Chaque année, la rédaction analyse les principaux contrats d’assurance vie du marché. Après avoir apprécié les frais inhérents au contrat, l’évolution du rendement du fonds en euros sur quatre ans, ou encore le nombre de fonds proposés pour les multisupports, jusqu’à quatre étoiles peuvent être décernées au produit si celui-ci est de qualité. En 2017, 9 contrats ont obtenu cette note maximale.
1,80%. C'est ce qu'on rapporté, en moyenne, en 2016, les fonds en euros d'assurance vie.
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Depuis l’an 2000, le groupe Pasteur Mutualité propose ce contrat qui a très favorablement évolué dans le temps. Il a encore glané une 7e place dans notre Grand Prix 2017 (sur 138 contrats), signe de sa qualité. Elle repose sur des frais contenus : 1 % sur les versements, 0,50 % par an sur l’encours du fonds en euros et 0,60 % pour les fonds risqués. Difficile de trouver moins cher, d’autant que le contrat comprend un arbitrage gratuit par an.
Année après année, le fonds en euros montre une solidité rassurante. Il a encore rapporté 2,55 % en 2016. Sur quatre ans, il ressort à 12,99 %, l’un des meilleurs taux du marché. On y trouve aussi une belle gamme de trente fonds multigestionnaires.
Nouveauté en 2017: des options d’arbitrage automatique sont désormais incluses au contrat. Enfin, s’il est historiquement destiné aux professionnels du milieu médical, Altiscore Multisupports est bel et bien ouvert à tout public.
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Lors de notre Grand Prix 2017, ce contrat monosupport en euros est monté sur la deuxième marche du podium des contrats avec fonds en euros. Une place due à l’excellence des rendements attribués : 3 % en 2016 (taux moyen du marché à 1,80 %), 13,87 % pour 2013-2016 (9,73 % pour le marché). Qui dit mieux ? La recette est simple. Les frais de gestion sont modérés, 0,50 % par an, réduits à 0,35 % en 2016, et l’encours géré par CNP Assurances est modeste (60 millions d’euros), autorisant une redistribution généreuse des bénéfices financiers.
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Ce contrat vendu par correspondance, lancé en 1984, est promu par une mutuelle dédiée aux professions libérales. En pratique, il est ouvert à tous publics, avec 40 euros pour y souscrire. Les frais sur versements sont dégressifs, de 3 à 1 %. Bilan : excellent contrat pour qui recherche la garantie du capital avec un rendement encore attractif. Mais il ne permet pas de diversification vers d’autres supports financiers.
Ce contrat s’est bonifié en 2016, ce qui a contribué à l’installer sur le podium (3e ) dédié aux multisupports dans le cadre des Grands prix de l’assurance vie. Amélioration principale : les frais de gestion sur les fonds risqués sont passés de 0,85 à 0,75 % par an, un taux plus compétitif. La radiographie du contrat est bonne, avec l’absence de frais sur les versements et arbitrages. On attend maintenant la suppression des prélèvements de 1 % sur les arbitrages programmés ! Pour le reste, l’offre financière comprend 285 supports, dont des trackers et de la pierre papier.
On apprécie aussi la gestion pilotée sans surcoût, avec cinq mandats différents accessibles dès 300 euros seulement. Autre particularité, la présence d’un fonds en euros exclusif, introuvable par ailleurs, géré par Generali et accessible à 100 % sans condition.
Il a rapporté 2,65 % en 2016. L’autre fonds en euros (Eurossima) a donné du 2,25 %.
A noter : de nombreuses options de prévoyance sont proposées.
Pour la quatrième année consécutive, la MIF a remporté en 2017 notre Grand Prix de l’assurance vie fonds en euros. Un succès qui s’appuie sur un contrat exclusivement en euros, le Compte Epargne Transmission. Lancé en 2005, ce dernier affiche des rendements excellents : 2,60 % l’an passé et 14,08 % cumulés sur 2013-2016. L’actif en euros de la mutuelle commence à peser lourd, autour de 4 milliards, avec de bonnes réserves de rendement. Le tout à frais contenus : 2 % sur les versements (1 % au-delà de 40000 euros versés). Les frais de gestion annuels, à 0,35 %, sont parmi les plus faibles du marché.
La MIF s’attache à améliorer son service après-vente, Point clé en assurance vie. Elle développe aussi une offre multisupport intéressante, avec le Compte Epargne Libre Avenir Multisupport, qui bénéficie du même fonds en euros et de supports financiers qualitatifs. Tous ces contrats sont diffusés par correspondance ou sur le Net.
