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Posté par Justine | 4, Jan 2022 | Livret d’épargne | 0
Un compte à terme (CAT) est un placement sans risques, où l’argent versé est bloqué durant quelques années. En contrepartie, le taux d’intérêt est plus attractif, car plus élevé qu’un livret d’épargne classique. Mais combien peut rapporter un compte à terme ? Où en ouvrir un ? Et quelle est sa fiscalité ? On vous explique.
Un compte à terme (CAT) est un compte bancaire où le capital versé est bloqué pendant un certain temps, jusqu’à échéance du contrat. Ainsi, l’une des caractéristiques majeures du compte à terme (et qui fait sa particularité) est que, plus l’argent est bloqué longtemps, plus le rendement est important. Pour que le compte à terme soit le plus avantageux possible, il faudra donc bloquer ses fonds pendant au moins un an, voire plusieurs années… Cela implique donc de pouvoir se passer de cet argent pendant toute la période que dure le contrat du compte à terme. Dans le cas contraire, l’épargnant devra payer des pénalités, le placement perdra alors en attractivité.
Le compte à terme est un support d’épargne mal connu, et, de ce fait, très peu utilisé. Pourtant, il peut être intéressant pour les personnes ayant beaucoup de liquidités à placer sur une longue période et qui ne souhaitent pas prendre de risque sur leur placement. En effet, contrairement à l’investissement en bourse ou en assurance-vie, il n’y a aucun risque de perte en capital.
Quelle solution d’épargne choisir ? La fintech Raisin vous aide à trouver le meilleur compte à terme grâce à son comparatif :
Pour en savoir plus sur les différents types d’épargne disponibles et la diversification des placements, consultez notre article sur les meilleurs techniques pour placer votre argent.
Le compte à terme est un produit d’épargne entrant dans la catégorie des comptes de dépôt à terme. Simple d’utilisation, il permet aux particuliers comme aux entreprises de placer leur argent sur un horizon de temps limité et avec un rendement garanti sur toute la durée du placement, sans risque de perte du capital. Celui-ci est déterminé au moment de la souscription selon l’offre choisie : sur le contrat, vous sauvez à l’avance combien d’intérêts vous aller gagner au moment de la clôture du livret.
Il faut savoir que, si le rendement des comptes à terme est supérieur à celui des livrets non-réglementés, cela se justifie par la contrainte de la durée du placement : de six mois à quelques années, c’est vous qui choisissez à l’ouverture du contrat. La première question à vous poser est donc : aurais-je besoin de cet argent pendant les prochaines années ? Si la réponse est non, vous pouvez vous lancer dans le placement sur un compte à terme. Comme les taux varient fortement selon l’établissement, on vous conseille de comparer les différents taux des comptes à termes disponibles avant de faire votre choix.
Une autre particularité des comptes à terme et que vous ne pouvez effectuer qu’un seul versement. Ainsi, il faudra déterminer en avance quelle pourcentage de votre capital vous pouvez vous permettre de placer pendant une durée de plusieurs années. En général, le ticket d’entrée est de quelques milliers d’euros, et le plafond est illimité. Sachez que, si vous souhaitez finalement placer une plus grosse somme, vous pourrez toujours ouvrir un deuxième compte à terme.
Le compte à terme est mis dans le même panier que les livrets non-réglementés en ce qui concerne la fiscalité. Ainsi, vos intérêts seront soumis à la flat tax (ou prélèvement forfaitaire unique) de 30% :
Lorsque le taux d’intérêts du livret est exprimé en brut, il faudra donc retirer 30% à celui-ci pour avoir le taux net.
À savoir que, dans certains cas, il est possible de choisir l’option d’imposition au barème de l’impôt sur le revenu. Cela signifie que les contribuables se situant dans les tranches marginales d’imposition (TMI) les plus basses, c’est-à-dire 0 % et 11 %, peuvent ne payer que les 17,2 % de prélèvements sociaux et leur taux d’imposition, donc 0% ou 11%. Cela donne au final un taux de 17,2 % ou de 28,2 % selon la tranche.
Un compte à terme peut être ouvert dans de nombreuses banques, majoritairement des banques traditionnelles. Ainsi, vous pourrez ouvrir un compte à terme au Crédit Agricole, chez LCL ou encore au Crédit Mutuel. Malheureusement, beaucoup de banques en ligne ne proposent pas ce type de livret : vous ne pourrez donc pas ouvrir de compte à terme chez Boursorama Banque. En revanche, Hello Bank vous propose les comptes à terme de BNP Paribas (vous devez contacter un conseiller pour qu’il vous donne toutes les informations).
