Publié le par Denis Lapalus , mis à jour le
Si vous n’avez pas suivi les conseils consistant à réaliser vos plus-values fin 2021, avec la bulle sur les marchés financiers, vous risquez d’être déçu(e) sur 2022. Comme annoncé début 2022, les taux d’intérêts vont continuer de grimper, l’inflation donne déjà des sueurs froides aux investisseurs et les marchés financiers vont plonger.
Pas de un krach, mais une belle baisse… Du moins, c’était avant l’invasion de l’Ukraine par la Russie. La question reste de savoir si vous souhaitez encore sortir à temps avec des plus-values, ou faire le dos rond. Une seule chose est sûre, ce ne sera pas après 10% de baisse qu’il vous faudra poser cette question.
C’est trop tard pour sortir désormais. Avec près de 20% de baisse sur les indices majeurs, la messe est dite. Les marchés financiers ne vont pas s’effondrer car les banques centrales créent ce mouvement avec leurs réactions tardives, mais néanmoins sous la précipitation, de remontées de leurs taux d’intérêt directeur. Les marchés actions s’écroulent, trop fortement, comme à chaque fois. Toujours est-il qu’avec une chute de plus de 15% de vos UC, arbitrer est déjà trop tard. À moins que vous ne soyez convaincu d’un véritable krach (-30%), mieux vaut encore faire le dos rond. La rentrée pourrait être moins sauvage, si toutefois le Covid ne refait pas des siennes. Décidemment, les emmerdes volent vraiment en escadrilles !
L’on vous a incité à investir sur des unités de compte afin d’aller chercher du rendement, et bilan, vos placements sont déjà en pertes relatives ? Vous avez cédé trop vite au potentiel de rendement des unités de compte ? Votre quête de rendement pour compenser la baisse de performance de vos fonds euros tourne au cauchemar ? Les mouvements erratiques des marchés boursiers vous donnent des sueurs froides ? Comment investir un peu plus sereinement et efficacement ?
Les excès vont dans les deux sens. Ainsi, après une hausse exceptionnelle en 2021, les places financières marquent de nouvelles inquiétudes en ce début d’année 2022. Les nouveaux records ont été marqués sur plusieurs indices (dont le CAC40), mais avec des volumes faméliques, indiquant un manque de conviction des investisseurs. Avant que le phénomène s’amplifie, vous devez vous poser cette question de savoir si vous conservez un horizon de placement de long terme, ou pas. Si vous investissez pour le long terme, vous vous êtes préparé à ne pas réagir aux moindres mouvements de craintes ou d’euphories des marchés financiers. En revanche, si vous ne souhaitez pas aller jusqu’aux limites de vos options de protection de pertes sur vos unités de compte (stop-loss), posez-vous la question de la pertinence d’investir en cette période
Cette vague de baisse des indices boursiers est amorcée, mais personne n’en connaît l’issue. Va-t-elle durer ? Ou le retournement va-t-il s’accomplir dès la semaine suivante ? Toujours est-il que ce signal peut être mis à profit par les épargnants pour sécuriser les plus-values latentes accumulées en 2021. Le mot d’ordre est de ne pas faire de paris, ni haussier, ni baissier. Personne ne sait ce qu’il va se passer ! Et ceux qui indiquent une direction n’ont qu’une seule chance sur deux de se tromper, donc la moitié des prédicateurs auront raison, ne pas leur accorder votre confiance pour autant !
Le marché peut paniquer, mais pas vous. Nombre de conseillers en gestion de patrimoine recommandent de ne surtout pas paniquer, car les épargnants sont le plus souvent investis à long terme sur l’assurance-vie. Il faut tout de même remarquer que ce ne sera pas lorsque vos unités de compte afficheront une moins-value latente de -30% qu’il faudra venir vous conseiller d’arbitrer. Si vous avez accumuler des plus-values latentes, il serait pertinent d’en réaliser une partie afin d’arbitrer pour placer sur des supports peu exposés aux places boursières.
Il convient donc d’effectuer des arbitrages pour diriger votre sur des unités de compte moins risquées, comme les supports immobiliers, à l’instar des SCPI (cf meilleures SCPI 2020 éligibles en assurance-vie), ou le fonds euros, le temps que cette tempête passe. Les SCPI, via l’assurance-vie, ne sont pas des placements sans risque, mais permettent de bénéficier d’un ratio rendement/risque attractif. En cas de retournement du marché de l’immobilier, vous pourrez arbitrer ces SCPI en moins de 3 jours, contrairement aux détenteurs de parts en direct. Donc le risque est vraiment mesuré.
Si vos unités de compte n’affichent pas de produits latents, soit votre allocation n’était pas adaptée en début d’année, soit vous n’avez tout simplement pas changé d’allocations depuis trop longtemps. Et après la hausse de 2019, c’est mauvais signe. Afin de vous préserver de potentielles baisses plus importantes dans les semaines à venir, il convient de vous poser la question si vous n’avez pas intérêt à effectuer un arbitrage. Vous devez toujours respecter votre profil d’investisseur et votre niveau maximal d’exposition aux risques de marchés.
