Mis à jour le 11 octobre 2024
par Hugo Bompard
Le nom Robo Advisor désigne en anglais un « Robot conseiller ». Les premiers robo advisors étant apparus aux États-Unis à la fin des années 2010, le terme anglo-saxon est resté.
Les robo advisors désignent ainsi des services d’investissement financiers qui se passent – en partie – de conseillers humains. Néanmoins, il serait erroné de penser que les robo advisors fonctionnent sur la simple base de leurs algorithmes (nous détaillons ce point un peu plus bas).
En fait, disons plutôt qu’un robo advisor est une plateforme d’investissements boursiers qui permet d’avoir un conseil personnalisé et adapté à vos objectifs sans que vous ayez à rencontrer un conseiller en gestion de patrimoine.
➡️ L’avantage principal des robo advisors réside donc dans l’accès simplifié à un conseil financier de qualité.
Voici, en très bref, les meilleures robo advisors français.
Simplicité, efficacité, et performance : une très bonne gestion pilotée !
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Une gestion pilotée qui intègre ETF, SCPI et private equity
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Yomoni et Ramify se hissent sur les deux premières marches du podium grâce à de très belles performances en 2023. Yomoni est aujourd’hui le leader du marché (et c’est aussi le premier robot à s’être lancé). Mais Ramify a un portefeuille d’investissement plus diversifié, qui inclut des supports immobiliers (des SCPI) et, dans sa version premium, des fonds de private equity.
Les challengers n’ont toutefois rien à envier au duo de tête. On pense notamment à Nalo et sa gestion pilotée sur-mesure.
On peut aussi mentionner Goodvest qui a une offre 100% écoresponsable. Ce robo advisor à certes l’objectif de faire travailler votre argent, mais aussi de constituer des portefeuilles d’investissement dont l’impact climatique ne dépasse pas 2 degrés de réchauffement.
En France, le fonctionnement des robo advisors s’articule autour de trois piliers :
Voyons dans le détail comment les robo advisors accomplissent ces trois missions.
La première étape n’est pas forcément la plus originale ; elle n’en est pas moins cruciale. Il s’agit essentiellement de récolter les informations nécessaires pour réaliser un conseil personnalisé. En effet, votre portefeuille boursier ne sera pas le même selon que vous êtes un jeune actif ou un millionnaire à la retraite.
À l’instar d’un conseiller financier, le robo advisor vous fait remplir un formulaire afin de connaître vos revenus, le montant de votre épargne, celui de vos crédits, et d’autres informations du même type.
Un élément clé du questionnaire est de définir votre objectif d’investissement : que ce soit pour préparer votre retraite ou, par exemple, pour constituer un apport à l’achat de votre résidence principale, votre horizon d’investissement est déterminant. En effet :
À l’issue de ce formulaire, le robo-advisor est en mesure de réaliser une recommandation d’investissement à la volée. C’est la force des algorithmes ! Vous n’avez pas besoin d’attendre que votre conseiller se gratte la tête pour avoir un résultat… et vous ne risquez pas, non plus, de tomber sur le stagiaire inexpérimenté ! Comme l’analyse est automatisée, le conseil prodigué par le « robot conseiller » est aussi bon de jour comme de nuit.
La recommandation des robo advisors se focalise sur trois éléments :
Voyons tout de suite un exemple avec ce portefeuille qui m’a été recommandé par Ramify :
Enfin, afin que vous puissiez vous projeter et mieux comprendre l’incertitude associée à votre portefeuille, la plupart des robo advisors proposent une simulation. Celle-ci illustre vos gains potentiels dans un scénario optimiste, pessimiste ou médian. Voici un exemple avec Nalo :
La promesse des robo-advisors est de vous décharger de tous les tracas liés à la gestion de votre portefeuille. Une fois votre compte ouvert, vous n’avez donc plus rien à faire ! C’est l’équipe de gestion du robo-advisor qui va alors réaliser d’éventuels arbitrages au cours du temps. Là, plusieurs philosophies sont possibles :
Dans tous les cas, les robo advisors mettent en place un rééquilibrage automatique qui permet de s’assurer que votre portefeuille réel soit toujours en adéquation avec votre portefeuille cible (en effet, sous l’effet des marchés un des fonds de votre portefeuille peut devenir prépondérant au détriment des autres).
En automatisant une partie des tâches à faible valeur ajoutée, les robo advisors permettent de réduire leurs coûts, mais cela se traduit-il par moins de frais ?
Quelques robo-advisors ont fait des choix différents et c’est notamment le cas de Goodvest. En effet, animée par la recherche des supports d’investissement les plus vertueux, cette Fintech ne souhaitait pas se restreindre aux seuls ETF. Pour réduire les frais et éviter les conflits d’intérêts, elle inclut sans son univers d’investissement des parts OPCVM dits clean shares, c’est à dire avec moins de frais et sans rétrocession.
