Mis à jour le 18 décembre 2024
par Antoine Ambert
Yomoni et Nalo sont deux sociétés d’investissement lancées il y a quelques années. Toutes deux veulent simplifier l’investissement en Bourse, toutes deux proposent pour cela une gestion pilotée à frais réduits.
Dans cet article on a voulu départager les deux Fintech : un combat au sommet pour mettre en exergue les différences et les similarités de ces deux acteurs novateurs.
➡️ Alors, devez-vous choisir Nalo ou Yomoni ? Yomoni ou Nalo ? Réponse dans notre comparatif !
🚨Spoiler alert : le match est très serré !
Yomoni et Nalo sont deux robo-advisors. Autrement dit, ce sont deux spécialistes des placements qui partagent la même idée de base : rendre l’investissement plus simple, plus efficace, et moins cher grâce au levier des nouvelles technologies. Pour cela, l’un comme l’autre proposent :
Dans les grandes lignes, Yomoni et Nalo offrent donc un service similaire et répondent au même besoin.
➡️ Mais le diable se cache dans les détails et, en l’occurrence, dans les détails dans leur méthode de gestion :
➡️ Chez Finance Héros, la gestion des risques et la qualité de l’accompagnement, cela nous parle. Nalo prend donc un tout petit point d’avance.
🍿 Nalo : 1 – Yomoni : 0
Qu’il s’agisse de Nalo ou de Yomoni, votre investissement boursier doit être réalisé au sein d’une enveloppe fiscale. Au choix : assurance-vie, PEA, PER, compte-titres ordinaire (si vous vous posez la question de savoir laquelle est la plus pertinente en ce qui vous concerne, nous vous recommandons cet article).
✅ Il se trouve que chez Yomoni le choix est beaucoup plus large : toutes les enveloppes fiscales sont proposées, alors que Nalo ne propose que l’assurance-vie et le PER ; ce qui est déjà pas mal.
Toutefois, les PEA et les compte-titres en gestion pilotée sont rarissimes sur le marché (cf notre comparatif des meilleurs PEA). Dans son offre « Gestion privée » Yomoni offre aussi d’autre opportunités d’investissement avec des produits structurés, par exemple. Yomoni sort donc son épingle du jeu et marque un point !
🍿 Yomoni : 1 – Nalo : 1
L’un des objectifs principaux des deux robo-advisors est de vous recommander un portefeuille boursier en adéquation avec votre projet et surtout avec votre horizon de placement. En effet, votre capacité à prendre des risques dépend essentiellement de votre horizon de placement (on en parle davantage dans notre article dédié à la conception d’un portefeuille d’ETF).
Le niveau de risque aura une conséquence immédiate sur la proportion d’ETF en actions, d’ETF obligataires et de fonds euros dans votre allocation (pour rappel les actions sont plus risquées que les obligations).
✅ Or, Nalo s’autorise plus de granularité dans les portefeuilles avec des niveaux de risque variant de 0 à 100, alors que Yomoni ne propose que 10 profils (ce qui reste beaucoup mieux que toutes les banques en ligne).
✅ L’autre avantage de Nalo est sa capacité à thématiser les portefeuilles. Ainsi, si vous avez déjà un patrimoine immobilier conséquent, la Fintech est en mesure de vous proposer un portefeuille boursier sans les foncières cotées (et donc avec moins d’immobilier coté).
👊🏻 Yomoni a toutefois répliqué avec son offre « Gestion privée », lancée en 2024. Celle-ci permet notamment aux épargnants qui ont plus de 50 000 € placés chez la fintech de personnaliser leur portefeuille à leur guise, avec l’aide d’un conseiller dédié.
✅ La troisième fonctionnalité avantageuse de Nalo, et pas des moindres, est la possibilité d’avoir plusieurs projets d’investissement au sein du même contrat d’assurance-vie (ce qu’ils sont les seuls à proposer). Cela vous apportera beaucoup de flexibilité sur deux points :
✅ Pour finir, Nalo propose une sécurisation progressive de votre placement. Au fur et à mesure que votre horizon d’investissement se rapproche, la Fintech recalcule le niveau de risque adéquat et fait les arbitrages nécessaires. La gestion des risques est donc intégrée et vous n’avez pas à vous en soucier. Ce mode de gestion n’est disponible que sur le PER de Yomoni.
Bref, si je devais résumer ce paragraphe, je dirais que la technologie de Nalo est plus sophistiquée, ce qui leur permet d’avoir une gestion sur mesure de votre portefeuille. Nalo reprend l’avantage.
