Mis à jour le 17 février 2025
par Antoine Ambert
+ 1,1% de bonus
L’assurance-vie Lucya Cardif est un contrat Multisupport distribué par Assurancevie.com. On a analysé pour vous cette assurance-vie, voici notre avis !
L’assurance vie Lucya Cardif est un nouveau contrat lancé en 2023. Il est le fruit d’une alliance entre l’assureur Cardif d’une part et le courtier en ligne Assurancevie.com d’autre part.
Avec ce contrat, Cardif a tenu à faire une entrée fracassante sur le marché de l’assurance vie en ligne duquel il était absent. Et, le moins que l’on puisse dire, c’est qu’il s’en est donné les moyens !
Fondé en 1973, Cardif est une filiale du groupe BNP Paribas. C’est un acteur mondial de l’assurance proposant une palette complète de produits d’épargne, de retraite, de prévoyance et donc, d’assurance (des biens et des personnes).
À fin 2022, Cardif gérait près de 250 milliards d’euros d’actifs à travers 33 pays.
Créé en 2010, Assurancevie.com est un courtier en ligne spécialisé dans la distribution d’assurances-vies et de PER.
✅ Assurancevie.com est un courtier indépendant, cela lui permet de commercialiser parmi les meilleurs contrats en collaborant avec différents assureurs du marché, par exemple :
⤵️ Voyons désormais quels sont les points forts de Lucya Cardif, le dernier né de leur gamme.
Soyons clairs, Lucya Cardif est un contrat très complet qui coche toutes les cases. J’ai d’ailleurs eu l’occasion de m’entretenir avec le Directeur Général d’Assurancevie.com qui m’a expliqué que ce contrat avait été conçu pour être le meilleur sur chaque critère. Les voici :
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Par rapport à ses nombreuses qualités, l’assurance-vie Lucya Cardif présente peu de défauts :
Notez qu’avec 3% de rendement en 2023, le fonds euro du contrat est bon mais ce n’est pas le plus performant du marché.
✅ Cependant, il est possible d’obtenir un bonus de +1,1% de rendement net si vous investissez au moins 8000€, dont 35% minimum en unités de compte. Ce bonus est valable pour 2025 ET 2026.
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✅ En bref, Lucya Cardif est un contrat très compétitif en termes de frais :
Il est désormais habituel pour une assurance vie en ligne de ne pas présenter de frais d’entrée ni même de frais d’arbitrage. En revanche, les contrats qui ne présentent que 0,5% de frais de gestion se comptent sur les doigts de la main. À titre d’exemple, l’assurance-vie des banques en ligne comme Boursorama ou Monabanq sont à 0,75% par an.
On regrette les frais additionnels sur la gestion pilotée, mais c’est assez habituel pour les assurances-vie très peu chères.
Mentionnons également qu’il y a 0,10 % de frais de transaction sur les ETF et les titres vifs, ce qui est usuel. Notez que ce ne sont pas des frais récurrents : vous les réglez uniquement à l’achat et à la revente. Par ailleurs, contrairement d’autres contrats, ces frais sont plafonnés à 50 € par ligne !
➡️ In fine, Lucya Cardif est un des contrats les moins chers du marché, et vient concurrencer les meilleures assurances-vies, à l’instar de celles de Linxea.
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Le nouveau contrat distribué par assurancevie.com vous propose deux fonds euro.
Pour les plus prudents d’entre nous, le Fonds euro général Cardif est 100% garantis en capital (hors frais de gestion). Concrètement, cela veut dire que vous ne pouvez pas perdre d’argent sur ce fonds euros, en dehors des frais annuels de 0,70%. De même, les intérêts générés par le fonds euros sont définitivement acquis et viennent s’ajouter à votre capital garanti.
✅ Enfin, notez que :
Avec 3% en 2022, ce fonds euro se situe un peu au-dessus de la moyenne du marché. Mais le bonus de 1,4% le propulsera très certainement parmi les fonds euros les plus rémunérateurs.
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L’alternative au fonds euro général de Cardif est le fonds euro Private Stratégies. C’est un fonds euro premium mais un peu plus risqué car garanti à « seulement » 97% et composé à 50 % de fonds d’actifs non cotés. Il a également deux caractéristiques importantes :
Le fonds euro Private Strategies affiche 3 % de frais de gestion pour matérialiser la garantie à 97 % . Mais en réalité, les frais de gestion sont de base de 0,70 %, auxquels l’assureur peut ajouter 2,30 % de « frais techniques » en cas de circonstance exceptionnelle.