Vous n’avez pas le temps de suivre les informations financières ou vous n’en avez pas l’envie ? Ces mouvements erratiques de hausses et de corrections vous insupportent ? Optez donc pour la gestion profilée. Désormais accessible pour de faibles encours sur un contrat, la gestion profilée, ou gestion pilotée, ou encore mandat de gestion, permet de ne plus vous soucier de votre allocation d’actifs. Votre profil d’investisseur est constamment respecté, vous assurant ainsi de ne jamais prendre plus de risques que vous ne le souhaitez.
En 2019, avec le comportement très fortement haussier des marchés financiers, les rendements publiés des différentes gestions profilées sont alléchants. Mais attention, il vous faut également accepter les années de baisse. Ainsi, pour comparer les performances des gestions profilées en assurance-vie, il convient de tenir compte des années 2018 (forte baisse) et 2019 (forte hausse).
La puissance sans la maîtrise n’est rien. Ainsi, avoir des espérances de gains importants sans savoir exactement combien l’on peut perdre, cela n’est pas rationnel. Une fois donc le niveau de pertes acceptables fixé, passons à l’investissement. Votre contrat, s’il n’est pas complément hors d’âge, propose des options de gestions. Charge à vous de les activer et de les utiliser avec pertinence.
Trop souvent entendu… Cet argument indiquant que l’on n’a pas le choix… Vous l’avez ! Souscrivez un contrat d’assurance-vie récent et concurrentiel, et n’investissez plus sur ce contrat d’un autre âge ! Bourré de frais, mal équipé, ces vieux contrats n’ont aucun avantage. Chaque année effectuez un rachat partiel dans la limite de l’abattement sur vos plus-values et versez le capital sur un nouveau contrat. Vous serez largement gagnant.
Pourquoi faire ? Vous souhaitez faire du trading ? Avec une autre option de gestion, la sécurisation des plus-values, vous fixez un seuil au-delà duquel vos parts en unités de compte sont automatiquement cédées pour aller capitalisation vos plus-values sur le fonds euros désigné de votre contrat.
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Matières premières, marchés émergents, OR, les valeurs refuges, c’est une vue de l’esprit, mais aucune ne permet de garantir le capital. En cas de tempête, le seul véritable refuge, c’est le fonds euros, ou l’OR physique, mais certainement pas les produits financiers sur l’or ou l’argent. Scrutez les cours, vous comprendrez.
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Dans ce contexte, vos unités de compte sont en pertes, et vous vous demandez que faire ? Le mieux est d’investir quand les marchés grimpent, et non quand ils sont orientés à la baisse. Faut-il réaliser ses pertes afin de ne pas en subir de plus grandes ? Seul vous, avez la réponse, tout dépend de votre horizon d’investissement.
Tout d’abord, aucun regret à avoir. L’assurance-vie étant un placement long terme, investir une partie raisonnable de son capital sur les unités de compte est rationnel. Ce qui l’est moins est de le faire sans précaution… Avant d’investir sur des unités de compte, il faut savoir combien l’on est prêt à perdre. Ceux qui répondent le moins possible, ne donne pas de réponse, et ne devraient pas investir sur de tels supports à risques. Une bonne réponse attendue est de l’ordre de 15% du capital investi. Au-delà, cela n’a pas de sens, autant jouer en bourse directement, et moins que 15%, c’est se préparer à prendre ses pertes rapidement.
💬 1er décembre 2022 22:28, par Bastien
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💬 2 décembre 2022 08:23, par Denis Lapalus
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💬 2 décembre 2022 08:42, par Bastien
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💬 29 octobre 2022 18:42, par Sébastien
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💬 29 octobre 2022 19:42, par Denis Lapalus
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💬 30 septembre 2022 15:33, par Marie
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💬 30 septembre 2022 15:50, par Denis Lapalus
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💬 5 octobre 2022 16:45, par marie
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💬 6 octobre 2022 08:31, par Denis Lapalus
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💬 30 septembre 2022 13:32, par Marie
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💬 30 septembre 2022 14:12, par Denis Lapalus
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💬 9 août 2022 13:32, par Bruno
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💬 9 août 2022 15:41, par Denis Lapalus
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💬 9 août 2022 15:53, par Bruno
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💬 26 septembre 2022 20:44, par RomainM
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💬 26 septembre 2022 21:42, par Denis Lapalus
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💬 8 août 2022 12:04, par Nyko
🧓🏻 Moins de 70 ans ? N’oubliez pas d’optimiser votre succession avec les assurances vies
Notre métier de base est souvent d’optimiser l’existant bien avant de faire de l’investissement. Que ce soit de l’optimisation de flux sortants (ADI, Assurances, versements,…) ou l’optimisation de capitaux existants.
Dans notre cas, Jacques un client, dispose d’un patrimoine immobilier composé d’une résidence principale et d’une résidence secondaire, il a 300 000 €, placés principalement sur des comptes et livrets. Notre client a 68 ans, une volonté de réduire de base sa fiscalité, mais un des sujets qui ressort de notre entretien est la forte volonté d’optimiser sa succession.
