Le courtier d’épargne en ligne Ramify distribue une assurance vie (avis assurance vie Ramify) et également un Plan d’épargne retraite (PER). Voici notre avis sur le PER Ramify, en tant qu’épargnants avisés.
La concurrence est rude : il existe des dizaines de PER différents sur le marché, distribués par des banques, des conseillers en gestion de patrimoine ou des courtiers d’épargne en ligne. Et il y a de grandes différences entre les PER, au niveau des frais pratiqués et des fonds d’investissement accessibles.
Bien évidemment, nous préférons les PER avec moins de frais et l’accès aux meilleurs fonds, pour mieux faire travailler notre épargne et avoir un plus gros capital à la retraite (pour sortir en capital ou en rente).
Alors le PER Ramify (voir l’offre) est-il à la hauteur de nos exigeances ?
Note de Nicolas : vu les excellents retours de nos lecteurs depuis 2021, nous avons demandé à Ramify une offre spéciale. Ainsi, nos lecteurs bénéficient de 3 mois de frais de gestion offerts en cas de souscription via ce lien.
SOMMAIRE
À notre avis le PER Ramify est excellent… SI vous souhaitez une gestion pilotée. En effet, il n’y a pas de PER Ramify en gestion libre, mais seulement en gestion pilotée. Donc vous ne pouvez pas choisir librement les fonds sur lesquels investir, car en gestion pilotée vous déléguez complètement au gestionnaire Ramify le choix des fonds investis et dans quelle proportion. Cela dit, c’est ce que recherche la plupart des épargnants (de mon côté en tant que « power user » je préfère la gestion libre).
🔎 Les avis Ramify sont excellents sur Google :
👉 Nous avons décortiqué le contrat PER Ramify pour donner notre avis complet. Voici le résultat en tableau, et en comparaison avec le PER Linxea Spirit qui est le meilleur PER en gestion libre (avis PER Linxea Spirit) :
Note : le PER Lucya Cardif PER, sorti fin 2024, affiche des caractéristiques très intéressantes, ce qui le place au coude-à-coude avec Linxea Spirit PER dans nos comparatifs (découvrez notre avis sur Lucya Cardif PER). Ce sont les 2 meilleurs PER en gestion libre du marché.
✅ À notre avis le PER Ramify présente ces points forts :
❌ Nous voyons peu de points faibles :
Avis de Nicolas : le PER Ramify est la gestion pilotée la plus complète du marché. On retrouve le traditionnel fonds euro et les trackers actions et obligations pour diversifier efficacement à moindres frais. Mais en plus, il est possible d’investir dans l’immobilier (SCPI) et le private equity pour les épargnants qui souhaitent pousser la diversification encore plus loin ! C’est une première, les autres gestions pilotées ne le proposent pas.
D’abord un mot sur la souscription en ligne et la stratégie d’investissement de Ramify.
Il est possible d’ouvrir un PER (et même plusieurs PER). Et on peut même transférer un PER venant d’ailleurs (il faut compléter un questionnaire au sujet de l’établissement d’origine et Ramify s’occupe de réaliser le transfert et rembourse les éventuels frais).
1️⃣ L’ouverture du PER Ramify se fait en ligne.
2️⃣ Il faut indiquer le montant que l’on va verser. Au moins 1 000 € à l’ouverture (ou 500 € si transfert de PER). Ensuite, on peut verser à notre rythme, sans obligation.
3️⃣ Comme pour tout placement, réglementation KYC (know your customer) oblige, on doit répondre à des questions sur notre situation personnelle, professionnelle, familiale. Et sur nos connaissances en finances personnelles.
Cela permet à Ramify de définir notre profil. Ainsi, notre gestion pilotée sera plus ou moins défensive ou offensive, c’est personnalisé. Ensuite, on peut toujours modifier notre profil selon l’évolution de notre vie et de nos projets.
4️⃣ Votre stratégie d’investissement. C’est du concret, choisissez votre « univers d’investissement » :
5️⃣ Quelle enveloppe ouvrir : assurance vie ou PER ?
L’assurance vie est plus souple, on peut en sortir quand on veut. Et le PER est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas de sortie anticipée (achat de résidence principale ou accident de la vie) : fonctionnement du PER. On peut aussi ouvrir les deux.
Les versements sur le PER peuvent être déduits de nos revenus imposables, ce qui fait mécaniquement baisser l’impôt sur le revenu. Par exemple, en TMI 30 % (barème avec les tranches d’imposition), si je verse 1 000 € sur PER je déclarerai ce versement l’année prochaine et j’obtiendrai une baisse d’impôt de 300 €.
