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Avec près de 2 000 milliards d’encours, l’assurance vie défend fièrement sa réputation de placement préféré des Français. Dans un marché si concurrentiel, il existe des différences de performances notables entre les contrats. Ce guide a pour but de vous aider à bien investir. Alors, comment choisir la meilleure assurance vie en 2025 ?
L’assurance vie est connue pour sa polyvalence. Elle séduit ainsi des profils d’investisseurs variés, du néophyte au professionnel des marchés financiers. Pour choisir la meilleure assurance vie, il s’agira d’abord de définir vos objectifs en matière d’investissement.
Si vous êtes à la recherche d’un investissement sécurisé pour faire fructifier votre épargne, dirigez-vous vers les fonds en euros. Ils sont proposés par les assurances vie de type « monosupport ».
Dans ce type de contrat, votre argent est placé sur un fonds en euros, un support d’investissement au capital garanti. Vous n’avez ainsi aucun risque de perdre votre mise initiale, même lors des périodes de crise économique.
La composition des fonds en euros varie selon les différents assureurs. Ils sont néanmoins généralement constitués de:
Si elles sont parfaitement sécurisées, les assurances vie monosupports présentent des rendements modestes. En 2023, le taux de rendement moyen est estimé à 2,5 %. C’est donc moins comparé aux performances d’un livret A ou d’un livret de développement durable et solidaire par exemple. Quelques contrats « locomotives » proposent néanmoins des pointes à 4 %. En 2024, les performances des fonds en euros devraient suivre sa tendance à la hausse.
Par rapport aux livrets d’épargne traditionnels, l’assurance vie monosupport présente un avantage pour les épargnants souhaitant placer leurs économies sans risque. Il n’existe pas de limite de dépôt. Elle permet de faire fructifier des sommes plus importantes par rapport au livret A.
Les unités de compte (UC) sont davantage destinées aux investisseurs chevronnés. Elles sont proposées par les assurances vie de type « multisupport ». Les UC sont des supports d’investissement vous permettant de placer votre argent sur les marchés financiers ou immobiliers. S’il en existe plusieurs centaines, elles prennent généralement la forme de:
Le rendement des assurances vie multisupports est potentiellement supérieur à celui des assurances monosupports. Elles permettent ainsi de générer des intérêts de façon plus rapide.
Néanmoins, les unités de compte sont des actifs non sécurisés, présentant des risques de perte en capital. L’argent placé sur ces supports d’investissement peut être perdu. On parle alors de moins-value.
Pour tirer parti des assurances vie multisupports, de bonnes connaissances des marchés financiers sont requises. Il s’agit aussi de disposer d’assez de temps pour analyser les évolutions du marché, pour ensuite prendre des décisions en conséquence. Le cas échéant, vous pouvez confier la gestion de votre contrat à un professionnel mandaté. Nous y reviendrons plus tard.
Pour limiter les risques tout en optimisant le rendement de son contrat, une solution consiste à diversifier les supports d’investissement. Il est tout à fait possible de placer une partie de son argent sur un fonds en euros au capital garanti, puis une autre partie sur des unités de compte :
Une autre solution pour limiter les risques consiste à ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. De cette façon, vous vous protégez contre une éventuelle contre-performance de l’un de vos contrats.
Choisir la meilleure assurance vie, c’est prêter attention aux coûts qu’elle génère. En la matière, il existe des différences notables entre les différents contrats.
Des frais de gestion sont prélevés pendant toute la durée de votre contrat d’assurance vie. Ils permettent de rémunérer l’assureur pour le travail effectué sur votre assurance vie. Les frais de gestion varient selon le type de contrat :
Cette différence tarifaire s’explique notamment par les arbitrages propres aux assurances vie multisupports. Ces derniers engendrent un surplus de travail pour l’assureur.
Bon à savoir : qu’est-ce qu’un arbitrage ?
L’arbitrage correspond à une modification de la répartition du capital entre les différentes unités de compte d’un contrat multisupport.
Le versement sur une assurance vie est souvent taxé. Selon la compagnie d’assurances, le taux appliqué fluctue entre 1 % et 4 % du montant. D’un point de vue juridique, le montant mis à la charge de l’intéressé ne peut excéder 5 % des primes accumulées sur 12 mois.
Pour fidéliser leur clientèle, certains assureurs proposent une dégressivité des frais de versement. La taxation diminue donc lorsque le montant de la prime augmente.
Ils correspondent à l’argent perçu par l’assureur lors d’une modification de la répartition des actifs sur une assurance vie multisupport. De fait, les frais d’arbitrage ne concernent pas les contrats monosupports.