En effet, comme nous l’avons vu pour le fonds euro général, la garantie couvre le capital versé HORS frais de gestions.
➡️ En conclusion, vous avez le choix entre deux de fonds euros très solides.
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Près d’un millier d’OPCVM classiques sont disponibles sur Lucya Cardif. On y trouve aussi bien des fonds actions que des fonds obligataires, avec une large sélection de fonds ISR pour un investissement socialement responsable.
Si vous ne savez pas lesquels choisir, pas de panique : vous êtes guidés durant tout le parcours d’ouverture en ligne et pouvez même vous faire accompagner par téléphone.
Néanmoins, les investisseurs avertis préféreront les ETF aux fonds d’investissement classiques pour leurs frais réduits. Et cela tombe bien, car Lucya Cardif en propose également ! ⤵️
Lucya Cardif vous donne accès à plus d’une centaine d’ETF couvrant les plus grands indices mondiaux. Mais également des ETF sectoriels (technologie, ISR, santé…), des ETF obligataires et même 2 ETF immobiliers.
Voici quelques exemples d’ETF disponible sur Lucya Cardif, parmi ceux qui nous semblent incontournables :
💡 La liste de l’intégralité des supports d’investissement, dont les ETF, est disponible sur leur site.
✅ C’est assez rare pour être souligné mais Lucya Cardif vous permet d’investir en titres vifs, autrement dit des actions, au sein de votre assurance-vie.
Vous avez accès à plus de 1 000 titres et pouvez ainsi profiter de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie pour investir en Bourse. On y retrouve les actions qui composent les plus grands indices : S&P 500, Nasdaq, CAC40, DAX 30, etc…
🚨 Attention toutefois, vous devrez investir au moins 3000 € par titre.
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La nouvelle assurance vie proposée par Assurancevie.com intègre une vingtaine de supports immobiliers, dont 6 SCPI :
Quelques rares contrats proposent davantage de SCPI, mais avec 6 d’entre elles vous pouvez déjà vous constituer un portefeuille bien diversifié.
✅ En outre, Lucya Cardif reverse 100% des loyers perçus, contrairement à la plupart des assureurs proposant des SCPI en assurance vie.
En plus des SCPI vous trouverez 3 SCI :
Les SCI sont des fonds immobiliers diversifiés ou « fonds de fonds ». Les frais d’entrée y sont plus faibles et elles sont plus diversifiées que les SCPI. Leurs rendements sont néanmoins plus faibles. Les SCI sont à privilégier à court terme ou pour une épargne de précaution. On vous en dit plus dans notre article dédiée aux SCI dans l’assurance vie.
✅ Avec deux SCI sans frais d’entrée, Lucya Cardif sera intéressant pour vous constituer une épargne de précaution diversifiée.
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Pour le moment, seule la gestion pilotée Lucya par JDHM Vie est disponible :
Prochainement, la gestion pilotée de Fidelity International sera également proposée par Lucya Cardif. Même si les frais sont identiques (0,25%/an), tout comme les 3 profils de risques, Fidelity utilise uniquement des fonds traditionnels et aucun ETF. On préfère donc la gestion pilotée de JDHM.
Bien que la gamme de supports éligible à la gestion pilotée soit, nous avons tendance à privilégier les gestions sous mandat 100% ETF. On vous en dit plus dans notre comparatif de la gestion pilotée.
✅ Vous avez la possibilité de combiner une gestion libre et une gestion pilotée sur votre contrat. C’est suffisamment rare pour être mentionné ! Cela vous permet de :
Seul bémol : la gestion pilotée entraîne un surcoût de 0,25% par an sur la part d’unités de compte. Même si cela reste raisonnable face à la concurrence (0,75% en général).
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✅ Lucya Cardif vous offre de nombreuses options de gestion de votre contrat sans frais supplémentaires, notamment :
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✅ L’ouverture de votre contrat Lucya Cardif se fait intégralement en ligne, sur leur site. Vous n’avez rien à imprimer et la signature est électronique. Comptez entre 15 et 30 minutes pour tout compléter.