👉 Pour nous permettre de savoir combien investir sur le PER pour optimiser la défiscalisation dans notre situation, Ramify a conçu un outil de simulation. Pour l’utiliser, il faut aller dans notre espace client (après avoir créé un compte), menu fiscalité.
🔎 J’ai testé, il suffit de charger son dernier avis d’imposition, et l’outil extrait automatiquement les informations pour calculer la somme à verser sur le PER.
Avis de Nicolas : une fonctionnalité pratique ! Mais attention à modifier manuellement les informations si nécessaire. Par exemple si vos revenus ont évolué par rapport à l’année précédente, ou si vous avez des réductions ou crédits d’impôt, ou si vous avez déjà versé sur un PER par ailleurs. Pour calculer vous-même combien verser et retirer pour optimiser fiscalement le PER, notre article : assurance vie ou PER.
Voici la performance annualisée du PER Ramify sur les 10 dernières années (graphique issu du site Ramify) :
Il s’agit de la rentabilité annuelle, du profil le plus défensif au plus offensif (il y a 10 profils sur chacune des 3 stratégies d’investissement).
🔎 Les profils plus défensifs ont une plus grosse part de fonds euro pour la sécurité. Et les profils plus dynamiques ont une plus grosse part d’ETF actions (donc de meilleures perspectives de performance, en contrepartie d’une volatilité accrue… sur ces profils plus risqués il vaut mieux investir à long terme, au moins 8 ans).
Note de Nicolas : il s’agit d’un « backtest » puisque Ramify n’a pas 10 ans d’ancienneté ! Et les performances passées ne préjugent pas des performances à venir. Cela dit, avec un investissement qui repose sur des ETF, nous sommes confiants dans le fait que la gestion pilotée Ramify fera mieux que les gestions pilotées traditionnelles reposant sur des fonds actifs. D’autant plus que Ramify a écrasé ses frais par rapport à la concurrence. En 2023 et 2024, la performance réalisée fut excellente !
Nous en avons parlé, il s’agit d’un point fort du PER Ramify, car c’est à la fois le PER le plus complet et le plus économique du marché en gestion pilotée :
Soit un total de 1,50 % de frais de gestion annuels. En comparaison, les gestions pilotées concurrentes sont entre 1,60 % et 3,50 % de frais annuels.
Notre avis sur le PER Ramify est très positif. C’est le PER en gestion pilotée le plus complet du marché (fonds euro + ETF actions + ETF obligations + SCPI + Private Equity) et aux frais les plus bas (sans frais sur versement et 1,50 % de frais de gestion annuels… sans compter l’offre 3 mois de gestion offerte pour les lecteurs Avenue des investisseurs.)
De plus, l’espace client est très clair et permet de tout réaliser en ligne. Et il est possible de prendre des RDV en visio.
Seuls les investisseurs les plus aguerris, souhaitant investir en gestion libre et non en gestion pilotée, trouveront mieux ailleurs (les meilleurs PER).
Le plan d’épargne retraite (PER) s’est rapidement imposé comme l’un des produits d’épargne préférés des Français. Il permet d’épargner pour la retraite […]Les encours investis en assurance vie sont considérables : près de 1800 milliards d’euros. Et nombreux sont les épargnants qui souscrivent un […]Le courtier Linxea, spécialisé dans l’épargne en ligne, est entré sur le marché des Plans d’épargne retraite (PER) fin 2019 en lançant […]Yomoni, courtier spécialiste de l’épargne en ligne, est déjà « connu de nos services » pour proposer depuis 2015 une excellente gestion pilotée déclinée […]Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *
Bonjour,
Dans vos comparaisons, vous n’evoquez jamais les potentiels frais à la sortie. Dans le cas du PER Ramify, il est indiqué des frais de versement sur rente de 1.5%! Effectivement les frais sont faibles à l’entrée mais ils sont compensés à la sortie…
Je suis curieux de votre avis sur ce point
Cordialement,
Bonjour Alexandre,
Tout simplement car il y a 0 frais de sortie en capital 🙂
On sort en capital, pas en rente (sauf si vous voulez payer des frais et perdre votre capital pour le donner à l’assureur…)
On peut sortir en capital tous les mois, cela revient au même qu’une sortie en rente mais sans les frais et en gardant la main sur le capital.
Bonjour Nicolas,
Je fais suite à mon message précédent au sujet du montant des frais sur le PER RAMIFY.
J’ai eu un rendez-vous téléphonique ce matin avec un de leurs conseillers qui m’a expliqué que la réduction actuelle porte en réalité sur les frais de gestion pilotée Ramify qui passent de 0,65 % à 0,35 %. Les frais de gestion de 1% comprennent donc les frais assureur (soit 0,65 %) et les frais Ramify ( soit 0,35 %). Il faut donc évidemment y ajouter les frais des unités de compte soit 0,1 % à 0,2 % pour les ETF et 2 % à 2,5 % pour les Fonds de private equity.