Les taux d’intérêt du compte à terme varient fortement d’une banque à l’autre. Pour trouver la meilleure offre, voici notre classement des meilleurs comptes à termes en 2022 :
– Le livret de J&T Banka proposé par Raisin offre un rendement de 1,17% sur 5 ans. Ajouté à cela un bonus de 50€ à 80€ pour toute première ouverture de compte offert par Raisin, et nous avons le meilleur rendement de la liste ! Attention, le versement minimum doit être de 5 000€ pour bénéficier du bonus.
– Le livret de Misr proposé par Raisin offre un rendement de 1% brut sur 1 an seulement. Avec le bonus de 50€ pour les versement de plus de 5 000€ pour une première ouverture de compte offert par Raisin, le rendement est également des plus interessant !
– Le livret Pépito (un produit d’épargne de la RCI Bank) vous propose un taux progressif, débutant à 0,55%, qui augmente tous les trimestres pour aller jusqu’à 1,5% au bout de trois ans. Le dépôt minimum est de 5 000€, et le dépôt maximum de 1 million. Seul bémol : pour y souscrire, il faut d’abord posséder un livret Zesto.
– Le compte à terme Distingo, de PSA Banque, est un livret à taux fixe : celui-ci dépend de la durée de votre placement. Ainsi, pour 1 an, la rémunération annuelle brut est de 0,85%, pour 2 ans, 0 ,95% et pour trois ans, 1% par an. Le dépôt minimum est de 1 000€ et le maximum 100 000€.
– Le compte à terme de la Banque Populaire est à taux progressif : les intérêts commencent à 0,35% pour aller jusqu’à 1,70% au bout de dix ans.
– Le compte à terme LCL, appelé Fidélité, propose lui aussi une rémunération progressive : elle démarre à 0,20% jusqu’à deux ans, puis prend 0,1% tous les ans jusqu’à 1 % la huitième année. Il est accessible aux clients de la banque pour un dépôt minimum de 4 500 €.
– Le compte à terme du CIC est un compte évolutif sur 5 ans : il propose un taux démarrant à 0,10% la première année, pour arriver jusqu’à 0,60% la cinquième année.
– Enfin, le compte à terme du Crédit Mutuel, appelé Tonic Croissance, est un compte à terme progressif, qui démarre de 0,10% d’intérêt la première année à 0,60% la cinquième année.
Sachez que rien ne vous empêche d’ouvrir plusieurs comptes à terme dans plusieurs agences bancaires pour bénéficier des offres les plus attractives et de durées de placement différentes.
Le super livret (appelé aussi compte sur livret) est un autre placement sécurisé et garanti, proposé par toutes les banques, avec généralement un plafond illimité. Il a l’avantage de ne pas être bloqué : vous n’aurez donc aucune pénalité, peu importe la durée avant laquelle vous décidez de retirer votre argent. Mais les taux d’intérêt de ceux-ci sont de plus en plus faibles. Pour vous aider à faire votre choix entre les deux offres, voici un tableau comparatif de ces placements :
Six mois à cinq ans
Prélèvement forfaitaire unique de 30 %
(sauf si dispense demandée)
Maintenant que nous avons analysé les avantages et les inconvénients des comptes à terme, on se rend compte qu’il peut être très avantageux si vous avez un horizon de placement de quelques années et que vous ne souhaitez pas prendre de risque en plaçant sur les marchés boursiers ou dans la pierre. Mais il existe un autre placement qui a sensiblement les mêmes caractéristiques : les fonds en euros des assurances vies. En effet, les taux moyens sont semblables, vous pouvez ouvrir plusieurs assurances-vies comme plusieurs comptes bancaires à terme, et l’argent placé sur un fonds en euros est aussi garanti. Si l’on ne pense pas forcément à comparer les deux placements, il peut être intéressant de voir quels sont leurs points communs et leurs conditions pour faire le bon choix :
Le compte à terme possède plusieurs avantages qui le rendent très attractif pour les personnes souhaitant placer leur argent sans prendre de risque :
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Note :
Après des études dans le journalisme, j’ai écrit pour de nombreux médias et dans diverses thématiques, comme la société ou la santé. Passionnée par les finances personnelles, je me suis dirigée vers cette voie et j’écris aujourd’hui pour Jepargneenligne.
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