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Posté par | 10, Août 2022 | Assurance-vie | 9

Dans cet article nous allons présenter et comparer les meilleures assurances-vie du marché. Souhaitant comparer ce qui est comparable, nous avons segmenté les assurances-vie en quatre catégories, comme nous l’expliquons plus bas dans l’article.
Pour les plus pressés qui souhaitent connaitre le résultat de notre étude, voici en résumé les meilleures assurances-vie par catégorie :
Gestion pilotée ISR
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Gestion pilotée
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Assurances-vie polyvalentes
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Meilleur service client
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Gestion conseillée
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EasyVie
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Placement-direct Vie
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Evolution Vie
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Linxea Avenir
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Nalo Patrimoine
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Yomoni Vie
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ActiveSeed Vie
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4ème
Placement-direct Vie
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Mon Petit Placement
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Boursorama Vie
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Fortuneo Vie
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Bforbank Vie
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* ISR (Investissement Socialement Responsable) : la gestion pilotée ISR investit dans des actions et obligations d’entreprises réputées vertueuses, plus précisément qui respectent les critères environnementaux, sociaux et de bonne gouvernance.
 
Comme nous l’avons expliqué dans notre guide sur le fonctionnement d’une assurance-vie, tous les contrats d’assurance-vie fonctionnent de la même manière. Rappelons-en brièvement les grandes lignes :
Il s’agit là des caractéristiques légales communes à tous les contrats. Dans ce cas, pourquoi comparer les assurances-vie entre elles ? N’est-il pas suffisant de souscrire à l’assurance-vie de son banquier ?
En dehors de leur fonctionnement (qui est le même pour tous les contrats, comme nous venons de le voir) les assurances-vie sont loin d’être identiques. Elles se différencient notamment par :
En effet, les assureurs disposent d’une grande liberté pour commercialiser leurs contrats d’assurance-vie. Et toutes ne se valent pas ! Certaines appliquent des frais très bas et donnent accès à de nombreux supports, tandis que d’autres seront beaucoup plus chers et limités. En général les assurances-vie proposées par les banques de réseau traditionnels sont les moins intéressantes à cause de leurs tarifs (avec présence de frais cachés…) et l’accès à un nombre limité de supports. Il est donc nécessaire de comparer les assurances-vie entre elles.
Rappelons par ailleurs qu’une assurance-vie ne se transfert pas ! C’est-à-dire que vous ne pouvez pas changer de contrat en cours de route sans perdre l’antériorité de l’ancien (sachant qu’une assurance-vie bénéficie d’une fiscalité optimale au bout de 8 années de détention). Sélectionner dès le début la meilleure assurance-vie chez le bon établissement est donc particulièrement important.
Comment choisir son assurance-vie ? Optez pour les meilleurs tarifs, un accès à de bons fonds euros et unités de compte, un assureur de qualité… Nous expliquons tout cela dans une précédente étude, dans laquelle nous donnons conseils et critères pour bien choisir son contrat assurance-vie. Vous pouvez la consulter :

