Mis à jour le 3 février 2025
par Hugo Bompard
Dans le contexte actuel où l’inflation est dans tous les esprits, il n’est pas toujours aisé de se constituer une épargne performante. Malgré tout, certains placements sortent du lot. Quels sont les meilleurs placements bancaires ? Lesquels choisir selon votre profil de risque ?
Dans cet article, on vous aide à trouver les placements les plus performants ; et surtout ceux qui sont adaptés à vos besoins. Les résultats de notre comparatif pourraient bien vous surprendre !
Les livrets sont un incontournable. De mon point de vue, il est en effet indispensable d’avoir une épargne sans risque et facilement mobilisable ; c’est ce que j’appelle l’épargne de disponibilité.
Voici les principaux livrets :
✅ L’atout principal des livrets réglementés (Livret A, LDDS, et LEP) est qu’ils sont totalement exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux. Si vous y êtes éligible, je vous conseille donc de privilégier le LEP qui est le plus rémunérateur. Sinon, optez pour le Livret A ou le LDDS. Enfin, n’ouvrez un livret boosté que si vous avez atteint le plafond des précédents. Ces derniers sont, en effet, soumis à l’impôt et seront donc moins rentables.
❌ Bien que les taux des livrets aient remonté, ils ne protègent que très partiellement de l’inflation (qui avoisine 5% en 2023). Cela serait donc une erreur d’y consacrer toute votre épargne. En fait, il faut les voir comme des placements à court terme, dédiés aux dépenses qui seront réalisées dans l’année : achats plaisirs, cadeaux ou vacances.
➡️ En général, nous conseillons de placer sur votre livret A ou votre LDDS l’équivalent de 3 mois de dépenses avant de passer à des placements plus rentables.
Si vous avez de l’épargne à placer dans l’attente d’une échéance prédéfinie, par exemple pour acheter un appartement ou pour purger un crédit, le compte à terme peut être une solution judicieuse. Les comptes à terme ont en effet des taux fixés en fonction de la durée de placement, généralement comprise entre 6 mois et 5 ans. Et plus la durée est longue, plus les taux seront avantageux.
✅ En vous engageant pour une durée prédéfinie, vous obtiendrez un taux supérieur à celui des livrets. En outre, une fois le compte ouvert le taux ne varie plus ; il ne risque donc pas d’être revu à la baisse, comme sur un livret. Enfin, les plafonds sont élevés et sont donc adaptés à des montants d’épargne importants.
❌ Par contre, si vous retirez votre argent avant le terme, vous risquez de toucher un taux inférieur à celui initialement prévu, voire ne rien toucher du tout. Vous devez par ailleurs prévoir jusqu’à un mois avant de récupérer vos fonds.
❌ Le PEL à connu son heure de gloire dans les années 2000 mais il n’est malheureusement plus pertinent aujourd’hui.
Toutefois, si vous avez ouvert votre plan d’épargne logement avant le 31 janvier 2016, alors les conditions de celui-ci restent relativement avantageuses car il était alors non fiscalisé et son taux était plus élevé.
Aujourd’hui, le taux du PEL est de 1,75% par an, soit 1,225 % après application de la flat tax. C’est presque trois fois moins qu’un livret A alors que le PEL est bien plus contraignant (épargne bloquée, versements obligatoires, plafond, etc.). Bref, l’intérêt est très limité et pour un placement bancaire de long terme, je vous recommande plutôt l’assurance vie. ⤵️
L’assurance-vie n’est pas un placement bancaire un proprement parlé puisqu’elle est gérée par une société d’assurance. Mais c’est tout comme et d’ailleurs la plupart des banques en commercialisent.
✅ L’assurance-vie est surtout connue pour son fonds en euros car :
✅ De plus, en associant le fonds euro à des supports d’investissement plus dynamiques (les unités de compte), vous pourrez booster la performance de votre contrat d’assurance-vie.
Si vous souhaitez conserver une prise de risque modérée, composez votre assurance-vie avec une majorité de fonds euros et des unités de compte bien diversifiées. Nous vous conseillons pour cela d’utiliser des ETF (aussi appelés trackers).
Ainsi, vous bénéficiez :
➡️ On vous en dit plus sur le fonctionnement de l’assurance-vie dans notre article dédié !