Les frais d’arbitrage varient en général entre 0,1 % et 1 % du montant du transfert. L’assureur peut aussi faire le choix de les facturer sous forme de forfait. Ils représentent alors quelques dizaines d’euros.
Les frais d’arbitrage dépendent exclusivement de la politique commerciale de l’assureur. Certaines compagnies d’assurances offrent à leurs clients un nombre d’arbitrages gratuits déterminé par an. D’autres se démarquent par la gratuité totale des arbitrages.
L’argent placé sur une assurance vie n’est pas bloqué. Il peut donc être retiré à tout moment par l’investisseur. Cependant, les conditions de rachat proposées par les assureurs ne se valent pas toutes.
Ainsi, certaines compagnies d’assurances prélèvent des frais spécifiques lorsque l’assuré effectue un rachat de capital. Les frais de sortie sont plafonnés à 5 %, mais aussi interdits pour les contrats souscrits il y a plus de 10 ans.
D’autres frais sont parfois rattachés à la gestion d’un contrat d’assurance vie :
Certains modes de gestion engendrent également des coûts supplémentaires. C’est par exemple le cas de la gestion sous mandat. Pour profiter de l’expertise du mandataire, prévoyez un surcoût annuel compris entre 0,3 % à 0,8 %.
Les assurances vie proposées par les banques traditionnelles sont souvent associées à des frais importants. Si vous souhaitez limiter les coûts de votre contrat, ne vous dirigez pas vers elles.
Dans la majorité des cas, les grilles tarifaires les plus intéressantes sont proposées par des assureurs ou des courtiers en ligne. La réduction des frais s’explique en partie par les coûts de structure moindres qu’ils ont à supporter.
Dans tous les cas, prenez le temps de bien analyser les frais associés à votre assurance vie avant de souscrire votre contrat. Depuis le 1er juillet 2022, les assureurs ont l’obligation de mettre en œuvre un document standard de transparence tarifaire accessible en source publique. Vous pouvez donc retrouver plus facilement les frais du contrat en ligne.
Le pilotage d’une assurance vie peut se faire selon plusieurs modes de gestion. Les 3 options les plus fréquentes sont :
L’assuré gère en parfaite autonomie ses placements et son épargne. Il a les mains libres pour :
La gestion libre est le mode de pilotage de base dans une assurance vie monosupport. Dans un contrat multisupport, elle s’adresse avant tout aux investisseurs aguerris. Pour gérer seul votre épargne, vous devez disposer d’excellentes connaissances, mais aussi d’assez de temps pour répondre vite aux fluctuations du marché.
Bon à savoir : les arbitrages automatiques sont proposés dans le cadre de la gestion libre. Les arbitrages serviront par exemple à sécuriser les plus-values. C’est à l’assuré de définir les paramètres à partir desquels l’arbitrage se déclenche.
Avec la gestion pilotée, vous mandatez un professionnel de la gestion d’actifs pour qu’il pilote votre contrat. Ce dernier travaille par exemple chez un assureur, dans une banque ou dans un cabinet d’asset management.
Dans ce mode de gestion, les placements tout comme les arbitrages sont réalisés par un professionnel de la finance. Bien entendu, vous avez votre mot à dire. Le gestionnaire suivra vos recommandations pour investir votre argent. Vous pouvez ainsi définir le type de stratégie d’investissement que vous souhaitez mener.
L’un des grands avantages de la gestion pilotée réside dans le gain de temps. Grâce à elle, vous n’avez plus à suivre attentivement les fluctuations des marchés financiers pour répartir vos actifs. En confiant votre contrat à un professionnel, vous vous donnez aussi de bonnes chances d’optimiser le rendement de vos placements.
La gestion sous mandat entraine bien entendu des frais supplémentaires. Il s’agira de les prendre en compte lors de la souscription du contrat.
La gestion conseillée est un bon compromis entre la gestion libre et la gestion sous mandat. Elle vous permet de piloter seul votre épargne, tout en profitant des recommandations régulières d’un professionnel. Les conseils sont personnalisés, car ils tiendront compte de votre profil, comme de vos objectifs.
Il n’existe pas à proprement parler de meilleure assurance vie sur le marché. Une bonne assurance vie doit répondre à vos besoins, mais aussi correspondre à votre profil d’investisseur.
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Les niveaux records atteints par les encours démontrent de belles perspectives à l’assurance vie. La tendance haussière des taux de rendement des contrats monosupports constitue également un bon présage.
Les livrets d’épargne, les placements immobiliers ou encore les plans d’épargne retraite (PER) font partie des principales alternatives à l’assurance vie.
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