🍿 Nalo : 2 – Yomoni : 1
Nous l’avons évoqué plus haut, Yomoni et Nalo ont axé leur stratégie d’investissement sur l’utilisation d’ETF (aussi appelés trackers). Ces fonds indiciels cotés en bourse répliquent des indices boursiers de manière automatique. Ce faisant, ils permettent de réduire drastiquement les frais tout en fournissant une large diversification. En cela, les deux Fintech sont les précurseurs de la gestion pilotée à base d’ETF. Toutes les banques en ligne et la vaste majorité des courtiers en placements préfèrent proposer des gestions sous mandat avec une sélection de fonds d’ivestissements traditionnels plus rémunérateurs (pour eux mais par pour vous 😅).
✅ Yomoni dispose d’une gamme d’ETF plus large, ce qui est cohérent avec sa philosophie d’investissement, alors que Nalo se concentre sur une sélection plus réduite d’ETF triés sur le volet. De notre point de vue, dès lors que la gamme d’ETF est suffisante pour bien diversifier votre placement, cela n’a pas beaucoup d’incidence.
En plus d’un éventail d’ETF, Yomoni et Nalo incluent un fonds en euros dans vos allocations d’actifs. Ce fonds (dont le capital est garanti) peut être très utile si vous souhaitez vous constituer une épargne de précaution ou si vous avez un projet d’investissement à court terme.
Cela nous amène à une petite différence entre Yomoni et Nalo :
Pour cette raison, nous donnons un petit point supplémentaire à Nalo.
🍿 Nalo : 3 – Yomoni : 1
🌶 Les performances, voilà de quoi mettre un peu de piment à notre comparatif ! Car, après tout, c’est le résultat qui compte et, si les performances ne sont pas au rendez-vous, vous serez forcément déçus !
Pour comparer ce qui est comparable sans vous inonder de chiffres, nous avons analysé les performances historiques de trois portefeuilles types :
Notez que nous avons également inclus les rendements de Nalo Vert (le portefeuille socialement responsable de la fintech, et non celui de Yomoni qui a été lancé plus tard et pour lequel nous n’avons pas de track record suffisant).
Voici le résultat en images.
🤔 Quelles conclusions pouvons-nous en tirer ?
🚨 Alors, c’est qui le meilleur ? À vrai dire, il est encore un peu trop tôt pour tirer une conclusion fiable. Les performances boursières se comparent sur le long terme (plus de 10 ans), surtout lorsque l’écart est faible. On peut toutefois constater que Nalo Vert à tendance à se démarquer, en particulier sur les profils les plus offensifs.
Enfin, notez que ces performances sont largement meilleures que celles des gestions pilotées des banques en ligne (cf. notre comparatif des gestions pilotées).
🍿 On ne touche pas au score.
La structure de frais de l’assurance-vie de Nalo et de Yomoni est la même mais les montants ne sont pas exactement identiques. Avant de détailler le tableau ci-dessus mentionnons que, dans les deux cas, les frais de mandat ne s’appliquent pas au fonds en euros (contrairement à une pratique peu honorable mais néanmoins rependue…).
Soulignons également l’absence de frais d’entrée chez nos deux compétiteurs.
➡️ La comparaison porte donc exclusivement sur les frais annuels de gestion, avec :
In fine et une fois additionnés tous ces frais, le résultat est de 1,6% pour Yomoni contre 1,65% pour Nalo. La différence n’est donc pas très significative.
On peut toutefois s’amuser à comparer ce résultat à la gestion pilotée de Boursorama Banque : bien qu’elle affiche 0,75% de frais de gestion sur le contrat, quand on y ajoute les frais intrinsèques moyens des supports, on finit avec 2,45%… la messe est dite 🙏.
Malgré tout, Yomoni gratte un petit point qui lui permet de revenir au score.
🍿 Nalo : 3 – Yomoni : 2.
Dans leur marketing, les Fintech mettent en avant la simplicité et l’ergonomie de leur plateforme.
Pour le coup, c’est un argument tout à fait légitime, quand on voit l’archaïsme de certaines sociétés d’assurance. Les deux robo-advisors ont en commun :
➡️ Voici quelques exemples de ces similarités en images.
Les simulations d’investissement :
Les espaces clients :
📲 Néanmoins, Yomoni se démarque avec une application mobile, ce qui n’est pas encore le cas de Nalo. Pour cette raison on donne un point de plus à Yomoni !
🍿 Nalo : 3 – Yomoni : 3, la balle au centre.
Chez Finance Héros, Nalo et Yomoni sont deux plateformes que nous apprécions et il semble qu’il en soit de même des autres clients.
