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Parce qu’il est inéducable, votre adieu à ce monde doit se préparer. À défaut, vos proches ajouteront à la douleur du deuil le poids administratif et financier de l’organisation des obsèques. La souscription d’une assurance obsèques règle la question. L’assuré finance, voire organise, vos obsèques à l’avance. Ce contrat de prévoyance peut revêtir différentes formes. Nous nous intéressons ici à l’assurance obsèques en viager. Un focus pour tout savoir de ce type de contrat !
L’UFC-Que Choisir évalue le prix moyen des obsèques en France, hors marbrerie, à 3 350 € pour une inhumation, 3 609 € pour une crémation. Anticiper cette dépense de votre vivant offre l’assurance du respect de vos dernières volontés. Cette anticipation libère vos proches de toute contrainte. Les assureurs ont répondu à cette nécessité en concevant un produit spécifique : le contrat d’assurance obsèques.
L’assurance obsèques est un contrat de prévoyance permettant à l’assuré de financer ses funérailles de son vivant. En l’échange de la cotisation prévue au contrat, l’assureur verse, au décès de l’assuré, un capital garanti au bénéficiaire désigné. Ce dernier peut être un particulier ou une société de pompes funèbres. Il existe deux types d’assurance obsèques :
Selon l’assureur, le contrat choisi, le paiement de la cotisation de l’assurance obsèques peut s’effectuer de trois façons différentes :
Un contrat d’assurance obsèques en viager implique le paiement d’une cotisation mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle jusqu’au décès de l’assuré. Le montant de la cotisation est fixé par l’assureur en fonction de l’âge du souscripteur et du montant du capital garanti choisi.
Comme pour toute solution d’assurance, le souscripteur doit peser ses avantages comme ses inconvénients. Le tableau ci-dessous synthétise toutes les informations à connaître :
Des difficultés financières ou inversement, une rentrée d’argent imprévue peuvent vous amener à vouloir vous passer de votre assurance obsèques en viager. Dans ce cas, vous pouvez mettre un terme à votre contrat de deux manières :
Cette résiliation doit être justifiée par un motif recevable par l’assureur. Après avoir vérifié les conditions contractuelles correspondantes, il vous faut envoyer une lettre recommandée avec accusé réception à votre assureur indiquant votre volonté de résiliation. Pensez à indiquer le numéro du contrat concerné en référence de ce courrier. Attention, avec cette solution, les cotisations déjà versées sont généralement perdues.
Tout contrat doit comporter une clause libératoire précisant les modalités de son rachat et accompagnée d’un tableau mentionnant sa valeur. Cette dernière évolue en fonction du montant déjà cotisé, de l’âge de l’assuré, des pénalités appliquées. Attention, à cette valeur de rachat, vous devrez soustraire les prélèvements sociaux dus. Le rachat peut être intégral ou partiel. Il se demande par lettre recommandée avec accusé réception adressé à l’assureur.
Le contrat obsèques est spécifiquement orienté vers le financement, voire l’organisation des funérailles de l’assuré. Le capital garanti ne peut être utilisé à d’autres fins. A contrario, l’assurance décès est conçue pour limiter l’impact financier de la disparition de l’assuré sur ses proches. Elle prévoit le versement d’un capital ou d’une rente aux bénéficiaires désignés qui restent totalement libres de son utilisation.
Le prix d’une assurance obsèques relève du cas par cas. Il est lié au montant du capital garanti, à l’âge du souscripteur comme à la durée de cotisation (liée au type de contrat). Il est important de faire réaliser plusieurs devis personnalisés pour obtenir une tarification adaptée à son profil.
La plupart des assureurs fixent l’âge limite de souscription pour l’assurance obsèques à 65 ans.
Seule l’assurance obsèques prend en charge spécifiquement les frais d’obsèques. Le capital garanti versé au moment du décès de l’assuré ne peut pas être utilisé à d’autres fins.
Thierry Delorme , Expert Assurance
Ancien professionnel de l’immobilier, je me suis très tôt intéressé au secteur de l’assurance et à l’importance de son rôle sociétal. Je rédige depuis 10 ans des articles sur tous les types de contrats d’assurance pour vous aider à améliorer votre couverture. Ma mission : vous expliquez le plus simplement possible les rouages souvent complexes de vos contrats d’assurance !
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*Tarif constaté lors d’une comparaison réalisée le 26/09/2024, pour un homme de 45 ans habitant dans le département Var, pour un capital obsèques de 3 000€.
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