S’agissant de l’allocation, l’investissement en ETF est réparti en S&P 500, World et un peu d’emerging, alors que pour le private Equity il y a le choix entre 2 fonds: Altalife et Eurazzeo private value Europe 3.
Comme vous le dites régulièrement pour les gestions pilotées, il s’agit en réalité d’une bonne offre pour les investisseurs souhaitant s’impliquer de manière minimale dans la construction de leur portefeuille.
Bonjour Sacha,
Merci pour la précision.
Bien vu, donc c’est 1 % + frais du fonds.
Les frais du fonds dépendent du type de fonds : ETF, SCPI, Private Equity… :
– Les ETF autour de 0,10 ou 0,20 % ;
– Sur les SCPI les frais sont bien de 1 % all in + frais éventuels de souscription liés à la SCPI (0% pour Remake Live) ;
– Autour de 2 % pour les fonds de Private Equity.
1% tout compris ça aurait été trop beau!
Mais ça valait le coup de s’en assurer.
Bonjour
Merci pour cet article très intéressant. Afin de bien comprendre le poids des frais dans ce PER, pouvez-vous me confirmer que le comparatif suivant est juste:
PER Ramify – portefeuille Elite – profil agressif (87% actions, 13% private equity): frais de gestion de 1%
PER placement direct – gestion libre – 100% ETF World: frais de gestion de 0,90% (soit frais gestion assureur: 0,60%+ frais ETF 0,30%)
Merci d’avance
Bonjour Sacha,
Notre avis Placement-direct PER.
En gestion libre : 0,90 % tout compris en effet pour une allocation ETF.
Mais quitte à prendre une gestion libre, mieux vaut privilégier le PER Linxea Spirit encore moins cher (0,70 % tout compris avec les ETF).
Attention je rappelle que le PER Ramify est en gestion pilotée, donc il y a un service en plus, donc des coûts naturellement supplémentaires.
Alors à chacun de voir s’il préfère une gestion autonome, ou une gestion déléguée à Ramify (qui se repose sur le modèle de la frontière efficiente de Markowitz, théorie moderne du portefeuille).
Bonjour Nicolas,
Merci pour votre retour; Ayant déjà une assurance vie Linxea spirit ( sur vos bon conseils!), je préfère diversifier les assureurs quitte à supporter des frais légèrement supérieurs.
Mais si les frais de gestion du PER Ramify ne sont que de 1% tout compris pour un portefeuille en gestion pilotée incluant du PE cela me parait quand même très intéressant.
Et Ramify = assureur APICIL, donc bien pour la diversification aussi 🙂
Bonjour
Merci pour cet article et le détail de votre analyse du PER Ramify.
L’offre spéciale ADI avec frais de gestion à 1% est elle valable uniquement pour les nouveaux clients Ramify ou également pour les clients existant qui n’ont pas encore souscrit de PER (clients SCPI ou AV)?
Cordialement
Philippe
Bonjour Philippe,
J’ai demandé confirmation, la réponse de Ramify :
« L’offre est bien ouverte aux nouveaux et anciens clients ADI ».
Bonjour,
Merci pour votre article – pourriez-vous éclaircir l’impact fiscal pour une prof lib en BNC ? je n’arrive pas à trouver cette info !
Merci beaucoup !
Guillaume
Bonjour Guillaume,
Vous êtes TNS (travailleur non salariés) ?
Dans ce cas vous avez un plafond de versement supérieur (un complément égal à 15 % de la part de bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS).
Et vous pouvez déduire vos versements de vos revenus BNC.
Bonjour,
Vous écrivez que les autres gestions pilotées du marché sont plus chères.
Mais la gestion pilotée Spirit PER a l’air moins chère.
Dans le tableau, il faudrait comparer les frais de gestion globaux en prenant les valeurs de la gestion pilotée (et non gestion libre) pour qu’on se rende compte de la différence entre Linxea et Ramify.
Cordialement,
Bonjour Simon,
En gestion libre, Linxea Spirit PER = 0,50 % assureur + x % frais du fonds (pour des ETF fonds les plus économes = 0,50 + 0,20 = 0,70 %).
Imbattable niveau frais (mais c’est une gestion libre et non une gestion pilotée).
En gestion pilotée, Linxea Spirit PER = 1,60 % via gestion Yomoni (ou > 2 % via gestion OTEA Capital qui investit sur des fonds traditionnels).
Nicolas et Ludovic
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