✅ Le PER (plan d’épargne retraite) constitue une double opportunité pour faire fructifier votre épargne :
Indépendamment de son volet fiscal, le PER est un placement aussi performant et modulable que l’assurance-vie. Vous pouvez donc choisir les supports d’investissement qui le composent afin de l’adapter à votre profil de risque.
Attention toutefois à la répartition de votre épargne ! Ne soyez pas aveuglé par une volonté de défiscaliser en versant des sommes trop importantes. Retenez que vous ne pourrez débloquer vos investissements qu’au moment de votre retraite (sauf cas de force majeure ou achat de résidence principale).
Notez également que la fiscalité à la sortie est moins avantageuse. En fait, le PER sera un placement particulièrement bien adapté aux jeunes seniors qui souhaitent préparer leur retraite.
➡️ Pour en savoir plus sur le PER, consulter notre article dédié !
Si vous recherchez la rentabilité, il n’y a pas de secret, il faut accepter de prendre plus de risque.
Aucun autre placement bancaire n’est en mesure de vous offrir une performance aussi élevée qu’un placement boursier diversifié. Vous pouvez obtenir une performance de l’ordre de 8% par an, en moyenne sur le long terme.
Le plan d’épargne en actions (PEA) est LE placement bancaire idéal pour investir en bourse. Beaucoup plus souple depuis la loi pacte, vous ne paierez aucun impôt sur les plus-values si votre PEA a plus de 5 ans.
Le PEA permet d’investir dans des actions européennes et des fonds d’investissement. Pour vous constituer un portefeuille performant et bien diversifié, nous vous recommandons d’utiliser des ETF, dont beaucoup sont éligibles au PEA.
Point essentiel : accepter une certaine prise de risque n’est pas une bonne idée sur le court terme, mais sur le long terme, les fluctuations à la hausse et à la baisse n’ont pas d’importance. En effet, les baisses sont systématiquement suivies par des hausses encore plus importantes, de sorte que le rendement moyen est très bon.
➡️ Pour en savoir plus, consultez notre guide pour apprendre à investir en bourse !
Si vous souhaitez être libre d’investir sur tout type de supports financiers, le compte-titres sera plus adapté que le PEA. Mais soyons clairs, le compte-titres s’adresse davantage aux investisseurs aguerris qui auront, par exemple, la possibilité d’investir avec un effet de levier ou de s’exposer à des actifs alternatifs, comme les matières premières. La fiscalité du compte titres est malheureusement moins avantageuse.
PEA ou compte-titres ? Ouvrez un compte-titres si vous avez déjà une assurance-vie et un PEA bien rempli et que vous souhaitez diversifier encore davantage vos investissements.
❌ Ne cherchez pas l’excellence dans la gamme de placements de votre banque, aujourd’hui, les meilleurs placements bancaires sont sur internet.
Les banques proposent un univers d’investissement restreint et des frais souvent exorbitants, contrairement aux courtiers indépendants dont l’offre est plus riche et moins chère.
La seule exception concerne les livrets réglementés (Livret A, LDDS, et LEP) dont les conditions sont imposées à toute les banques.
Les banques en ligne se distinguent des banques traditionnelles par leur compétitivité tarifaire sur les comptes courants. Mais concernant les frais de bourse et les contrats d’assurance-vie, il est possible de faire mieux.
Cependant, si la centralisation de vos comptes au sein d’une même banque est un critère décisif pour vous, référez-vous à notre comparatif des meilleures banques en ligne, sinon je vous conseille plutôt d’aller chez des spécialistes de l’épargne ou de la bourse.
Le meilleur placement bancaire dépend de votre situation. Plus votre patrimoine croît et plus vous pourrez associer plusieurs placements afin de tirer avantage de chacun d’eux.
Pour cela, nous vous conseillons de procéder par étapes et d’organiser votre épargne de la manière suivante :
Enfin, selon votre âge et votre situation fiscale, vous pouvez également ouvrir un PER.
J’espère vous avoir donné les clés pour choisir vos placements bancaires. Mais pour être sûr de ne pas faire d’erreurs et de mauvais choix, vous pouvez aussi utiliser notre simulateur ! Vous aurez ainsi une recommandation personnalisée avec les deux placements les plus adaptés à votre besoin. C’est gratuit et c’est juste ici :
Performance
Frais
Fiscalité
Les principaux placements bancaires sont : les livrets, le PEL, l’assurance-vie, le PER, le PEA et le compte-titres.
