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Comme la plupart des formules d’assurance, l’assurance décès ne présente pas que des avantages. On découvre certaines limites selon le type d’assurance que vous avez souscrit. Faisons un tour d’horizon des inconvénients de l’assurance décès tout en revenant sur ses avantages. Cela vous permettra de vous forger votre avis sur cette prévoyance.
Avant toute chose, il est nécessaire de bien comprendre ce qu’est l’assurance décès et de ne pas la confondre avec d’autres assurances semblant assez similaires.
L’objectif de l’assurance décès est de vous prémunir contre un risque : le décès. La compagnie d’assurances vient verser le capital constitué aux bénéficiaires désignés au contrat d’assurance. Il est alors versé sous forme de capital, de rente viagère ou de rente éducation.
L’objectif est de prémunir vos proches des conséquences financières de votre décès. Cela peut s’avérer indispensable si vous avez dans votre couple les revenus les plus élevés. Le versement d’un capital peut aider à conserver un niveau de vie correct.
Elle se différencie d’autres garanties liées à votre décès. Si ces assurances ne couvrent pas le même risque, chacune peut s’avérer utile à sa manière, il est tout à fait possible de souscrire les 3 conjointement.
Lorsque l’on évoque l’assurance décès, on pense aussi au crédit immobilier qui impose de souscrire une assurance de prêt incluant la garantie décès, mais aussi les garanties suivantes : perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP), incapacité temporaire de travail (ITT).
Cette assurance couvre uniquement le capital restant dû de votre crédit immobilier. Vos proches ne bénéficient d‘aucune somme à votre décès, l’assurance rembourse simplement la banque prêteuse.
La garantie obsèques est une autre solution de prévoyance. Cette fois, vous souscrivez un contrat qui permet à vos proches de payer les frais d’obsèques à l’entreprise de pompes funèbres. Le capital garanti de votre contrat d’assurance ne peut être dédié à une autre dépense que celle de l’organisation des obsèques.
L’assurance décès se présente sous différentes formes, certaines offrant moins d’avantages que d’autres. Faisons un point pour comprendre quelle solution est la mieux adaptée à votre profil.
L’assurance décès traditionnelle est effectivement assez limitée. Il est plus probable que le bénéficiaire désigné ne perçoive jamais le capital constitué par le souscripteur. Le capital est versé uniquement à la suite d’un décès accidentel ou une maladie.
Plus complète, elle permet d’espérer un versement du capital même en cas de mort naturelle ou de suicide. Attention, toutefois, le suicide fait l’objet d’un délai de carence de 12 mois. Aussi, si le souscripteur se suicide dans l’année qui suit la souscription d’un contrat d’assurance décès, le capital n’est pas versé.
Il s’agit d’une assurance à fonds perdu. C’est le plus grand inconvénient de cette formule. Vous cotisez durant 10, 20 ou 30 ans selon l’âge de souscription de l’assurance décès. Ce contrat est limité dans le temps. Par exemple, il peut stipuler que le risque (le décès) est assuré jusqu’à 80 ans. Si vous décédez après cet âge, le capital ne sera pas versé et les primes ne seront pas récupérées. En clair, vous aurez cotisé pour rien. C’est un véritable inconvénient dans la mesure où l’espérance de vie des Français est de plus en plus longue, il y a, là encore, de fortes chances que le capital ne soit jamais versé.
Cette fois, il ne s’agit plus d’une assurance à fonds perdu. Vous cotisez pour un capital garanti. Quel que soit l’âge de votre décès, le capital est versé au bénéficiaire de l’assurance. Toutefois, ce contrat présente un inconvénient lui aussi : il est plus cher.
Si elle présente des inconvénients selon la formule choisie, l’assurance décès reste une solution à envisager malgré tout. En effet, elle offre des avantages à prendre en considération :
Tous les contrats d’assurance décès ne se valent pas. Vous devez, en premier lieu, trouver le contrat offrant le meilleur capital en cas de décès. Vous devez aussi être certain que ce contrat de prévoyance viendra effectivement accompagner votre concubin ou tout autre bénéficiaire par le versement d’une rente ou d’un capital. Il semble donc préférable de souscrire une assurance décès vie entière et toutes causes.
Avant de souscrire une assurance décès, comparez bien les offres des différents assureurs. L’objectif est de trouver une assurance temporaire décès ou une assurance vie entière capable de vous proposer un capital suffisant pour vos bénéficiaires tout en fixant une cotisation adaptée à votre budget.
Si vous rencontrez des problèmes de santé, tentez de trouver un contrat d’assurance qui n’impose pas de questionnaire médical.
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