Point que je ne vous ai pas donné, Jacques a 68 ans, et pas d’assurance vie…. Vous avez tout de suite compris, un des conseils sera simplement de mobilier une partie de son épargne, et la placer sur une assurance vie, pour jouir d’un abattement de 152 500 € en franchise d’impôts pour les bénéficiaires.
Ainsi Jacques répond en partie à son objectif d’optimiser sa succession…
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💬 13 juillet 2022 10:34, par FLANDRES
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💬 13 juillet 2022 11:44, par Denis Lapalus
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💬 8 juillet 2022 19:38, par Audrey
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💬 9 juillet 2022 10:06, par Denis Lapalus
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💬 9 août 2022 18:13, par Audrey
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💬 23 septembre 2022 10:56, par ADAS
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💬 23 septembre 2022 11:18, par Denis Lapalus
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💬 23 septembre 2022 10:58, par ADAS
Personne ne parle de la Loi Sapin 2
Et la garantie des 70.000 € sur les contrats d’assurance vie en cas de faillite de l’assureur ?
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💬 23 septembre 2022 11:26, par Denis Lapalus
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💬 5 juillet 2022 13:45, par Maxou
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💬 5 juillet 2022 14:03, par Denis Lapalus
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💬 5 juillet 2022 14:13, par Maxou
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💬 5 juillet 2022 14:24, par Denis Lapalus
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💬 6 juillet 2022 01:36, par Maxou
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💬 6 juillet 2022 04:57, par Denis Lapalus
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💬 23 septembre 2022 11:02, par ADAS
Quid des fonds en euros ?
Tous les fonds en euros ne valent pas.
Attention au fonds en euros avec des dettes d’état
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💬 23 septembre 2022 11:29, par Denis Lapalus
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💬 2 juillet 2022 09:19, par GNESGNES
Bonjour,
J’ai un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans sur des fonds euros à 100%. Il ne rapporte plus rien (moins d’un %)
Mon conseiller s’est rapproché de moi pour une répartition : 70 € /30 UC
J’hésite compte tenu du marché.
Ai-je raison ?
Merci
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💬 4 juillet 2022 07:23, par Denis Lapalus
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💬 23 juin 2022 16:15, par FLANDRES
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💬 24 juin 2022 07:22, par Denis Lapalus
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💬 29 juin 2022 15:55, par hélliot
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💬 21 mai 2022 15:44, par Hugo
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💬 18 mai 2022 15:36, par Ana
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💬 18 mai 2022 17:19, par Denis Lapalus
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💬 17 mai 2022 19:38, par Ana
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💬 18 mai 2022 06:20, par Denis Lapalus
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💬 18 mai 2022 15:33, par Ana
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💬 18 mai 2022 17:11, par Denis Lapalus
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💬 28 avril 2022 17:15, par Claudine Jaffré – Baron
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💬 29 avril 2022 09:35, par Denis Lapalus
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💬 29 avril 2022 11:12, par Claudine Jaffré -Baron
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💬 23 avril 2022 00:29, par Stefan
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💬 23 avril 2022 08:39, par Denis Lapalus
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💬 13 mars 2022 20:55, par sheitan
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💬 14 mars 2022 09:30, par Denis Lapalus
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💬 26 février 2022 00:53, par Nicole
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💬 26 février 2022 06:25, par Denis Lapalus
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💬 26 février 2022 07:56, par Nicole
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💬 26 février 2022 08:33, par Denis Lapalus
Re-bonjour, vous pouviez placer votre capital à 100% sans risque, le tout sur un fonds en euros, mais sur un autre contrat d’assurance-vie que celui proposé par votre conseiller. Vous avez été visiblement mal conseillée. J’espère au moins que vous n’avez pas payé de frais sur versements lors de votre souscription. Par ailleurs, faire souscrire à 79 ans un contrat d’assurance-vie avec une telle somme, en partie exposé aux risques est réellement un très mauvais conseil. Vous pourriez vous retourner contre votre conseiller, pour défaut de conseil, mais cela prend du temps, de l’énergie… Effectivement, vous ne paierez aucun impôt, ces derniers ne portent que sur des plus-values (le terme approprié est “produits” en assurance-vie). Il est toujours très délicat de déterminer le bon timing pour sortir d’un contrat, mais si cette exposition aux risques ne vous convient pas, vous devez en sortir, et aller vers un contrat sur le lequel vous pourriez placer à 100% sur un fonds en euros. Optez pour un contrat sans frais sur les versements, laissant la possibilité de placer à 100% en fonds euros, il en existe encore. Bien à vous.
PS : je vous indique ici mon point de vue personnel, mais ne suis plus conseiller en gestion de patrimoine.
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💬 5 mars 2022 07:47, par Nicole
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💬 5 mars 2022 09:03, par Denis Lapalus
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💬 4 mars 2022 16:43, par serge
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