✅ Le parcours de souscription est très bien fait : même si c’est votre première ouverture d’assurance vie en ligne, vous ne serez pas perdu. De plus, vous pouvez être accompagné par un conseiller en cas de besoin.
➡️ Une fois le dossier d’adhésion signé, il doit être vérifié par Cardif. Si tout est complet, comptez environ une semaine pour que votre assurance vie soit ouverte. Vous pourrez ensuite gérer votre contrat depuis votre espace client Assurancevie.com (versement, arbitrages, rachats…).
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✅ Cardif et Assurancevie.com ont créé un contrat qui rejoint instantanément les meilleures assurances-vies disponibles actuellement ! Et ce, pour plusieurs raisons :
➡️ En conclusion, c’est un contrat extrêmement polyvalent et sans doute le meilleur contrat pour investir en Bourse !
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Comme dans la plupart des contrats d’assurance-vie, les conditions d’investissement sur les supports immobilier est encadré. En ce qui concerne Lucya Cardif, le montant investi sur chaque support immobilier ne peut excéder 1 000 000 d’euros et la totalité des fonds immobiliers ne peut excéder 5 000 000 d’euros et 70% de la valeur totale de votre investissement. Ces règles peuvent toutefois varier d’un support à l’autre. L’information est indiquée dans les conditions spéciales du support en question.
Lucya Cradif est un contrat collectif, dit aussi « de groupe », conclut entre Cardif et l’UFEP (Union Française d’Epargne et de Prévoyance).
Oui, le PER lucya Cardif est désormais disponible chez assurancevie.com ! Ses caractéristiques sont globalement les mêmes que dans sa version assurance-vie, seul le fonds en euros diffère.
Antoine est un expert de la banque et des placements financiers. Après une formation de conseiller en gestion de patrimoine, il a travaillé chez BNP Paribas et HSBC avant d’intégrer une Banque Privée. En 2022, il rejoint Finance Héros pour aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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Mallen
bonjour,
je possède un contrat BNP multiplacement chez cardif et voudrais bénéficier de la loi Pacte. je souhaite le convertir en lycya cardif.
quelle est la procédure? merci de votre réponse
merci.
Antoine Ambert
Bonjour,
En théorie, il est possible de transférer votre contrat car c’est le même assureur… Sauf qu’en pratique, c’est l’assureur qui décide.
Je vous invite à contacter assurancevie.com pour vérifier que c’est possible. D’après certains commentaires ci-dessous, parfois oui, parfois non.
Je serais curieux de connaître leur réponse.
Bernard
Bof modérez les éloges !
Il faut savoir qu’effectuer un arbitrage Unité de compte (Parts d’ETF dans mon cas) c’est faire un arbitrage « au pif » puisque l’on ne connaît pas le cours de ce que l’on achète.
En effet pas d’ordre à cours limité, pas d’ordre au marché, pas d’ordre à la meilleure
Limite, …
Votre arbitrage fait, le cours retenu sera celui du moment où l’Assureur daignera traiter votre ordre.
Probablement pour décourager la gestion libre qui ne génère pas de profit.
Antoine Ambert
Bonjour,
Effectivement, c’est un problème avec les assurances vie en général. J’avais eu le cas également avec des titres vifs dans certains contrats.
Toutefois, il ne faudrait pas confondre une assurance vie avec un compte titre ou PEA. 😉
C’est également pour cela que nous recommandons plutôt les ETF dans l’assurance-vie.
Moubicat
Le service client est désastreux pour ne pas dire limite irrespectueux. Je suis chez eux depuis bientôt un an pour une AV et ils ne répondent pas aux e-mails envoyés avant au moins de multiples relances et sont parfois meme totalement incompétents. Il faut encore écrire et porter réclamations multiples fois encore avant que quelqu’un ne daigne prendre la demande de façon éventuellement satisfaisante. Une honte totale. Quant à la performance, elle est loin d’être au rendez-vous
Antoine Ambert
Bonjour,
Merci pour votre retour d’expérience, même si elle est malheureuse.
Toutefois, j’aimerais nuancer le fait qu’il est difficile de juger de la performance d’une assurance-vie en moins d’un an.
