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L’assurance habitation sans franchise permet à l’assuré de bénéficier d’une prise en charge intégrale par sa compagnie d’assurance lors de la survenue d’un sinistre. Qu’est-ce exactement qu’une franchise d’assurance habitation ? Quels sont les différents types de franchises pour cette assurance ? Est-ce mieux de choisir une assurance habitation avec ou sans franchise ? Et comment obtenir rapidement un devis sans franchise ? Suivez le guide.
Ce qu’il faut retenir
L’assurance habitation sans franchise offre une indemnisation sans participation financière de l’assuré en cas de sinistre. Voici les principaux éléments à retenir :
Une franchise d’assurance, pour rappel, est une somme fixée dans le contrat désignant le montant que la compagnie d’assurance ne remboursera pas en cas de sinistre. C’est la part restant à l’entière charge de l’assuré.
Si les garanties d’une formule ou d’une offre d’assurance habitation sont assorties d’une franchise élevée, cela réduit la cotisation. L’assuré, propriétaire ou locataire, aura une somme plus importante à débourser pour l’indemnisation du dégât dans sa maison ou son appartement.
De ce fait, certains assureurs proposent une assurance habitation sans aucune franchise. En cas de sinistre dans son logement comme un vol ou un dégât des eaux, l’occupant des lieux n’a alors aucun coût à assumer. Sa garantie lui proposera une indemnisation intégrale, dans la limite du plafond fixé dans sa formule.
Plusieurs types de franchises d’assurance habitation peuvent être proposés :
La franchise absolue consistant à déduire la franchise du montant des dommages. Exemple : un fort coup de vent provoque des dégâts sur une toiture. L’intervention du couvreur pour réparer les dommages génère une facture de 800 €. Le contrat s’assurance habitation comporte une franchise de 300 € pour le toit. L’assuré doit assumer les 300 € de franchise à sa propre charge et son assureur lui rembourse la différence facture moins franchise, soit 500 €.
La franchise relative, ou franchise simple : l’assureur n’indemnise l’assuré que dans le cas où le montant des dommages dépasse le montant de la franchise. L’indemnisation porte alors sur la totalité du montant du sinistre, sans déduction de franchise. Ce type de franchise se rencontre notamment dans les “petites assurances” (carte bancaire, téléphone) et on parle alors de seuil d’intervention. Le seuil d’intervention correspond à seuil de déclaration d’un sinistre. Un sinistre ne sera pas couvert s’il est catégorisé sous ce seuil d’intervention.
Une franchise légale s’applique spécifiquement à la garantie catastrophes naturelles. Son montant est fixé par la loi. Il est identique chez tous les assureurs et dans toutes les offres. Il n’est pas possible de trouver une garantie catastrophes naturelles sans franchise pour votre logement.
La franchise peut se calculer de façons différentes :
Voici un exemple des montants restant à charge dans le cas d’une franchise proportionnelle de 20 % du montant du sinistre plafonnée à 1000 €.
Dans tous les cas : fixer une franchise d’assurance habitation permet à la compagnie d’assurance de ne pas être sollicitée pour des sinistres aux montants faibles.
Si, pour remplacer un carreau cassé, la somme à débourser est de 50 €, avec une franchise fixé à 150 €, l’assuré n’a pas d’intérêt à déclarer ce bris de glace à sa compagnie d’assurance. Il vaut mieux faire changer le carreau par soi-même et payer 50 €. De son côté, l’assureur, n’ayant pas connaissance de ce sinistre, n’a pas à le traiter, ce qui lui évite de devoir travailler sur un « petit » dossier.
Vous ne souhaitez pas avoir à vous inquiéter du coût d’une franchise ni de son impact sur la couverture réelle de votre offre ? La souscription d’une assurance habitation sans franchise évite de vous lancer dans ces calculs, et vous garantit une indemnisation complète en cas de sinistre dans votre maison ou appartement.
En règle générale, il y a corrélation entre les montants de la franchise et de la cotisation. Pour bénéficier d’une prime d’assurance habitation faible, une franchise élevée est définie. A contrario, plus l’assuré désire une franchise basse, et plus la cotisation à régler est élevée. Cela peut même aller jusqu’à l’absence totale de franchise. Le montant de la prime d’assurance annuelle est alors très haut : il est parfaitement logique qu’une assurance habitation sans franchise coûte plus cher.
Si ce qui vous préoccupe est de ne rien avoir à débourser lors de la survenue d’un sinistre, choisissez l’assurance habitation sans franchise, quitte à payer une prime annuelle élevée. Attention, il n’est pas rare qu’un même contrat comporte deux montants de franchises :
Pour savoir quel genre d’assurance habitation souscrire, il est nécessaire de se poser ces deux questions :
Une fois que cette évaluation est faite, il est possible de se déterminer sur la franchise. Par exemple :
Pour comparer les offres des compagnies d’assurance et se décider pour un contrat d’assurance habitation sans franchise plutôt qu’un autre, il y deux voies :
Le comparateur d’assurance permet de trouver en quelques instants des assurances habitation sans franchise bris de glace, incendie, vol, dégât des eaux ou autre. Le panel de résultats sélectionnés selon les critères saisis par l’internaute indique les différents tarifs selon les compagnies.
Peu d’assureurs proposent encore de nos jours des contrats sans franchise. Pour ceux qui en souscrivent, il est important de ne pas en abuser.
Plus l’assuré se fait indemniser, même sur des dommages d’un montant peu élevé, et plus l’assureur sera porté à augmenter le montant de la prime d’assurance. Le prix tout inclus d’une assurance habitation sans franchise est plus élevé. Une telle couverture représente un coût non négligeable pour l’occupant du logement, qu’il soit propriétaire ou locataire.
S’il a l’impression que l’assuré abuse de la situation, à savoir bénéficier d’une franchise nulle pour déclarer des sinistres à toute occasion, la compagnie d’assurance finira par estimer que l’assuré représente un mauvais client. Au final, la résiliation du contrat d’assurance habitation sera effectuée par l’assureur. Dans ce cas, il faudra se réassurer auprès d’une autre compagnie d’assurance. Les contrats proposés sont alors adaptés à la situation, et à des tarifs forcément moins avantageux pour l’assuré.
Souscrire une assurance habitation sans franchise permet à l’assuré de faire appel à son assureur pour tout sinistre, et de bénéficier d’une prise en charge totale dudit sinistre.
Vous souhaitez une couverture totale de vos sinistres habitation par votre assureur, dès le premier euro ? Il vous suffit de faire votre choix parmi les offres d’assurance propriétaire ou locataire sans franchise. N’oubliez pas, le prix de ces contrats est nettement plus élevé.
Avec un contrat sans franchise, l’occupant du logement est libéré de tout reste à charge concernant la plupart des garanties de sa formule. En cas de vol, de dégât des eaux ou encore d’incendie d’appartement, il profite d’une indemnisation tout inclus, dans la limite du plafond de remboursement.
Fabienne Cornillon , Experte Assurance
Passionnée par l’assurance et l’immobilier, je rédige depuis plus de 10 ans des textes sur ces thématiques. Je mets mon expérience à votre service pour vous permettre de faire des économies tout en étant parfaitement assuré. Parce que l’assurance est un univers souvent jugé trop flou, mon objectif est simple : le rendre accessible à tous.
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