gains. En choisissant un contrat d’assurance vie sans frais d’entrée et avec un bon fonds euros, la performance serait proche, même avec la flat tax. Mais sans plafond de versement.
Et pour un placement de 4 à 5 ans, les comptes à terme peuvent faire mieux qu’un livret A après impôt (5% bruts = 3,5% nets), Cf. Les meilleurs comptes à terme – Comparatif
christelle
bonjour Hugo
j’ai besoin d’un conseil très spécifique : j’ai une espérance de vie assez réduite (1 à 3 ans) et j’aimerais investir avec pour but de limiter au maximum les frais de succession pour mes parents
merci pour ce super site 😉
Antoine Ambert
Bonjour Christelle,
L’assurance vie est une bonne solution pour optimiser la succession, si vous avez moins de 70 ans, cf : Meilleure Assurance vie : Comparatif !!
marie
C’est très complet et très précis merci. Dommage que vous n’ayez pas expliqué comme fonctionnent les comptes à terme (?) Et que pensez vous des parts sociales de sa banque que l’on peut acheter ?
Antoine Ambert
Bonjour Marie,
Il y a le lien vers cet article qui vous explique tout ce que vous devez savoir sur les meilleurs CAT et leur fonctionnement. 🙂
Concernant les parts sociales, elles ont pour principal inconvénient d’être moins liquides que des actions.
Par contre, même si la souscription des parts sociales, leur détention et leur remboursement sont généralement sans frais, ce n’est pas forcément le cas du compte-titre ou PEA de la banque dont vous souscrivez des parts sociales.
Deswel
Tout cela me paraît riche et précis. Un peu difficile à comprendre voire assimiler pour un novice comme moi étant donné la multitude d informations apportées. Malgré tout , la curiosité l emporte et donne envie de se lancer mais où et dans quoi ?
Merci à vous
Hadrien
Bonjour,
C’est bien d’être curieux 🙂 .
Nous vous proposons de commencer par cette série de mails pour découvrir l’investissement en bourse, cela vous permettra d’y aller pas à pas : https://finance-heros.fr/inscrivez-vous-pour-recevoir-7-conseils-gratuits/ . Bonne découverte !
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