Davy
Bonjour,
J’ai ouvert mon contrat chez Lucya Cardif, si je devais comparer avec Linxea, je dirais que c’est moins fluide au niveau de l’inscription, délais assez long pour l’ouverture, et j’ai du demander à récupérer mes identifiants car rien reçu au bout de 2 mois, si on ne le réclame pas, ils ne vous le communiqueront pas.
Autre point gênant, ils ne mettent pas à jour les valeurs liquidatives régulièrement, je prends pour exemple le MSCI World qui est à 18,64 aujourd’hui, mais il est coté à 17,71 sur le contrat, c’est genant lorsque l’on souhaite faire un arbitrage.
En parlant d’arbitrage, sans entrer dans le détail de mon contrat, j’ai investit sur 4 supports (Fonds euros, Etf MSCI World, etf Nasdaq 100 et FCPR Ardian Access).
En voulant arbitrer, je ne peux désinvestir que sur mon fonds euros et MSCI World, le reste n’apparait pas !
Ca reste bien entendu un très bon contrat avec de bons supports, mais le service pourrait être amélioré.
Antoine Ambert
Merci pour votre retour d’expérience !
Denis
Bonjour
J’ai ouvert un contrat Lucya dans le but principal de transférer mon Assurance Vie de la Bnp ; cela n’est pas encore possible à ce jour.
Un premier conseiller m’a dit que ce n’était pas possible: j’ai insisté et son collègue m’a répondu qu’il fallait encore patienter 👎
Antoine Ambert
Bonjour Denis,
Nous étions les premiers déçus lorsque nous avons eu les retours de nos lecteurs sur l’impossibilité de transférer son Multiplacements 2 vers Lucya… C’était pourtant un argument de vente au lancement.
Mais de ce que j’ai compris, ils seraient en train de travailler sur le processus de transfert. Espérons qu’ils ne fassent pas marche arrière sur ce point.
Sebastien
Bonjour,
A ce jour, je ne vois toujours pas de SCPI disponibles à l’achat malgré la liste de votre article. Vous confirmez?
https://www.assurancevie.com/nos-contrats/assurance-vie/lucya-cardif/supports-immobiliers.html
Hadrien Miara
Bonjour Sébastien,
Je confirme qu’il y avait bien des SCPI au début… et je confirme également qu’elles ont disparues (j’ai un contrat Lucya et j’ai tenté de faire un arbitrage mais aucun support immobilier trouvé).
Nous allons interroger nos contacts pour avoir des explications et nous ajusterons le contenu.
Merci pour votre regard attentif, bonne journée !
Antoine Ambert
Bonjour à nouveau Sébastien,
Nous avons eu un retour de Cardif et cette absence est temporaire. C’est un simple souci de documentation qui empêche la commercialisation des SCPI pour le moment. Mais cela devrait revenir bientôt. 🙂
Lolo
Sur le papier c est une bonne AV, mais c est tout. Le courtier n est pas honnête et ne tient pas ses engagements. J’ai ouvert un contrat en aout 2023 et j attends toujours pas prime de parrainage tout comme mon parrain. Malgré plusieurs relances par mail et téléphone, on me dit toujours que ça va être viré dans la semaine mais rien. Bref j ai demandé un rachat total, mais là aussi, je galère
Antoine Ambert
Merci pour votre retour d’expérience.
nicolas
Bonjour
C’est vrai que les conditions et sur papier çà a l’air super!!
Mais il y a quand même 2 gros points négatifs sur ce contrat :
1/ le délai de restitution de l’argent en cas de rachat partiel ou total. J’ai bien regardé dans les conditions et c’est un délai de 2 mois.
Autrement dit, il ne faut pas avoir d’urgence si on veut récupérer une partie de l’argent..Alors que par exemple Boursorama fournit l’agent en 72H en cas de rachat partiel. (Je ne sais pas ce qu’il en ait pour Linxea?)
2/ les avis sur le service client : déplorable, impossible de récupérer son argent et j’en passe..
Sur ces 2 sites, c’est quand même incroyable le nombre de soucis avec Cardif ( géré par BNP Paribas).
Donc l’avis est peut-être à modérer avec le retour des utilisateurs ( alors que sur Linxea le service client et réactivité sont nickel)
Antoine
Bonjour Nicolas,
Concernant le délai de rachat, c’est un délai légal. Dans les faits, cela prend généralement 1 à 2 semaines, en fonction des assureurs. Et oui certaines assurances vie vous permettent de racheter très rapidement, notamment celles assurées par Generali.
