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Après des années de baisses de rendements, les banques traditionnelles semblent dans l’ensemble stabiliser la rémunération des fonds en euros de leurs assurances-vie. En accordant de plus en plus de « bonus ».
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Des baisses, encore et encore : la communication des grands réseaux bancaires sur les rendements des fonds en euros de leurs assurances-vie sonnait comme une ritournelle ces dernières années. Si, globalement, la tendance demeure, les banques semblent toutefois désormais hésiter à diminuer davantage la rémunération de ces fonds appréciés des épargnants pour leur garantie en capital.
En moyenne, le marché a servi 1,3 %, selon France Assureurs. En queue de peloton en matière de rendement, La Banque postale a certes opéré une nouvelle baisse en 2021. Son contrat grand public, Vivaccio, est en effet tombé de 0,70 % en 2020 à 0,65 % l’an dernier. Ces taux sont nets de frais mais supportent 17,2 % de prélèvements sociaux – le rendement net de prélèvements ne sera donc que de 0,54 %. Et ce n’est pas le pire taux de l’établissement : le contrat Solésio Vie n’a rapporté que 0,50 %.
Autre acteur en baisse : la Caisse d’épargne. Son assurance-vie Millevie Essentielle affiche un taux de 0,75 % contre 0,80 % en 2020. Pour les autres en revanche, la tendance est plutôt à la stabilisation, voire à la hausse des taux servis grâce aux bonus – des majorations de taux pour les épargnants respectant certains critères.
Certains acteurs ont d’ailleurs boosté leur politique de bonus en 2021, à l’image de Société générale. Jusqu’ici, cette banque offrait un rendement majoré aux contrats de 76 200 euros. Désormais, ce bonus se double d’un autre, lié à la part d’unités de compte souscrites dans le contrat : le rendement de base peut grimper de 50 % si la proportion de ces supports d’investissement risqués dépasse 50 %. Résultat, les rendements 2021 de la banque rouge et noir font le grand écart. De 0,75 % à 1,84 %, par exemple, sur le contrat Séquoia.
Au Crédit agricole aussi, les taux varient maintenant en fonction du penchant des assurés pour le risque. En deçà de 25 % d’unités de compte, la rémunération du fonds en euros est limitée à 0,65 %, mais elle grimpe à 1,05 % avec 30 % à 50 % de supports risqués. Et atteint 1,45 % si le client détient plus de 50 % d’unités de compte. Même constat pour les produits de LCL. Le contrat LCL Vie affiche un taux de base de 0,65 % (pour des frais de gestion à 1 %) qui peut grimper jusqu’à 1,45 % pour les assurés avec 50 % d’unités de compte ou plus.
Un acteur a opté pour une stratégie un peu différente : BNP Paribas. Si la banque propose elle aussi un bonus à ses clients favorisant les unités de compte, elle tient à communiquer sur des rendements moyens hors bonus. Elle s’inscrit, dit-elle, dans une logique « de convergence des taux servis quels que soient les produits et les canaux de distribution » et précise que 90 % de ses contrats présentent un taux net de 1,10 %. De ce fait, les contrats de BNP Paribas servent parmi les meilleurs taux hors bonus du monde bancaire.
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