Mis à jour le 1 février 2023
par Hugo
Il existe de nombreux placements financiers, des bons et des moins bons. Mais attention, la performance ne doit pas être le seul critère de choix. D’ailleurs, nous vous conseillons de ne pas vous restreindre à un seul placement financier, car tous ont des avantages comparatifs dont vous pouvez tirer parti. On fait un tour d’horizon des placements financiers et on vous livre quelques conseils en prime !
Pour vous donner une vision d’ensemble, voici les principales catégories de placements et d’investissements financiers :
Entrons dans le détail et voyons ensemble quels placements financiers privilégier et dans quel but !
Les placements bancaires sont les plus simples et les plus connus. Ils fonctionnent comme des comptes bancaires mais ils vous permettent de toucher des intérêts. Les principaux placements bancaires sont :
L’avantage qu’ils ont en commun, c’est que ce sont des placements sans risque. Malheureusement, la rémunération de ces placements financiers reste faible face à l’inflation : 3% net pour le Livret A et le LDDS, 2% brut pour le PEL, soit 1,40% net.
Parmi ces placements le livret A ou le LDDS sont utiles pour votre épargne de disponibilité : quelques milliers d’euros que vous gardez sous le coude pour des dépenses à venir (vacances, cadeaux, etc.). Mais n’en abusez pas, remplir votre livret A ou votre LLDS au plafond serait une erreur ; une perte d’opportunité vis à vis d’autres placements plus rentables.
Le PEL n’est plus conseillé, surtout depuis que son taux a fortement baissé et qu’il est fiscalisé. En plus, l’argent est bloqué à moins de clôturer le compte.
Reste les comptes à terme, que vous pouvez utiliser si vous savez que vous n’avez pas besoin de votre épargne avant une date donnée. Ils sont souvent conseillés pour placer de l’argent en attendant d’en faire un meilleur usage. On vous donne les meilleurs comptes à terme ici !
Quel placement bancaire choisir :
L’assurance vie est souvent désignée comme le placement financier préféré des Français. Il faut dire qu’il regorge d’avantages. Pour commencer, mettons fin tout de suite à l’idée selon laquelle, dans l’assurance-vie, votre agent est bloqué. Ce n’est pas vrai. Vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne à tout moment.
Si l’assurance-vie plaît tant, c’est qu’elle laisse le choix entre :
Le fonds euros est malheureusement de moins en moins rémunérateur, en 2020 le rendement moyen des fonds euros a été de 1,3%. Cependant, certaines assurances-vie ont des fonds euros boostés qui peuvent dépasser 3%.
La bonne approche reste néanmoins d’associer des unités de compte au fonds euros. Ces supports dynamiques investis en actions, bien que subissant des fluctuations à la hausse et à la baisse, seront bien plus performants sur le long terme.
L’assurance vie est multi-fonction : utilisez-la pour votre épargne de précaution avec le fonds euros, ou pour placer sur le long terme avec les unités de compte.
Le gros défaut de l’assurance-vie, ce sont les frais. C’est en tout cas le défaut de la plupart des contrats commercialisés dans les réseaux bancaires : frais d’entrée, frais d’arbitrage, frais de gestion, tout y passe.
Nous avons réalisé un comparatif des assurances vie ici. Et si vous voulez passer à l’action tout de suite, on vous donne la meilleure assurance vie en gestion libre et la meilleure en gestion pilotée :
Excellent contrat : diversification, performance et frais réduits !
250 € offerts (max)
Excellent gestion pilotée à base d’ETF + multiprojet
1000 € offerts (max)
Les placements bancaires sont sans risques, mais ils sont aussi quasiment sans rentabilité. Si vous cherchez un investissement financier performant, vous devrez aussi accepter une certaine dose de risque.
Mais ne vous alarmez pas, il ne s’agit pas, comme au casino, de risquer de tout perdre du jour au lendemain. Avec la bourse, le risque se traduit par des fluctuations quotidiennes, à la hausse ou à la baisse. Cependant, à condition de bien diversifier, ces placements financiers sont gagnants sur le long terme : vous pouvez viser une rentabilité de l’ordre de 8% par an, en moyenne.
Pour s’en convaincre, on peut, par exemple, regarder la performance d’un indice boursier mondialement diversifié, comme le MSCI World.
Malgré des baisses et des rebonds réguliers, dont les plus marqués font suite à la crise sanitaire, l’indice suit une tendance haussière sur le long cours.
Pour investir en bourse, il est nécessaire d’ouvrir un compte dans lequel réaliser vos investissements boursiers.
Le PEA (Plan d’épargne en actions) fait partie des possibilités. Mais surtout, il présente un avantage majeur : après 5 ans de détention, les dividendes perçus et les plus-values réalisées sont totalement exonérées d’impôt !
Au sein d’un PEA vous pouvez acheter des actions européennes. Mais, si vous n’êtes pas un expert de la bourse – on ne vous en demande pas tant – il est peu probable que vous ayez le temps et l’énergie à consacrer à la sélection d’actions. C’est pourquoi les fonds d’investissement existent : ce sont des portefeuilles boursiers gérés par des professionnels dans lesquels vous pouvez investir d’un coup. C’est bien plus simple ainsi !
Et pour éviter les frais, nous vous recommandons fortement d’opter pour des fonds particuliers appelés ETF. Les ETF sont fonds d’investissement cotés en bourse dont l’objectif est de répliquer un indice boursier (comme celui du graphique ci-dessus). Leurs frais de gestion sont 5 à 10 fois moins élevés que ceux des fonds traditionnels.