Comment choisir son assurance-vie
et quelle assurance-vie choisir ?
Dans le présent article nous avons décidé de « mettre les mains dans le cambouis » en épluchant les documents commerciaux des principales assurances-vie du marché en vue de les comparer
L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Le nombre d’assurance-vie par personne n’est pas limité, vous pouvez en ouvrir autant que vous le souhaitez. Certains épargnants n’hésitent pas à en ouvrir plusieurs pour plus de diversification (assureurs différents, accès à plusieurs fonds euros qui évolueront différemment avec le temps, bénéficier de la garantie étatique de 70 000€ pour chaque contrat, etc.).
Vous pensez que ce n’est pas encore le bon moment pour ouvrir une assurance-vie ? Rien n’empêche d’en souscrire une avec quelques centaines d’euros afin de prendre date et profiter des avantages fiscaux le plus tôt possible.
Il existe une multitude d’assurances-vie, comme vous pouvez le constater dans la liste en fin d’article. Après les avoir étudiés un à un, nous avons sélectionné les meilleures d’entre elles en vue de les comparer ensemble.
A noter que certains contrats ont des spécificités qui conviendront à une certaine catégorie d’épargnants. Afin de ne pas mélanger les choux et les carottes, nous avons segmenté notre comparatif d’assurance-vie en 4 catégories.
Catégorie 1 – Les meilleures assurances-vie du marché. Ce sont celles qui pratiquent les frais les plus bas, donnent accès à de bons fonds euros et unités de compte, proposent plusieurs modes de gestion… En clair des contrats polyvalents qui conviendront à la majorité des épargnants. Ils sont généralement proposés par des courtiers indépendants pour le compte d’un assureur (assurancevie.com pour Aviva, PlacementDirect.fr pour Swiss Life, Linxea pour Suravenir, etc.).
Catégorie 2 – Les assurances-vie proposées par des banques en ligne. Ces contrats sont légèrement plus chers et moins complets que ceux de la catégorie précédente. Mais l’avantage d’une banque en ligne est qu’elle permet d’ouvrir de nombreux services d’épargne, de paiement et de financement : compte bancaire, livret d’épargne, assurance-vie, compte-titre et PEA, crédit conso ou immobilier… Certains épargnants apprécieront de pouvoir tout gérer depuis un seul espace client.
Catégorie 3 – Les assurances-vie en gestion pilotée. Certains contrats se sont fait une spécialité dans la gestion pilotée (ou gestion sous mandat), qui consiste pour un épargnant à confier la gestion de son assurance-vie à un professionnel. Ce dernier se charge de maximiser le rendement en tenant compte du profil de risque de l’épargnant.
Catégorie 4 – Les assurances-vie en gestion conseillée. À mi-chemin entre la gestion libre et pilotée, la gestion conseillée laisse à l’épargnant la liberté de faire ses propres arbitrages tout en l’orientant dans ses choix.
EasyVie
Placement Direct Vie
Evolution Vie
Linxea Avenir
nette de frais de gestion
EasyVie Euros
bonus selon part investie en UC
Actif Général Swiss Life
bonus selon encours
et part investie en UC
Aviva Actif Garanti
bonus selon part investie en UC
Suravenir Opportunités
Suravenir Rendement
241 UC
1 300 UC
90 UC
600 UC
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
0,65% à 0,85%
0,5%
0,6%
0,6%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
0%
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EasyVie est un nouveau contrat d’assurance vie proposé par EasyBourse, le courtier en ligne du groupe La Banque Postale. Cette offre intéressera en premier lieu les investisseurs qui peuvent ainsi accéder au sein d’un même établissement à toutes les enveloppes fiscales françaises : compte-titres, PEA et assurance-vie. EasyVie conviendra également aux épargnants à la recherche d’un contrat d’assurance-vie de bonne facture au sein d’un établissement de renom. EasyVie est notre coup de cœur du moment !
Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie des plus complets marché, avec plus de 1 300 unités de compte et un fonds euros de bonne facture. Le fonds euros est bonifié en fonction de la part en unités de compte et de l’encours (si l’encours est supérieur à 250k€, ce qui n’est pas donné à tout le monde).
Evolution Vie est également un excellent contrat géré par Aviva, l’une des plus grandes compagnies d’assurance britanniques. Sa grande force est son fonds euros Aviva Actif Garanti, qui fait partie des meilleurs fonds euros du marché. En effet, il est l’un des rares à pouvoir être investi à 100% (la majorité des bons fonds euros obligent l’épargnant à investir une partie des versements en Unités de compte). Si toutefois vous comptez investir plus de 50% de votre encours en UC, sachez que le rendement d’Aviva Actif Garanti pourra être multiplié par x2. C’est à ce jour le meilleur système de bonification pour un fonds euro (seul le fonds euros de Placement-Direct Vie peut le dépasser, mais à des conditions plus strictes : part d’UC > 60% et encours de plus de 250k€). Le seul inconvénient est qu’il n’y a pas d’ETF (trackers) dans cette assurance-vie, alors que  parmi ses unités de compte. Evolution Vie se distingue toutefois pour ses 4 fonds immobiliers de qualité.
Linxea Avenir est dans la lignée des meilleures assurances-vie : tarifs très bas, nombreuses unités de compte, deux bons fonds euros. Nous regrettons toutefois que ces fonds euros aient des contraintes d’investissement en unités de compte (minimum 30% en UC pour accéder à Suravenir Rendement et 50% pour Suravenir Opportunités) sans système de bonification en contrepartie.


