Publié le mardi 19 octobre 2021 par FranceTransactions.com , mis à jour le mercredi 20 octobre 2021 à 17 h 29
Vous avez le choix au Crédit Agricole ! Le Crédit Agricole est, à ce jour, le seul établissement financier proposant les deux types de PER Individuel : le PER Assurance et le PER individuel Bancaire (compte-titres). Via sa filiale en Assurance-Vie Prédica, le PER Assurance du Crédit Agricole est proposé aux épargnants préférant opter pour un support en assurance-vie. Le PER compte-titres est quant à lui proposé aux épargnants souhaitant investir sur les marchés financiers en direct, sans avoir un assureur en contrepartie.
Si les caractéristiques principales du PER individuel, issues de la Loi PACTE, restent les mêmes entre les deux versions, assurance ou compte-titres, des différences notoires sont à connaître, notamment en termes de transmission (décès du souscripteur, que ce soit en phase d’épargne ou de retraite). Vérifiez si vous avez avantage à opter un PER compte-titres ou un PER assurance, ou les deux ! Vous pouvez souscrire autant de PER que vous le souhaitez !
La polémique autour des frais portant sur les PER a enflé ces dernières semaines de façon assez surprenante. En effet, le cas étant pour le moins équivalent à ce qui se passe sur les compte-titres et les contrats d’assurance-vie depuis des décennies, que ce soient des PER ou pas ne changent rien. Certains pensent encore que ces frais seraient moindres sur les PER compte-titres. C’est totalement vrai pour ces PER à éviter, truffés de frais, dont des frais sur les versements prohibitifs. Toutefois, par rapport aux PER assurances sans frais sur versements (0%), et dont les frais de gestion sont parmi les plus bas du marché (0.5%), ces PER assurances apparaissent plus avantageux. En l’occurrence, ce PER compte-titres n’affiche que 0.4% de frais de droits de garde par an, mais auxquels s’ajoutent 5 euros par an par ligne de portefeuille. Sachant qu’à chaque transaction, achat ou vente de titres, des frais de transactions seront facturés de 0.5%. Au total, cela pourrait faire sensiblement davantage de frais qu’un PER assurance concurrentiel sans frais sur les versements. Quand aux frais internes portant sur les fonds (OPC) eux-mêmes, ils restent strictement identiques, que le titre soit détenu soit un compte-titres ou via une assurance-vie.
Si peu de PER assurances permettent d’investir sur des titres vifs (actions), il faut noter que les conditions d’investissement sont le plus souvent spécifiques (minimum de 10.000 euros / actions, frais de gestion supplémentaires de 0.10% par exemple).
Sur un compte-titres, aucuns frais de gestion, tels qu’ils sont présentés sur un contrat d’assurance-vie. Toutefois, les frais ne restent pas neutres pour autant. En effet, à chaque transaction, la banque va prélever ses commissions de transactions. Ainsi, sur le PER CTO, ils s’établissent à 0.5%. C’est relativement cher. Il vous faudra opter pour la version Invest store intégrale, permettant d’avoir accès au tarif bien plus avantageux de 0.09% de frais de transaction, à partir de 1.000€ de transaction sur la place financière Euronext. Ce tarif vous sera octroyé à partir de 25 transactions effectuées par an. Autant dire que votre portefeuille de titres doit tourner suffisamment.
Deux options sont proposées aux épargnants :
Ce PER compte-titres n’est pas accessible, ni aux enfants mineurs, ni aux personnes âgées de plus de 68 ans. C’est restrictif, mais respectueux des règles de prudence vis à vis des profils d’investisseurs. Les PER assurances sont plus ouverts, généralement aux mineurs ainsi qu’aux épargnants plus âgés que 68 ans. Le versement initial est de 500 euros. Les versements réguliers sont à à partir de 50 €/mois ou 150 €/trimestre ou 300 €/semestre ou 600 €/an. Les investissement sur des SCPI ne peuvent pas être effectuées de façon régulière, ce qui est dommage. Le versement libre doit être d’un montant minimum de 250 €.
Évidemment, aucune garantie de capital n’est proposée sur un PER compte-titres, aucun fonds en euros ne pouvant être proposé.
Comme tous les PER, l’épargnant pourra sortir en capital de son PER CTO lors de sa prise de retraite. La sortie peut d’effectuer en plusieurs fractionnements.

💬 4 décembre 2021 15:32, par Gérard
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💬 15 décembre 2021 20:23, par Jacques VIES
Bonjour Mr Gérard
Je suis titulaire d’un compte titre et je voulais savoir si je pouvais le transférer sur un PERCTO ?
Merci pour votre réponse
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💬 28 décembre 2021 11:16, par Gérard
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