Pour les avis, j’ai tendance à penser que ce sont surtout les mécontents qui commentent. 😉 De plus, Cardif n’est ici « que » l’assureur car le contrat est proposé par assurancevie.com, qui est un très bon courtier en ligne.
Et je vous rejoins sur le service client de Linxea qui est d’excellente qualité.
Cédric
Bonjour merci beaucoup pour cet article très clair et soigné.
Je suis en cours d’inscription pour une gestion piloté avec Lucya. Il est tout de même possible de choisir parmi les nombreux supports possible en unités de compte. Avez vous des conseils ou peut être déjà rédigé un article sur le meilleur choix en nombre, diversification et provenance de ceux-ci ? Je n’ai pas de stratégie spécifique étant plutôt novice. En vous remerciant par avance
Antoine
Bonjour Cédric,
Nous n’avons malheureusement pas le droit de vous donner de conseils personnalisés (pour le moment ;)).
Néanmoins, ces articles peuvent vous aider :
– Pourquoi et comment diversifier ses placements ?
– Comment choisir ses ETF et constituer un portefeuille ?
– Vous pouvez également suivre notre formation gratuite en 7 jours ICI.
Hélène
Bonjour,
Merci pour cet article. Il me semble que vous ne mentionnez nulle part que le contrat est collectif et non individuel ? Cela peut être un critère de choix pour certains.
Hugo
Merci Madame,
C’est, en effet, un élément que nous n’avons pas mentionné.
Ludovic
oui, on m’a dit que c’était temporaire (source service client), c’est vérifiable sur des forums concurrents aussi ils en parlent. Evidemment on peut faire par Scan. Ça fait moche mais bon…. je suis obligé de rester client maintenant que j’ai ouvert le contrat.
Ludovic
Bizzare cette assurance vie 100% en ligne qui propose des arbitrages papiers uniquement.
Quelle surprise ce matin apres le delai de renonciation de m’entendre dire des choses pareilles.
Antoine
Effectivement c’est assez étonnant.
Avez-vous la possibilité d’envoyer le bulletin d’arbitrage par scan ou est-ce uniquement par courrier ?
Sebastien
Je me suis inscrit hier 19/07/2023 à l’assurance vie Lucya Cardif et je n’ai pas retrouvé les ETF suivant que vous présentez dans l’article :
Lyxor Core STOXX Europe 600 LU0908500753
Amundi ETF PEA JAPAN TOPIX FR0013411980
Amundi ETF PEA MSCI EMERGING MARKETS FR0013412020
Lyxor MSCI AC Asia Pacific Ex Japan FR0011869312
Amundi Index FTSE EPRA NAREIT Global (immobilier) LU1437018838
Par contre j’ai trouvé ces équivalences :
Lyxor Core STOXX Europe 50 LU0908501215
Amundi Index MSCI Pacific Ex Japan (LU1602144906)
Amundi Index MSCI Emerging Markets SRI (LU1861138961)
Amundi Index FTSE EPRA NAREIT Global (LU1737652823)
Dommage pour le STOXX Europe 600, pour résumer tous les organismes proposent les mêmes ETF et l’Europe 600 n’est disponible chez aucun.
Yannick
Excellent article merci !
Peut-on placer 100% en SCPI comme c’est le cas sur Spirit 2 ?
Antoine
Bonjour,
Le montant total des SCPI est limité à 70% de l’épargne du contrat. Des contraintes supplémentaires sur chaque support immobilier peuvent s’appliquer.
Pascal
Merci pour cet article! Un point m’interpelle sur ce contrat, c’est la durée de 15 ans par défaut (entre 8 et 30 sur la notice mais choix impossible en ligne lors de la souscription), au délà l’assureur est libre d’y mettre un terme, ce qui est un frein pour un investissement de long terme.
Antoine
Bonjour Pascal,
Merci pour votre commentaire. 🙂
Effectivement, cela peut être étonnant mais les contrats d’assurance-vie sont généralement en tacite reconduction (jusqu’au décès de l’assuré ou rachat total).
Même si le risque 0 n’existe pas, cela me semble très peu probable que Cardif mette un terme arbitrairement à votre contrat.
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