Il est difficile de garder une objectivité parfaite lorsque nous sélectionnons les meilleures assurances-vie à figurer dans notre comparatif. A ce titre nous avons opté pour les contrats qui n’appliquent aucun frais d’entrée ni de versement ; mais une assurance-vie un peu plus chère qui proposerait un excellent service d’accompagnement ne mériterait-elle pas sa place dans notre classement ?
Nous vous avions présenté Perlib, un courtier en ligne qui commercialise des contrats d’assureurs de renom tels que SwissLife et Aviva : voir notre avis sur Perlib. Si les assurances-vie Perlib sont bien moins chers que les contrats classiques, leurs frais sont légèrement plus élevés que ceux de Placement Direct Vie, Evolution Vie et Linxea… C’est la raison pour laquelle nous ne l’avons pas inclus dans notre classement.
Mais ce serait oublier l’atout de Perlib : celui de disposer d’une équipe de conseillers compétents qui prends le temps d’échanger avec ses clients sur leurs situations, répondre à leurs questions, et au besoin les orienter vers la solution d’épargne la mieux adaptée. Un avantage non négligeable lorsqu’on recherche un accompagnement sur-mesure. Un avis que semblent partager ses clients :

Par ailleurs Perlib offre une prime de bienvenue très généreuse : jusqu’à 500 euros offerts.
Boursorama Vie
Fortuneo Vie
Bforbank Vie
net de frais de gestion
Euro Exclusif
Eurossima
Suravenir Opportunités
Suravenir Rendement
Euro Dolcea Vie
400 UC
200 UC
41 UC
Aucun
Aucun
Aucun
0,75%
0,75%
0,85%
0%
0%
0%
0%
0%
sauf sur ETF : 0,1%
0%
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Boursorama Vie est un contrat de bonne facture, donnant accès à de nombreuses unités de compte et au fonds euros Euro Exclusif (accessible à 100%) qui a toujours généré des rendements au-dessus de la moyenne. Il faut être client Boursorama pour accéder à cette assurance-vie.
Fortuneo Vie est un bon contrat qui donne à des fonds euros plus performants que ceux de Boursorama Vie. Mais il est moins fourni en ETF (ou trakers), et surtout applique des frais d’arbitrage de 0,1% sur ces derniers… Dommage ! A noter qu’il est possible de souscrire à l’assurance-vie Fortuneo sans avoir à ouvrir de compte bancaire. La banque ouvrira simplement un « compte de dépôt sans moyen de paiement » qui servira à alimenter votre contrat.
Bforbank vie est plus chère et moins complète que ses concurrents. Ce contrat n’est pas flamboyant, mais pourra être pratique à ceux qui sont déjà clients chez Bforbank. En effet, la banque en ligne est réputée pour ses autres offres bancaires : compte courant, livret bancaire, et surtout compte-titre et PEA.
Nalo Patrimoine Vie
Yomoni Vie
ActiveSeed Vie
Placement Direct Vie
Profil personnalisé
Aucun
Aucun
Aucun
Aucun
1,7%/an
1,6%/an
1,55%/an
1,6%
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Yomoni est le pionnier des gérants d’assurance-vie en ligne 100% gestion pilotée, communément appelé robo-advisor. La fintech a réalisé de belles performances, et chaque fois mieux que le marché. Sur l’année 2020, les performances de tous ses profils furent positives : de +2,5% à +8,1% ce qui est admirable compte tenu des chamboulements de la crise sanitaire.
Nalo est également un très bon robo-advisor, et le plus sérieux concurrent de Yomoni. Nalo propose 2 modes de gestion : une gestion standard (investissement dans des actions classiques) et une gestion éco-responsable (investissement dans des entreprises écologiques et ESG). La gestion standard est plus agressive que celle de Yomoni : elle a tendance à faire mieux quand les marchés sont en croissance, et moins bien quand ils baissent ; 2020 n’a pas été très bon pour ce gérant. En revanche la gestion éco-responsable tire son épingle du jeu, en ayant investi dans des entreprises résilientes face à la crise et très prometteuse. Sa performance est exceptionnelle : jusqu’à +22,8% !
ActiveSeed est un robo-advisor que nous avons récemment découvert… Alors qu’il existe depuis 2015 ! Très discret par rapport aux deux autres acteurs (on se rappelle des pancartes publicitaires Yomoni dans le métro parisien), il gagnerait à être mieux connu car son offre est de très bonne facture. Il propose en effet une assurance-vie en gestion sous mandat avec un choix entre plusieurs thématiques : gestion Standard, Eco-responsable (ISR) et Santé-Biotechnologie. C’est également le gérant d’actif le moins cher à notre connaissance : 1,55%/an de frais de gestion tout compris.
Placement-Direct Vie propose également une gestion pilotée, mais il y a une nuance à donner : le contrat à récemment changé. Auparavant, il s’agissait de Darjeeling. Même si le courtier a gardé les mêmes profils, nous ne savons pas si nous pouvons nous baser sur les anciens résultats…