Les notes et les commentaires sont la plupart du temps dithyrambiques, ce n’est donc pas cela qui va permettre de les départager… Même si la baisse des marchés en 2022 a fait quelques déçus, il faut se rappeler qu’un investissement en actions est à long terme.
Mentionnons également que les deux sociétés ont un service client disponible par téléphone avec une équipe de conseillers professionnels. Dans les deux cas on est loin des call centers externalisés de certains courtiers en bourse… Robot oui, mais humains aussi !!
Nous arrivons à la conclusion de notre comparatif et force est de constater qu’il n’est pas facile de choisir. À mon avis, que ce soit avec Yomoni ou avec Nalo, vous serez de toute façon entre de bonnes mains ; donc ne vous grattez pas trop la tête.
📌 Malgré tout, si vous souhaitez avoir plusieurs enveloppes fiscales et que vous voulez centraliser tous vos placements, Yomoni répondra mieux à votre besoin.
📌 Par contre si vous valorisez une gestion pilotée réellement sur-mesure, avec la possibilité de créer plusieurs projets facilement au sein du même contrat, préférez Nalo.
Enfin, je ne peux que vous recommander de tester ces deux services par vous-même. Vous n’aurez pas de trop de deux assurances-vie (ou d’une assurance-vie chez Nalo et d’un PEA chez Yomoni par exemple). Vous pourrez ainsi :
⭐️⭐️ Profitez d’une réduction de frais chez Nalo avec ce lien !
⭐️⭐️ Profitez d’une réduction de frais chez Yomoni avec ce lien !
Yomoni et Nalo ne sont pas les seuls spécialistes de la gestion pilotée. Des courtiers plus traditionnels comme Linxea, Altaprofits ou Placement Direct en proposent également. Néanmoins rares sont ceux qui disposent d’une gestion sous mandat avec des ETF. À cet égard, on peut noter le lancement de Ramify qui intègre aussi des SCPI. WeSave peut également être une alternative à explorer avec un fonctionnement proche de celui de Yomoni et le même assureur.
Linxea est un courtier en placements. Sa force est de proposer une large gamme de placements financiers en ne se limitant pas à un seul assureur. Les contrats Linxea Avenir ou Linxea Spirit, par exemple, sont d’excellents contrats aux frais planchers. Mais je les conseillerai plutôt pour de la gestion libre que de la gestion pilotée. Par ailleurs, attendez-vous à une expérience client moins fluide. On en parle dans notre comparatif Yomoni VS Linxea.
Boursorama est une banque en ligne généraliste. À ce titre elle propose aussi des placements financiers (assurance vie, PEA, PER, etc). Par rapport à Yomoni ou Nalo, la grande différence se fait sur le mode de gestion. Boursorama est surtout pensée pour de la gestion libre. Par ailleurs, même si Boursorama est très peu chère sur la banque au quotidien, les frais des placements ne sont pas très avantageux. On vous en dit plus ici sur la banque et là sur leur offre de bourse. Nous avons aussi fait un comparatif « Boursorama ou Yomoni » pour plus de détails.
Antoine est un expert de la banque et des placements financiers. Après une formation de conseiller en gestion de patrimoine, il a travaillé chez BNP Paribas et HSBC avant d’intégrer une Banque Privée. En 2022, il rejoint Finance Héros pour aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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BR
Bonjour,
Investissement 10 k€ en août 2022 chez Yomoni et Nalo
Nalo à ce jour : 10 238 €
Yomoni à ce jour : 11 643 €
Pour moi il n’y a pas photo 😉
Antoine Ambert
Bonjour,
Merci pour votre commentaire.
Néanmoins, je trouve que deux grosses années sont un peu justes pour réellement comparer la performance. 😉
Pour le moment, c’est Nalo vert qui a eu les meilleurs rendements depuis 2016.
A suivre !
Seb58
Pour ma part, j’ai investi le même montant au même moment chez yomoni et nalo en janvier 2023. Avec le même profil P9 yomoni (18-82) et 15-85 chez nalo. Avec les mêmes virements programmées chaque mois.
résultats au bout d’1 an et demi
+16.64 % chez Nalo
+25.94% chez yomoni
a voir sur plus long terme, ce n’est pas un sprint. Mais pour l’instant, très satisfait de Yomoni
Antoine Ambert
Merci pour votre retour d’expérience ! Et intéressant cette petite comparaison. À voir sur le long terme si la tendance se confirme. 😉
marie
Merci pour cette étude. Pour info, seul Yomoni accepte les non residents fiscaux francais.