C’est le contrat référence du marché, connu de tous les professionnels. Lancé en 1996, comptant plus de 600000 assurés, il cumule trois atouts. Le premier, son fonds en euros est un des meilleurs du marché, avec 2,65 % net en 2016. Un taux servi à tous les assurés, y compris à ceux disposant de l’ancienne version monosupport du contrat.
Le second, des frais contenus : 2 % sur les versements (1 % sur les fonds risqués) et seulement 0,475 % sur l’encours géré. Un arbitrage peut se faire gratuitement par an.
Dernier atout, une association solide face à l’assureur porte ce contrat. La mention “très bien” lors de notre Grand Prix 2017 témoigne de sa qualité pérenne. Outre une douzaine de supports financiers gérés par Aviva et un fonds euro-croissance, il s’enrichira dès septembre d’un fonds immobilier accessible en permanence (Afer Multi Foncier) et d’un support multicarte (Afer Performance).
Ce contrat a frôlé la mention “très bien” lors de notre Grand prix 2017. C’est une pépite du marché des fonds en euros depuis son lancement en 1993, pesant 2,6 milliards d’euros. En 2016, le taux a été très bon, à 2,80 %, soit un point de plus que la moyenne du marché. La raison ? La bonne gestion financière de l’assureur et des frais de gestion très bas (0,36 % par an). Autre atout : le fonds en euros est isolé dans les comptes d’Allianz, ce qui garantit transparence et équité aux assurés.
On apprécie aussi les frais d’entrée modérés (2 %) et dégressifs. Tout comme la pérennité de l’association Asac, qui porte ce contrat (et d’autres) en ne cédant rien aux assureurs. Distribué par correspondance via le courtier Fapès-Diffusion, il s’ouvre avec 450 euros.
Attention, il est exclusivement en euros. Pour plus de diversification, il y a Epargne Retraite 2 Plus, avec une cinquantaine de supports financiers et le même fonds en euros.
L’ancienneté d’un contrat et son évolution positive dans le temps sont des qualités premières en assurance vie. C’est le cas de Fortuneo Vie, né voici seize ans, qui a glané la première place de notre Grand Prix dédié aux multisupports en 2017. Sa structure technique est bonne, avec l’absence de frais sur les versements et les arbitrages, des frais de gestion à 0,75 % sur les fonds risqués et 0,60 % sur les fonds en euros.
L’offre financière satisfera les épargnants autonomes avec 170 supports, dont des SCPI et des trackers. Evolution récente appréciable : la gestion pilotée est accessible dès 1000 euros contre 30000 auparavant.
Ce contrat, qui s’ouvre avec 100 euros, dispose de deux fonds en euros gérés par Suravenir (Crédit Mutuel Arkéa, auquel Fortuneo appartient). Le fonds classique a rapporté 2,30 % en 2016.
Attention, passé 250000 euros de versements, il faut placer 30 % sur des fonds risqués! Suravenir Opportunités, accessible à condition d’investir en fonds risqués, a affiché 3,10 %.
Ce contrat fête ses 10 ans cette année. Une fois de plus, il s’est remarquablement positionné dans notre Grand Prix 2017, avec la 4e place sur 138 produits notés. Mais aussi la seconde position sur notre prix réservé aux contrats multisupports.
La liste de ses atouts est longue : aucuns frais sur les versements et arbitrages, 0,60 % sur l’encours géré ; deux fonds en euros parmi les plus rentables du marché, avec 2,30 % (Suravenir Rendement) et 3,10 % (Suravenir Opportunités, sous conditions) en 2016 ; et aussi, une offre financière de 560 fonds avec de la pierre papier (plus de 10 supports) et des trackers (plus de 50).
Des produits structurés sont régulièrement proposés. Enfin, la gestion pilotée (avec Morningstar) est accessible dès 1000 euros, pour 0,20 % de frais en sus. Bref, un contrat complet, qui a fait ses preuves dans le temps et s’ouvre avec seulement 100 euros. Et qui deviendra 100 % numérique pour la quasi-totalité des actes de gestion en 2017.
Précurseur de l’assurance vie en ligne, avec son contrat Altaprofits Vie lancé en 2000 et toujours commercialisé, le courtier Altaprofits distribue d’autres offres de qualité. Dont cette assurance vie sophistiquée, gérée par Swiss Life depuis 2010, pour épargnant averti. Le fonds en euros, de bonne tenue, octroie des bonus de rendement selon la part de fonds risqués et l’encours du contrat. Le taux s’est étalé de 2,20 à 2,90 % en 2016.
Autour de 500 fonds sont proposés aux épargnants. Très rare en assurance vie, le client peut investir sur des titres vifs dès 3000 euros, avec un accès aux actions de l’Euro Stoxx 50 et du SBF 120. Autre atout : on peut combiner la gestion libre avec la gestion pilotée et le fonds en euros, ce qui est peu fréquent sur le marché.
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