Vous pouvez consulter notre étude plus complète :

Comparatif des assurances-vie
en gestion sous mandat (gestion pilotée)
Il existe peu d’assurances-vie en gestion conseillée, et encore moins qui en vaille la peine que nous nous y intéressions (nous n’avons trouvé que des assurances-vie traditionnelles, très chargés en frais). En fait nous en avons trouvé une seule : il s’agit de Mon Petit Placement.
Mon Petit Placement est une plateforme 100% digitale qui permet d’investir dans divers portefeuilles constitués d’OPCVM triés sur le volet. L’une des grandes forces de la fintech est qu’elle propose un accompagnement personnalisé à ses clients. Ces derniers sont libres d’investir comme ils le souhaitent, tout en bénéficiant de conseils prodigués par des professionnels de l’investissement.
En souscrivant à Mon Petit Placement, vous ouvrez en réalité un contrat d’assurance-vie dont l’assureur est Apicil. Comme toutes les assurances-vie en ligne, ce contrat applique des tarifs très bas : aucun frais sur versement et seulement 0,5% de frais de gestion sur l’enveloppe. La Fintech quant à elle se rémunère uniquement sur vos gains. Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre étude complète sur Mon Petit Placement
Note attribuée
9/10

Les assurance-vie en lignes commencent elles aussi à développer peu à peu une gestion conseillée. EasyVie, par exemple, propose des portefeuilles pré-établis par des experts en fonction du risque. En effet, avant de souscrire à EasyVie, vous répondez à un questionnaire sur vos objectif de placement et votre sensibilité au risque, et le robo-advisor vous conseillera un de leurs portefeuille-types. Vous avez ensuite le choix de suivre la gestion conseillée ou pas proposée par La Banque Postale Asset Management. Un service d’alerte vous informera de l’évolution de votre contrat et vous conseillera des arbitrages. Vous pouvez en apprendre plus sur notre avis EasyVie.
Quelle est la meilleure assurance-vie ?
Cela dépend de ce que vous cherchez, car toutes les assurances-vie ne seront pas forcément adaptées à vos besoins. Nous avons décelé 4 grandes catégories de contrats avec chacune leur champion :
Catégorie 1 : les assurances-vie polyvalentes qui proposent les meilleurs fonds euros et unités de compte à des frais réduits. Le meilleur dans cette catégorie est Placement Direct Vie.
Catégorie 2 : les assurances-vie de banque en ligne, idéales pour ceux qui veulent gérer tous leurs placements depuis un seul espace. Le meilleur contrat est à ce jour Boursorama Vie.
Catégorie 3 : les assurances-vie en gestion pilotée. Ex-aequo : Yomoni et Nalo
Catégorie 4 : les assurances-vie en gestion conseillée : Mon Petit Placement
 
