Guide des placements pour 2025 : de l’épargne réglementée au PEA en passant par l’assurance-vie. Toutes les pistes pour placer son argent en 2025.

Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 3.60 % en 2024, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque.


Dans notre guide des placements, plus de 100 placements passés en revue pour cette année 2025, cela fait désormais 23 années que nous procédons chaque année à cet exercice. Chaque placement est évalué sur son niveau de rendement, ainsi que sur son niveau de risque. Le taux d’épargne des Français est encore plus élevé en 2024, pour atteindre près de 18% des revenus disponibles. Où placent-ils en priorité ? Sur les des placements sans risque, tels que les livrets épargne et les fonds euros. Tour d’horizon des différents placements épargne proposés aux épargnants en 2025.
Regarder dans le rétroviseur ne sert pas à grand chose, puisque les rendements passés ne préjugent en rien de ceux à venir. Cela est particulièrement vrai pour les marchés actions. Mais les épargnants aiment bien connaître les meilleurs placements pour l’année passée. Histoire de se faire mal, ou de se féliciter d’avoir bien choisi ?
Et pour 2025 ? Quels placements choisir ? Les meilleurs de 2024 ne seront probablement pas les meilleurs de 2025, du moins statistiquement, c’est ainsi.
En 2025, le taux de rendement de l’épargne réglementée sera en baisse. La baisse du taux du livret A entrainera avec lui la baisse de tous les placements épargne réglementés (LDDS, LEP, livret jeune et CEL). De son côté, le PEL voit également son taux chuter à compter du 1er janvier 2025.

Les fonds euros, accessibles en Assurance-Vie, ou via les PER assurances, auront sans doute encore la préférence des épargnants en 2025. Les meilleurs fonds euros devraient en effet apporter satisfaction en publiant des rendements attractifs. Des rendements 2024 attendus au-delà des 4% pour les meilleurs fonds euros du marché. Ces rendements seront évidemment obtenus sans bonus ou autre “attrapes marketing”. Pour rappel, le rendement moyen des fonds euros en 2023 était de 2.6%, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux.
Les épargnants continueront donc à verser sur les fonds euros les plus performants, tout en évitant soigneusement les fonds en euros moribonds. Des rachats partiels seront à effectuer pour sortir le capital placé sur des contrats non performants, au profit des contrats récents, moins chargés en frais, et plus rentables.
Difficile de passer à côté des ETF. Les jeunes actifs ne misent que sur ces fonds cotés en bourse. Ce type de placement est à risque de perte en capital. Les ETF sont des fonds répliquant un indice de référence, avec plus ou moins de précision. L’indice MSCI World Index recueille les faveurs des épargnants de par son orientation américaine à près de 70%. De nombreux investisseurs optent pour ces fonds sur la base de l’historique des performances moyennes des dernières décennies. Il est pourtant rappeler que les performances passées ne préjugent en rien de celles à venir, mais visiblement rien n’y fait. Certains partent ainsi sur des plans d’investissement de long terme, 15 ou 20 ans, de versements réguliers, sur le même type d’ETF. La bonne nouvelle étant que nombre de ces ETF, investis au final sur les marchés américains, sont éligibles au PEA, via un montage financier permettant de contourner la réglementation.
Ce classement est effectué selon les avis des lecteurs du Guide de l’épargne sur la base des ETF référencés sur ce site et n’implique strictement rien sur la qualité intrinsèque respective de chacun des ETF listés.
Les ETF seront encore sans doute plébiscités par les investisseurs souhaitant miser sur la gestion passive. Via un PEA, en investissements réguliers, ou via un compte-titres ordinaire, les investisseurs vont-ils continuer d’investir sur les marchés américains ? De nombreux analystes commencent à douter de la poursuite du rallye boursier entamé maintenant depuis plusieurs années sur les marchés américains.
La crise des SCPI n’est pas terminée. Et pourtant, l’année 2024 aura vu le lancement de pas moins de 15 SCPI ! Difficile de penser que toutes ces SCPI vont réussir à séduire, tant le marché s’est contracté. Les versements ont chuté de plus de 30% en 2024 et les risques de baisse de prix de part ne sont pas encore dissipés pour certaines SCPI investies sur le secteur de l’immobilier de bureaux. C’est bien ce marché immobilier qui reste le plus sinistré. Le mode flex-office a changé la donne, le besoin en espace de bureaux a chuté. Les autres secteurs de l’immobilier d’entreprise se portent bien. La valeur des biens ne baissent plus et les revenus sont récurrents. Mais plus que jamais, il convient donc de bien choisir ses SCPI. La revente des parts de SCPI n’étant possible que de gré à gré, certains investisseurs se retrouvent dans le même cas de figure que lors de la première crise des SCPI dans les années 1990.
L’épargne bancaire se caractérise par une absence de risques portant sur le capital placé. Du côté des livrets bancaires et autres comptes à terme, c’est le retour aux relatives bonnes affaires. Certes, il faut avoir fait le plein en épargne réglementée (Livret A/LDDS) avant de s’y intéresser. L’épargne réglementée reste imbattable, car nette d’impôt. Toutefois le retour des super livrets rappelle les périodes fastes de l’épargne sans risque, avec des taux proposés autour des 4 %. Les comptes à terme ne sont pas en reste, les taux proposés par les dépôts à terme sont redevenus attractifs.
L’année 2025 sera-t-elle le retour en grâce du marché de l’immobilier ? La baisse des taux d’intérêt devrait aider sensiblement, si cette première a effectivement bien lieu. Rien n’est acquis. La France s’est tirée une balle dans le pied en changeant de Premier Ministre4 fois dans la même année. Cette instabilité politique va coûter cher. Et les taux d’intérêts pourraient ne pas être aussi sages en France.