On ne peut pas vraiment répondre à cette question d’emblée : le meilleur placement bancaire dépend de votre objectif et de vos besoins.
Il existe de nombreux placements non bancaires : crowdfunding, investissements immobiliers, investissements parkings, groupements forestiers, SCPI… on vous en dit plus dans notre article sur les placements alternatifs.
C’est assez variable d’un placement bancaire à l’autre : de 2,40% pour un livret A, à plus de 8% pour un PEA correctement investi en actions.
Parmi les placements bancaires non imposables on retrouve les principaux livrets réglementés : Livret A, LDDS, LEP et Livret Jeune. Mais vous pouvez aussi compter sur le PEA (exonéré d’impôts après 5 ans) et l’assurance-vie (partiellement exonérée d’impôts après 8 ans). On vous en dit plus sur les placements non fiscalisés ici.
Quand on parle de placements ou d’investissements boursiers, on pense surtout aux actions, aux obligations ou encore aux fonds d’investissements cotés en bourse. On fait une revue des différents placements boursiers dans cet article.
Hugo est un spécialiste des placements financiers et des méthodes d’investissement. Titulaire d’un double diplôme de l’ENSAE et de l’Université Paris Cité, il commence sa carrière en salle de marchés avant de créer une société d’investissement en ligne. En 2021, il lance Finance Héros avec l’objectif d’aider les Français à reprendre le pouvoir sur leurs finances personnelles.
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Blasco
quel est le meilleur endroit où banque ou placer son argent bien cordialement
Antoine
Bonjour,
Cet article devrait vous éclairer : Quels sont les placements et les investissements les plus rentables ?
Lorenzo
Bonjour,
Il existe le LEP(Livret Epargne Populaire) 6.1% !
Placement ultra safe selon moi.
Plafond : 7700€
attention, il ne faut pas dépasser 21 393€.
Antoine Ambert
Bonjour Lorenzo,
Effectivement, on parle du LEP dans de nombreux articles, comme ici : Les meilleurs livrets : Comparatif
Mais étant donné qu’il n’est pas pour tout le monde (réservé aux revenus les plus modestes) et que son plafond est assez limité, nous avons privilégié le Livret A et le LDDS. 🙂
Pechine
Bonjour,
J’ai une assurance vie nuance 3D depuis 10 ans qui m’a rapporté 2500 euros. Puis-je l’arrêter ou la poursuivre en sachant que je ne fais aucun versement dessus ? Merci
Antoine Ambert
Bonjour,
Je ne peux pas vous donner de conseil personnalisé mais en général, mieux vaut garder votre assurance vie, même si vous n’y touchez plus.
Et ce, principalement pour les avantages fiscaux offerts par votre contrat, cf. La fiscalité de l’assurance. D’autant plus que vous pouvez avoir autant de contrats que vous le souhaitez. 🙂
Si vous souhaitez un contrat plus adapté à vos besoins, je vous recommande notre article Meilleure Assurance vie : Comparatif !!.
MAri
Bonjour, quel placement nous conseillez vous pour une jeune de 18 ans qui a déjà livret A et livret jeune et qui est apprentie et gagne 800 € par mois et sans charge autre que son essence ? Merci. bonne journée.
Antoine Ambert
Bonjour MAri,
Je vous conseille notre article sur les meilleurs placements et investissements qui devrait vous inspirer 😉
Leroy
Bonjour,
Nous avons mon mari et moi ,chacun un compte Mutavie à la Macif d’environ 12000€ chacun.
Nous avons 82 et 84 ans.
Que me conseillez vous?
Merci d’avance
Hadrien Miara
Bonjour,
Nous vous invitons à consulter nos différents comparatifs pour trouver les solutions les plus adaptées à votre besoin. Avec les informations transmises nous ne pouvons pas être garantis de vous apporter le meilleur conseil correspondant à votre situation. Donc nous préférons ne pas dire de bêtises 🙂 !
Ambre
Bonjour,
Quel Assureur sérieux pour placer un capital afin d’obtenir une rente viagère à l’âge de 70 ans ?
Merci
Hugo
Bonjour Ambre,
Pour transformer un capital en rente, vous avez deux options :
Dans les deux cas, pour trouver un bon assureur et un bon courtier, vous pouvez vous tourner vers notre comparatif des PER et notre comparatif de l’assurance-vie.
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