Antoine Ambert
Bonjour Marie,
Merci pour votre commentaire et cette information qui pourra être utile à nos lecteurs. 🙂
LE GALL
Bonjour,
J’ai souscrit un PEA chez YOMONI en 2023 sur lequel j’ai positionné 5500€ Avec une rentabilité de 5% environ .Aujourd’hui je souhaite souscrire une assurance vie/PER chez NALO ou YOMONI sachant que j’ai un PER à la Caisse d’épargne qui me permet de défiscaliser.
Ma question, de NALO ou YOMONI qui serait le plus approprié et intéressant pour ce nouveau projet sachant que j’ai 57ans.
Est-il intéressant de transférer mon PER de la CE vers NALO ou YOMONI (Frais de transfert du PER /Nouvelle performance…..Ect)?
Vous remerciant par avance pour votre conseil.
Rémi
Antoine Ambert
Bonjour,
Impossible de vous recommander un contrat en particulier avec si peu d’informations.
Néanmoins, je vous invite à lire notre comparatif des meilleurs PER pour vous aider à trouver un contrat adapté.
Concernant le transfert, il n’entraîne pas de frais si vous avez votre PER depuis au moins 5 ans (1% max dans le cas contraire).
DC
Merci pour cette étude exhaustive 👍Je vois que Yomoni propose un ETF 100% ESG également dont la performance est inférieure aux profils les plus offensifs. Celui de Nalo, en revanche, semble surperformer tous les autres ETF de nalo et yomoni confondus. Vous confirmez ou j’ai raté une info ?
Antoine Ambert
Bonjour,
Je pense que vous parlez d’un portefeuille ESG ? Car Yomoni propose plusieurs ETF ISR et différents niveaux de risque dont les performances varient de +5% à +16% en 2023.
Concernant Nalo, c’est le même principe mais les performances vont de 4.4% à +7.4% pour l’assurance-vie en 2023.
First
L’idéal étant la gestion libre conseillée, cad les avantage de la gestion pilotée si vous suivez les conseils et de la gestion libre si vous ne suivez pas les conseils, administrativement déclarée en gestion libre.
Serena
Bonjour, je viens de souscrire une assurance vie chez Nalo en mettant 1000€, j’aimerais ouvrir en parallèle un PEA chez Yomoni mais je n’ai pas les 5000€ nécessaires, puis-je ouvrir un PEA chez Fortuneo en attendant d’avoir les 5000€ pour Yomoni, et ensuite transférer mon PEA chez eux ? Je voudrais faire ça pour ne pas perdre de temps sur mon PEA, et je préfère la gestion piloté vu que je débute.
Merci !
Antoine
Bonjour,
Techniquement, oui c’est possible mais cela va entraîner des frais de transferts : 15€ par ligne, dans la limite légale de 150€ au total.
Néanmoins, il n’y a pas que Nalo et Yomoni qui vous proposent de la gestion pilotée, je vous recommande cet article : Meilleure gestion pilotée / sous mandat – Comparatif 2023 !
LAURENCEJ
Cqfd je dirai pour rencherir sur votre replnse ci-dessus.
vos articles sont bien faits et comprehensibles pour moi qui n y comprends pas grand chose.
je n’y connais rien en placements cependant je suis entrain de chercher une solution autre que ma banque (La Banque Postale). Ces solutions Yomoni et Nalo (et d autres apparemment) sont intéressantes je trouve. Etant néophyte Yomoni est un bon choix non et l’entree moins elevee pour un essai. merci bonne continuation.
Antoine
Bonjour Laurence,
Yomoni et Nalo sont deux bonnes solutions pour la gestion pilotée. Vous trouverez plus de contrats intéressants ici : Meilleure Assurance vie : Comparatif 2023 !! et Meilleure gestion pilotée / sous mandat – Comparatif !
BBA
Bonjour,
Vous citez dans votre article qu’il n’est pas évident que l’assurance vie éco-responsable Nalo ne fera pas une performance aussi mieux les années à venir. Pouvez vous expliquer ça svp ?
Antoine Ambert
Bonjour BBA,
Comme précisé dans l’article les investissements ISR ont très plébiscité entre 2016 et 2022. Pas sûr que l’engouement persiste avec la même ferveur…
De même, c’est également l’occasion pour moi de rappeler que les performances passées ne présagent pas des performances futures. 🙂
Carine
Merci pour cet article qui répond pleinement à mes interrogations avant investissement.
Antoine Ambert
Bonjour Carine,
Merci à vous pour votre commentaire 🙂
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