L’année 2025 sera-t-elle celle du grand retour du CAC40 ? Rien n’est certain. Pour des raisons d’instabilité politique, le CAC40 sous performe par rapport aux autres indices européens. Les indices américains grimpent sous l’afflux d’un flux de liquidités. La plupart des investisseurs européens misant sur une poursuite du rallye haussier outre-Atlantique. L’arrivée de Trump aux commandes sonnant comme une bonne nouvelle à leurs oreilles.
Les cours de l’or ont battu des records historiques en fin d’année 2023. La détention d’or physique est davantage recommandée que la spéculation via l’or papier, ces produits financiers reproduisant les variations du cours de l’or. Il faut se rappeler que l’or ne procure aucun rendement. Seule la différence entre le prix d’achat et le prix de vente peut donc produire de potentielles plus-values.
Après une diversification d’une partie des acteurs du marché, de nombreux épargnants restent visiblement friands de ce type d’investissement. Pourtant les retards des remboursement, notamment en crowdfunding immobilier, explosent. Le risque pris n’a sans doute jamais été aussi élevé.
Sans conteste le placement le plus attractif pour les salariés, dès lors que l’employeur verse un abondement conséquent. Sans abondement, cela n’a que peu d’intérêts.
Les PER issus de la Loi PACTE ne représentent par l’Eldorado de l’épargne retraite souhaité par les épargnants. Toutefois, le PER, optimisé dans son utilisation, notamment pour la ristourne fiscale, fait le job. À utiliser donc dès que l’on est imposable sur les revenus.
Le cours du Bitcoin a grimpé de plus de 113% en 2024, après avoir augmenté de +150 % en 2023 ! Difficile d’éviter ces hausses de cours. Certes, le bitcoin ne procure aucun rendement, mais pour les spéculateurs effectuant des achats/reventes, c’est un excellent support pour réaliser de juteuses plus-values. Le cours du bitcoin en dollars s’est même envolé, au point de dépasser les 106.000 $ pour 1 BTC ! Il faut être fort et résistant pour ne pas prendre ses bénéfices ! Mais la plupart des spéculateurs Bitcoin tiennent bon, en attendant le prochain bull run.
Les investisseurs, plus sensibilisés à la finance, opteront pour des ETF Bitcoin. Nul besoin de détenir des Bitcoins pour profiter de l’engouement mondial pour les cryptos.
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Fonds euros vs unités de compte