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Assurance vie
Par Carole Molé Genlis
Publié le 21/03/2022 à 08:25 – Mis à jour le 21/03/2022 à 08:25
Tous les ans, en janvier, Le Revenu envoie aux assureurs et distributeurs un questionnaire détaillé à remplir sur leurs contrats d’assurance vie.
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La rédaction analyse ensuite les questionnaires reçus, les conditions générales des contrats et divers documents annexes (dossiers de presse, plaquettes commerciales, etc.) selon une grille de vingt critères. Un examen détaillé qui contribue à la fiabilité de nos sélections depuis plus de quarante ans. 
Voici les 20 critères techniques qui ont servi de base d’analyse à la rédaction du Revenu pour désigner, en 2022, les meilleurs contrats d’assurance vie. 
1 – Le volume de l’épargne gérée
C’est un indicateur de l’évolution et de la pérennité d’un assureur. Un établissement de taille réduite bénéficiera, en revanche, d’une plus grande souplesse de gestion.
2 – Le nombre de souscripteurs. 
Il mesure le succès du contrat auprès du grand public.
3 – L’ancienneté du contrat.
Il permet de juger de sa régularité, de sa résistance et de sa capacité à évoluer dans le temps en incluant des nouveaux fonds ou des nouveaux services. 
4 – La provision pour participation aux bénéfices (PPB) :
Selon les années, certains assureurs choisissent de distribuer aux épargnants la totalité des bénéfices du fonds en euros, d’autres mettent d’importants montants en réserves, d’autres vont piocher dans les réserves des années précédentes pour augmenter le rendement si besoin. Nous privilégions les assureurs qui pilotent ces réserves selon le contexte tout en privilégiant l’épargnant. 
5 – La réserve de rendement de l’assureur
Elle mesure sa capacité à lisser, dans les huit prochaines années, ses performances. Certains assureurs ont mis de côté, au fil des années, jusqu’à 6% de réserves de rendement.
6 – Les plus-values latentes
Lorsqu’elles sont réalisées sur la part en actions, en immobilier et sur les fonds obligataires, elles peuvent soutenir le rendement du fonds en euros. Les plus-values latentes sur les obligations détenues en direct permettent de juger de la résistance de l’assureur face à une remontée des taux d’intérêt.
7 – Le niveau de fonds propres de la compagnie
Chaque année, Le Revenu passe en revue le ratio de solvabilité des assureurs.
8 – La composition du fonds en euros
Elle correspond très souvent à l’actif général de l’assureur, est analysée avec attention. Nous sommes vigilants à la part et à la qualité des obligations d’Etat, des obligations d’entreprises, des actions, des investissements en immobilier ou dans des sociétés non-cotées, etc. Cette année, nous nous sommes particulièrement intéressés à la présence d’obligations indexées sur l’inflation. 
9 – La garantie du fonds en euros
Est-elle nette ou brute de frais de gestion ? Est-elle partielle (98%, 95%) ou totale (100%) ? 
10 – La liberté d’accès au fonds en euros
En raison des taux bas, de plus en plus d’assureurs limitent l’accès de leur fonds en euros.
11 – Unités de compte
Les contrats multisupports sont analysés sur leur gamme de fonds en unités de compte, à la fois en termes de qualité et de quantité. Un bon contrat doit idéalement proposer des fonds de plusieurs sociétés de gestion. C’est ce qu’on appelle «l’architecture ouverte».
12 – Les frais sur les versements
Facturés encore jusqu’à 5% (même s’ils sont souvent négociables), ils pénalisent fortement la performance du contrat et il faut parfois un ou deux ans avant de commencer à gagner de l’argent. Nous éliminons les contrats trop chargés sauf, en contrepartie, le service rendu est de qualité (garantie décès plancher gratuite, accès à des conseils patrimoniaux haut de gamme, etc.). 
13 – Les frais annuels de gestion
Ce sont les plus coûteux à long terme. Dépassant parfois 1% par an, ils sont retenus à la fois sur le support en euros et sur les unités de compte. Nous privilégions les contrats à faibles frais de gestion.
14 – Les frais d’arbitrage
Ils sont retenus sur chaque mouvement dans la composition du contrat. Ils sont très pénalisants pour des investisseurs actifs. Nous privilégions les contrats qui n’en facturent pas ou bien qui offrent la gratuité sur les premiers arbitrages réalisés dans l’année.  
15 – Les frais d’une gestion déléguée ou conseillée
Il est parfois plus simple de déléguer la gestion financière de son contrat à des professionnels. Mais le conseil doit être facturé au juste prix.
16 – La tarification de la garantie plancher
Les contrats qui en proposent, sans surcoût, marquent des points dans notre sélection.
17 – La qualité de l’information remise
Elle doit être claire, précise et transparente, y compris pour les informations pré-contractuelles. Les distributeurs actifs (newsletters, lettres d’information…) auprès de leurs clients sont également favorisés.

18 – Le niveau de digitalisation du contrat (souscription, versements…).
De plus en plus de contrats récompensés par un Trophée d’Or du Revenu disposent d’un processus de souscription dématérialisé parfois complet, ou au moins sur plusieurs opérations de gestion. 
19 – La rapidité de traitement des opérations
Les contrats très réactifs dans l’exécution des opérations courantes de gestion (versements, arbitrages, rachats…) sont favorisés dans notre classement. Nous prenons en compte également le retour de nos lecteurs sur la rapidité de versement des capitaux décès. 
20 – Le montant minimum à la souscription
Les contrats abordables sont privilégiés. Certains, notamment dans les grands réseaux, requièrent un ticket d’entrée élevé.
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Le 01/09/2022 à 15:33
bonjour monsieur , pour TFF vous aviez écrit un article très positif n 1671 p 11 , cette…
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