En revanche, Mon Petit Placement a opté pour des portefeuilles plus traditionnels, avec des OPCVM classiques et donc davantage de frais, ce qui explique que nous les classions moins bien dans notre comparatif.
Le tableau suivant dresse un comparatif des robo-advisors français.
Nous aurions aussi pu mentionner Wesave, bien qu’ils ne soient plus très actifs. D’autres ont complètement cessé leurs activités, c’est le notamment le cas d’Advize qui s’est réorienté vers les services financiers B2B, ainsi que Marie Quantier.
Bien que Yomoni gère désormais plus d’un milliard d’euros et que Nalo ait dépassé les 500 millions d’encours, les robo-advisors restent de jeunes entreprises. Se pose alors la question de leur solidité financière : que se passe-t-il pour votre argent si le robot fait faillite ?
À vrai dire, pas grand-chose ! En effet, tous les robo-advisors sont associés à des banques ou des sociétés d’assurances qui sont les dépositaires de votre épargne et de vos titres financiers. Par exemple, si Ramify fait faillite, vous rester propriétaire d’une assurance-vie ou d’un PER ouvert auprès de la compagnie d’assurances Apicil.
✅ Les robo advisors apportent indéniablement un vent de fraicheur sur le marché de l’épargne.
Leurs plateformes simples et ergonomiques permettent aux investisseurs débutants de se lancer en bourse sans stress.
Grâce à l’automatisation des taches à faible valeur ajoutée et l’utilisation de supports indiciels, les robo-advisor seront généralement plus performants que les gestions sous mandat classiques, même ouvertes auprès d’une banque en ligne !
La plupart des robo-advisors sont moins chers que les gestions pilotées classiques. Ils ont donc un avantage pérenne qui ne manquera pas de se concrétiser sur le long terme. Néanmoins, la bourse étant aléatoire, il est tout à fait possible qu’une gestion pilotée fasse mieux que certains robo-advisors une année donnée. C’est sur long terme qu’il faut mesurer la performance ! En l’occurrence, notre comparatif des gestions pilotées montre que les robo-advisors dominent.
En gestion libre, c’est à vous de constituer votre portefeuille et de le faire évoluer. Cela peut être chronophage, vous apporter du stress et être source d’erreurs. Si toutefois vous préférez garder la main sur la gestion, on vous explique une approche simple et efficace dans notre article « comment investir en bourse ? »
Nalo et Yomoni sont deux robo-advisors très similaires. Ils ont toutefois chacun leurs spécificités que nous mettons en exergue dans notre article dédié : Yomoni ou Nalo ?
Le terme robo-advisor vient des États-Unis. C’est outre-Atlantique que les premiers « robots conseillers » ont vu le jour avec des précurseurs comme Wealthfront et Betterment. Bien que robot prenne bel et bien un « t » (même dans la Silicon Valley) c’est l’orthographe sans « t » qui domine largement. Sans doute est-ce plus élégant à prononcer !
Historiquement les robo-advisors n’utilisent que des ETF. Cependant, certains robots ont fait le choix de proposer d’autres supports d’investissement. Ainsi, Ramify inclut des SCPI et des fonds de private equity. Quant à mon petit placement, ils utilisent des fonds classiques ; c’est aussi le cas de Goodvest mais ils n’utilisent que des parts clean shares, ce qui permet de réduire les frais.
On vous donne un exemple dans notre analyse « Boursorama ou Yomoni« . Dans la même veine, vous pouvez aussi comparer un robo advisor à un courtier en placement traditionnel dans notre article Yomoni ou Linxea.
Vous pouvez utiliser le code promo FINANCEHEROS40 pour avoir 40% de frais offerts chez Mon Petit Placement. On vous en dit plus sur le code promo Mon Petit Placement ici.
Hugo est un spécialiste des placements financiers et des méthodes d’investissement. Titulaire d’un double diplôme de l’ENSAE et de l’Université Paris Cité, il commence sa carrière en salle de marchés avant de créer une société d’investissement en ligne. En 2021, il lance Finance Héros avec l’objectif d’aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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Yves
Bonjour,
Le code ‘HEROS’ ne semble pas être pris en compte lors de la création du compte Goodvest (‘Le code de parrainage n’existe pas.’).
Meilleures salutations.
Hadrien
Bonjour Yves,
Effectivement j’ai fait un test également et il y a un problème. Nous contactons Goodvest pour résoudre cela et nous vous tiendrons au courant.
Hadrien
Cela a été corrigé, le code devrait fonctionner de nouveau.
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