Sur quels critères faut-il se baser pour choisir la meilleure assurance-vie ?
Les principaux critères sont :
Nous détaillons tout cela dans notre article quelle assurance-vie choisir ?
Pourquoi passer par un comparatif d’assurance-vie ?
Comparer les contrats vous permettra de sélectionner en toute connaissance de cause l’assurance-vie la mieux adaptée à vos besoins. Sachant qu’une assurance-vie n’est pas transférable, vous en aurez pour plusieurs années. Mieux vaut bien la choisir dès le début !
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Note :
Après un début de carrière dans le milieu de l’investissement au sein des banques privées Rothschild et Meeschaert, j’ai opté pour l’entrepreneuriat ! Aujourd’hui, je travaille à développer de nouvelles solutions et services financiers. Passionné par les innovations touchant à l’épargne et l’investissement, je passe une grande partie de mon temps libre à vous informer sur ce blog !
18/05/2021
19/09/2018
30/01/2019
07/06/2018
9 Commentaires
Bonjour et merci pour cet article, J’ai toutefois une interrogation : Je projette d’ouvrir :
– un PEA (50% de mon épargne) : l’ETF Monde d’Amundi (90% du PEA) et actions (10% du PEA)
– une assurance-vie (35%)
– un livret A (15%).
Quelle assurance-vie me conseilleriez-vous pour limiter les risques, et les redondances inutiles (comme une assurance-vie incluant un tracker proche de l’ETF monde), en espérant toutefois dépasser 1% et quelques pouillèmes de performance annuelle ?
Merci d’avance
Bonjour,
Il convient de bien distinguer le contenant (assurance-vie, PEA ou compte-titre que l’on appelle des enveloppes) du contenu (les supports tels que les actions, ETF, SCPI, fonds euros). La performance et le risque d’un contenant dépendra de ce que vous décidez d’y mettre. Une assurance-vie investie à 100% en fonds euros sera moins risquée (et moins rentable) que si elle était investie en ETF et fonds immobiliers par exemple.
Selon nous, un bon contenant doit avoir des frais bas (0€ de frais de versement, moins de 0,6%/an de frais d’enveloppe, etc.), être proposé par un assureur réputé (SwissLife, Aviva, etc.) et donner l’accès à un grand nombre de supports (action, fonds euro…).
Pour de la gestion libre nous conseillons l’assurance-vie Darjeeling qui propose un bon fonds euros et plus de 1 000 supports.
Si vous préférez déléguer la gestion de votre assurance-vie, nous vous conseillons Yomoni.
Les rendements des fonds euros en 2018 [Mise à jour du 17/01/2019 à 16h08]https://www.journaldunet.com/patrimoine/guide-des-finances-personnelles/1145995-assurance-vie-entre-bonnes-surprises-et-severe-degringolade/
Merci pour votre retour. Je ne trouve pas de site mentionnant les 5 et 10 dernières années car je trouve ça plus intéressant qu’une moyenne sur plus court terme mais je comprends que ça soit du travail pour compiler tout ça. Vous faites déjà un travail intéressant. Merci!
Bonjour,Les performances de l’année N-1 ne sont connues qu’en début d’année N, dans le courant des mois de février/mars. Nous mettrons à jour dès que les résultats 2018 seront disponibles.
Concernant votre 2ème point, nous présentons bien une moyenne sur 3 ans des performances des fonds euros. En revanche, il est vrai que nous n’avons pas retenu de moyenne pour la gestion sous mandat, nous allons retravailler ce point dès aujourd’hui.
Merci pour votre commentaire, qui nous aide à nous améliorer !
Bien à vous,
Bonjour,Vous faites un comparatif des assurances vie pour 2019 avec le rendement de 2017… Pas très représentatif du marché. Une moyenne de 5 et 10 ans serait beaucoup plus intéressant. Au défault, les trois dernières années, notamment 2018 qui a connu beaucoup de volatilité.
Merci!
Bonjour,
Il semble que le tableau comparatif ne soit pas tout à fait exact. Je souhaite ouvrir une assurance vie 100% en fond euro pour une personne de mon foyer (afin de réduire l’exposition de la famille aux marchés).
Je viens d’essayer BforBank Euro Dolcea Vie, Linxea Apicil euro garanti ou Euro Classique, Bourse Direct Apicil euro garanti (je voulais de l’Apicil ou Spirica car j’ai deja du Generali et suravenir).
A chaque fois, l’inscription échoue car il faut répartir un minimum en UC.
J’ai envoyé un mail à ces 3 organismes. J’attends leur réponse mais je pense que la contrainte UC est obligatoire.
Bonjour,
Merci pour votre message. Les assureurs modifient régulièrement les conditions d’accès à leurs fonds euros. Nous nous efforçons de mettre à jour régulièrement notre comparatif.
Effectivement, les assurances-vie Bforbank et Linxea ont changé leurs conditions… C’est corrigé ! En revanche, il n’y a pas de contrainte pour le fonds euro Apicil euro garanti de Bourse Direct.
Pour plus de détails, voici les conditions générales de l’assurance-vie Bourse Direct : https://www.boursedirect.fr/streaming/pdf/formulaire_BD_vie_CG.pdf
Cordialement,
Guillaume
Bonjour,
Merci pour vos articles d’une clarté lunaire pour un novice en bourse comme moi. grâce aux livres d’Edouard Petit et vos articles, je crois que je vais sauter le pas, il serait temps à mon âge, je suis un jeune retraité de 63 ans.
Cordialement
Bonjour Christian,
Merci pour votre retour positif ! Ravi d’avoir pu vous apporter un éclairage, c’est notre but !
Bonne continuation
Votre adresse e-mail ne sera pas publiée.







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