Souscrire un contrat d’assurance vie en ligne et bénéficier d’outils et de conseils pour construire un portefeuille performant, c’est ce que proposent les robo-advisors, des plateformes automatisées de conseils en investissement. Nous avons analysé les offres et l’efficacité de 4 principaux acteurs du secteur : Advize, WeSave, Marie Quantier et Yomoni.
Les robo-advisors s'occupent, pour vous, de l'allocation d'actifs au sein de votre contrat d'assurance vie , avec divers degrés d'intervention.
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Le plus ancien robo-advisor, lancé en 2012, n’a de robot que le nom. Car le contrat Ma Sentinelle Vie donne accès à une gestion conseillée fondée sur cinq portefeuilles modèles pilotés par Morningstar, et personnalisables.,”Pour la clientèle des particuliers, les modèles quantitatifs ne fonctionnent pas”, estime Olivier Gentier, directeur général. Le contrat joue la carte de l’allocation diversifiée, mais les arbitrages sont peu nombreux : le dernier remonte à décembre 2015 ! Les frais de gestion sont corrects (comptez néanmoins 0,85 % sur les unités de compte), sans surcoût pour le conseil de Morningstar.,Un bon historique. Chaque vendredi, vous recevez un rapport comportant un état des lieux des marchés ainsi que la performance de votre investissement et celle de l’allocation modèle. Bénéfice de son ancienneté, le contrat d’Advize présente un historique de résultats. En moyenne, entre 2012 et 2015, période certes porteuse, ses portefeuilles ont délivré une performance annualisée allant de 4,28 % (profil prudent) à 12,52 % (audacieux), brut de frais des unités de compte.,Les plus : l’offre immobilière et les options de prévoyance. En revanche, les outils en ligne restent basiques et Eurossima, seul fonds en euros à être accessible sans contrainte, est déclinant. Advize pourrait à l’avenir proposer une option de gestion déléguée.
Sans aucun doute, l’assurance vie Marie Quantier s’adresse aux amateurs de Bourse. La cible : “les investisseurs sur les marchés financiers, pas les épargnants”, annonce d’emblée Mathieu Hamel, son cofondateur.,Concrètement, plusieurs offres sont proposées et se déclinent en assurance vie, avec Suravenir, ou via un compte-titres. La tarification, originale, est progressive en fonction du panel d’outils mis à disposition.,Une belle palette d’outils. Il y a trois niveaux : le robo-advisor nu, à 2,90 euros par trimestre ; la version étoffée qui permet d’accéder à la météo des marchés et à des outils d’analyse de son portefeuille, à 17,90 euros, et enfin la version expert pour les traders en herbe à 39,90 euros.,Pour les deux premiers forfaits, comptez en supplément une commission de surperformance de 5 %, prélevée uniquement lorsque le contrat est à son plus haut. C’est la plateforme qui vous fournira le plus d’outils pour construire un portefeuille efficient, c’est aussi celle qui demandera le plus d’investissement pour bien l’appréhender et l’utiliser.,Ensuite, vous recevrez les suggestions d’arbitrage dès que l’outil identifiera un changement de contexte économique ou si votre portefeuille dévie et n’est plus conforme au profil de risque que vous avez renseigné.
Plutôt qu’un robo-advisor, WeSave se présente comme un conseiller en gestion de patrimoine en ligne, voire une e-banque privée. L’assurance vie, en partenariat avec Suravenir, n’est donc qu’une première brique. Mais patience car la plateforme, lancée en avril dernier, est la plus jeune de notre panel ! Comment se différencie-t-elle des autres ?,Par l’approche client. “Nous pensons que le côté robotisé peut plaire aux Etats-Unis mais pas forcément en France, donc nous valorisons l’accompagnement humain”, explique son cofondateur, Jonathan Herscovici.,Ainsi, si la souscription entièrement en ligne est possible, une rencontre physique ou téléphonique est privilégiée. Du côté de la gestion aussi, l’humain rencontre la technologie. “Nous mettons en oeuvre une gestion de conviction à l’aide d’un comité d’investissement, aidé par une technologie de pointe”, résume son cofondateur. La gestion est déléguée mais WeSave pourrait dans un second temps donner la possibilité à ses clients de piloter eux-mêmes leur épargne.,Dans l’espace client, vous accédez à vos rapports de gestion personnalisés vous donnant la performance de votre contrat et intégrant les versements et les retraits réalisés. A noter que le contrat contient des options de rente intéressantes.
Il s’agit de l’acteur disposant de l’offre la plus riche de notre panel avec en magasin un compte-titres et un PEA gérés et une assurance vie avec Suravenir.,Yomoni vise à proposer une offre simple et fluide pour épargnants pressés. “Nous cherchons à décharger le client de tous les tracas administratifs et de gestion”, résume son président, Sébastien d’Ornano.,Ses fondateurs ont donc logiquement opté pour une gestion déléguée. Ne comptez pas sur des outils sophistiqués mais plutôt sur des simulateurs simples pour comprendre votre portefeuille et souscrire entièrement en ligne en quelques clics.,La gestion repose sur un robot, mais c’est un comité mensuel qui prend les décisions finales. La plate-forme est d’ailleurs agréée société de gestion.,Elle dispose désormais d’un an d’historique, au cours duquel une douzaine de réallocations ont été effectuées. Depuis le début de l’année, les performances s’échelonnent de + 1,8 % pour le profil 2 à + 6,3 % pour le profil 8. Le profil 10, le plus risqué, affiche + 3,5 % (données arrêtées au 23 septembre, performance du fonds en euros minimale de 0,37 %).,On apprécie la structure de frais qui ne facture le conseil que sur la part des unités de compte.,Mais pas d’immobilier proposé hors ETF et contrat collectif, c’est-à-dire qui peut être renégocié sans l’accord du client.
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