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Le choix entre fonds en euros et unités de compte est une décision importante qui doit être prise en fonction de vos objectifs de placement. Plus votre horizon de placement est long, plus vous pouvez envisager d’augmenter la part d’unités de compte dans votre portefeuille.
Le choix entre fonds en euros et unités de compte est une décision importante qui doit être prise en fonction de vos objectifs de placement. Plus votre horizon de placement est long, plus vous pouvez envisager d’augmenter la part d’unités de compte dans votre portefeuille.
Sommaire:
La première étape avant de souscrire un contrat d’assurance-vie consiste à évaluer vos objectifs et vos besoins:
Il est possible de souscrire plusieurs contrats d’assurance-vie. Cette stratégie permet de profiter d’un large choix de supports d’investissements, d’optimiser la fiscalité de vos retraits et de répartir les risques.
Un contrat d’assurance-vie a un coût. Pour évaluer au plus juste la performance d’un contrat, vous devez prendre en compte ses frais associés:
Il existe deux types d’enveloppes pour loger votre épargne dans un contrat d’assurance-vie: le fonds en euros et les unités de compte. Le capital placé sur les fonds en euros est garanti. En contrepartie, le rendement proposé est faible. À l’inverse, les placements en unités de compte sont plus risqués mais leur rendement potentiel est plus important. Vous pouvez opter pour un contrat monosupport, composé uniquement de fonds en euros (de plus en plus rare), ou un contrat «multisupport», permettant d’arbitrer entre fonds en euros et unités de compte.
Selon les contrats, vous avez accès à une offre de supports financiers plus ou moins étendue pour les unités de compte: OPCVM, ETF (trackers), produits structurés, capital-investissement, SCPI… Vous devez analyser la diversité des actifs, des gestionnaires, des secteurs d’activité et des zones géographiques. Une plus grande diversité vous permet de maximiser vos rendements en fonction des fluctuations du marché et de lisser le risque.
Vous pouvez choisir de gérer votre contrat vous-même (gestion libre) ou de déléguer la gestion à un professionnel. Ce dernier réalise des arbitrages entre les multiples supports, en tenant compte de vos objectifs et de votre appétence au risque. On parle alors de «gestion pilotée» ou «gestion sous mandat». Cette option est avantageuse quand vous estimez manquer des connaissances financières suffisantes, par exemple. Cependant, elle a un coût venant amoindrir la performance de votre contrat.
On peut vous proposer des options de gestion, comme les arbitrages automatiques ou programmés. Certains permettent de sécuriser vos gains ou de limiter vos pertes, une fois les seuils prédéfinis atteints. Il est également judicieux de vous pencher sur les modalités du contrat. Pouvez-vous réaliser des arbitrages simplement en ligne ou encore faire une demande de rachat? Les délais de traitement sont-ils cohérents avec votre manière d’investir?
Les rendements servis en 2024 seront pleinement connus au fil du premier trimestre 2025. Les experts tablent sur un taux stable, à 2,5% net de frais de gestion, contre 2,6% en 2023. Toutefois, cette moyenne peut cacher des écarts importants selon les contrats. D’après les premières analyses, ce niveau rendement doit perdurer en 2025. Les contrats «nouvelle génération» se maintiendraient autour de 3,5% à 4%.
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En fonction de votre appétence au risque, vous pouvez choisir les supports d’investissement qui vous intéressent avec la gestion libre – entre supports garantis (fonds en euros) et supports financiers (supports en unités de compte), ou déléguez la gestion de votre contrat avec la gestion pilotée.
Ce contrat présente un risque de perte en capital
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