Le PEA est idéal pour investir en bourse et ainsi profiter d’un placement rentable sur le long terme.
Vous pouvez aisément ouvrir un PEA auprès de votre banque, mais attention aux frais ! Pour éviter les mauvaises surprises nous avons réalisé un comparatif des PEA et nous en avons retenu deux qui ne prélèvent ni droit de gardes ni frais d’inactivité et dont les frais de courtage sont très faibles :
Le PEA le moins cher du marché !
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Le PEA est un très bon placement financier mais il a tout de même quelques restrictions. En particulier, vous ne pourrez pas investir plus de 150 000 euros.
Le compte titres ordinaire, lui n’a pas de limitation. D’ailleurs, vous pouvez en avoir autant que vous le souhaitez. L’autre avantage du compte-titres, c’est que l’univers des possibles est presque illimité : certes vous pouvez investir dans des actions, mais aussi dans des obligations, investir dans le pétrole, acheter de l’or et utiliser des produits dérivés.
Ainsi le compte-tires permet de diversifier votre patrimoine en investissant des actifs alternatifs. Les produits dérivés ou l’utilisation du SRD vous permettront également d’investir avec un effet de levier, autrement dit d’emprunter pour investir au-delà de votre mise de départ. Attention néanmoins, cela représente des risques conséquents ; à consommer avec modération !
Le compte-titres est un placement financier qui s’adresse surtout aux investisseurs expérimentés, ayant déjà un PEA et une assurance vie bien garnis.
Plusieurs placements financiers permettent d’investir dans l’immobilier. On parle parfois de « pierre papier« . Il s’agit de sociétés ou de fonds d’investissements qui gèrent un parc immobilier : des logements, des bureaux ou des locaux commerciaux. Les gestionnaires se chargent d’acquérir de nouveaux biens et de les mettre en location.
En investissant dans la pierre papier, vous touchez alors une partie des loyers. Voici les deux principaux placements financiers de ce type :
La différence entre ces deux placements est que les OPCI n’investissent que 60% à 90% des fonds dans l’immobilier. Le reste est placé dans des actifs financiers liquides et réservé en trésorerie. A contrario, la SCPI ne détient que des biens immobiliers.
Nous vous conseillons plutôt de vous focaliser sur les SCPI qui sont plus rentables. La force des SCPI est de générer un revenu régulier et stable de l’ordre de 4% par an.
Quand investir dans une SCPI : pour générer un revenu régulier à partir d’un capital existant
Quelle SCPI choisir : retrouvez notre sélection des meilleures SCPI ici !
Avec l’assurance-vie, le PER (Plan Épargne Retraite) est l’autre placement assurantiel majeur ; ce qui veut dire qu’il est le plus souvent géré par une compagnie d’assurance, mais aussi accessible auprès d’une banque ou d’un courtier spécialisé.
Ce placement financier partage donc certaines caractéristiques de l’assurance vie. En particulier, au sein du PER, vous avez le choix entre le fonds en euros (à capital garanti) et les unités de compte (pour investir en bourse). Mais le PER et l’assurance vie sont aussi très différents. Surtout dans leur traitement fiscal.
Le PER a un argument de poids en sa faveur : chaque versement que vous y faites est déductible de votre revenu imposable (dans la limite d’un plafond, voir ici). Le PER vous permet donc de réduire vos impôts ! Mais attention tout de même, dans la vie rien n’est gratuit et encore moins avec le fisc :
Le PER est donc fiscalement rentable si votre tranche marginale d’imposition est plus faible à votre retraite que pendant votre vie active ; ce qui est très souvent puisque vos revenus baissent assez largement à votre retraite.
Quand investir dans un PER ? Idéal pour les plus de 45/50 ans avec des revenus élevés.
Vous retrouverez les meilleurs PER dans notre comparatif dédié : absence de frais d’entrée, frais de gestion réduits, gestion du contrat sur internet, nous avons tout passé en revue. Voici les deux premières marches du podium :
Finissons notre comparatif avec quelques autres placements financiers moins rependus, souvent rangés dans la catégorie des placements alternatifs. Ils peuvent être utiles pour diversifier votre patrimoine. Nous vous recommandons toutefois de commencer par les placements que nous avons vus précédemment.
Enfin on peut citer quelques placements de niche comme le vin ou les œuvre d’art, et plus insolites comme la tontine.
Statisticien et économiste, Hugo est un spécialiste des placements financiers et des méthodes d’investissement.
LETEILLER
J’aimerai connaître les avantages et les inconvénients d’un PERF s’il vous plaît.
Merci de votre retour
Hadrien
Bonjour,
J’imagine que vous parlez d’un PER 🙂 .
Si c’est bien cela, je vous invite à consulter notre article dédié à ce sujet : https://finance-heros.fr/per-plan-epargne-retraite/ !
En espérant que cela vous éclaire.
Florence
Bonjour, je ne connais malheureusement rien à l’argent. ça devrait faire partie des matières enseignées dès l’école. si je reçoit 10000 euros, comment le placer efficacement pour que cela rapporte solidement sur le long terme? merci d’avance
Antoine Ambert
Bonjour Florence,
Je vous conseille ces articles qui devraient vous éclairer 🙂 Comment investir 10 000 à 20 000€ ? et Comment investir 1000 à 5000 € ?
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